KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ.
1.4.1 Khái niệm.
Nâng cao hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt là việc các ngân hàng
thương mại áp dụng các phương thức, biện pháp, kỹ thuật nhằm gia tăng số lượng
tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế sử dụng hình thức thanh toán qua ngân hàng
nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đã cung cấp, đồng thời làm tăng thêm số lượng, chất lượng cũng như doanh thu của hoạt động thanh tốn
khơng dùng tiền mặt của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.
1.4.2 Các chỉ tiêu xác định việc nâng cao quy mô hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt
1.4.2.1 Các chỉ tiêu định tính:
- Chỉ tiêu pháp lý như: hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khung pháp lý rõ ràng minh bạch.
- Chỉ tiêu về công nghệ như: phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ trong thanh
tốn, ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong thanh tốn, tăng cường cơng tác đảm bảo an tồn bảo mật cho các phương thức thanh tốn sử dụng công nghệ cao…
- Chỉ tiêu về con người như: mức sống của người dân, sự hiểu biết và chấp
nhận các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, nguồn nhân lực có trình độ chun mơn của ngân hàng.
- Mức độ gia tăng kiểm soát rủi ro: Khi mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình hoạt
động kinh doanh của mình. Do hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt là một
dịch vụ thể hiện chức năng trung gian thanh tốn của ngân hàng, do đó hầu như chỉ chịu tác động bởi rủi ro tác nghiệp.
Rủi ro tác nghiệp là nguy cơ xảy ra tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các quy trình, con người và hệ thống nội bộ không đạt yêu cầu hoặc thất bại hay do các sự kiện bên ngoài.
Do đó, việc gia tăng kiểm sốt rủi ro sẽ góp phần giảm thiểu được sai sót, giúp
cho các giao dịch thanh tốn được thực hiện chính xác, an tồn và hiệu quả hơn. Từ
đó tạo niềm tin vững chắc ở khách hàng vào dịch vụ mà ngân hàng đã cung cấp.
- Chất lượng dịch vụ: Đảm bảo được chất lượng dịch vụ trong quá trình nâng
cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng cũng là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá. Bởi vì thanh tốn khơng dùng tiền mặt cũng là một sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại. Để có thể mở rộng, tìm kiếm
được khách hàng mới, thì ngân hàng phải ln quan tâm, kiểm sốt chất lượng dịch
vụ của mình, đảm bảo được sự thoả mãn cao nhất cho các khách hàng đang giao dịch với ngân hàng. Khi lượng khách hàng cũ hài lòng, họ cũng sẽ giúp cho ngân hàng tiếp cận được nguồn khách hàng mới.
- Quy mô cung ứng dịch vụ: Quy mô cung ứng dịch vụ trong hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại bao gồm: mạng lưới phòng giao dịch; hệ thống máy ATM, POS; số lượng nhân viên phục vụ. Quy mô cung ứng dịch vụ cho thấy khả năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng như thế thế nào. Một ngân hàng có quy mơ lớn, mạng lưới phòng giao dịch
nhiều; khối lượng máy ATM, POS lớn; số lượng nhân viên phục vụ trong dịch vụ
thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhiều sẽ tiếp cận được nhiều khách hàng.
- Đa dạng về sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ đa dạng, nhiều chủng loại sẽ giúp cho ngân hàng có nhiều cơ hội tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng, nắm bắt được nhiều nhu cầu thị hiếu khác nhau trong xã hội. Khi ngân hàng gia
tăng thêm một loại sản phẩm hay dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt với nhiều
đặc điểm, tiện ích và khuyến mãi kèm theo sẽ thu hút được một bộ phận tầng lớp
dân cư, tổ chức kinh tế sử dụng. Từ đó làm gia tăng số lượng khách hàng sử dụng
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Phân tích mức độ gia tăng về sản
phẩm dịch vụ trong một thời gian sẽ đánh giá được khả năng mở rộng hoạt động
thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại.
- Mức độ tăng trưởng trong doanh thu thanh toán: Đối với hoạt động thanh
toán không dùng tiền mặt, doanh thu là giá trị tiền tệ thanh toán mà ngân hàng đã thực hiện theo lệnh của khách hàng sử dụng dịch vụ. Sự gia tăng về số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhưng không
làm gia tăng doanh thu của ngân hàng cũng không được xem như là đã mở rộng thành cơng phương thức thanh tốn này. Bởi vì mức độ tăng trưởng doanh thu trong
thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ cho thấy sự sụt giảm trong việc sử dụng tiền mặt của các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế.
1.4.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.4.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt không những giảm được chi phí lưu thơng mà nó cịn bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản
thanh toán cho tổ chức và cá nhân. Như vậy, Ngân hàng sẽ ln có một lượng tiền nhất định tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản này với chi phí thấp.
