CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3.1 Tình hình thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng
3.3.1.5 Dịch vụ vay tài chính và các dịch khác
a) Dịch vụ vay tài chính
Cho vay doanh nghiệp: bao gồm Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi cho tới nay là một trong những sản phẩm ngân hàng có tính phổ thơng và linh hoạt nhất nhằm phục vụ cho nhu cầu vốn lƣu động của khách hàng. Sự linh hoạt bao gồm việc giảm mức thấu chi khi khách hàng có nguồn tiền về tài
Chi phí lãi vay phải trả thấp hơn do lãi mà ngƣời vay trả chỉ tính trên số tiền đã sử dụng theo từng thời điểm khác nhau.
Tiện ích dịch vụ:
Đối với hình thức cho vay thấu chi, khách hàng sẽ đƣợc phép rút quá số dƣ trên tài khoản vãng lai tới một mức dƣ nợ nhất định ( gọi là “ hạn mức thấu chi ” ). Lãi sẽ đƣợc tính và lũy kế trên số dƣ nợ tại thời điểm cuối ngày nhƣng sẽ chỉ phải trả vào cuối tháng.
Khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể song khách hàng thƣờng phải thanh toán hết số dƣ thấu chi vào một ngày hết hạn cụ thể.
Cho vay có kỳ hạn
Đây là khoản vay mà doanh nghiệp đang có nhu cầu mua tài sản cố định hoặc đang muốn xây dựng nhà máy của mình, khi đó doanh nghiệp có thể nhận đƣợc những khoản vay với:
Các điều khoản thanh toán linh hoạt và lãi suất cạnh tranh.
Chúng tôi sẽ cung cấp cho Quý khách những điều khoản cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của Quý khách. Điều này đảm bảo rằng khoản vay sẽ khơng trở thành một “gánh nặng” tài chính cho hoạt động của Quý khách và công việc kinh doanh của Quý khách sẽ phát triển với sự “hỗ trợ” nhỏ của chúng tơi.
Các chun viên tín dụng của chúng tơi sẵn sàng hƣớng dẫn & tƣ vấn cho Quý khách về hồ sơ xin vay và cùng Quý khách thảo luận về nhu cầu tài chính của mình.
Nếu Q khách muốn các chun viên tín dụng của chúng tơi đến gặp gỡ tại nơi làm việc của Quý khách để tiết kiệm thời gian và thuận tiện cho quý khách, hãy đừng ngần ngại liên hệ với Chi nhánh gần nhất của chúng tôi.
Vay mua ô tô
Public Bank Việt Nam cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô với lãi suất cạnh tranh, thời hạn cho vay ƣu đãi kèm theo các điều khoản, điều kiện cho vay linh
hoạt, đồng thời khách hàng khơng phải nộp phí xin vay. Việc duyệt cho vay nhanh chóng và chính sách giúp cho khách hàng có cơ hội nhận chiếc xe xin vay mua với thời gian nhanh nhất. Public bank Việt Nam tài trợ mua ơ tơ với 2 hình thức nhƣ sau:
Chương trình tài trợ mua xe ơ tơ đã qua sử dụng
Mục đích vay: Mua xe ơ tơ đã qua sử dụng để sử dụng hoặc phục vụ cho mục đích /
hoạt động kinh doanh
Đối tượng vay: Cá nhân dƣới 60 tuổi có hộ khẩu / sổ đăng ký tạm trú có thời hạn/
thẻ thƣờng trú hoặc doanh nghiệp đăng ký kinh doanh trên cùng địa bàn nơi Ngân hàng có chi nhánh hoặc điểm giao dịch.
Điều kiện vay:
Xe ô tô đƣợc tài trợ mang các nhãn hiệu Toyota, Mercedes, Ford, Mazda, Honda, Mitsubishi.
Tối đa 50% theo giá mua theo hợp đồng hoặc giá trị của xe đƣợc tài trợ (theo định giá của chuyên gia do Ngân hàng chỉ định), tùy theo mức nào thấp hơn. Số tiền cho vay do Ngân hàng quyết định.
Thời gian trả góp tối đa 03 năm.
Lãi suất linh hoạt tính trên dƣ nợ giảm dần. Trả gốc và lãi theo từng tháng.
Thế chấp bằng chính chiếc xe đƣợc tài trợ hoặc tài sản khác đƣợc Ngân hàng chấp nhận.
Chương trình tài trợ mua xe ơ tơ mới
Mục đích vay: Mua xe ơ tơ mới để sử dụng hoặc phục vụ cho mục đích họat động
kinh doanh.
Đối tượng vay: Cá nhân dƣới 60 tuổi, có hộ khẩu / sổ đăng ký tạm trú có thời hạn/
thẻ thƣờng trú hoặc doanh nghiệp đăng ký kinh doanh trên cùng địa bàn Ngân hàng có chi nhánh hoặc điểm giao dịch.
Điều kiện vay:
Tối đa 70% giá mua theo hợp đồng hoặc tối đa 80% giá mua theo hợp đồng trong truờng hợp tài trợ cả chi phí bảo hiểm rủi ro. Số tiền cho vay do Ngân hàng quyết định.
Thời gian trả góp tối đa 04 năm.
Lãi suất linh hoạt tính trên dƣ nợ giảm dần. Trả gốc và lãi theo từng tháng.
Thế chấp bằng chính chiếc xe đƣợc tài trợ hoặc tài sản khác đƣợc Ngân hàng chấp nhận.
Tín dụng luân chuyển
Tín dụng luân chuyển sẽ là một giải pháp cho doanh nghiệp có thể thanh tốn nguyên vật liệu, thuộc nguồn vốn lƣu động. Ngân hàng Public Bank Việt Nam sẽ đảm bảo nhu cầu tài chính, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
Cán bộ tín dụng của ngân hàn sẽ xem xét và rồi cùng bàn thảo về những đề nghị của quý khách.
Những điều khoản linh hoạt nhƣ “quay vòng” khoản vay và nhiều điều khoản cạnh tranh Ngân hàng Public Bank Việt Nam cung cấp dịch vụ tín dụng luân chuyển với các tiện ích sau:
Đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động nói chung của Cơng ty.
Thời hạn rút vay thuộc hạn mức đƣợc chia thành nhiều lần tùy thuộc vào mỗi giai đoạn cần vốn của Quý khách : 1,3, 6..tháng nhƣng tổng thời hạn của mỗi khoản tiền rút vay theo hạn mức này kể từ thời gian quay vịng khơng vƣợt q 12 tháng gồm cả thời gian quay vòng.
Linh hoạt trong việc trả nợ: Cuối mỗi kỳ hạn trả nợ khách hàng chọn lựa việc trả 1 phần hoặc tồn bộ hoặc quay vịng khoản vay RC, phù hợp với quy định trong Hợp đồng Tín dụng nhƣng khơng vƣợt q 12 tháng.
Vay mua nhà
Nhà ở luôn là thứ thiết thực nhất của tất cả mọi ngƣời, Public Bank Việt Nam đảm bảo sẽ biến ƣớc mơ có một ngơi nhà riêng của khách hàng cá nhân thành hiện thực. Public bank Việt Nam cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng, mua căn hộ, biệt thự….vv. với mức lãi suất cạnh tranh, phần trăm cho vay cao, và khơng mất phí
đăng ký xin vay, thậm chí khách hàng có thể đƣợc duyệt vay ngay tức thì. Do đó ngân hàng Public Bank Việt Nam thực hiện kế hoạch “ CHƢƠNG TRÌNH TÀI TRỢ MUA NHÀ”
Mục đích: Tài trợ mua nhà, xây nhà, sửa nhà và nội thất kèm theo Đối tượng vay:
Công dân Việt Nam và Việt kiều đƣợc phép mua bất động sản có hộ khẩu/sổ đăng ký tạm trú có thời hạn/thẻ thƣờng trú trên cùng địa bàn Ngân hàng có chi nhánh hoặc điểm giao dịch.
