khách hàngCơ cấu cho vay nền kinh tế phản ánh sự đa dạng các lĩnh
vực cho vay của
ngân hàng, từ đó thể hiện sự phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh, trong những năm qua khách hàng vay vốn
tập trung vào lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ, đây là lĩnh vực có vịng quay vốn
nhanh, dòng tiền hoạt động thƣờng xuyên và liên tục. Theo cơ cấu cho vay năm
2013, lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ chiếm đến 72,2% trên tổng dƣ nợ cho vay
toàn chi nhánh. Trong khi đó, các lĩnh vực khác chỉ chiếm tỷ trọng thấp: Cho vay
xây dựng, kinh doanh bất động sản chiếm 3,8%; Cho vay công nghiệp sản xuất
chiếm 14,1%; Cho vay nông lâm ngƣ nghiệp chiếm 4,6%và cho vay tiêu dùng
chiếm 5,3%.
Sơ đồ 2.2: Tỷ lệ cho vay các lĩnh vực trong nền kinh tế
Nhƣ vậy, với cơ cấu cho vay các lĩnh vực trong nền kinh tế thiên về cho vay
ngắn hạn phục vụ thƣơng mại và dịch vụ giúp cho vịng quay vốn tín dụng của Chi
nhánh đƣợc đẩy mạnh. Tuy nhiên, lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ thƣờng vay vốn
ngắn hạn với vòng quay lớn, tỷ suất lợi nhuận trên đồng vốn thấp
lĩnh vực có vịng quay vốn lớn nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất hay cho vay
bất động sản,.. Do đó việc tập trung quá lớn vào lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ sẽ
làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay cũng nhƣ hạn chế khả năng phân tán rủi ro khi
có biến động làm giảm nhu cầu về hàng hóa của thị trƣờng. Mặc dù vậy, theo đánh giá chung thì khách hàng của chi nhánh hầu hết sử
dụng nguồn vốn có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận cao. Quá trình vay trả lãi và gốc đúng
hạn với dòng tiền về trên tài khoản lớn và thƣờng xuyên. Doanh số cho vay và thu
nợ qua các năm đều tăng trƣởng, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của khách
hàng ngày càng tăng trƣởng.