Nõng cao chất lƣợng tớn dụng vàgiải quyết nợ xấu

3.2 Một sốgiải phỏp đặt ra cho VRB

3.2.2 Nõng cao chất lƣợng tớn dụng vàgiải quyết nợ xấu

tớn dụng. Tớnh đến thời điểm 31/12/2010, tỷ trọng cho vay của VRB chiếm 80% trong tổng tài sản sinh lời và nguồn thu từ tớn dụng chiếm trờn 90%. Tuy nhiờn, chất

lƣợng tớn dụng của VRB cú chiều hƣớng giảm qua cỏc năm, tỷ trọng Nợ quỏ hạn và nợ xấu tăng dần qua cỏc năm.

Dựa trờn những thực trạng của VRB, tụi xin đƣa ra một số giải phỏp để nõng cao chất lƣơngC̣ tiń dungC̣ tại VRB nhƣ sau:

3.2.2.1 Tăng trưởng tín dung ̣ Vềchinh sach khach hang

́́ ́́

+ Cần xõy dƣngC̣ nền khach hang bền vƣng

chi nhỏnh phải taọ lõpC̣ đƣơcC̣ tƣƢ̀ 3 đến 5 khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng khép kớn với VRB. Cỏc chi nhỏnh cũng đồng thời đề xuất chớnh sỏch để phục vụ nhúm khỏch hàng này.

+ Đinḥ kỳràsoỏt viờcC̣ chuyển doanh thu của khỏch hàng vềVRB đểđỏnh giỏ mức độ sử dụng dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng.

+ Xỏc định thị trƣờng Nga , Ukraina, Angola làthi trƣợƢ̀ng trongC̣ tõm , thị trƣờng thếmanḥ của VRB với cỏc doanh nghiờpC̣ , cỏ nhõn sinh sống , kinh doanh taị đõy, cũng nhƣ cỏc doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh xuất nhập khẩu với cỏc thi C̣ trƣờng trờn. Cỏc chi nhỏnh đề xuất để cú những chỉnh sửa hợp lý về chớnh sỏch , gỡ rối nhƣƣ̃ng khúkhăn găpC̣ phải đối với đối tƣơngC̣ khỏch hàng này .

+ TõpC̣ trung vào cỏc linhƣ̃ vƣcC̣ , ngành nghề mà VRB cú nhiều q uan hờ C̣đối tỏc

(lĩnh vực năng lƣợng điện nguyờn tử, lĩnh vực thủy hải sản…).

+ TõpC̣ trung phỏt triển dƣ nơ C̣bằng ngoaịtờ C̣dƣạ trờn nền tảng vốn huy đụngC̣ ngoại tệ của VRB . ĐaṭmucC̣ tiờu tỷlờ C̣% dƣ nơ C̣ngoaịtờ C̣lờn tƣƢ̀ 30% (năm 2010) đến 35 – 40%.

+ Yờu cầu quan ly tốt danh mucC̣ khach hang truyền thống phu hơpC̣ vơi

̀Ƣ̀

hƣơng trao thờm nhiều ƣu đai vơi khach hang nay va p

̀́

trọn gúi của VRB.

́T̉

+ Đối với cỏc sản phẩm bỏn lẻ cần phải tăng ƣu thế cạnh tranh , đƣa ra cỏc điểm khỏc biờṭcủa sản phẩm VRB so với cỏc ngõn hàng khỏc . Giỏm sỏt, điều chỉnh

cỏc sản phẩm hiện cú cho phự hợp với thực tế . Xõy dƣngC̣ thờm cỏc sản phẩm mới để đảm bảo canḥ tranh đƣơcC̣ với cỏc NHTM trong cựng khu vƣcC̣.

+ TõpC̣ trung đẩy manḥ cơ chếthanh toỏn bựtrƣƢ̀ bằng tiền RUB cho cỏc doanh nghiệp Nga, đõy làmụṭtrong nhƣƣ̃ng thếmanḥ của VRB .

+ Đểtăng tinh́ thanh khoản , chỳ trọng việc phỏt triển cho vay ngắn hạn , hạn chếcho vay trung dài haṇ.

+ Xõy dƣngC̣ cỏc biểu phớcanḥ tranh đối với sản phẩm bảo lanhƣ̃ vàtài tr ợ thƣơng maị, trờn cơ sởđúđẩy manḥ phỏt triển dicḥ vu C̣VRB hiờṇ nay .