Có khả năng tài chính, nguồn trả nợ khoản vay trong thời hạn vay. Không vƣợt quá 60 tuổi tại thời điểm khoản vay hết hạn thanh toán.
Hồ sơ vay :
Đơn xin vay (theo mẫu của Ngân hàng).
Giấy tờ về cá nhân ngƣời vay bao gồm : CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu / thẻ thƣờng trú / tạm trú, Đăng ký kết hôn/ Chứng nhận độc thân.
Giấy tờ chứng minh năng lực tài chính của ngƣời vay bao gồm: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lƣơng, giấy tờ chứng minh các nguồn thu khác…….
Giấy tờ về tài sản đảm bảo cho khoản vay: Sổ đỏ/Sổ hồng của tài sản sẽ thế chấp cho ngân hàng.
Giấy tờ về mục đích vay: Hợp đồng mua nhà, Hợp đồng xây dựng, Giấy đặt cọc tiền mua đồ nội thất…..
Tối đa 90% giá trị của bất động sản đã bao gồm 10% chi phí sửa nhà và trang trí nội thất.
Thời gian trả góp có thể kéo dài tối đa đến 20 năm. Lãi suất linh hoạt tính trên dƣ nợ giảm dần.
Trả góp gốc và lãi theo từng tháng.
Thế chấp bằng chính bất động sản đƣợc tài trợ hoặc tài sản khác đƣợc Vay du học
Ngân hàng Public Bank Việt Nam sẽ biến giấc mơ du học của khách hàng cá nhân trở thành hiện thực thơng qua “CHƢƠNG TRÌNH TÀI TRỢ DU HỌC ”
Mục đích: Tài trợ du học trong nƣớc và quốc tế. Đối tượng vay:
Công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên.
Sinh viên – Học sinh và bố mẹ/chồng(vợ) /ngƣời giám hộ hoặc những cá nhân có thu nhập đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay.
Tổng Thu nhập hàng tháng tối thiểu bằng 2 lần số tiền trả nợ hàng tháng cho ngân hàng.
Hồ sơ vay:
Đơn xin vay (theo mẫu của Ngân hàng).
Giấy tờ về cá nhân ngƣời vay bao gồm : CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu, Đăng ký kết hôn/ Chứng nhận độc thân.
Giấy tờ về mục đích vay: Giấy gọi nhập học, vé máy bay, visa… Giấy phép của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cho phép chuyển và mang ngoại tệ ra nƣớc ngoài.
Giấy tờ chứng minh năng lực tài chính và khả năng thanh tốn khoản vay: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lƣơng, giấy tờ chứng minh các nguồn thu khác…
Giấy tờ về tài sản đảm bảo:
o Thế chấp bằng bất động sản: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và/hoặc sở hữu nhà ở.
o Cẩm cố bằng giấy tờ có giá: Trái phiếu kho bạc, Trái phiếu/tiền gửi có kỳ hạn tại 4 ngân hàng VCB, Agribank, ICB, BIDV và tiền gửi có kỳ hạn tại Public Bank Việt Nam …phải đƣợc kèm theo xác nhận của Kho bạc/ngân hàng.
Tối đa 90% tổng học phí.
Mức cho vay tối thiểu 10.000USD và tối đa là 75.000USD. Thời hạn tối đa khoản vay là 7 năm.
Lãi suất linh hoạt tính trên dƣ nợ giảm dần.
