Hiện đại hóa trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và ngồi ngân hàng. Áp dụng cơng nghệ hiện đại, tiên tiến giúp ngân hàng liên kết đƣợc các thơng tin trong nội bộ tồn ngân hàng, cũng nhƣ tồn bộ ngân hàng, giúp nhân viên ngân hàng có thể quản lý các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình giao dịch, hỗ trợ cho quá trình thực hiện quy trình cho vay hiệu quả, đúng quy tắc và thống nhất.

Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong mơi trƣờng kinh doanh ngày càng khó khăn

nhƣ hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến và hiện đại, ngân hàng mới có thể thiết kế đƣợc nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí thời gian…thu hút sự quan tâm của khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng. Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là vơ cùng cần thiết không chỉ đối với NHTM Cổ Phần Quân Đội mà còn với tất cả các NHTM Việt Nam. Với hơn 30% số ngƣời đồng ý với ý kiến cần xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại để nắm bắt nhanh chóng thơng tin khách hàng và 60% hồn tồn đồng ý. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc hiện đại hóa trang thiết bị, phát triển cơng nghệ ngân hàng.

Áp dụng công nghệ hiện đại tiên tiến vào hoạt động cho vay sẽ giúp ngân hàng thu thập thơng tin một cách chính xác và nhanh nhất. Mặt khác, cơng nghệ cũng giúp cán bộ tín dụng xử lý và truyền đạt thông tin với tốc độ cao mà con ngƣời không thể làm đƣợc.

- Thông tin về khách hàng đối với ngân hàng hiện nay còn rất nhiều hạn chế đặc biệt là thông tin về DNNVV. Do số lƣợng khách hàng là DNVVN chiếm một số lƣợng lớn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, nên các thông tin này có ý nghĩa rất quan trọng và cần thiết. Trƣớc khi cho vay, ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin về khách hàng vay vốn. Cán bộ tín dụng phải nắm bắt chính xác và đầy đủ các thơng tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khách hàng chủ yếu trong việc điều tra, thẩm định dự án vay, nắm bắt thơng tin trong q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, trả nợ khi đến hạn…để giúp cho cán bộ tín dụng đƣa ra quyết định cho vay vốn. Thơng tin chính xác có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng các khoản cho vay. Đó là một cơng việc khơng dễ dàng, địi hỏi sự thu thập và phân tích thơng tin một cách khoa học và hợp lý.

NHTM Cổ Phần Quân Đội nói chung và chi nhánh Đống Đa nói riêng cần sớm trang bị cơng nghệ hiện đại phục vụ hoạt động cho vay, và giúp triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ thực hiện chuyển khoản, thanh tốn sec…hỗ trợ hoạt động của tồn hệ thống ngân hàng.

4.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM Cổ Phần Quân Đội - chi nhánh Đống Đa.

4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan ban ngành.

- Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia

Ở Việt Nam hiện nay, thông tin về các doanh nghiệp nằm rải rác ở cơ quan quản lý nhà nƣớc, thiếu sự phối hợp thống nhất về quy chuẩn lƣu trữ thơng tin. Bên cạnh đó, các thơng tin phần lớn vẫn đƣợc lƣu trữ dƣới dạng văn bản giấy và chƣa đƣợc tin học hóa. Chính điều này gây khó khăn cho việc tra cứu thơng tin, gây mất nhiều thời gian, những thơng tin cũ có khi bị thất lạc hoặc mờ, nát… Các ngân hàng khi muốn khai thác thơng tin thƣờng gặp khó khăn do không đƣợc sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý Nhà nƣớc.

- Nâng cao hiệu quả các giải pháp hỗ trợ DNNVV

Các giải pháp hỗ trợ DNNVV đang đƣợc Chính phủ liên tục triển khai. Các giải pháp này mang lại tính hỗ trợ DNNVV để tạo ra điều kiện thuận lợi hơn so với các doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế nhằm rút ngắn khoảng cách về vốn, trình độ sản xuất, năng lực quản lý. Tuy vậy việc hỗ trợ này là khơng khả thi bởi nó khơng xuất phát từ nội lực bên trong của DNNVV. Hiện tại, ở Việt Nam, tỷ lệ DNNVV tham gia vào các chƣơng trình hỗ trợ của Chính phủ nhƣ: Chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại quốc gia, Quỹ đổi mới Khoa học cơng nghệ… cịn khá khiêm tốn (dƣới 10%). Do các DNNVV hoặc là có nguồn lực hạn chế, hoặc chƣa chuẩn bị để tiếp cận các nguồn lực phân bổ bởi Chính phủ để phát triển các ngành, nghề và lĩnh vực ƣu tiên.

4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng Nhà nƣớc là cơ quan quản lý Nhà nƣớc về toàn bộ các hoạt động của NH thông quan các văn bản quy định. Tất cả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay đối với DNNVV nói riêng đều tn theo các quy định nói trên. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị cực kỳ quan trọng trong việc định hƣớng hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Trung tâm thơng tin tín dụng CIC là một kênh cung cấp thơng tin chính thống đáng tin cậy để các ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng của khách hàng. Vì vậy các ngân hàng rất cần sự mở rộng quy mô và nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp của CIC. Muốn làm đƣợc điều này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực hiện một số biện pháp sau:

+ Yêu cầu ngân hàng thƣơng mại cung cấp số liệu về mức cấp tín dụng, dƣ nợ và chất lƣợng dƣ nợ của doanh nghiệp tại thời điểm cuối các tháng, từ đó làm căn cứ xây dựng biểu đồ diễn biến dƣ nợ của doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng và chất lƣợng của khoản nợ.

+ Xây dựng các thơng tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan của từng doanh nghiệp để có thể thơng tin cảnh báo một cách kịp thời.

+ Tăng cƣờng học hỏi các tổ chức thơng tin quốc tế, các ngân hàng nƣớc ngồi, trong công tác quản lý và khai thác nguồn thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt trong quá trình cho khách hàng vay.

- Tăng cƣờng hiệu quả thanh tra, kiểm tra.

Tăng cƣờng hiệu quả thanh tra kiểm sốt hoạt động tín dụng tại các NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng. NHNN thực hiện giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại. Việc giám sát của NHNN đƣợc đánh giá là rất quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn trong hoạt động của NHTM. Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ của NHNN các NHTM sẽ có ý thức cao hơn trong việc nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng mình, giúp giảm thiểu đƣợc tối đa rủi ro có thể xảy ra trong q trình cho vay.

4.3.3 Kiến nghị đối với NHTM Cổ Phần Quân Đội

 Với công tác kế hoạch, định hƣớng hoạt động, NHTM Cổ Phần Qn Đội nên có các chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lƣới ngân hàng nói chung và hiệu quả cho vay đối với từng chi nhánh nói riêng. Hoạt

động cho vay của ngân hàng phải thực hiện phân tích và đánh giá tiềm lực, khả năng của từng chi nhánh trong từng thời kỳ nhất định để đƣa ra các hạn mức cho vay phù hợp với từng chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh tránh trƣờng

hợp rủi ro tín dụng xảy ra cho ngân hàng. Căn cứ vào tình hình hoạt động của từng thời kỳ kinh tế và các định hƣớng chung trong điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa cần đƣa ra các hoạt động thích hợp, sát với thực tế, chỉ đạo công tác lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch theo định hƣớng tại từng chi nhánh. Cùng với đó là việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch quý, năm của từng chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập ra phù hợp với định hƣớng hoạt động của ngân hàng và khả năng thực hiện của từng chi nhánh.

 Với hoạt động cho vay thì NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa

cần hoàn thiện đồng bộ các văn bản chính sách cho vay theo hƣớng hợp lý hóa và cụ thể hóa. Thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.

 Quy trình cho vay cần đƣợc hồn thiện, thống nhất và đồng bộ giữa các khâu, tạo sự nhất quán trong quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong q trình cho vay. NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa cần hoàn thiện hệ thống các quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo đó là các văn bản hƣớng dẫn cụ thể về quy trình cho vay đối với một số ngành, lĩnh vực đặc thù. Cần xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý; tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh để nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng; tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng .

 NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa cũng cần đẩy mạnh hoạt

động đổi mới cơng nghệ, hiện đại hóa ngân hàng. Sự phát triển của hệ thống công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán sẽ giúp các DNNVV tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích khi thực hiện giao dịch, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch cho doanh nghiệp.

4.3.4 Kiến nghị đối với Hiệp hội DNNVV

Thực tế bất cập hiện nay là doanh nghiệp thì thiếu vốn trong khi các ngân hàng đang thừa vốn nhƣng không cho vay đƣợc, lí do khơng phải là do ngân hàng không

muốn cho các doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả năng trả nợ. Vì vậy DNNVV phải khắc phục những yếu kém còn tồn tại trong doanh nghiệp.

- Do nguồn tài chính hạn hẹp, lại chƣa tiếp cận đƣợc với nền kỹ thuật tiên tiến, hầu hết các DNNVV đều sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời khơng cịn đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời tiêu dùng. Chƣa cần phải là công nghệ hiện đại mà doanh nghiệp phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trƣờng để lựa chọn công nghệ. Trong quá trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lƣợng sản phẩm. Bên cạnh đó cần đào tạo, nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên để theo kịp sự hiện đại của công nghệ.

- DNNVV cần khắc phục những yếu kém về trình độ ngƣời lao động và năng lực của ngƣời quản lý. Dựa trên cơ sở chiến lƣợc phát triển, cơ cấu ngành nghề, từ đó doanh nghiệp đƣa ra chính sách đào tạo nguồn nhân lực hợp lý. Các doanh nghiệp cần phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực hoặc sử dụng có hiệu quả kinh phí đào tạo do các tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua các chƣơng trình, dự án.

- Doanh nghiệp cần phải xây dựng đƣợc các phƣơng án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi vì tính khả thi là yếu tố quyết định đến việc doanh nghiệp có vay đƣợc vốn của ngân hàng hay khơng. Thực tế, các DNNVV Việt Nam chƣa làm tốt công đọan then chốt này, kế họach kinh doanh của họ thƣờng chỉ là những phác thảo trong đầu và chỉ thể hiện dƣới dạng một văn bản chính thức khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng. Đó chỉ là những kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó hơn là một kế họach thực thụ mang tính chiến lƣợc. Các doanh nghiệp thƣờng chủ quan trong q trình phân tích, giả định tài chính hoặc cân nhắc yếu tố cung-cầu và gần nhƣ khơng có các phƣơng án dự phịng cho tình huống xấu xảy ra. Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh và những rủi ro có thể tạo ra đồng thời nâng cao kỹ năng lập dự án để xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh có hiệu quả và khả thi.

- Hiện nay các DNNVV còn phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn đi vay ngân hàng. Doanh nghiệp hầu nhƣ chỉ tiến hành đƣợc phƣơng án kinh doanh khi vay

đƣợc vốn ngân hàng. Vì vậy doanh nghiệp cần chủ động hơn, khơng nên lúc nào cũng chỉ huy động vốn dƣới hình thức vay ngân hàng mà có thể huy động các nguồn vốn khác nhƣ: vốn tự có của chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp có thể tự tạo dựng đƣợc nguồn vốn, doanh nghiệp sẽ chủ động hơn trong mọi hoạt động kinh doanh và có thể tự chịu trách nhiệm trƣớc các rủi ro. Nguồn vốn tự có cũng là cơ sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng nên khả năng tiếp cận nguồn vốn vay cũng dễ dàng hơn.

- DNNVV cũng cần tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng để nắm bắt thông tin và nâng cao hiểu biết về luật lệ thƣơng mại quốc tế, biết khai thác thị trƣờng phù hợp với khả năng của doanh nghiệp nhất là trong nền kinh tế hội nhập với khu vực và thế giới nhƣ hiện nay. Song song với đó, doanh nghiệp cần phải đẩy mạnh công tác

ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đƣa tiến bộ khoa học và công nghệ vào sản xuất; xây dựng thƣơng hiệu sản phẩm của doanh nghiệp và xây dựng các dự án nhằm tranh thủ sự hỗ trợ các tổ chức quốc tế. Điều cần thiết nhất là DNNVV phải tự đánh giá và không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.

KẾT LUẬN

Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt dộng cho vay nói riêng đóng vai trị rất quan trọng trong sự phát triển và tồn vong của ngân hàng. Đặc biệt là trong nền kinh tế còn nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc nâng cao chất lƣợng cho vay của các NHTM là vô cùng cần thiết. Trong thời gian qua quan hệ tín dụng giữa DNNVV với các NHTM đã có những bƣớc chuyển biến đáng ghi nhận. Tuy vậy, mức độ còn chậm chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngày càng cao của các DNNVV, doanh nghiệp vẫn cịn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, điều này ảnh hƣởng khơng nhỏ đến đóng góp của các DNNVV cho sự phát triển kinh tế xã hội.

Chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV đã đƣợc NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa quan tâm và kiểm soát chặt chẽ trong những năm gần đây. Tuy nhiên, với diễn biến xấu của thị trƣờng làm cho tình hình nợ xấu của ngân hàng vẫn ln ở mức cao. Vì vậy, ngân hàng cần triển khai thƣờng xuyên liên tục hoạt động kiểm tra giám sát để đảm bảo chất lƣợng hoạt động cho vay tạo điều kiện tăng quy mô dƣ nợ, lợi nhuận cho chi nhánh.

Dựa trên cở sở phân tích tình hình thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay tại NHTM Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa, nội dung luận văn đã đƣa ra một số giải pháp cụ thể với mong muốn hồn thiện cơng tác quản lý chất lƣợng hoạt động cho vay tại chi nhánh trong thời gian tới.

Do hạn chế về năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ điều kiện nghiên cứu trong luận văn khơng thể khơng có những thiếu sót, rất mong đƣợc sự đóng góp ý kiến của q Thầy, Cơ để tác giả có thể hồn thiện hơn những nghiên cứu trong luận văn.