2.2 Năng lực cạnh tranh của VRB
2.2.1.2 Hoạt động tớn dụng
Cụng tỏc tớn dụng của VRB trong năm 2010 cũng gặp nhiều khú khăn do diễn biến phức tạp của thị trƣờng tiền tệ đặc biệt là trong những thỏng cuối năm 2010, lói suất huy động vốn tăng mạnh, cạnh tranh gay gắt của cỏc NHTM trong
chậm so với kế hoạch. Tuy nhiờn, cụng tỏc tớn dụng của VRB trong năm 2010 đạt đƣợc một số kết quả nhƣ sau:
Bảng 2.5: Một số chỉ tiờu về hoạt động tớn dụng tại VRB đến 31/12/2010
Chỉ tiờu
Dƣ nợ cho vay
Theo loại tiền
- Cho vay nội tệ - Cho vay ngoại tệ
Theo kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung dài hạn Theo đơn vị - Hội sở chớnh - Sở giao dịch - Vũng tàu - Hồ Chớ Minh - Đà Nẵng - Khỏnh Hoà - Hải Phũng
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 của VRB Đỏnh giỏ:
27%, tƣơng đối phự hợp với tốc độ tăng trƣởng chung của toàn ngành là 27.65%. Trong đú, 3 đơn vị hoàn thành vƣợt kế hoạch đề ra là Sở giao dịch 85.4 triệu USD, Khỏnh Hoà 28.5 triệu, Hải Phũng 12.1 triệu USD. Hai đơn vị đạt mức tăng trƣởng tớn dụng õm so với năm 2009 là Hội sở chớnh -24%, Chi nhỏnh Hồ Chớ Minh -11%.
Nguyờn nhõn: Năm 2010 là năm khú khăn của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại
núi chung và VRB núi riờng trong cụng tỏc huy động vốn và cõn đối nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động cho vay do lói suất huy động vốn tăng bất thƣờng. Để đảm bảo cõn đối thu nhập, cỏc ngõn hàng buộc phải nõng lói suất cho vay, tạo ra rào cản đối với cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú nhu cầu sử dụng vốn. Việc tăng trƣởng tớn dụng thấp cũn do cụng tỏc tỡm kiếm khỏch hàng của VRB cũn nhiều hạn chế, đặc biệt là đối với cỏc khỏch hàng tiềm năng. Bờn cạnh những nguyờn nhõn trờn, cũn phải kể đến nguyờn nhõn về chất lƣợng tớn dụng suy giảm của VRB trong những thỏng đầu năm 2010. Vỡ vậy, xuyờn suốt cỏc chỉ đạo cụng tỏc tớn dụng năm 2010, Ban điều hành VRB chỳ trọng việc tập trung vào cụng tỏc xử lý nợ xấu và hạn chế nợ xấu bựng phỏt tại hai đơn vị là Chi nhỏnh Hồ Chớ Minh và Sở giao dịch.
- Cơ cấu tớn dụng:
+ Theo kỳ hạn: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn đang cú xu hƣớng cõn bằng
giữa ngắn hạn và trung dài hạn. Dư nợ ngắn hạn: đạt 194.2 triệu USD, chiếm 59% tổng dƣ nợ. Dư nợ cho vay trung và dài hạn: chiếm 41% tổng dƣ nợ, đạt 137.6 triệu USD.
+ Theo loại tiền: Tỷ lệ dƣ nợ bằng VND/ USD đạt 70%/30%. Dƣ nợ cho
vay bằng ngoai tệ cú xu hƣớng tăng, chiếm 30% tổng dƣ nợ. Dƣ nợ cho vay bằng ngoại tệ tăng mạnh đặc biệt vào thỏng cuối năm 2010.
Việc tăng trƣởng tớn dụng đang đi đỳng hƣớng theo chủ trƣơng của Ngõn hàng, đú là đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ, cõn bằng cơ cấu cho vay theo kỳ hạn, đảm bảo dƣ nợ cho vay ngắn hạn phải tƣơng đƣơng với dƣ nợ cho vay trung và dài hạn.