3.2.2.2 Quản lý chất lượng tớn dụng Vềgiới haṇ tín dung ̣

+ Mụṭsốtiờu chígiới haṇ tiń dungC̣ cua VRB hiờṇ khụng cũn phựhơpC̣ với thƣcC̣ tế. Do đúviờcC̣ điều chinhƣ̉ giới haṇ tiń dungC̣ theo ngành nghề, giới haṇ tỷlờ C̣cho vay theo loaịtiền, theo cơ cấu loaịtiền làđũi hỏi khỏch quan .

+ ThƣcC̣ tếhiờṇ nay, viờcC̣ cõn đối nguồn vốn nụịtờ /C̣ngoại tệ vẫn là một vấn đề

nan giải của VRB trong khi dƣ nợ tới 70% là nội tệ. Do đú, để đảm bảo cơ cấu huy đụngC̣ vàcho vay theo loaịtiền tờ C̣duy triƢ̀ởtỷlờ C̣hơpC̣ lý , VRB cần thƣcC̣ hiờṇ hoỏn đổi tiền tờ C̣theo cỏc hơpC̣ đồng tiń dungC̣, hơpC̣ đồng mua bỏn nơ C̣đa ƣ̃ký với khỏch hàng.

Vềquản lýnơ ̣xấu vànơ ̣quỏ haṇ

+ Hiờṇ nay viờcC̣ kiểm tra

hỡnh thức , kiểm tra chu yếu dƣạ trờn nhƣng tai liờụ do doanh nghiờpC̣ cung cấp va đƣơcC̣ tiến hanh đinḥ ky.

bơi khụng co gi đam bao rằng nhƣng tai liờụ do doanh nghiờpC̣ cung cấp hoan toan

̀ƣ̉

đung sƣ ̀C̣thõṭ. Đểkhắc phucC̣ điều nay trong thơi gian tơi cụng tac kiểm tra ,

̀́

sau khi cho vay phai sơ khụng nờn tiến hanh

̀ƣ̉

võỵ mơi đanh gia chinh xac tinh hinh hoaṭđụngC̣ sa

̀́ ̀́

trong tra nơ ̀C̣vay cua khach hang .

̀ƣ̉

+ Tăng cƣờng kiểm tra , rà soỏt hồ sơ khỏch hàng để phỏt hiện rủi ro trong

quỏ trỡnh tỏc nghiệp : cú thể thực hiện kiểm tra chéo giữa cỏc PGD và CN; hoăcC̣ đoàn kiểm tra theo chuyờn đềtaịcỏc đơn vi .C̣

+ Thƣơng xuyờn kiểm tra tinh hinh sƣ dungC̣ vốn vay ̀Ƣ̀

chớnh của khỏch hàng để đỏnh giỏ khả năng trả nợ cho VRB .

Vềcụng tỏc đinḥ giỏ vàthẩm đinḥ tín dung ̣

+ Đối với cụng tỏc định giỏ tài sản đảm bảo : MăcC̣ dựđa ƣ̃cúquy trinhƢ̀ vềviờcC̣ đinḥ giỏtuy nhiờn do cũn haṇ chếnghiờpC̣ vu C̣đinḥ giỏnờn trong quỏtrinhƢ̀ thẩm đinḥ ,

cỏn bộ tỏc nghiệp khụng lƣờng hết những rủi ro liờn quan đến viờcC̣ nhõṇ tài sản. Biờṇ phỏp: cần tổchƣ́c trao đổi , đào taọ vềnghiờpC̣ vu C̣cho cỏc cỏn bụ C̣hoăcC̣ cúthểtổ

chƣ́c/thành lập phũng định giỏ tài sản đảm bảo tại cỏc đơn vị để nõng cỏo tinh chuyờn nghiờpC̣ trong tƣƢ̀ng khõu của quỏ trỡnh thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng.

+ Hạn chế nhận tài sản đảm bảo là hàng tồn kho luõn chuyển hoặc cấp tớn dụng cho cỏc khỏch hàng khụng cú tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro phỏt sinh .

+ Cần tiếp tục đào tạo để cỏn bộ tớn dụng ngày càng vững chuyờn mụn , chủ đụngC̣ trong cụng viờcC̣, cú cỏc đề xuất hợp lý, hiờụ qua cho Ban điều hanh.

