2.3. Thực trạng hoạt động nghiệp vụ bao thanh toán của Ngân hàng TMCP
2.3.3. Đánh giá việc thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam
2.3.3.1. Kết quả đạt được
Qua gần 10 năm hoạt động, nghiệp vụ bao thanh toán của VCB đạt được những thành công bước đầu rất đáng kể. Những kết quả đạt được có thể kể đến như sau:
Thứ nhất, quy mơ bao thanh tốn của ngân hàng tăng qua các năm.
Doanh số bao thanh toán chiếm tỷ trọng khá cao so với các ngân hàng khác (chiếm gần một nửa thị phần bao thanh toán cả nước). Mức độ tăng doanh số tuy không nhanh do ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế chung của cả nước và thế giới nhưng vẫn tăng đều đặn qua các năm. Đây là một sự khởi đầu thuận lợi cho VCB phát triển và hồn thiện nghiệp vụ bao thanh tốn của mình.
Các khoản thu từ nghiệp vụ bao thanh tốn (phí và lãi) tuy có thời gian bị sụt giảm nhưng đến năm 2013 mức tăng đáng kể, góp phần vào việc tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Khách hàng ngày càng quan tâm nhiều hơn đến dịch vụ này so với các dịch vụ truyền thống của ngân hàng, thể hiện ở số lượng hồ sơ bao thanh toán tăng qua các năm. Đây có thể được xem là thành cơng bước đầu trong việc phát triển nghiệp vụ bao thanh tốn tại VCB.
Thêm vào đó, chất lượng nghiệp vụ bao thanh toán của ngân hàng ngày càng cao thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu từ bao thanh toán trong các năm gần đây đều bằng 0.
Thứ hai, nghiệp vụ bao thanh toán cơ bản đang dần phát triển theo hướng đa dạng và chuyên nghiệp hơn.
Vietcombank cung cấp ra thị trường sản phẩm bao thanh toán ngày càng đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của các doanh nghiệp, tiêu biểu với ba nhóm sản phẩm chính khá hồn chỉnh đó là nhóm sản phẩm bao thanh tốn xuất khẩu, nhóm sản phẩm bao thanh tốn nhập khẩu và nhóm sản phẩm bao thanh tốn trong nước. Thêm vào đó, VCB đã nỗ lực marketing tốt về sản phẩm với các hoạt động như tổ chức những hội thảo về bao thanh toán, và xây dựng bản báo cáo về nghiệp vụ bao thanh toán 2 tháng/lần.
Việc tham gia vào các Hiệp hội bao thanh toán quốc tế lớn trên thế giới (điển hình là Hiệp hội bao thanh tốn quốc tế FCI) tạo ra nhiều cơ hội để VCB cọ xát và thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán ngày càng hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, lực lượng cán bộ nhân viên của ngân hàng tăng qua các năm, đồng thời chất lượng được cải thiện đáng kể nên cũng góp phần tạo sự hài lịng, tin tưởng của các khách hàng đối với nghiệp vụ này.
Thứ ba, nghiệp vụ bao thanh tốn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ khác của ngân hàng.
Triển khai nghiệp vụ bao thanh toán thể hiện định hướng chiến lược phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng hiện đại của Vietcombank. Việc triển khai sớm và thực hiện ngày càng hoàn thiện nghiệp vụ này không chỉ khẳng định vị thế của VCB trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ này trên cả nước mà còn thúc đẩy sự phát triển của các nghiệp vụ khác như bão lãnh, thanh toán và chuyển tiền trong nước cũng như quốc tế, thúc đẩy cả dịch vụ kinh doanh tiền tệ trên thị trường hối đoái quốc tế, thanh tốn quốc tế và chứng khốn.
2.3.3.2. Hạn chế cịn tồn tại
Mặc dù đạt được những thành cơng như đã phân tích ở trên, nghiệp vụ bao thanh tốn của Vietcombank vẫn chưa thể hiện hết ưu điểm vốn có và cịn tồn tại nhiều hạn chế trong q trình triển khai.
