2.4.1 Những kết quả đạt được
Qua những phân tích từ tình hình hoạt động bảo lãnh cũng như quản lý rủi ro, có thể thấy hoạt động bảo lãnh của Agribank giai đoạn 2009-2013 đã đạt được một số kết quả nhất định.
- Hoạt động bảo lãnh luôn giữ được vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Agribank, đem lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng trong các năm qua. Qua đó, góp phần nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh và sản phẩm dịch vụ Agribank, thu hút thêm khách hàng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Bảo lãnh ngân hàng cịn góp phần sử dụng hiệu quả hơn các nguồn lực của Agribank. Với điều kiện về công nghệ, về mạng lưới, về cơ sở vật chất sẵn có phục vụ cho các hoạt động truyền thống, việc phát triển hoạt động bảo lãnh góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn lực hiện có.
- Cùng với đó, chất lượng hoạt động bảo lãnh luôn được Agribank quan tâm và cải thiện. Thời gian qua, Agribank đã thực hiện rà soát lại hoạt động bảo lãnh của tất cả chi nhánh trong toàn hệ thống. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau bảo lãnh cũng được Agribank chú trọng hơn trong quy trình bảo lãnh. Rút kinh nghiệm trong quá trình hoạt động kinh doanh, Agribank đang từng bước hồn thiện quy trình bảo lãnh của ngân hàng, đảm bảo tính chặt chẽ, chuẩn xác, góp phần hạn chế rủi ro và các hạn chế tranh chấp khơng đáng có trong thời gian qua.
- Agribank khơng ngừng đổi mới, hồn thiện sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hang. Sản phẩm bảo lãnh của Agribank được khách hàng đánh giá là khá đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Các hình thức đảm bảo cho khoản bảo lãnh cũng được Agribank mở rộng, đảm bảo tính linh hoạt cho khách hàng. Hình thức cấp bảo lãnh tín chấp cũng được mở rộng cho nhiều đối tượng khách hàng hơn. Qua nhiều năm hoạt động bảo lãnh, Agribank đã có nền tảng khách hàng ổn định, thường xuyên giao dịch.
Ngoài ra, ý thức được nhân lực là yếu tố đóng vai trị quyết định trong sự thành công của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, nên chính sách con người rất được Agribank quan tâm. Agribank luôn hướng tới xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng, từ thái độ, cung cách phục vụ đến kỹ năng nghiệp vụ. Với hoạt động bảo lãnh cũng vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng được quan tâm đào tạo bài bản, trình độ ngày càng nâng cao, thời gian xử lý công việc ngày càng rút ngắn, phong cách phục vụ ngày càng chuyên nghiệp, hướng tới làm hài lòng khách hàng.
2.4.2 Những tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động bảo lãnh tại Agribank cũng còn những hạn chế cần khắc phục.
- Trước hết là vấn đề cạnh tranh. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, trong thời gian gần đây đã có những dấu hiệu cho thấy lợi thế cạnh tranh của Agribank trong hoạt động bảo lãnh đang đứng trước nguy cơ sụt giảm. Đây là một tín hiệu đáng quan tâm và cần được khắc phục. Hơn nữa, tuy có nhiều thế mạnh và tiềm năng mà khơng phải ngân hàng nào cũng có được, nhưng Agribank chưa khai thác hết điểm mạnh này và chưa là ngân hàng mà khách hàng có thể nghĩ ngay đến khi có nhu cầu phát hành cam kết bảo lãnh. Thời gian qua, Agribank đã thực hiện cải cách, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhưng Agribank vẫn chưa đưa được những hình ảnh thay đổi tích cực đến với khách hàng. Đây là một hạn chế lớn trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và thu hút khách hàng.
- Hiện nay nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn và đa dạng. Bên cạnh hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cũng là một kênh quan trọng đáp ứng nhu cầu chọn lựa của doanh nghiệp. Nhưng cho đến nay doanh số bảo lãnh của Agribank còn khá thấp so với các ngân hàng khác, chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, chưa phát triển đúng tầm. Số dư bảo lãnh vẫn còn quá thấp so với dư nợ tín dụng. Số dư bảo lãnh đang có chiều hướng đi xuống trong ba năm trở lại đây.
- Các loại sản phẩm bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp được đánh giá là đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng mới chỉ tập trung phát triển các loại hình bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, trong khi nhu cầu về các loại bảo lãnh khác còn rất cao như bảo lãnh tiền ký quỹ, bảo lãnh thuế quan đối với hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo lãnh đối ứng... Hình thức bảo lãnh của Agribank cịn đơn điệu, chưa đa dạng hóa các phương thức phát hành bảo lãnh, Agribank mới chỉ thực hiện chủ yếu hình thức phát hành thư bảo lãnh, các hình thức như xác nhận thư bảo lãnh, đồng bảo lãnh không được phổ biến, chưa thực hiện bảo lãnh gián tiếp. Ngoài ra, Agribank chỉ mới chú trọng phát triển bảo lãnh trong nước, chưa chú trọng khai thác tốt các loại bảo lãnh mang yếu tố nước ngoài.
- Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, chủ yếu tập trung bảo lãnh cho các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, còn chưa quan tâm tiếp cận đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những khoản bảo lãnh có giá trị lớn của ngân hàng tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng truyền thống. Điều này giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đáp ứng được mục tiêu an toàn nhưng hạn chế khả năng mở rộng tìm kiếm và phát triển khách hàng.
- Trong tác nghiệp hoạt động bảo lãnh tại Agribank vẫn còn những hạn chế nhất định:
Vấn đề phục vụ khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Thời gian khách hàng được phê duyệt cấp hạn mức bảo lãnh còn lâu. Thao tác thực hiện chưa được quy định một cách cụ thể và chuẩn hoá.
Khả năng thích ứng nhanh với cơ chế thị trường của cán bộ tín dụng làm công tác bảo lãnh chưa cao. Trên thực tế phần lớn cán bộ nhân viên của Agribank được đào tạo nhưng trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nhiều bất cập. Vì vậy, việc giải quyết các thủ tục nghiệp vụ nhiều khi chưa được linh hoạt, nhanh gọn, làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng và cịn có những nhận định sai lầm dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, sự am hiểu về luật pháp, quy tắc của các nước và quốc tế áp dụng cho bảo lãnh còn hạn chế.
Quy trình kiểm tra, kiểm sốt trước và sau khi cấp bảo lãnh của Agribank quá sơ xài và còn nhiều hạn chế bất cập. Thời gian qua, toàn hệ thống đã xảy ra nhiều vụ tranh chấp thưa kiện về hợp đồng bảo lãnh, gây ra nhiều tổn thất cho Agribank mà nguyên nhân chủ yếu là do những sai phạm trong quy trình phát hành bảo lãnh. Sau khi xảy ra nhiều vụ sai phạm, Agribank mới thực hiện rà soát lại hoạt động bảo lãnh của tồn hệ thống. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cũng mang tính chất đối phó và chưa thật sự hiệu quả.
2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại
- Mơi trường kinh tế ổn định là địn bẩy cho hoạt động ngân hàng. Nhưng hiện nay, môi trường kinh tế ở nước ta vẫn cịn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ cịn trong q trình sửa đổi và điều chỉnh. Hệ
thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất. Ở Việt Nam chưa có bộ luật riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh mà chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật của NHNN. Các văn bản này khơng có sự đồng bộ hay thay đổi và chưa chặt chẽ. Thông tư số 28/2012/TT-NHNN của NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng hiện đang được áp dụng vẫn còn một số bất cập trong quá trình thực hiện, NHNN vẫn đang xem xét sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện hơn.
- Nền kinh tế hội nhập là cơ hội để ngân hàng mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh nhưng đồng thời cũng gia tăng tính cạnh tranh. Đối thủ của Agribank không chỉ là các ngân hàng nội địa mà còn là các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, với số lượng ngày càng nhiều và có lợi thế về nhiều mặt. Các NHTM không ngừng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Bảo lãnh là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu ổn định cho các ngân hàng nên thị trường bảo lãnh ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt, thị phần bảo lãnh của Agribank ngày càng thu hẹp.
- Thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến hiệu quả công tác thẩm định. Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả năng nắm bắt thông tin thông qua Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) của NHNN. Các thơng tin khác vẫn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp và tìm kiếm trên các phương tiện thông tin đại chúng, tuy nhiên, chất lượng các thông tin này thường không cao.
- Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong nghiệp vụ bảo lãnh chưa nhiều. Đến năm 2013, Agribank mới bắt đầu áp dụng phơi thư bảo lãnh thống nhất trong tồn hệ thống nhưng công tác quản lý phôi thư bảo lãnh còn nhiều bất cập, chưa theo dõi sát sao như các chứng từ có giá khác. Agribank vẫn chưa hỗ trợ internet banking cho việc theo dõi và quản lý hạn mức bảo lãnh của khách hàng. Website của Agribank vẫn chưa hỗ trợ khách hàng và bên nhận bảo lãnh kiểm tra mức độ tin cậy, tính chính xác về nội dung của thư bảo lãnh do Agribank phát hành. Trong khi đó, nhiều NHTM khác đã làm được điều này.
- Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó có thể kiểm sốt được. Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế, hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn thấp. Ngoài ra, khách hàng chưa hiểu rõ về tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ do NHTM cung ứng ra thị trường. Tâm lý chung của khách hàng vẫn ngại các thủ tục trong quy trình tín dụng cũng như bảo lãnh của NHTM.
- Việc nghiên cứu thị trường, tiếp cận khách hàng của Agribank chưa được chuyên nghiệp, cơng tác quảng cáo chưa thường xun, cịn rời rạc, công tác tiếp thị chưa xứng tầm với một thương hiệu lớn như Agribank. Hoạt động quảng bá ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể và chưa chú trọng đến nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tiềm năng, chỉ tập trung quan tâm vào các doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu năm. Còn nhiều nhân viên có thái độ ỷ lại Agribank là ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên khơng tích cực tìm kiếm khách hàng. Chưa xây dựng được chiến lược marketing cụ thể để tiếp thị, thu hút khách hàng mà phần lớn chỉ trông chờ khách hàng đến đặt quan hệ. Các quy định về tài chính của Agribank cịn bó buộc, chưa thực sự thơng thống nên đã hạn chế các hoạt động quảng bá ngân hàng.
