Kiến nghị đối với Hội sở ngân hàn gÁ Châu ACB

C: giá trị của tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể

CHƯƠNG 4 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận

4.2.3. Kiến nghị đối với Hội sở ngân hàn gÁ Châu ACB

* Hồn thiện chính sách tín dụng phù hợp cho từng thời kỳ

Chính sách tín dụng được coi là xương sống trong hoạt động tín dụng của bất kỳ NHTM nào. Việc xây dựng hồn thiện chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ với mục tiêu cân bằng giữa tối đa hố lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của CN ACB Hưng n nói riêng và các kênh phân phối nói chung. Để hồn thiện được chính sách tín dụng, hội sở ACB nên bám sát tình hình thực tế, lắng nghe đóng góp và phản ánh của các kênh phân phối về khó khăn trong hoạt động tín dụng thực tế.

Với chính sách khách hàng, ACB hội sở nên khuyến khích các kênh phân phối tăng cường củng cố với khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới bằng các chính sách đãi ngộ, gói dịch vụ ưu đãi…

Với chính sách lãi suất, ACB hội sở cần nắm bắt được tình hình kinh tế, lãi suất thị trường và xu hướng lãi suất từ đó đưa ra khung lãi suất phù hợp cho các kênh phân phối.

* Đơn giản và chuẩn hóa quy trình tín dụng

Việc thực hiện, tn thủ quy trình tín dụng của ACB là cần thiết, tuy nhiên, tuỳ theo từng nhóm khách hàng từng bước trong quy trình có thể được đơn giản hố. Với nhóm khách hàng quy mô nhỏ (thông thường doanh thu dưới 20 tỷ đồng), hoạt động kinh doanh thường khá đơn giản, các rủi ro cũng sẽ dễ nhận diện hơn vì vậy, ACB nên xem xét xây dựng và chuẩn hố một quy trình tín dụng đơn giản hơn cho khách hàng cũng như cho nhân viên tín dụng, giảm thiểu cơng việc và thời gian cho những hồ sơ này.

Quá trình thẩm định khách hàng cũng cần phải được đơn giản hoá và lược ngắn thời gian, đáp ứng nhu cầu bức thiết của khách hàng. Muốn thực hiện được điều này, ACB cần có những quy định liên quan đến kinh nghiệm của nhân viên tín dụng và việc phụ trách những nhóm khách hàng nhất định, như những khách hàng có quy mơ rất lớn (doanh thu trên 900 tỷ đồng) sẽ do các nhân viên tín dụng có kinh nghiệm từ 5 năm trở lên phụ trách, cịn với những khách hàng có quy mơ lớn (doanh thu từ 400 tỷ đồng đến 900 tỷ đồng) sẽ được giao cho các nhân viên tín dụng từ 4 năm trở lên…Việc phân tách rõ quyền hạn, nhiệm vụ, khả năng của từng nhân viên tín dụng sẽ giúp quá trình thẩm định khách hàng được rút ngắn, việc chăm sóc khách hàng cũng mang lại hiệu quả hơn.

Trong quá trình phê duyệt tín dụng, để đơn giản hố, ACB có thể xem xét mở rộng thẩm quyền phê duyệt theo cơ chế chuyên viên đối với những sản phẩm tín dụng cá nhân, cũng như đối với các nhóm khách hàng doanh nghiệp có quy mơ rất nhỏ. Tất nhiên, cơ chế phê duyệt tập thể theo các Ban tín dụng và Hội đồng tín dụng vẫn cần được duy trì với những hồ sơ lớn, hoặc những hồ sơ được đánh giá có mức độ rủi ro cao.

* Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng

Hiện nay, tại ACB chưa có mơ hình quản lý rủi ro tín dụng rõ ràng nên việc quản lý rủi ro tín dụng chưa được chun mơn hóa, chun nghiệp hóa nên hiệu quả chưa cao.

Mặc dù Ban chính sách phụ trách việc quản lý rủi ro tín dụng. Đồng thời việc quản lý tín dụng kiểm tra và giám sát hoạt động quản lý rủi ro tín dụng được đặt dưới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị Ngân hàng ACB nhưng việc quản lý này thực tế chủ yếu dựa trên kinh nghiệm. Do vậy, nhất thiết cần phải xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chính thức để phổ biến rộng rãi trong tồn ngân hàng theo hướng chun mơn hóa, nâng cao trách nhiệm và hiệu quả của từng bộ phận, từng cá nhân. Nhân sự trong bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cũng cần được đào tạo và tái đào tạo để có đủ trình độ chuyên môn đồng thời cơ cấu tổ chức bộ phận này một cách độc lập có đủ quyền hạn để thực hiện tốt chức năng quản lý rủi ro tín dụng của mình. ACB có thể xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chính thức dựa trên cơ sở cải tiến và hồn thiện mơ hình quản lý hiện nay. Đó là việc giám sát và quản lý rủi ro tín dụng vẫn do Hội đồng quản trị và Ban chính sách và quản lý tín dụng chịu trách nhiệm chính, quyết định chính sách tín dụng và chính sách quản lý rủi ro tín dụng của tồn hệ thống. Tổng giám đốc chỉ đạo các khối, phòng, ban nghiệp vụ hoạch định, thực hiện, quản trị rủi ro tín dụng để đạt được mục tiêu đề ra. Ban kiểm soát và kiểm tốn nội bộ có trách nhiệm kiểm tra, giám sát tính tuân thủ các quy định về nguyên tắc, quy trình nghiệp vụ... nhằm đảm bảo chất lượng, hiệu quả của hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Khối vận hành, trung tâm thu nợ và các phịng ban có liên quan có trách nhiệm hỗ trợ, giải đáp thắc mắc trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ cũng như việc quản lý, giám sát, đôn đốc và thu hồi nợ.

* Tổ chức đào tạo các khóa cho các bộ tín dụng của các kênh phân phối Con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quyết định thành công của bất cứ doanh nghiệp nào. Đặc biệt là hoạt động tín dụng, khi cán bộ tín dụng là người trực tiếp đánh giá thẩm định cấp tín dụng. Chính vì thế, ACB nên tổ chức các

Khuyến khich tổ chức các hội thảo, cuộc thi về cán bộ tín dụng nhằm trao đổi kinh nghiệm và khuyến khích cán bộ tìm hiểu và rà sốt lại về chính sách, quy định tín dụng của ACB.

Hiện tại, trung tâm đào tạo của ACB đặt tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh. Trong trường hợp nhu cầu đào tạo tại các địa phương khác cần nhiều, hội sở nên xem xét việc mở các lớp đào tạo tại địa phương, giúp các cán bộ tín dụng thuận tiện trong việc đi lại và học tập.

* Đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng trong quản lý tín dụng

Việc áp dụng cơng nghệ ngân hàng vào hoạt động trong quản lý tín dụng những năm gần đây đem lại hiệu quả rõ rệt mặc dù vẫn còn nhiều hạn chế trong quá trình ứng và hệ thống hay gặp sự cố. ACB cần đẩy mạnh đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, ứng dụng trong quản lý tín dụng. Việc cơng nghệ hóa quản lý tín dụng giúp nhân viên tín dụng có thể tra cứu dễ dàng các hồ sơ tín dụng. Giảm thiểu thời gian cấp tín dụng thông qua tờ trình trên hệ thống. v.v.