II) NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.2 .Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
1.2.1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ.
BHNT Có nhiều khái niệm khác nhau vềBHNT.Thực tế BHNT là sựcam kết giữa Công ty BH với người tham gia BH hay còn gọi là bên mua BH ( BMBH ) trong đó Cơng ty BH có trách nhiệm trả cho BMBH một khoản tiền nhất định khi có những sự kiện định trước xảy ra như người được BH ( NĐBH ) bịchết , thương tật tồn bộvĩnh viễn , hay cịn sống đến một thời điểm chỉ rõ trong HĐ . Còn người tham gia BH có trách nhiệm nộp phí BH đầy đủ và đúng hạn .
Tuy nhiên đứng trên góc độ tài chính, pháp lý, kỹ thuật , có những khái niệm về BHNT khác . Đó là :
Về phương diện tài chính , bảo hiểm chính là sự vận động của các nguồn tài lực trong việc huy động sự đóng gópcủa các tổchức kinh tếvà cá nhân tham gia bảo hiểm , để lập quỹ bảo hiểm và phân phối , sử dụng nó bồi thường những tổn thất vật chất , chi trảcho tai nạn bất ngờxảy ra đối với các đối tượng bảo hiểm . Thực chất hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại một phần thu nhập quốc dân giữa những người tham gia bảo hiểm thông qua người bảo hiểm . Quá trình phân phối này , nhờ có người bảo hiểm , đã làm phát sinh mối quan hệ giữa những người tham gia bảo hiểm với nhau . Bản chất của hoạt động bảo hiểm là những quan hệkinh tếphát sinh trong quá trình hình thành , phân phối và sử dụng quỹbảo hiểm đảm bảo an tồn cho q trình sản xuất và đời sống của con người trước những rủi ro , tai nạn có thểxảy ra
Về mặt pháp lý : BHNT là bản HĐ trong đó để nhận được phí BH của BMBH thì cơng ty BH cam kết sẽ trảcho một người hay nhiều người thụ hưởng BH một số tiền nhất định ( đó là sốtiền BH hay một khoản trợcấp định kỳ ) trong trường hợp NĐBH bị tử vong hay NĐBH sống đến một thời điểm ghi rõ trên HĐ .
Vềmặt kỹthuật : BHNT là nghiệp vụbao hàm những cam kết mà sựthi hành những cam kết này thuộc chủyếu vào tuổi thọcủa conngười .
Như vậy , BHNT giải quyết nỗi lo âu về mặt an toàn trong đời sống nhưng nó chi gắn với các biến cố liên quan đến bản thân con người như : tửTrường Đại học Kinh tế Huếvong , sống sót , tại nạn
và bệnh tật kéo theo sựmất khả năng lao động , thương tật và các chi phí y tế.
1.2.2. Nguồn gốc bảo hiểm.
Rủi ro chính là nguồn gốc phát sinh nhu cầu vềbảo hiểm.
Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi.
– Có 4 phương pháp cơ bản thường được sửdụng như sau:
Né tránh rủi ro: Là loại trừhoặc hạn chếtối đa khả năng xảy ra rủi ro.
Ví dụ: Đểtránh tai nạn giao thơng thì có người sẽkhơng chọn nghềlái xe hoặc hạn chế đi lại, hoặc đểtránh tai nạn lao động thì có người khơng chọn các nghềnguy hiểm…
Kiểm soát rủi ro: Là các biện pháp nhằm hạn chế tối đa các tổn thất có thể xảy ra.
Ví dụ: Hạn chếtổn thất hoảhoạn bằng cách mua bình cứu hỏa, hạn chếtổn thất do tai nạn lao động bằng cách trang bị thiết bị và đào tạo kỹ năng về an toàn lao động
Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất đó. Có nhiều hình thức chấp nhận rủi ro, tuy nhiên, thơng thường được chia làm 2 nhóm chính là chấp nhận rủi ro thụ động và chủ động. Chấp nhận thụ động là việc khơng có sựchuẩn bị trước mà chỉkhi rủi ro xảy ra thì mới tìm kiếm các nguồn tài chính đểkhắc phục, bù đắp; chấp nhận chủ động là việc lập ra quỹdựtrữ, quỹ dự phòngđể bù đắp tổn thất. Theo hình thức chấp nhận rủi ro, vốn sẽ không đươc ̣ sửdụng một cách tối ưu, thậm chí rất bị động vì mức độ tổn thất khơng hồn tồn giồng nhau và khơng lường trước được
Chuyển giao rủi ro: Là mơ hình lý tưởng nhất, từ hình thức chuyển giao rủi ro thô sơ đến hình thức tham gia bảo hiểm. Đây là cơng cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra và có hiệu quảnhất. Người được bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm để đổi lấy sựan toàn vềtài chính trong suốt thời gian chuyển giao đó. Đây chính là nguyên lý cơ bản của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sựTrường Đại học Kinh tế Huếkiện bảo hiểm.