- Chất lƣợng tớn dụng: Bảng 2.6: Chất lượng tớn dụng năm 2010 Đơn vị: triệu đồng STT Nhúm Nợ 1 Tổng dƣ nợ 2 Nhúm 1 3 Nhúm 2 4 Nhúm 3 5 Nhúm 4 6 Nhúm 5 Tỷ lệ nợ quỏ hạn Tỷ lệ nợ xấu
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 của VRB
Nợ quỏ hạn của VRB tăng nhanh về số tuyệt đối từ 661.696 triệu đồng
(31/12/2009) lờn 997.992 (tại 30/06/2010) và 1.010.710 triệu đồng (31/12/2010).
Nợ xấu trong năm 2010 của VRB đó cú sự biến động tƣơng đối nhanh, cả về
số tuyệt đối và số tƣơng đối. Theo đú, tỷ lệ nợ xấu cũng cú sự biến động mạnh, cú thời điểm tỷ lệ nợ xấu toàn hàng lờn tới hơn 9%. Tuy nhiờn đến thời điểm cuối năm 2010, cựng với việc khẩn trƣơng thu hồi nợ tồn đọng, cỏc đơn vị cũng xem xét cơ cấu lại nợ cho phự hợp với tiến độ dũng tiền của khỏch hàng. Nhờ vậy, tỷ lệ nợ xấu toàn hàng đƣợc duy trỡ ở mức 4,09% (tương ứng với số tuyệt đối là 257.008 triệu
đồng) - đõy cũng là quý thứ 4 liờn tiếp VRB cú tỷ lệ nợ xấu trờn 3%.
Nguyờn nhõn dẫn tới tỷ lệ nợ xấu tăng trong năm 2010 là do:
Nguyờn nhõn khỏch quan:
+ Cỏc doanh nghiệp vẫn gặp phải khú khăn do nền kinh tế trong nƣớc và thế giới chƣa phục hồi sau khủng hoảng. Giỏ cả nguyờn liệu đầu vào tăng, ảnh hƣởng đến khả năng tiờu thụ hàng húa và trực tiếp ảnh hƣởng đến khả năng thanh toỏn nợ đến hạn cho VRB.
lợi cho doanh nghiệp. Đõy cũng chớnh là một trong nguyờn nhõn mà cỏc doanh nghiệp hoặc khụng tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay của ngõn hàng, hoặc tiếp cận đƣợc nhƣng hiệu quả tạo ra khụng đủ thanh túan gốc và lói cho Ngõn hàng.
+ Một số khỏch hàng cú dấu hiệu lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngõn hàng
hoặc cũ vốn để cho vay lại.
Nguyờn nhõn chủ quan:
+ Việc tiếp cận và xử lý nợ xấu của cỏc cỏn bộ cũn thiếu trỏch nhiệm trong việc thu nợ triệt để. Cụ thể, chƣa tuõn thủ cỏc qui trỡnh nghiệp vụ từ tiếp cận, phõn tớch hồ sơ đến thẩm định, giải ngõn, quản lý tài sản đảm bảo... do đú gõy ra nợ xấu tại Sở giao dịch và Chi nhỏnh Hồ Chớ Minh.
+ Khõu thẩm định ngay từ bƣớc đầu vẫn cũn nhiều sai sút, chƣa phõn loại
đƣợc khỏch hàng ở khõu tiếp nhận hồ sơ – chấm điểm xếp hạng tớn dụng nội bộ và vấn tin CIC, do đú nhiều khỏch hàng cú kết quả kinh doanh kém, cú kết quả chấm điểm tớn dụng nội bộ thấp nhƣng vẫn tiếp cận đƣợc với vốn vay tại VRB.
Nợ xấu của NHTM Trung bỡnh toàn ngành - 2010
(Nguồn: BCTC cỏc Ngõn hàng năm 2010)
Bigu 2.6: Tỷ lệ nợ xấu của một số NHTM năm 2010 2.2.2 Năng lực cụng nghệ
Trong năm 2010, cựng với sự phỏt triển của ngõn hàng, lĩnh vực cụng nghệ thụng tin (CNTT) VRB với nhiều quyết tõm và nỗ lực cao, đó cú những bƣớc phỏt triển quan trọng: Hạ tầng cụng nghệ tiếp tục đƣợc bổ sung và củng cố (trong đú đặc biệt là hệ thống CoreBanking cú nhiều tiến bộ rừ rệt, hệ thống mạng truyền thụng,
dần đem lại hiệu quả, một số dự ỏn về cụng nghệ đƣợc triển khai thành cụng, nguồn nhõn lực CNTT đƣợc bổ sung để đỏp ứng yờu cầu của VRB.
