6. Kết cấu của bài nghiên cứu
2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụngtại Techcombank
2.2.1 Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng hiện tại của Techcombank dựa trên nguyên tắc thận trọng, với phương châm “chỉ cho vay khi kiểm soát tốt rủi ro”. Techcombank đã tiến hành đánh giá lại các khoản cấp tín dụng hiện hữu. Để từ đó, ngân hàng tuyển chọn và duy trì những khách hàng tốt, có uy tín trả nợ, đồng thời, thu hẹp các khoản tín dụng được xem là có nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn, gây rủi ro cho Techcombank. Techcombank đã kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng, kiểm sốt sự tn thủ trong suốt q trình cấp tín dụng tại Techcombank.
Có 10 nhóm tiêu chí được áp dụng để thẩm định, phê duyệt tín dụng cũng như kiểm soát, đánh giá chất lượng tín dụng danh mục cho vay của Techcombank, với các cấp độ khác nhau (nhóm cấp tín dụng bình thường, nhóm hạn chế, nhóm khơng cấp và nhóm chấm dứt cấp tín dụng) và được chia thành 2 nhóm lớn sau:
- Nhóm tiêu chí xét duyệt bao gồm: Đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh
doanh, tình hình tài chính, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo, vị trí địa lý và tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm.
+ Đối tượng khách hàng mục tiêu:
Khách hàng cá nhân là những khách hàng có thu nhập rõ ràng, có tích lũy, nghề nghiệp ổn định, địa vị xă hội rõ ràng và khơng có khả năng dùng địa vị xă hội tác động trực tiếp lên việc thực hiện quyền của Techcombank, quan hệ xă hội lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, có năng lực hành vi dân sự, có thái độ hợp tác tốt với Techcombank.
Khách hàng doanh nghiệp là những doanh nghiệp có ngành nghề hoạt động rõ ràng và tập trung, lịch sử tín dụng tốt, đội ngũ điều hành có kinh nghiệm, cơ cấu sở hữu và cổ đơng rõ ràn, có thái độ hợp tác tốt với Techcombank
+ Ngành nghề kinh doanh:
Tập trung cho vay các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định, ít nhạy cảm với thời tiết và các yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh trên trung bình, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt. Một số ngành ưu tiên như:bán buôn bán lẻ hàng tiêu dùng, hàng công nông lâm nghiệp; chế biến lương thực thực phẩm, đồ uống, thức ăn chăn nuôi, chế biến thuỷ hải sản; sản xuất đồ gia dụng, thiết bị văn phịng, sản xuất hố chất cơ bản, hạt nhựa, cao su tổng hợp; sản xuất mỹ phẩm, giày dép,...
+ Tình hình tài chính: chủ yếu là các chỉ số giúp đánh giá mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, độ ổn định và chủ động về tài chính, khả năng bù đắp rủi ro, độ nhạy tài chính,... của khách hàng.
+ Nguồn trả nợ: dựa trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và mức độ chắc chắn của dòng tiền, nguồn trả nợ bằng tổng thu trừ đi tổng chi.
+ Tài sản đảm bảo: phân loại dựa trên độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sở hữu.
+ Vị trí địa lý: tập trung cho vay các KH có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi Techcombank có trụ sở, có cơ sở hạ tầng phát triển,... để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, thuận tiện cho việc gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng vay.
+ Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo: tùy thuộc vào phân nhóm khách hàng, theo cấp phê duyệt, độ ổn định về giá tài sản, thanh khoản và các rủi ro khác... sẽ có tỷ lệ cho vay chuẩn khác nhau.
- Kiểm sốt tín dụng: sản phẩm tín dụng, kỳ hạn và loại tiền vay, kênh phân phối.
+ Sản phẩm tín dụng: việc phân nhóm các sản phẩm dựa vào tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay, loại tiền tệ,
khách hàng mục tiêu,... và các chính sách, chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN và chính sách quản trị RRTD của Techcombank tại từng thời kỳ.
+ Kỳ hạn và loại tiền: việc phân nhóm các sản phẩm dựa vào chính sách quản lý thanh khoản và quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ.
+ Kênh phân phối: việc phân nhóm các sản phẩm dựa vào năng lực cán bộ, năng lực quản lý rủi ro tín dụng.
- Khi phân tích và thẩm định khách hàng, mỗi khách hàng sẽ được xếp vào một trong bốn nhóm sau:
+ Nhóm cấp tín dụng bình thường: là các khách hàng thỏa các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) đều thuộc nhóm “cấp tín dụng bình thường”, và các tiêu chí cịn lại khơng có tiêu chí nào thuộc nhóm “hạn chế cấp tín dụng” hay “khơng cấp tín dụng” hay “chấm dứt cấp tín dụng ”.
+ Nhóm hạn chế cấp tín dụng: là các khách hàng có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt ) thuộc nhóm “hạn chế cấp tín dụng” và các tiêu chí cịn lại khơng có tiêu chí nào thuộc nhóm “ khơng cấp tín dụng ” hay “chấm dứt cấp tín dụng”
+ Nhóm khơng cấp tín dụng: là các khách hàng có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) thuộc nhóm khơng cấp tín dụng “chấm dứt cấp tín dụng ”
+ Nhóm chấm dứt cấp tín dụng (đối với khách hàng hiện hữu): là đang có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) thuộc nhóm “ chấm dứt cấp tín dụng ”