1.2.3. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết. Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọmang những đặc điểm cơ bản sau:
Thứnhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị.
Thứ hai, sự kiện bảo hiểm không khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro.Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trảtiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp. Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác.
Ví dụ: bạn tham gia bảo hiểm tính mạng, sức khỏe thì bạn phải đóng phí khi tham gia bảo hiểm. Trong khoản thời gian tham gia bảo hiểm nếu bạn gặp rủi ro như tai nạn thì bạn sẽ được bên bảo hiểm chi trảcác chi phí phát sinh trong việc gặp rủi ro này.
Thứ tư, đây làloại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm.
Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao vềtính linh hoạt và tính minh bạch.
1.2.4. Các loại hình BHNT.
Các loại hình BHNT Nhằm đa dạng hóa SP phục vụ nhu cầu ngày càng cao của KH , các công ty BHNT đãđưa ra thị trường nhiều loại SP BH khác nhau nhằm thỏa mãn và đáp ứng mọi nhu cầu của KH dựa trên 5 loại hình BH cơ bản là : BH tử kỳ, BH sinh kỳ , BH trọn đời , BH hưu trí , BH hỗn hợp. Ngồi những loại hình BH chính cịn có SP BH bổtrợ đi kèm đểKH thêm nhiều lựa chọn như BH tai nạn , BH tử kỳ, trợcấp nằm viện , BH bệnh hiểm nghèo và miễn nộp phí
1.2.4.1. Bảo hiểm tửkỳ( BH sinh mạng có thời hạn ).
Là loại hình BH được ký kết cho trường hợp cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của HĐ. Sốtiền BH được thanh toán trong trường hợp NĐBH tử vong trong thời hạn BH , Nếu NĐBH sống qua thời hạn được BH sẽ không được thanh tốn bất kỳkhoản gì .Trường Đại học Kinh tế HuếĐộdài của thời hạn BH rất khác nhau
1.2.4.2. Bảo hiểm sinh kỳ.
Là loại hình BH cho trường hợp sống của NĐBH . Khi NĐBH sống đến một thời điểm đãđược quy định trong HĐ , công ty BH sẽchi trảsốtiền BH .
1.2.4.3. Bảo hiểm nhân thọtrọn đời.
Là loại hình BH có thời hạn dài và sốtiền BH chỉ được chi trả khi NĐBH chết hoặc sống đến năm 99 tuổi tùy thuộc vào sự kiện nào đến trước . Trong khi BH sinh mạng có thời hạn chỉ bao gồm yếu tốrủi ro và không trả thêm bất kỳquyền lợi nào . BHNT trọn đời kết hợp yếu tố tiết kiệm và bảo vệ .Hiện nay , hầu hết các sản phẩm chính của các cơng ty BHNTở Việt Nam đều là loại hình BHNT trọn đời .
(Nguồn :Sách Nền tảng thành cơng,2012)
1.2.4.4. Bảo hiểm trợcấphưu trí.
Là loại hình BH mà cơng ty BH có trách nhiệm chi trảtrợcấp định kỳ cho NĐBH khi người BH về hưu cho đến khi chết
- Người ta thường kết hợp BH trợ cấp hưu trí với BH hưu trí . Khi về hưu , NĐBH nhận số tiền BH của HĐ BH hưu trí và mua ngay BH trợ cấp hưu trí để đảm bảo cuộc sống khi về hưu cho đến khi chết .
1.2.4.5. Bảo hiểm nhân thọhỗn hợp.
Là loại hình BH mà số tiền BH được trả khơng quan tâm đến NĐBH có bị chết trong thời hạn BH hay khơng với điều kiện NĐBH phải đóng phí theo quy định . Mỗi HĐBH đều quy định ngày hết hạn BH . Vào ngày đó , cơng ty BH sẽ trả số tiền BH cho NĐBH nếu anh ta còn sống . Nếu NĐBH chết trước khi hết hạn HĐ thì sốtiền BH sẽ được chi trả cho người thụ hưởng vào ngày NĐBH bị chết .BHNT là hỗn hợp kết hợp giữa bảo vệvà tiết kiệm .