Năm 2010 là năm kết thỳc giai đoạn 3 năm phỏt triển CNTT của VRB - đõy là giai đoạn phỏt triển tạo tiền đề cho việc mở rộng mạng lƣới, đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ của VRB hiện nay và trong thơi gian tới, đặc biệt là cỏc sản phẩm dịch vụ gắn với kỹ thuật cụng nghệ cao. Cỏc mặt đạt đƣợc trong cụng tỏc của CNTT năm 2010 cụ thể nhƣ sau:
2.2.2.1 Củng cố hệ thống ngõn hàng lừi CoreBanking
Hệ thống CoreBanking ngay sau khi đƣợc triển khai chớnh thức đó phỏt huy nhiều tỏc dụng: Với tổng cộng 11 module chớnh, khả năng tham số hoỏ cao, CoreBanking Flexcube đỏp ứng phần lớn yờu cầu nghiệp vụ ngõn hàng để phục vụ khỏch hàng hiện nay của VRB. Tuy nhiờn do đõy là một hệ thống với nhiều cấu phần phức tạp, cũn mới mẻ, lại vừa mới đƣa vào sử dụng nờn cũn phỏt sinh nhiều tồn tại. Trong năm 2010 với quyết tõm và nỗ lực cao, Ban Cụng nghệ Ngõn hàng điện tử (CNNHĐT), Ban Quản lý dự ỏn (QLDA) đó tổ chức nhiều đợt rà soỏt, đỏnh giỏ, đồng thời khẩn trƣơng phối hợp với cỏc nhà thầu Iflex/Oracle, OceanTech tiến hành tu chỉnh cỏc tồn tại của hệ thống. Đến nay thu nhận đƣợc nhiều kết quả khả quan: hệ thống chạy ổn định, tốc độ xử lý đƣợc cải thiện rừ rệt, thời gian batch run giảm xuống, cụng tỏc quản trị đẩy mạnh làm chủ hệ thống, hoàn thiện hệ thống bỏo cỏo, hoàn thiện sản phẩm, nghiờn cứu phỏt triển thờm cỏc tớnh năng mới, hoàn thiện tài liệu quy trỡnh, tài liệu hƣớng dẫn, tối ƣu hoỏ hiệu năng sử dụng của hệ thống, đỏp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của ngƣời sử dụng và của khỏch hàng.
2.2.2.2 Quản lý, vận hành an toàn hệ thống cơ sở hạ tầng CNTT o Hạ tầng mạng, truyền thụng:
Hệ thống mạng diện rộng (WAN):
Mạng WAN của VRB đƣợc xõy dựng dựa trờn việc liờn kết cỏc mạng LAN tại cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch với Trung tõm xử lý tại Hội sở chớnh (HSC). Cựng với quỏ trỡnh phỏt triển mạng lƣới, hạ tầng truyền thụng của VRB đƣợc củng cố và
ngày càng mở rộng. Đến nay mạng diện rộng của VRB đó kết nối tổng cộng 16 điểm bao gồm: Trung tõm tại HSC, 06 CN, 09 phũng giao dịch (PGD). Tất cả cỏc điểm quan trọng đều đƣợc triển khai đƣờng truyền Leasedline hoặc cỏp quang tốc độ cao, đồng thời cú đƣờng truyền backup (MegaWan) dự phũng cho trƣờng hợp gặp sự cố.
Hệ thống mạng nội bộ (LAN):
Mạng LAN tại HSC kết nối mạng mỏy tớnh từ cỏc Phũng Ban với Trung tõm xử lý. Hạt nhõn của hệ thống mạng này là bộ chuyển mạch trung tõm Core Switching của hóng Cisco. Năm 2010 VRB đó thực hiện việc nõng cấp hệ thống mạng LAN tại HSC, đảm bảo chất lƣợng mạng theo tiờu chuẩn quốc tế. Mạng LAN tại HSC đƣợc chia thành cỏc mạng con (VLAN) để thuận tiện cho quỏ trỡnh duy trỡ, quản trị. Tốc độ kết nối cho tất cả cỏc mỏy trạm tối thiểu là 100Mbps.
Cổng kết nối Internet: Mạng kết nối Internet của VRB đƣợc tỏch
thành 2
phần kết nối riờng biệt với mục đớch cụ thể:
+ Phần kết nối Internet phục vụ cỏc hoạt động giao dịch: Kờnh giao dịch Swift, Reuters Dealing, Internet/SmsBanking, Email online.