Theo kết quả phân tích về doanh số và doanh thu bao thanh toán của Vietcombank, chúng ta có thể thấy được các năm qua quy mô bao thanh tốn của VCB đều có tăng trưởng và những thay đổi tích cực; tuy nhiên, so với các hoạt động khác của ngân hàng thì vẫn chiếm tỷ lệ cịn rất thấp, nghiệp vụ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hơn nữa, mặc dù doanh số bao thanh toán xuất nhập khẩu có sự tăng trưởng đáng kể nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn trong cơ cấu doanh số bao thanh toán và chưa tạo nên sự hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam.
Thứ hai, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bao thanh tốn cịn khiêm tốn
VCB đã rất nỗ lực trong công tác marketing về sản phẩm với các hoạt động như tổ chức hội thảo về bao thanh toán theo từng quý, và xây dựng bản báo cáo về nghiệp vụ bao thanh toán 2 tháng/lần. Tuy nhiên, đối tượng khách hàng hiện nay sử dụng dịch vụ bao thanh tốn tại ngân hàng cịn rất hạn chế. Phần lớn các doanh nghiệp còn khá lạ lẫm với loại hình dịch vụ này, chỉ có khoảng 30% trong tổng số doanh nghiệp được hỏi là biết và sử dụng nghiệp vụ bao thanh tốn, số cịn lại không biết hoặc biết nhưng không hiểu sâu về bao thanh tốn. Đó là do sự nhận thức về nghiệp vụ bao thanh toán của khách hàng vẫn chưa rõ ràng từ đó dẫn đến khách hàng khơng hiểu rõ hết giá trị của việc sử dụng nghiệp vụ này. Thêm vào đó, phí dịch vụ này khá cao. Do vậy mà họ còn ngần ngại sử dụng sản phẩm này.
Từ bảng số liệu 2.3, chúng ta cũng nhận ra đó là doanh số của nghiệp vụ bao thanh tốn quốc tế trung bình chỉ bằng 10% so với doanh số bao thanh toán nội địa, với những con số cịn khá khiêm tốn như trên thì cũng cho thấy được VCB còn quá chú tâm tới những doanh nghiệp lớn trong phân khúc bao thanh toán XNK mà chưa thực sự chú tâm tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thị trường này. Ngoài ra, theo kết quả khảo sát thì khách hàng tham gia sản phẩm này chủ yếu thường là các khách hàng quen, đã từng sử dụng nghiệp vụ này hoặc có quan hệ tín dụng với VCB thì mới tham gia dịch vụ này.
Thống kê các văn bản của Nhà nước chi phối hoạt động bao thanh toán ở trên cho thấy chưa có một văn bản nào tổng hợp bao trùm để hướng dẫn được đầy đủ các khía cạnh của nghiệp vụ bao thanh toán, tạo sự thuận lợi cho các TCTD khi tiến hành nghiệp vụ bao thanh tốn. Vẫn cịn có q nhiều văn bản quy phạm điều chỉnh gây khó khăn khi thực hiện dịch vụ bao thanh tốn vì mất rất nhiều thời gian để tra cứu và hiểu nó. Hơn nữa, sự bất cập, không đầy đủ về nội dung của các văn bản có thể gây rủi ro, khó khăn để nghiệp vụ bao thanh tốn phát triển và hoạt động có hiệu quả.
Thứ tư, quy trình xét duyệt bao thanh tốn
Trên lý thuyết, bao thanh toán khắc phục được tình trạng cho vay dựa trên thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của tín dụng ngân hàng, nhưng thực tế cho thấy Vietcombank giống như các ngân hàng khác tại Việt Nam khi triển khai dịch vụ bao thanh toán vẫn rất coi trọng tài sản đảm bảo. Đó là do bởi đặc điểm của thị trường tài chính tín dụng cịn non trẻ của Việt Nam đầy những rủi ro. Do vậy, ngân hàng khơng thể cấp tín dụng cho khách hàng chỉ dựa trên các số liệu tài chính được cho là lành mạnh của khách hàng trong khi tình hình gian lận báo cáo tài chính hiện nay đang xảy ra rất phổ biến. Bên cạnh đó, để giảm thiểu rủi ro, VCB đã áp dụng biện pháp kiểm soát bên bán và bên mua khá chặt chẽ. Do đó phần nào hạn chế khách hàng khi tiếp cận dịch vụ này.