Trả góp gốc và lãi theo từng tháng hoặc trả gốc theo quý, lãi theo tháng. Vay tiêu dùng
Ngân hàng Public Bank Việt Nam để đƣợc tài trợ nhu cầu tiêu dùng cá nhân trong sinh hoạt hàng ngày thông qua “ CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN” (Tín chấp )
Mục đích: Tài trợ nhu cầu chi tiêu cá nhân. Đối tượng vay:
Cơng dân từ 20 tuổi trở lên có hộ khẩu/đăng ký tạm trú tại cùng địa bàn Ngân hàng có chi nhánh hoặc điểm giao dịch,
Khơng q 60 tuổi (đối với nam) và 55 tuổi (đối với nữ) tính đến thời điểm trả hết nợ vay.
Cơng tác liên tục tại đơn vị hiện tại ít nhất 1 năm, nếu dƣới 1 năm phải chứng minh kinh nghiệm công tác tối thiểu 2 năm trong cùng ngành/cấp bậc, vị trí tƣơng đƣơng
Thu nhập sau thuế hàng tháng tối thiểu 3 triệu đồng và mức thu nhập hàng tháng này ít nhất phải lớn gấp 2 số tiền phải trả hàng tháng cho Ngân hàng.
Hồ sơ vay :
Đơn xin vay kèm cam kết bảo lãnh từ ngƣời thân nếu cần (theo mẫu của Ngân hàng).
Xác nhận từ phía cơng ty của khách hàng vay.
CMND/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/đăng ký tạm trú KT3, Chứng nhận kết hơn/xác nhận độc thân (nếu có)
Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng: sao kê lƣơng 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động, quyết định tăng lƣơng…
Giấy tờ chứng minh chi tiêu hàng tháng: hóa đơn điện thoại , điện , nƣớc….
Hợp đồng bảo hiểm ngƣời vay với điều kiện chuyển quyền thụ hƣởng cho Ngân hàng.
Chi tiết khoản vay:
Thời hạn vay không quá 5 năm.
Lãi suất linh hoạt áp dụng cho tổng hạn mức vay trong suốt quá trình vay, đƣợc Ngân hàng điều chỉnh 6 tháng/lần.
Mức cho vay: Tối thiểu 20 triệu đồng và tối đa 10 lần thu nhập ròng (sau thuế) hàng tháng của khách hàng vay.
b) Các dịch vụ khác Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn để hƣởng mức lãi suất rất cạnh tranh so với thị trƣờng với thời hạn linh hoạt từ 1 đến 36 tháng.
Đặc điểm và lợi ích dịch vụ:
Khách hàng đƣợc quyền rút trƣớc hạn toàn bộ hay rút từng phần tiền gửi gốc khi có nhu cầu.
Đặc biệt : với Số tiền rút trƣớc hạn Khách hàng vẫn đƣợc hƣởng lãi suất theo số ngày thực gửi, số tiền còn lại nếu giữ đến ngày đáo hạn vẫn đƣợc hƣởng nhƣ lãi suất ban đầu.
Đƣợc phép Ủy quyền khi giao dịch.Đến ngày đáo hạn, khách hàng không đến rút, Ngân hàng sẽ tự động chuyển khoản tiền gửi đó sang 1 kỳ hạn mới. Khách hàng có thể sử dụng Khoản Tiền Gửi để thế chấp vay Ngân hàng khi có nhu cầu.
Sử dụng dịch vụ SMS Banking/Phone Banking.
Đối tượng khách hàng và điều kiện sử dụng dịch vụ:
Cơng dân Việt Nam và cơng dân nƣớc ngồi (sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam) có độ tuổi từ đủ 18 tuổi trở lên tại thởi điểm đăng ký mở tài khoản.
Việt Nam
Tổ chức Việt Nam và nƣớc ngoài đủ tƣ cách hoạt động hợp pháp tại Để biết cụ thể về thủ tục gửi tiền, lãi suất hiện hành và cách tính lãi suất cho các khoản tiền gửi, rút trƣớc hạn hay rút một phần, xin hãy liên hệ trực tiếp với mạng lƣới chi nhánh của chúng tôi.
Séc và ngoại tệ a) Séc:
Hiện nay, Ngân hàng Public Bank Việt Nam phục vụ 2 loại hình phổ biến về séc cho Quý khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng chúng tôi là séc trong nƣớc và séc nƣớc ngoài, cụ thể:
Séc trong nƣớc:
Cung ứng Séc trong nước:
Với Quý khách hàng có tài khoản mở tại ngân hàng và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu khi sử dụng séc , Ngân hàng sẽ phục vụ cung ứng sổ séc trắng cho Quý khách hàng nhanh chóng và thuận tiện ngay khi khách hàng có yêu cầu.
Lợi ích của dịch vụ:
Là hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng giảm rủi ro khi mang một lƣợng lớn tiền mặt bên mình mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả nhanh chóng. Với mạng lƣới trải rộng khắp các thành phố chính tại Việt Nam, khách hàng có thể xuất trình séc tại bất kỳ chi nhánh nào của Public Bank Việt Nam hoặc tại bất kỳ ngân hàng thƣơng mại nào để nhờ thu.
Thanh toán Séc trong nước:
Séc của Public Bank Việt Nam ký phát sẽ đƣợc cung cấp dịch vụ thanh toán ngay.
Nhờ thu Séc trong nước :
Public Bank Việt Nam cung cấp dịch vụ thu hộ séc do ngân hàng thƣơng mại phát hành. Số tiền sẽ đƣợc chi trả cho khách hàng sau khi đƣợc ngân hàng thƣơng mại thanh toán chấp nhận thanh tốn hoặc thanh tốn.
Séc nƣớc ngồi:
Public Bank Việt Nam còn cung cấp dịch vụ thu hộ séc do ngân hàng nƣớc ngoài phát hành (chủ yếu là séc du lịch).
b) Thu đổi ngoại tệ:
Public Bank Việt Nam có thể đổi ngoại tệ ra đồng Việt Nam với tỷ giá cạnh tranh nhất.
Ngân hàng nhận thu đổi USD đối với tất cả các khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
Ngoài ra, đối với các khách hàng là đại lý : ngân hàng cịn có dịch vụ thu đổi một số ngoại tệ mạnh nhƣ : Đồng Euro, Bảng Anh, Yên Nhật, Đô la Úc, Đô la Thụy Sỹ….
Dịch vụ bảo lãnh:
Bảo lãnh ngân hàng là gì?
Bảo lãnh ngân hàng chính là việc ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hƣởng của hợp đồng khoản đền bụ trong phạm vi của số tiền đƣợc nêu rõ trong giấy
bảo lãnh nếu bên đối tác không thực hiện đƣợc trách nhiệm của mình trong hợp đồng.Ngân hàng khơng bảo lãnh việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của mình cho bên thụ hƣởng hay khơng mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm vi số tiền trong giấy bảo lãnh. Bảo lãnh ngân hàng là sự đảm bảo cho bên thụ hƣởng trong trƣờng hợp nếu những hoạt động đƣợc chỉ rõ trong hợp đồng không đƣợc thực hiện vì bất kỳ lí do nào thì bên thụ hƣởng sẽ đƣợc quyền hƣởng tiền đền bù.
Giảm thiểu rủi ro.
Khách hàng khơng phải thanh tốn ngay cho bên đối tác vì đã có bảo lãnh của ngân hàng do đó có cơ hội trì hỗn việc thanh tốn và làm tăng tài sản lƣu thơng hiện có.
Khách hàng cần sự đảm bảo cho việc thực thi những nghĩa vụ của mình, ngân hàng Public Bank Việt Nam để đƣợc cung cấp những nghiệp vụ bảo lãnh đa dạng nhất:
a) Bảo lãnh dự thầu:
Mục đích của bảo lãnh dự thầu là sự đảm bảo của ngân hàng về sự bồi thƣờng trong