Vềxếp hang ̣ tin dung ̣́́

VềviờcC̣ xếp hanḥ nhom nơ C̣: Hiờṇ nay , viờcC̣ xếp hangC̣ khach ha ng cua VRB

̀́

đang thƣcC̣ hiờṇ trờn cơ sởxem xét tuổi nơ C̣. ViờcC̣ làm này thƣờng tốn nhiều thời gian cho cỏc cỏn bụ C̣phũng ban vàcúthểdõñ tới sai sút trong quỏtrinhƢ̀ thao tỏc . Do đú, viờcC̣ chuyển đỏnh giỏkhỏch hàng theo phƣơng phỏp két hợp giữa tuổi nợ và xếp hạng tớn dụng đƣợc xem là biện phỏp tối ƣu . ĐểthƣcC̣ hiờṇ điều đú , cần nõng cao chất lƣơngC̣ cụng tỏc xếp hangC̣ tiń dungC̣ nụịbụ C̣ , thƣcC̣ hiờṇ mua bản quyền hờ C̣thống xếp hangC̣ tiń dungC̣ doanh nghiờpC̣ vàcỏnhõn.

Vềviờc ̣ trích lõp ̣ dư ̣phòng rủi ro tín dung ̣

ViờcC̣ trich́ dƣ C̣phũng rủi ro tiń dungC̣ làđiều kiờṇ cần thiết làđểxƣƣ̉ lýrủi ro tiń dụng, làm sạch bỏo cỏo tài chớnh . Song viờcC̣ trich lõpC̣ nhƣ thếnao, bao nhiờu thi phai đam bao mucC̣ tiờu phan anh đung kết qua kinh doan

̀ƣ̉ ̀ƣ̉

hàng. Hiờṇ nay, viờcC̣ trich́ lõpC̣ dƣ C̣phũng rủi ro ởVRB đang đƣơcC̣ ỏp dungC̣ theo đỳng quy đinḥ hiờṇ hành của NHNN , song mƣ́c trich́ này làkhỏlớn vàảnh hƣởng nhiều

đến kết quả hoạt động kinh d oanh của toàn hờ C̣thống . Đểđảm bảo mƣ́c trich́ hơpC̣ lý, cỏc đơn vị cần làm tốt ngay từ đầu cụng tỏc thẩm định tớn dụng , xỏc định mức cấp tớn dụng cho khỏch hàng hợp lý và phải gắn với cụng tỏc đảm bảo tiền vay .

ViờcC̣ sƣƣ̉ dungC̣ dƣ C̣phũng tiń dungC̣ cần đƣơcC̣ tinh́ toỏn kỹlƣỡng bởi khi xƣƣ̉ lý khoản vay bằng dự phũng đồng nghĩ với việc giảm giỏ trị tổng tài sản của ngõn hàng và buộc phải theo dừi ngoại bảng trong 05 năm. Do đú, chỉ thực hi ện việc sử dụng dự phũng sau khi đó sử dụng hết cỏc biện phỏt nhƣ : bờn thƣ́ 3 thƣcC̣ hiờṇ nghió vụ trả nợ thay, bỏn hoặc phỏt mại tài sản , khởi kiờṇ ra toàn ỏn kinh tếhoăcC̣ trongC̣ tài thƣơng maị.

3.2.3 Nõng cao năng lực cụng nghệ

Phỏt huy nền tảng cụng nghệ đó xõy dựng trong thời gian qua, trong 3 năm tiếp tới VRB sẽ tập trung vào việc củng cố, hoàn thiện cỏc hệ thống CNTT, trong đú ƣu tiờn việc lựa chọn và triển khai cỏc ứng dụng dịch vụ ngõn hàng điện tử hiện đại, phỏt triển cỏc ứng dụng xung quanh CoreBanking, phục vụ khỏch hàng và phục vụ quản lý quản trị điều hành.

Mặc dự hiện tại với nền tảng cụng nghệ đƣợc đỏnh giỏ là tiờn tiến so với mặt bằng trong nƣớc và cú khả năng phỏt triển cỏc sản phẩm trị giỏ gia tăng cao, tuy nhiờn, việc triển khai cụng nghệ thụng tin tại VRB là một quỏ trỡnh phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phớ cho ngõn hàng.Vỡ vậy VRB cần phải:

- Tiếp tucC̣ đầu tƣ , nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh một cỏch đồng bộ để đảm bảo kết nối thụng tin và xõy dựng mạng giao diện trực tuyến trờn toàn quốc giữa cỏc chi nhỏnh và hội sở chớnh, đồng thời đảm bảo hội sở chớnh là trung tõm đầu nóo lƣu trữ, xử lý thụng tin và điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoản cỏch giữa cỏc chi nhỏnh tạo điều kiện cho việc ứng dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng điện tử tiờn tiến và triển khai cỏc giao dịch ngõn hàng từ xa qua Internet, điện thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn. - Phỏt tric đầu tƣ, nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh một cỏch đồng bộ để đảm bảo kết nối thụng tin và xõy dựng mạng giao diện trực tuyến trờn toàn quốc giữa cỏc chch thanh toỏn giữa Việt Nam và LB Nga . Đồng thời tăng cƣờng phỏt triển , trang bị cỏc hệ thống hỗ trợ quản trị điều hành nội bộ nhƣ: Hệ thống thụng tin quản lý - MIS, Quric đầu tƣ, nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) - Củng cố và

