ngân hàng
1.6.2 Môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ – một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp. Do vậy, ngân hàng ln chịu sự kiểm sốt chặt chẽ của pháp luật. Vì vậy, mơi trƣờng pháp lý là một trong những nhân tố có ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, cụ thể là các chính sách tiền tệ; chính sách tỷ giá;… Đây là nhân tố bên ngồi có tác động lớn nhất và thƣờng xuyên nhất đối với
hoạt động của ngân hàng thƣơng mại nói chung và các dịch vụ khách hàng cá nhân nói riêng.
Do ảnh hƣởng tài chính trực tiếp vào nền kinh tế mà mỗi ngân hàng thƣơng mại đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật từ khi mới thành lập. Luật pháp lập nên cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng, bắt buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất qn sẽ gây ra khó khăn cho hoạt động ngân hàng. Ngƣợc lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các hoạt động của ngân hàng. Khi đó, luật pháp sẽ có tác dụng tích cực trở thành động lực giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
1.6.3 Công nghệ thông tin
Để mở rộng các loại hình dịch vụ, đặc biệt là các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại thì ln có sự gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ. Đặc biệt xã hội hiện đại ngày nay, công nghệ cao giúp ngân hàng cung cấp đƣợc cho khách hàng những dịch vụ tiện ích, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và đảm bảo an tồn. Những sản phẩm dịch vụ hiện đại gắn liền với sự phát triển của khoa học cơng nghệ nhƣ thanh tốn bằng thẻ, … ngân hàng tại nhà nhƣ Internet banking, mobile banking… Tất cả những sản phẩm dịch vụ đó ngân hàng chỉ có thể cung ứng đƣợc khi áp dụng những cơng nghệ hiện đại nhƣ máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, các chƣơng trình hỗ trợ hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng. Do vậy, việc ngân hàng bắt kịp các công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ tạo cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng. Nhƣng trong thời đại hiện nay, điều quan trọng không chỉ là các ngân hàng phải biết “đi tắt, đón đầu” khai thác những thành tựu của khoa học công nghệ trên thế giới để ứng dụng, mà đồng thời cũng phải biết lựa chọn những công nghệ phù hợp với thực tế và đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời sử dụng
Hoạt động cung ứng dịch vụ phải chú trọng đến tâm lý tiêu dùng của khách hàng. Bất kỳ ngân hàng nào, muốn phát triển dịch vụ thì trƣớc hết phải nắm bắt đƣợc nhu cầu thị hiếu của khách hàng để từ đó đƣa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tƣợng, từng nhóm khách hàng khác nhau. Vì vậy, ngân hàng cần phải xét đến và tìm hiểu tâm lý của từng đối tƣợng khách hàng để có thể tƣ vấn, lựa chọn các loại hình sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân phù hợp. Do đó ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ Marketing vững chắc, là tiền đề tạo nên các dịch vụ tiên tiến trong tƣơng lai.
1.6.5 Sự cạnh giữa các ngân hàng thương mại
Ởbất kỳ một lĩnh vực đang hoạt động trong nền kinh tế thị trƣờng đều phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và với các ngân hàng nƣớc ngoài. Nếu một thị trƣờng tài chính của quốc gia có nhiều loại hình ngân hàng (thƣơng mại, liên doanh, chi nhánh nƣớc ngồi,...) hoặc các loại hình trung gian tài chính khác nhƣ các cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài sản, quỹ tín dụng trung ƣơng, quỹ tín dụng nhân dân và các định chế tài chính khác thì việc thu hút đƣợc khách hàng và chiếm lĩnh đƣợc thị phần về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chịu sự cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng đến việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm, phong cách phục vụ, đồng thời phải áp dụng các công nghệ hiện đại, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng. Nhờ đó mà các dịch vụ ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng và hoàn thiện.
1.6.6 Hội nhập quốc tế và liên kết
Hội nhập quốc tế sẽ mang lại không chỉ riêng ngành ngân hàng mà là toàn xã hội cả cơ hội và thách thức. Cơ hội sẽ là mở rộng thị trƣờng, khách hàng, đối tác; có điều kiện giảm chi phí và nâng cao sức cạnh tranh (chia sẻ kinh nghiệm, chuyển giao công nghệ, kỹ năng quản trị…); tăng cơ hội huy động vốn, đầu tƣ và phân bổ vốn hiệu quả hơn…
Thách thức từ hội nhập sẽ là sự cạnh tranh khốc liệt hơn, đôi khi mất thị phần; rủi ro lan truyền (trƣờng hợp công ty mẹ của tổ chức nƣớc ngồi có khó khăn); rủi ro dịng vốn ln chuyển nhanh hơn (sẽ gây ra khủng hoảng nếu không quản lý tốt); rủi ro chảy máu chất xám; thách thức trong quản lý do mức độ khác nhau về trình độ phát triển, văn hóa, tập quán và cơ sở hạ tầng; giảm tính tự chủ, độc lập trong việc xây dựng cơ chế, chính sách; sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng ở các nƣớc không phải dễ dàng…
1.6.7 Thị trường tài chính phức tạp
Thị trƣờng tài chính ngày càng phức tạp, tinh vi. Sự phát triển sản phẩm - dịch vụ tài chính - ngân hàng diễn ra mạnh mẽ, cho dù tại các ngân hàng lớn hiện nay đã có hàng trăm sản phẩm ngân hàng bán buôn, bán lẻ, nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đủ yêu cầu, đồng thời kết hợp với những ƣu đãi hấp dẫn sẽ làm ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng hiện nay
Thế giới còn bắt đầu xuất hiện những sản phẩm cực kỳ tinh vi nhƣ ví điện tử, onecoin, bitcoin, chứng khốn hóa, phái sinh… Rõ ràng, hệ thống ngân hàng nếu khơng sáng tạo, khơng có những sản phẩm - dịch vụ mới cùng với mô thức quản lý mới sẽ không theo kịp thời đại và có các chính sách ƣu đãi phù hợp.