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy quá trình cho vay. Nhờ có nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn, Ngân hàng có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế. Ngân hàng thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh.
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt và các nguồn thu dịch vụ trong thanh tốn, góp phần tăng thêm thu nhập cũng như bổ sung lợi nhuận cho ngân hàng, bên cạnh
đó cịn góp phần mở rộng đối tượng thanh tốn, tăng doanh số thanh toán.
- Tạo lập và giữ được mối quan hệ với khách hàng: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đa dạng với nhiều sản phẩm, dịch vụ như: thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán tiền điện, thanh toán lương qua ngân hàng,… tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận đến mọi chủ thể trong nền kinh tế. Một khi khách hàng đã hài lòng về sản phẩm, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng, họ sẽ dễ dàng chấp nhận sử dụng nhiều sản phẩm khác của ngân hàng như: thấu chi, tín dụng, quản lý tài sản, ngoại hối… và mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày một bền chặt hơn. Ngoài ra, nhờ vào dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng sẽ tiếp cận được các
đối tác của khách hàng. Từ đó ngân hàng có thêm cơ hội để tiếp thị, quảng bá và gia tăng đối tượng khách hàng.
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro
trong hoạt động kinh doanh: Các sản phẩm dịch vụ như tín dụng, bảo lãnh, … tuy
mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng nhưng bên cạnh đó lại tiềm ẩn nhiều
rủi ro. Thanh tốn khơng dùng tiền mặt được ra đời, góp phần đa dạng hơn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, với nhiệm vụ chính là trung gian thanh toán nên rủi ro trong hoạt động kinh doanh khơng nhiều, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Q trình thanh tốn nhanh hơn thanh toán bằng tiền mặt do không phải kiểm đếm, vận chuyển tiền, người thụ hưởng có thể nhận được tiền ngay sau vài
phút.
- Không phải quan tâm đến rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền như trộm cắp, thiên tai, hỏa hoạn.
- Khách hàng được trả lãi trên số dư tài khoản tiền gửi, được cung cấp các dịch vụ ngân hàng với nhiều ưu đãi.
1.4.3.3 Đối với nền kinh tế:
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần làm giảm tỷ trọng tiền mặt trong
lưu thông, tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm
đếm…
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần tăng cường hiệu lực quản lý của Ngân hàng. Các nghiệp vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đều được lưu lại trên sổ sách kế toán tại ngân hàng, thơng qua đó ngân hàng có thể kiểm sốt được hoạt
động của các đơn vị thuộc nhiều ngành kinh tế khác nhau một các dễ dàng.
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần chống thất thu thuế một cách có hiệu quả.
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt được thực hiện thông qua hệ thống ngân
hàng nên đảm bảo được sự an tồn, chính xác, nhanh chóng, giúp cho các tổ chức
kinh tế, các tầng lớp dân cư nhận được vốn nhanh chóng, làm tăng vịng quay sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
- Góp phần kiểm sốt một số hoạt động tiêu cực trong nền kinh tế: Khi xã hội ngày càng phát triển thì kéo theo nó là những hoạt động tiêu cực trong nền kinh tế ngày một gia tăng như: rửa tiền, trốn thuế, lừa đảo, tham nhũng… Việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ góp phần giúp Nhà nước, các cơ quan chức năng kiểm soát và hạn chế được các hoạt động tiêu cực này.
1.5 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI:
- Tại Hàn Quốc, thanh toán bằng tiền mặt chiếm tỷ lệ khoảng 20% trong tổng
phương tiện thanh tốn, thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm 80%. Có được kết
quả trên là do Hàn Quốc hoạch định được chiến lược tổng thể, dài hạn; đã xây dựng và tổ chức quản lý, vận hành được hệ thống thanh toán và các phương tiện thanh toán dựa trên nền tảng cơ sở pháp lý đồng bộ. Hàn Quốc đã xây dựng Trung tâm
thanh toán bù trừ đầu tiên tại Seoul, do cơ quan Thanh tốn bù trừ và viễn thơng tài chính Hàn Quốc (KFTC) trực tiếp vận hành, đến năm 1995 có 50 trung tâm trên tồn quốc. Tham gia vào hệ thống này là ngân hàng Trung ương và những ngân hàng lớn cùng một số tổ chức phi tài chính. Tại các Trung tâm thanh toán bù trừ,
các phương tiện séc, hối phiếu… được thanh toán bù trừ cho nhau bằng các nghiệp
vụ với sự hỗ trợ đắc lực của mạng máy tính.
Việc ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực thanh
toán được ngân hàng Trung ương rất quan tâm, thành lập Vụ Cơng nghệ thơng tin,
có các phịng chun mơn để quản lý, vận hành, bảo trì máy tính và hệ thống thông tin.
