Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tíndụng tại ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên

C: giá trị của tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể

Bảng 3.12: Thu nhập từ hoạt động tíndụng của Ngân hàng ACB-CN Hưng Yên

3.3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tíndụng tại ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên

3.3.2.1 . Tuân thủ chính sách tín dụng một cách chặt chẽ trong từng thời kỳ

Mục tiêu của chính sách tín dụng nhằm cân bằng giữa tối đa hố lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn. Chính vì vậy, chính sách tín dụng là then chốt quyết định đến hiệu quả của hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm nhiều nội dung. Bên cạnh việc hồn thiện các chính sách về ngành

nghề, về thời hạn vay, chi nhánh Hưng Yên cần chú trọng hồn thiện hai nội dung cơ bản là chính sách khách hàng và chính sách lãi suất.

* Chính sách khách hàng:

ACB chi nhánh Hưng Yên cần lưu ý đến một số nội dung cơ bản sau trong việc hồn thiện chính sách khách hàng:

Một là, Phát triển theo chiều sâu đối với nhóm khách hàng cũ, tăng cường, củng cố quan hệ khách hàng thân thiết với ngân hàng. Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, ACB nên giữ vững quan hệ với khách hàng hiện hữu, đồng thời khai thác tối đa nhu cầu của nhóm khách hàng này.

Hiện tại ACB cũng có phân nhóm khách hàng hiện tại theo doanh thu từ khách hàng và có chính sách chăm sóc đặc biệt đối với nhóm khách hàng hiện hữu. ACB Hưng Yên nên thường xuyên hơn nữa trong chính sách đãi ngộ, chăm sóc khách hàng hiện hữu. Việc đó góp phần giúp chi nhánh Hưng Yên cũng như ACB bắt kịp xu hướng nhu cầu của khách hàng, từ đó khai thác tối đa nhu cầu của nhóm khách hàng này.

Thứ hai, tiếp tục mở rộng hệ thống khách hàng mới. Bên cạnh việc giới thiệu đến thị trường các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng về tính năng của hội sở ACB phát hành, chi nhánh Hưng Yên nên đẩy mạnh hoạt động Marketing của chi nhánh. Đồng thời trong quá trình tiếp xúc với khách hàng, chi nhánh cần phản hồi ý kiến của khách hàng tới hội sở, từ đó giúp hội sở có thể cập nhật xu hướng của khách hàng trong những lần phát hành các gói tiện ích mới.

Nhóm khách hàng cá nhân: Bên cạnh việc phân loại nhóm khách hàng theo doanh thu của từng nhóm với ngân hàng. Chi nhánh ACB Hưng Yên cần phân loại theo thu nhập của khách hàng như khách hàng đặc biệt giàu có hoặc khách hàng có thu nhập trung bình. Với mỗi nhóm khách hàng này sẽ có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng khác nhau. Chi nhánh cần tìm hiểu, phân khúc thị trường để mở rộng thị trường khách hàng.

nhánh Hưng Yên nên có chiến lược hướng đến nhóm khách hàng mới như các cơng ty, tập đồn kinh tế có quy mơ lớn. Để tiếp cận được nhóm khách hàng này, ngân hàng cần có sự phân tích để đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

* Chính sách lãi suất

Bên cạnh các gói dịch vụ tiện ích, lãi suất là yếu tố tiên quyết khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cũng như doanh thu của NHTM. Câu hỏi chính sách lãi suất cho vay như thế nào là có hiệu quả địi hỏi mỗi ngân hàng phải nắm được tình hình kinh tế, tài chính cũng như lãi suất thực tế và xu hướng lãi suất. Thông thường các NHTM thường có các mức lãi suất khác nhau theo đối tượng khách hàng và thời gian. Ngồi ra, tùy vào tính chất và đặc điểm của các ngành khác nhau thì mức lãi suất cho vay là khác nhau.

Chi nhánh ACB Hưng Yên tuân thủ theo khung lãi suất của hệ thống ACB, căn cứ vào mức vay, thời hạn khoản vay và tài sản đảm bảo để quy định lãi suất. Bên cạnh đó, ACB có các quy định về mức tối đa, tối thiểu của lãi suất và chi nhánh Hưng Yên cũgn như các kênh phân phối khác có quyền điều chỉnh lãi suất trong hạn định một cách linh động với các trường khách hàng thân thiết hoặc tiếp cận khách hàng mới. Cũng như lãi suất huy động, chi nhánh Hưng Yên nên thực hiện lãi suất cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh doanh của chi nhánh, khách hàng và thị trường. Chi nhánh ACB Hưng Yên có thể đưa ra chương trinh lãi suất ưu đãi với nhóm khách hàng để thu hút khách hàng hoặc hỗ trợ khách hàng.

3.3.2.2 . Nâng cao năng lực và sự ổn định của đội ngũ thẩm định tín dụng

Trong bất cứ lĩnh vực nào con người ln giữ vai trị quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành bại của lĩnh vực đó. Hoạt động tín dụng cũng khơng ngoại lệ, đặc biệt khi đội ngũ tín dụng và hỗ trợ tín dụng là người quyết định tín dụng và cũng như quyết định hiệu quả tín dụng. Các nhân viên tín dụng tại các ngân hàng cũng quyết định đến hình ảnh và dịch vụ ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng.

Tại ngân hàng ACB nói chung và chi nhánh ACB Hưng Yên nói riêng, đội ngũ cán bộ công nhân viên thường xuyên được đào tạo và tái đào tạo. Chất lượng

nguồn nhân lực của ACB được đánh giá lá khá tốt. Đặc biệt đối với chi nhánh Hưng Yên có nhân viên nhất trong cuộc thi “Tài năng kinh doanh” toàn ACB khu vực miền Bắc. Để nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm thiểu những rủi ro tín dụng do chủ quan gây ra, ACB nói chung và ACB chi nhánh Hưng Yên vẫn cần chú trọng hơn nữa đến việc nâng cao chất lượng và sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực, cũng như nâng cao chính sách đãi ngộ đội ngũ cán bộ ACB:

- Tích cực đào tạo và tái đào tạo cho cán bộ tín dụng: ACB chi nhánh Hưng Yên nên thường xuyên gửi các cán bộ tín dụng tham gia vào các lớp đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp do hệ thống ACB mở. Chủ động đề xuất các lớp về nghiệp vụ quản lý hoạt động tín dụng, kỹ năng cần thiết cho nhân viên chi nhánh mình tới ACB hội sở. Bên cạnh đó, ACB chi nhánh Hưng n có thể liên kết với các tổ chức bên ngồi để mở các lớp đào tạo các nghiệp vụ chuyên sâu hoặc các nghiệp vụ có liên quan cho cán bộ tín dụng. Chi nhánh ACB có thể tự tổ chức hoặc liên kết với các chi nhánh, phòng giao dịch khác tổ chức thường xuyên các buổi thảo luận theo chuyên đề nhằm trao đổi những kinh nghiệm, giải đáp vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc từ đó nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Ngồi ra, chi nhánh Hưng Yên có thể tạo điều kiện trao đổi cán bộ với các chi nhánh khác, với các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được đi học tập ở trong và ngoài nước trong lĩnh vực ngân hàng hiện đại để tiếp thu kiến thức ứng dụng vào hoạt động của chi nhánh Hưng n

- Bố trí cơng việc cho các cán bộ nhân viên đúng người, đúng việc, đúng khả năng. Điều đó khơng những nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực mà còn hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngồi ra chi nhánh Hưng n nên tổ chức đánh giá lại năng lực và nguyện vọng của cán bộ tín dụng. Từ đó hiểu hơn về năng lực và nguyện vọng của cán bộ, nhân viên để đưa ra các biện pháp như đào tạo để cán bộ nhân viên có thể đáp ứng được cơng việc hiện tại. Bên cạnh đó, việc luân chuyển cán bộ tránh nhàm chán trong cơng việc cũng như tránh rủi ro tín dụng khi cán bộ tín dụng câu kết với khách hàng do có quan hệ với khách hàng quá lâu.

- Việc giữ chân đội ngũ nhân viên tín dụng là một việc không kém phần quan trọng để tạo ra sự ổn định trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh việc tuân theo chính sách

đãi ngộ của hệ thống ACB gắn kết quyền lợi của nhân viên với với kết quả kinh doanh của chi nhánh, chi nhánh Hưng Yên cũng cần chú ý đảm bảo mức thu nhập cho cán bộ tín dụng cũng như có thể xem xét có những chính sách đãi ngộ riêng dành cho người thân của toàn thể đội ngũ nhân viên, trong đó có nhân viên tín dụng, để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng và các nhân viên.

3.3.2.3 . Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan, có thể xuất phát từ tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên ngân hàng nên hệ thống ACB cần phải có chiến lược quản lý rủi ro tín dụng tồn diện và mang tính lâu dài khơng chỉ đối với hoạt động tín dụng mà cịn dựa trên tất cả các hoạt động kinh doanh cơ bản khác của ngân hàng. Để xây dựng chiến lược này, ACB cần dựa trên cơ sở phân tích tình hình nền kinh tế nói chung, kinh doanh hiện tại của ACB nói riêng.

Chi nhánh ACB Hưng Yên cần linh hoạt trong việc áp dụng chiến lược quản lý rủi ro của ACB. Việc áp dụng cần phải có sự am hiểu chiến lược đồng thời phải có sự phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh.

Bên cạnh việc áp dụng chiến lược, với kinh nghiệm thực tiễn khi áp dụng, chi nhánh có thể tư vấn và đóng góp ý kiến đê giúp ACB hội sở hồn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng.

Để quản lý rủi ro tín dụng, cần có quy trình quản lý rủi ro tín dụng đồng bộ và phù hợp. Quy trình quản lý rủi ro tín dụng là rất cần thiết nhằm đảm bảo tính hiệu quả và khoa học của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đồng thời đảm bảo sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng khác. Những năm gần đây ACB đã có văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trình quản lý rủi ro tín dụng bao gồm: nhận dạng rủi ro, tới phân tích, đo lường rủi ro và kiểm sốt, tài trợ rủi ro.

Chi nhánh ngân hàng ACB Hưng Yên cần tuân thủ chặt chẽquy trình quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời cập nhật thường xun cho tồn bộ cán bộ cơng nhân viên trong chi nhánh. Trong quá trình áp dụng, dựa trên tình hình thực tế kinh doanh, cần

có sự phản hồi về hội sở nhằm hồn thiện quy trình để phù hợp với những thay đổi của ngân hàng, điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội... theo từng thời kỳ.

Để hạn chế mức tối đa rủi ro của một món vay, việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thường xuyên là việc làm cần thiết. Trường hợp một khoản vay được đánh giá là tốt, cũng cần phải có những đánh giá định kỳ để đảm bảo tình trạng khoản vay khơng xấu đi và có hướng giải quyết kịp thời nhằm tối thiểu tổn thất có thể xảy ra. Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chi nhánh ACB Hưng Yên phải thực hiện một cách nghiêm túc công tác kiểm tra, đặc biệt giám sát trước, trong và sau khi cho vay tránh tình trạng qua loa, chiếu lệ. Ngoài ra, chi nhánh Hưng Yên cần thực hiện giám sát, kiểm tra hoạt động cho vay theo những nguyên tắc cơ bản sau:

-Việc kiểm tra, giám sát được thực hiện xuyên suốt quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh,có rất nhiều biến động có thể tác động tiêu cực đến khả năng hoàn trả nợ như thay đổi về khách hàng, thay đổi trong cơ cấu tổ chức, hay môi trường kinh doanh… Nếu không kiểm tra thường xuyên và giám sát chặt chẽ thì khó có thể phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn đối với khoản vay.

- Việc kiểm tra, giám sát phải phù hợp với đặc điểm kinh doanh và mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi đối tượng khách hàng lại có đặc thù riêng trong lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, lưu trữ chứng từ... Do đó chi nhánh việc kiểm tra khơng thể thực hiện theo một khuôn mẫu chung mà phải tuỳ thuộc vào từng khoản vay cụ thể, từng khách hàng cụ thể. Hiện tại chi nhánh Hưng Yên tuân thủ theo quy định chung của hê thống ACB về tần suất kiểm tra tình hình kinh doanh và mục đích sử dụng vốn định kỳ 03 tháng/lần đối với khoản vay ngắn hạn và 06 tháng/lần đối với khoản vay trung dài hạn. Bên cạnh đó, chi nhánh Hưng Yên nên dựa vào tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng cũng như tình hinh kinh tế chung để tăng cường tần suất kiểm tra.

Cán bộ tín dụng là những người chịu trách nhiệm trực tiếp trong việc theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn cũng như tình hình hoạt động sản xuất kinh

trưởng bộ phận, trưởng phịng tín dụng, trưởng đơn vị) là những người phải chịu trách nhiệm trong việc giám sát việc thực hiện quy trình kiểm tra, giám sát khoản vay của cán bộ tín dụng.

- Việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ được thực hiện thông qua kiểm tra chứng từ hoặc kiểm tra thực tế tùy theo hình thức vay vốn. Việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng mà cụ thể là các cán bộ tín dụng phải chủ động và tự giác trong cơng tác này. Ý nghĩa quan trọng nhất của việc kiểm tra là nhằm sớm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn của khoản vay để có biện pháp xử lý kịp thời.

3.3.2.4 . Góp phần xây dựng hệ thống dữ liệu về ngành trên cơ sở các khách hàng hiện hữu

Hệ thống ngân hàng ACB có một dữ liệu khách hàng rộng lớn, hoạt động trong nhiều ngành, nhiều lĩnh vực khác nhau. Từ đó, nhân viên tín dụng có thể biết được đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh của khách hàng, những chỉ số tài chính trung bình ngành. Các nhân viên tín dụng của ACB Hưng n nói riêng và các kênh phân phối khác đều được quyền đăng nhập vào hệ thống và tìm kiếm thông tin khách hàng trong từng ngành nghề, theo từng quy mơ nhất định một cách dễ dàng.

Để góp phần hồn thiện hệ thống dữ liệu, chi nhánh Hưng Yên nên góp phần thường xuyên tìm hiểu, đánh giá về từng ngành định ky 6 tháng/ lần hoặc cập nhật thông tin khi nền kinh tế có những biến động, từ đó bổ sung nguồn dữ liệu cho hệ thống thơng tin khách hàng hiện hữu của ACB.

3.3.2.5 . Một số giải pháp hỗ trợ

Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn

Tại các NHTM, Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Bởi vậy, một nguồn vốn dồi dào và ổn định sẽ góp phần làm cho hoạt động tín dụng thực sự có hiệu quả. Hơn thế nữa, nguồn vốn

dồi dào và ổn định cịn cho phép ngân hàng có thể mở rộng quy mơ tín dụng và có cơ cấu tín dụng hợp lý.

Những năm gần đây, có sự canh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên thị trường. Một số ngân hàng đã cạnh tranh thiếu minh bạch như huy động tiền gửi với lãi suất vượt trần. Điều đó đã khơng ít thì nhiều gây khó khăn cho ACB-CN Hưng n. Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, bên cạnh việc tuân theo chính sách lãi suất của hệ thống ACB, chi nhánh có thể xem xét điều chỉnh lãi suất trong trường hợp quy mô tiền gửi lớn với điều kiện đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật. Thêm vào đó, hệ thống ACB cần phải đảm bảo lãi suât của hệ thống bám sát lãi suất thị trường. Bám sát lãi suất thị trường ở đây được hiểu là bám sát lãi suất huy động của những NHTMCP hàng đầu tại Việt Nam.

Bên cạnh việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân chi nhánh ACB cũng cần tăng cường thị phần huy động từ nhóm khách hàng doanh nghiệp. Bên cạnh chính sách lãi suất, ACB cũng cần có những sản phẩm và chính sách ưu đãi với