(Nguồn :Sách Nền tảng thành công,2012)
1.2.4.6. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọbổtrợ( SP phụ).
Các SP BH bổ trợ này như : BH tai nạn cá nhân , BH tử kỳ , BH trợ cấp năm viện , BH bệnh lý nghiêm trọng , miễn nộp phí BH . . . nhằm tăng thêm quyền lợi KH khi tham gia SP BH chính . Các SP BHNT bổtrợ chỉ có tính bảo vệchứ khơng có tính tiết kiệmTrường Đại học Kinh tế Huế
1.2.5. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọvà phí bảo hiểm.
BHNT là sựcam kết giữa công ty BH với người tham gia BH. Khi có sựkiện đãđịnh trước xảy ra với người tham gia BH, công ty BH sẽtrả cho người tham gia BH một sốtiền nhất định. Còn người tham gia BH có nghĩa vụnạp phí BH đầy đủ, đúng hạn.
Trong một HĐ BHNT có nhiều bên liên quan, cụthểlà:
DN BH: là DN được thành lập, tổchức và hoạt động theo quy định của pháp luật đểkinh doanh BH.
Bên mua BH: là tổ chức, cá nhân giao kết HĐ BH với DN BH và đóng phí theo định kì cho công ty BH. Bên mua BH có thể đồng thời là người thụ hưởng.
Người thụ hưởng: là tổ chức, cá nhân được bên mua BH chỉ định để nhận tiền BH.HĐ BHNT rất phong phú và đa dạng bởi vì HĐ BH có nội dung như một HĐ kinh tế, và cịn có thêm một số điều khoản đặc thù của ngành BHNT được Bộtài chính phê duyệt và phù hợp với từng DN BHNT, với từng sản phẩm BH khác nhau
Luật kinh doanh BH số 24 / 2000 / QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000 của Quốc hội nước Việt Nam thì : “ Phí BH là khoản tiền mà BMBH phải đóng cho DN BH theo thời hạn và phương thức do các bên thoảthuận trong HĐ BH ” .
Phí BH áp dụng cho từng loại SP được tính tốn tương đối phức tạp . Dựa trên những cơ sởkhoa học nhất định như quy luật sốlớn trong toán học , thống kê tỷlệ rùi trong quá khứ , độ tuổi , giới tính , nghề nghiệp . Ngồi những quy luật chung thì các cơng ty có những căn cứ riêng để đưa ra mức phí có yếu tốcạnh tranh .
1.2.6. Vai trò của BHNT.1.2.6.1. Vai trò kinh tế. 1.2.6.1. Vai trò kinh tế.
Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư. Nếu khơng có bảo hiểm, rủi ro đầu tư tài chính rất cao, dẫn đến việc sụp đổliên hoàn trong kinh tế,ảnh hưởng đến phát triển vĩ mơ
Bảo hiểm đóng vai trị trung gian tài chính là nơi huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Là một trong 3 cột trụtài chính, cùng với ngân hàng, bảo hiểm nhận quỹ tài chính từ cộng đồng và đầu tư vào các kênh uy tín như trái phiếu chính phủ, cổTrường Đại học Kinh tế Huếphiếu, bất động sản… đểtạo ra giá trị thặng dư và đáp ứng các nhu cầu
tài chính khác
Bảo hiểm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế, ổn định ngân sách nhà nước. Phần lớn các công ty bảo hiểm từ nước ngồi đầu tư và có kí quỹ trái phiếu với Nhà nước để đảm bảo hoạt động kinh doanh. Do đó, BộTài chính trực tiếp quản lí những công ty này để đảm bảo quyền lợi của người tiêu dùng bảo hiểm. Ngược lại, đầu tư của các công bảo hiểm góp phần vào nguồn thu của nhà nước.
1.2.6.2. Vai trị xã hội.
Tác động tích cực tới cơng tác phịng tránh rủi ro, hạn chế tổn thất và đảm bảo an toàn cho xã hội
Tạo thêm việc làm cho người lao động
Nếp sống tiết kiệm, đề phòng và tự bảo vệ bản thân; đem lại trạng thái an toàn và yên tâm cho mọi người