- Tại Trung Quốc, xu hướng trong những năm gần đây, các phương tiện
TTKDTM duy trì mức tăng trưởng nhanh và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thay thế tiền mặt. Trong năm 2009, khoảng 21.414 triệu giao dịch thanh
toán đã được thực hiện bằng các phương tiện TTKDTM (tăng 16,85% so với năm
2008), với tổng giá trị giao dịch đạt 715,75 nghìn tỷ nhân dân tệ (NDT) (tăng
13,07% so với năm 2008).
Để đẩy mạnh việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Trung Quốc đã
áp dụng đồng bộ nhiều biện pháp: biện pháp hành chính bắt buộc trong quan hệ
thanh toán đối với chi tiêu ngân sách, biện pháp phối hợp chặt chẽ giữa các bộ
ngành liên quan mà nhất là Bộ Công an trong việc đảm bảo an toàn cho các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hồn thiện khn khổ pháp lý và hạ tầng từ thành thị đến nông thôn cho hoạt động thanh toán…
- Tại Châu Âu, Từ lâu, séc là một trong những phương tiện thanh toán mạnh
các nước đều ban hành Luật Séc. Để việc sử dụng séc được nhanh chóng, thuận tiện
khơng chỉ trong cùng địa phương và cùng tổ chức phát hành séc, các nước đều có Trung tâm xử lý thanh toán bù trừ séc do Ngân hàng Trung ương hoặc Hiệp hội
Ngân hàng quản lý, nhờ vậy séc là phương tiện thanh toán được sử dụng phổ biến. Hiện nay, bên cạnh séc thì thẻ thanh tốn, ủy nhiệm chi, thanh toán đện tử và các
phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác đang được sử dụng ngày càng
nhiều.
- Tại Mỹ, Mỹ là nơi sinh ra thẻ và là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Máy ATM có mặt khắp nơi và thẻ ghi nợ là phương thức thanh toán tiên phong tại những
điểm bán lẻ. Séc cũng được sử dụng với giá trị thanh toán khá lớn. Với vị thế là một cường quốc nổi tiếng thế giới về tốc độ và thế mạnh của khoa học công nghệ, Mỹ
sử dụng thanh toán điện tử trong hoạt động ngân hàng sớm nhất và khá thành cơng với nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng điện tử. Các hoạt động thanh toán điện tử hầu hết có liên kết giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức công nghệ thơng
tin đóng vai trị cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh toán điện tử.
1.6 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: VIỆT NAM:
Đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Cần thiết lập và hoàn thiện các quy chế, luật lệ liên quan đến sự phát triển của hệ thống thanh toán, đảm bảo sự tuân thủ, sự vận hành an toàn và hiệu quả của hệ thống thanh toán.
- Cần cải tiến hệ thống thanh toán từ kinh nghiệm các nước trên thế giới như Trung Quốc, Hàn Quốc, Châu Âu, Mỹ. Để phát triển hệ thống thanh toán, Ngân
hàng Nhà nước cần phối hợp với các Ngân hàng thương mại và các Bộ, ngành liên
quan xây dựng lộ trình và bước đi phù hợp với điều kiện của Việt Nam.
- Cần đẩy mạnh vai trò giám sát, quản lý hệ thống thanh toán và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Sự giám sát hợp lý của Ngân hàng Nhà nước đối với
hệ thống thanh toán và tăng cường lòng tin của người sử dụng đối với hệ thống thanh toán.
- Cải thiện cơ sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới ngân hàng, hệ thống máy ATM,
POS; đảm bảo sự phân bổ hợp lý, tránh chênh lệch về khu vực địa lý ở thành thị và
nông thôn.
- Ttriển khai, phát triển hệ thống ngân hàng điện tử và hệ thống thanh toán bán lẻ; thành lập các trung tâm, quỹ hỗ trợ cho hệ thống ngân hàng và các tổ chức phi tài chính trong việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Đối với các Ngân hàng thương mại:
- Cần tập trung đầu tư công nghệ cao cho lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng, phát triển hạ tầng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt chú trọng lĩnh vực thanh toán điện tử.
- Cần đào tạo đội ngũ cán bộ làm việc trong khâu thanh tốn trở thành đội ngũ cán bộ có năng lực và trình độ chun mơn vững.
- Cần chú trọng chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ ngân hàng. - Cần có sự liên kết giữa các Ngân hàng thương mại và các tổ chức công nghệ thông tin cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh tốn điện tử.
- Cần chú trọng cơng tác tun truyền, quảng bá các phương tiện và dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng rộng rãi đến cơng chúng nhằm nâng cao ý thức và sự tự
giác của người dân về việc sử dụng các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Các ngân hàng phối hợp các cơ quan chức năng không ngừng giám sát, theo dõi, hướng dẫn hoạt động thanh toán của các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế, để