+ Phần kết nối Internet phục vụ cho mục đớch khỏc thỏc, tỡm kiếm thụng tin
của mọi cỏn bộ VRB. Kết nối này đƣợc thiết lập bởi cỏc đƣờng truyền Internet của VNPT và FPT.
Hệ thống truyền thụng ổn định là điều kiện đảm bảo cỏc hoạt động thụng tin liờn lạc, trao đổi dữ liệu, hoạt động giao dịch đƣợc thụng suốt.
o Quản trị an toàn hệ thống mỏy múc thiết bị, cơ sở dữ liệu (CSDL), hệ
điều hành
- Hệ thống CNTT ngõn hàng bao gồm nhiều cấu phần phức tạp, đồng thời lại cú quan hệ rất mật thiết với nhau. Tớnh tới thời điểm cuối năm 2010 tại Trung tõm điều hành VRB cú tổng cộng 23 mỏy chủ, 02 hệ thống tủ đĩa lƣu trữ tập trung (chủ yếu là của hóng IBM và HP là cỏc hóng mỏy tớnh hàng đầu thế giới) phục vụ cho cỏc hệ thống CoreBanking, hệ thống thanh toỏn, hệ thống Thẻ,… Cỏc mỏy chủ đƣợc cài đặt trờn nền hệ điều hành AIX - IBM, Windows Server- Microsoft, Hệ quản trị cơ sở
chủ động nghiờn cứu, tỡm tũi cỏc kiến thức cụng nghệ mới, hiện đó làm chủ đƣợc tồn bộ hệ điều hành mỏy chủ, Cơ sở dữ liệu Oracle.
- Hiện VRB cú gần 400 mỏy trạm PC, phần lớn sử dụng hệ điều hành Windows XP cú bản quyền. VRB đó triển khai hệ thống Domain dựa trờn Windows Server của Microsoft, thuận tiện cho quỏ trỡnh quản lý hệ thống mỏy trạm, ỏp dụng chung chớnh sỏch quản lý ngƣời dựng, chớnh sỏch bảo mật…
o Hạ tầng bảo mật:
VRB đó thực hiện xong giai đoạn 1 Đề ỏn tối ƣu húa hệ thống mạng và bảo mật: đảm bảo bảo mật hệ thống mỏy chủ, tăng cƣờng an toàn truy cập Internet bằng tƣờng lửa - Firewall, tối ƣu hoỏ đƣờng truyền, thiết bị cõn bằng tải. Trong năm 2010 VRB đó triển khai xong phũng chống Virus tin học trờn giải phỏp phần mềm Symantec Anti Virus.
o Dịch vụ Thẻ:
Để đảm bảo phục vụ khỏch hàng 24/24 và 7/7, trong năm 2010 Ban CNNHĐT đó vận hành đảm bảo thụng suốt hệ thống Thẻ, bao gồm hệ thống mỏy chủ, hệ thống CSDL, cỏc đƣờng truyền kết nối sang Banknetvn, Visa,…
o Dịch vụ Internet Banking và Sms Banking:
Trong năm 2010 cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử Internet Banking, SMS Banking tiếp tục hoạt động ổn định, cung cấp nhiều tiện ớch hiện đại cho khỏch hàng. Với kờnh dịch vụ Internet Banking, khỏch hàng của VRB cú thể dễ dàng truy cập mọi lỳc, mọi nơi để biết đƣợc cỏc thụng tin về tài khoản (tài khoản tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm, tiền vay, tài trợ thƣơng mại), thụng tin lịch sử giao dịch của khỏch hàng với ngõn hàng. Với kờnh SMS Banking, bằng cỳ phỏp nhắn tin đơn giản bất kỳ lỳc nào khỏch hàng cũng cú thể biết đƣợc số dƣ tài khoản tiền gửi mở tại VRB, lịch nhắc trả nợ tiền vay, tỷ giỏ ngoại tệ, lói suất tiết kiệm, địa điểm đặt ATM, phũng giao dịch và cỏc thụng tin quảng bỏ sản phẩm của VRB. Tớnh đến thời điểm thỏng 12/2010 VRB đó cú trờn 3000 khỏch hàng cỏ nhõn và doanh nghiệp đăng ký sử dụng, gúp phần tăng nguồn thu từ dịch vụ. Năm 2011 VRB sẽ tiếp tục
triển khai hệ thống Internet Banking và Mobibanking cho phép khỏch hàng thực hiện giao dịch trực tuyến.