- Chính sách phí chưa hợp lý là một trong những nguyên nhân làm giảm lợi thế cạnh tranh của Agribank trong hoạt động bảo lãnh hiện nay. Mức phí bảo lãnh hiện tại của Agribank cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng. Điều này tác động đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này do chi phí gia tăng. Cụ thể, một số khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh thường xuyên nhưng do đặc trưng ngành nghề nên giá trị từng bảo lãnh không cao, như các công ty dược phẩm, các công ty xây dựng nhỏ thường không sử dụng dịch vụ bảo lãnh của Agribank do mức phí tối thiểu cho từng chứng thư bảo lãnh khá cao. Ngồi ra, việc áp một mức phí đồng nhất cho cả hệ thống tạo nên sự cứng nhắc và làm giảm tính cạnh tranh tại từng khu vực. Việc áp cùng một mức phí cho tất cả các loại bảo lãnh cũng mang tính cứng nhắc, khơng thể hiện được tính linh hoạt do mức độ rủi ro của từng bảo lãnh là khác nhau, vì vậy nên áp dụng mức phí khác nhau cho từng loại bảo lãnh.
- Các chi nhánh vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về bảo lãnh, hầu hết các chi nhánh thì cán bộ tín dụng đảm nhiệm ln nghiệp vụ này. Do thiếu cán bộ nên không thể phân định rạch rịi cơng việc, nhân viên tác nghiệp phải kiêm nhiệm nhiều công việc nên đôi khi quá tải. Điều này làm tăng áp lực cho nhân viên và giảm hiệu quả cơng việc. Bên cạnh đó, thiếu chun mơn hóa sẽ gia tăng rủi ro trong tác nghiệp và giảm chất lượng phục vụ khách hàng. Trong hoạt động bảo lãnh, tuy phần đơng cán bộ tín dụng được đào tạo bài bản và có trình độ nhưng thường thiếu kiến thức chuyên sâu về bảo lãnh.
- Agribank đã ban hành quy trình nghiệp vụ bảo lãnh áp dụng trên toàn hệ thống nhưng thực tế công tác kiểm tra bảo lãnh khá sơ sài, cịn mang tính chất đối phó. Việc thanh tra, giám sát của NHNN trong việc thực thi các quy định vẫn chưa chặt chẽ. Cán bộ nghiệp vụ và lãnh đạo ngân hàng chưa đánh giá đúng về mức độ quan trọng của công tác kiểm tra, chưa lường hết được các rủi ro trong hoạt động bảo lãnh. Agribank có ban hành biểu mẫu thư bảo lãnh, nhưng trên thực tế việc phát hành cam kết bảo lãnh đều phải soạn thảo theo mẫu do khách hàng u cầu, khơng có sự thống nhất về mẫu biểu sử dụng trên toàn hệ thống. Ngoài ra, Agribank cũng chưa có bộ phận phụ trách hỗ trợ về pháp lý cho hoạt động bảo lãnh. Việc thiếu bộ phận có chun mơn về pháp luật để hỗ trợ hoạt động bảo lãnh đã làm giảm tính chuyên nghiệp và làm tăng bất lợi cho ngân hàng này khi có tranh chấp xảy ra.
Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng đào tạo, quy hoạch và bổ nhiệm của Agribank chưa lường hết được yếu tố rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Trong thời gian qua, rủi ro đạo đức xuất hiện nhiều và rõ nét ở nghiệp vụ bảo lãnh. Do sự thối hóa, biến chất của một số cán bộ ngân hàng đã cố tình làm sai các nguyên tắc quy định, thậm chí cịn thơng đồng, cấu kết với nhau để tham ô, hối lộ thông qua hoạt động bảo lãnh, gây ra nhiều tổn thất thiệt hại về vật chất và uy tín của Agribank.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã đi vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank, bao gồm:
Thứ nhất, luận văn đã khái quát quá trình hình thành, mạng lưới tổ chức và
tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank.
Thứ hai, phân tích kết quả hoạt động bảo lãnh tại Agribank giai đoạn 2009-
2013 thông qua các chỉ tiêu đánh giá về sự tăng trưởng quy mô thị phần, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh và chỉ ra một số dạng rủi ro trong hoạt động bảo lãnh của Agribank. Thêm vào đó là việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tại Agribank như môi trường vĩ mô, khách hàng, đối thủ cạnh tranh và những yếu tố từ bản thân ngân hàng.
Thứ ba, đưa ra kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng dịch vụ bảo lãnh
của Agribank, đánh giá mức độ cạnh tranh so với các ngân hàng khác và tiềm năng phát triển hoạt bảo lãnh của Agribank.
Thứ tư, chỉ ra những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại, nguyên
nhân của những tồn tại đối với hoạt động bảo lãnh tại Agribank.
Thơng qua phân tích, đánh giá về thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ở chương 2, sẽ là cơ sở quan trọng để xây dựng những giải pháp phát triển cho hoạt