phỏt triển cỏc sản phẩm mới dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại gồm cú: tài khoản cỏ nhõn kết hợp với những dịch vụ giỏ trị gia tăng nhƣ: trả lƣơng, thẻ, sao kờ, trả

cỏc húa đơn dịch vụ; cỏc sản phẩm đầu tƣ: quản lý tài sản, tài khoản đầu tƣ tự động,

quản lý vốn tập trung, thẻ liờn kết; sản phẩm tiết kiệm tớch lũy, tiết kiệm bảo hiểm; cỏc sản phẩm cho vay cầm cố , cho vay thấu chi tài khoản tiền g ửi, phỏt triển cỏc tiện ớch mới của ATM nhƣ vừa rỳt vànapC̣ tiền taịATM , thanh toỏn cỏc húa đ ơn điờṇ thoaị, truyền hinhƢ̀…

- Tăng cƣờng cụng tỏc đào tạo, chuẩn húa về trỡnh độ cụng nghệ thụng tin cho toàn bộ cỏc cỏn bộ nhõn viờn VRB, từ cấp lónh đạo cao nhất đến nhõn viờn tỏc nghiệp (nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lƣợng phục vụ khỏch hàng). Đõy cần đƣợc coi là một cụng việc cú tớnh ƣu tiờn cao do tớnh ảnh hƣởng của trỡnh độ khai thỏc và quản lý cụng nghệ thụng tin đối với năng lực cạnh tranh của VRB. Đào tạo phải đƣợc coi là một quỏ trỡnh thƣờng xuyờn và liờn tục cho sự phỏt triển nhanh của cụng nghệ thụng tin.

Ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại giỳp cho VRB nõng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phớ quản lý, giảm giỏ thành sản phẩm và nõng cao khả năng cạnh tranh. Vỡ vậy cú thể núi rằng nền tảng cụng nghệ thụng tin hiện đại khụng những là chỡa khúa tạo cho VRB khẳng định vị trớ, vai trũ của mỡnh là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà cũn giỳp VRB tự tin hơn khi tham gia quỏ trỡnh hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.

3.2.4 Nõng cao chất lƣợng nguồn nhõn lực

Trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh hiện đại, nguồn nhõn lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành cụng và sự khỏc biệt của mỗi doanh nghiệp. Nguồn nhõn lực cũn đặc biệt quan trọng hơn đối với hoạt động dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng khi mà tổ chức đú cú hai “tài sản” đỏng giỏ nhất là đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn và trụ sở làm việc khang trang hiện đại. Làm thế nào để xõy dựng đƣợc nguồn nhõn lực tốt là cõu hỏi luụn đặt ra cho cỏc nhà quản trị ngõn hàng. Việc cỏc nhà lónh đạo Ngõn hàng liờn doanh Việt – Nga phải quan tõm là:

3.2.4.1 Đào tạo và đào tạo lại nguồn nhõn lực hiện có

- Tăng cƣờng cỏc hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng và cập nhật kiến thức mới cho cỏn bộ nhõn viờn bằng cỏc khúa đào tạo ngắn ngày tại Ngõn hàng Việt Nga hoặc thụng qua liờn kết với cỏc cơ sở đào tạo trong và ngoài nƣớc, đảm bảo cho nhõn viờn ngõn hàng cú cỏc kỹ năng, trỡnh độ lành nghề cần thiết để hoàn thành tốt cụng việc đƣợc giao và tạo điều kiện cho cỏ nhõn đƣợc phỏt triển tối đa cỏc năng lực cỏ nhõn.

- Thƣờng xuyờn tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ. Đặc biệt là cỏc nghiệp vụ về thanh toỏn quốc tế; bảo lónh; kiến thức về phỏt triển cỏc dịch vụ mới của cỏc ngõn hàng trờn thế giới… Song song đú, tổ chức cỏc lớp bồi dƣỡng về tƣ tƣởng chớnh trị - văn hoỏ nhằm nõng cao nhận thức, tƣ tƣởng, đạo đức của nhõn viờn trong thời đại hiện nay.

- Áp dụng chƣơng trỡnh hƣớng nghiệp và đào tạo cho nhõn viờn nhƣ: bổ sung kiến thức cơ bản về ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nõng cao năng lực thực tế cho nhõn viờn, giỳp nhõn viờn làm quen với cỏc dịch vụ mới phỏt triển. Đồng thời xõy dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhõn viờn mỗi khi cú sự thay đổi về cơ chế, chớnh sỏch, mục tiờu kinh doanh, quy trỡnh cụng nghệ kỹ thuật…

3.2.4.2 Chớnh sỏch tuyển dụng thu hỳt nguồn nhõn lực trẻ, có trỡnh độ cao

Theo quan điểm cỏc ngõn hàng cú uy tớn trờn thế giới, nhõn viờn đƣợc coi là tài sản chiến lƣợc. Việc bồi dƣỡng nhõn lực bắt đầu từ việc tuyển chọn những ngƣời cú năng lực, cú hồi bóo, năng động, sỏng tạo… Vỡ vậy phải tuyển chọn nhõn viờn đỳng ngƣời, đỳng cỏch.

Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngõn hàng thứ nhất của Mỹ, chỡa khoỏ dẫn đến thành cụng của họ là tuyển chọn đƣợc nhõn viờn thật tốt.

Để thu hỳt đƣợc nguồn nhõn lực này thỡ VRB cần giải quyết tốt hai vấn đề: Cú cơ chế thi tuyển bài bản và cú chớnh sỏch khuyến khớch nhõn tài

- Thiết lập qui trỡnh tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiờu chuẩn và cỏch thức tổ chức thi tuyển; cụng khai hoỏ thụng tin tuyển dụng nhằm tạo khả năng thu hỳt nhõn tài từ nhiều nguồn khỏc nhau, trỏnh tỡnh trạng tuyển dụng từ cỏc mối quan hệ.

- Thực hiện cỏc chớnh sỏch ƣu đói, chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài để tuyển chọn những ngƣời cú đức cú tài vào làm việc. Trong đú nờn tuyển dụng tất cả cỏc sinh viờn giỏi, sinh viờn tốt nghiệp thủ khoa tại cỏc trƣờng Đại học Ngõn hàng; Đại học Kinh tế và cỏc trƣờng Đại học khỏc theo những yờu cầu, mục đớch tuyển dụng.

3.2.4.3 Tạo ra mụi trường làm việc và chế độ đói ngộ hợp lý

Tạo cho nhõn viờn ngõn hàng một mụi trƣờng làm việc tốt là một chớnh sỏch hàng đầu của VRB. Mụi trƣờng làm việc tốt là ở đú, đội ngũ nhõn viờn làm việc tận tõm, năng động sỏng tạo, mối quan hệ giữa lónh đạo và nhõn viờn cởi mở, chõn thực, thẳng thắn. Đú chớnh là mụi trƣờng nảy nở và phỏt huy tốt nhất mối quan hệ con ngƣời – cơ sở cho sự hợp tỏc nõng cao chất lƣợng kinh doanh ngõn hàng. Làm việc trong một mụi trƣờng mà ngƣời lónh đạo luụn coi trọng giỏ trị con ngƣời, thỡ rừ ràng khụng lạ gỡ khi ngƣời lao động coi ngõn hàng là nhà, và cống hiến hết mỡnh với thỏi độ và trỏch nhiệm lao động tốt nhất.

Trong cuộc sống ai cũng muốn đƣợc hạnh phỳc, cú nghĩa là đƣợc thoả món những những nhu cầu vật chất và tinh thần. Đối với ngƣời lao động luụn mong muốn cú 2 thứ đú là thu nhập cao và cơ hội thăng tiến tốt. Đõy là ƣớc muốn và nhu cầu cơ bản nhất của mỗi ngƣời.

Nhƣ đó đề cập ở phần trờn thu nhập và chế độ đói ngộ là một trong những nguyờn nhõn lớn làm nhiều nhõn viờn giỏi phải ra đi vỡ vậy VRB cần xõy dựng một khung lƣơng, một cơ chế lƣơng cho phự hợp, trả lƣơng theo cụng việc chứ khụng theo kiểu bỡnh quõn. Đồng thời khen thƣởng, động viờn cũng phải kịp thời, hợp lý; quan tõm chõm lo hơn nữa đến đời sống của ngƣời lao động.

Cần xõy dựng một mối quan hệ tốt giữa nhà quản trị với nhõn viờn, đặc biệt là nhõn viờn giỏi và giữa cỏc nhõn viờn với nhau. Từ đú hóy tạo nờn một thứ văn húa mà tất cả nhõn viờn ràng buộc với nhau khụng chỉ với tin thần đồng đội, đồng