2.2.2.3 Hỗ trợ thụng suốt cỏc kờnh thanh toỏn và cỏc ứng dụng nội bộ
- CNTT đó hỗ trợ kỹ thuật, đảm bảo hoạt động thụng suốt cho cỏc kờnh thanh toỏn quan trọng: SWIFT, Western Union, CITAD, VCBMoney và BIDV Homebanking. Đặc biệt riờng đối với kờnh thanh toỏn quốc tế SWIFT, trong khi hầu hết cỏc ngõn hàng trong nƣớc phải đi thuờ một cụng ty tin học cung cấp dịch vụ duy trỡ, hiện nay CNTT của VRB đó làm chủ đƣợc hệ thống, tiết kiệm cho ngõn hàng hàng năm trờn 6000 USD.
- CNTT VRB tiếp tục vận hành và hỗ trợ cỏc ứng dụng CNTT, mang lại hiệu quả và tiết kiệm chi phớ cho ngõn hàng, nhƣ: Hệ thống thƣ điện tử Email, Chƣơng trỡnh quản lý văn bản, chƣơng trỡnh xếp hạng tớn dụng nội bộ, chƣơng trỡnh diệt virus cập nhật tự động… Vận hành và hỗ trợ kỹ thuật cỏc chƣơng trỡnh bỏo cỏo: Bỏo cỏo NHNN, Bỏo cỏo Bảo hiểm tiền gửi, Trung tõm Thụng tin tớn dụng, Uỷ ban giỏm sỏt tài chớnh quốc gia.
- Hỗ trợ cụng tỏc phỏt triển mạng lƣới chi nhỏnh, phũng giao dịch đỳng tiến theo kế hoạch đề ra. Hỗ trợ toàn bộ ngƣời sử dụng trong toàn hệ thống trong quỏ trỡnh vận hành, thao tỏc sử dụng phần mềm CNTT.
2.2.2.4 Triển khai thành cụng hệ thống hội nghị truyền hỡnh kết nối 2 điểm Hà Nội – Moscow Nội – Moscow
Phỏt huy hiệu năng tài nguyờn hệ thống mạng sẵn cú, trong năm 2010 VRB đó triển khai đƣờng truyền kết nối trực tiếp với VRB Moscow, phục vụ triển khai thành cụng hệ thống hội nghị truyền hỡnh 2 điểm Hà Nội – Moscow. Bằng hệ thống này, VRB thƣờng xuyờn tổ chức cỏc cuộc họp trực tuyến giữa VRB HSC và VRB Moscow, tăng cƣờng khả năng điều hành vừa giảm chi phớ đi lại đỏng kể.
2.2.3 Nguồn nhõn lực
Song hành với sự phỏt triển của VRB, qua 3 năm hoạt động, số lƣợng nhõn sự của VRB cũng tăng đều qua cỏc năm để đỏp ứng nhu cầu hoạt động của VRB. Năm 2010, toàn hệ thống của VRB cú 313 cỏn bộ, nhõn viờn tăng hơn 100 ngƣời so với năm 2009.
Bảng 2.7: Tỡnh hỡnh nhõn sự năm 2010 tại VRB Đơn vi C̣ Hội sở chớnh Sở PGD VRB Khỏnh Hoà VRB Hồ Chớ Minh VRB Đà Nẵng VRB Vũng Tàu VRB Hải Phũng VRB Moscow
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 của VRB
Về trỡnh độ chuyờn mụn: Ngoài cỏc cỏn bộ lỏi xe cú trỡnh độ trung cấp và
phổ thụng trung học; 02 cỏn bộ tại Chi nhỏnh cú trỡnh độ cao đẳng, cỏc cỏn bộ cũn lại trong hệ thống VRB đều cú trỡnh độ đại học trở lờn. Trong tổng số 313 cỏn bộ trong toàn hệ thống cú:
Số cỏn bộ đạt trỡnh độ đại học 260 ngƣời chiếm 88%. Trong đú cú 17 cỏn bộ cú 02 bằng đại học chiếm 5%.
Số cỏn bộ đạt trỡnh độ trờn Đại học: 27 ngƣời chiếm 9%. Trong đú: