1 .Lịch sử hình thành ngân hàng và phát triển bảo lãnh ngân hàng
1.3 Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh
1.3.4 Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.3.4.1 Nhân tố bên ngồi a, Mơi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế - xã hội là yếu tố đầu tiên tác động đến mọi hoạt động kinh tế và xã hội. Hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng không ngoại lệ. Khi môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tác động tích cực đến các hoạt động kinh tế, từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng ngày càng phát triển. Ngược lại, khi môi trường kinh tế - xã hội có những biến động bất lợi, hoạt động kinh tế gặp khó khăn sẽ tác động khơng tốt đến hoạt động của NHTM, trong đó có bảo lãnh.
b, Hành lang pháp lý
Hành lang pháp lý tác động không nhỏ đến mọi hoạt động của ngân hàng. Với hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hành lang pháp lý tạo nên khung pháp lý cần thiết để các ngân hàng hoạt động trong khuôn khổ pháp luật. Một hành lang pháp lý đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong hoạt động bảo lãnh và giúp tránh được rủi ro khơng đáng có.
Năng lực của các khách hàng được bảo lãnh:
Năng lực của khách hàng được đánh giá trên nhiều khía cạnh như: năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý doanh nghiệp, tư cách pháp lý ... và các điều kiện khác. Nếu những điều này không đáp ứng đủ về điều kiện để ngân hàng thực hiện một khoản bảo lãnh thì ngân hàng sẽ khơng thể phát hành bảo lãnh cho doanh nghiệp. Năng lực của khách hàng cũng cho ta thấy khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình khi tham gia hợp đồng bảo lãnh và một điều tất nhiên là khách
17
hàng có năng lực thấp thì khoản bảo lãnh sẽ chứa đựng nhiều rủi ro hơn và khi đó chất lượng bảo lãnh sẽ không được đảm bảo.
Tư cách đạo đức của khách hàng:
Hoạt động bảo lãnh là hoạt động dựa trên uy tín và sự tin tưởng giữa các bên do đó mà tư cách đạo đức của khách hàng là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của bảo lãnh. Thật vậy nếu sự hợp tác của khách hàng trong việc cung cấp các thơng tin chính xác và sự tuân thủ nguyên tắc chung của khách hàng là điều kiện để có được một hợp đồng bảo lãnh chất lượng cao. Còn khi khách hàng cố tình đưa ra những thơng tin giả mạo và cơốtình lừa dối, trây ì các khoản thanh tốn cho ngân hàng hàng thì lúc đó châấtlượng bảo lãnh sẽ khơng đạt được như mong muốn.
1.3.4.2 Nhân tố bên trong a, Các loại sản phẩm
Danh mục bảo lãnh cung cấp cho khách hàng phản ánh mức độ đa dạng về sản phẩm này của một NHTM. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh của NHTM đó. Đối với các ngân hàng chủ trương đẩy mạnh hoạt động này, doanh mục sản phẩm bảo lãnh sẽ ngày càng phong phú và hướng tới nhiều đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu da dạng của khách hàng. Ngược lại, các ngân hàng ít quan tâm đến hoạt động này, các sản phẩm bảo lãnh sẽ sơ sài và nghèo nàn.
b, Phí bảo lãnh, ký quỹ, tài sản bảo đảm:
Mức phí bảo lãnh cũng tác động đến sự mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Đối với ngân hàng, phí là nguồn thu của hoạt động bảo lãnh; tuy nhiên, đối với khách hàng, phí bảo lãnh là chi phí khi sử dụng dịch vụ. Vì thế, để giải quyết hài hịa lợi ích của ngân hàng và khách hàng và thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển, thì việc xây dựng một chính sách phí phù hợp là rất cần thiết
Nếu xét bảo lãnh dưới góc độ một sản phẩm dịch vụ thì phí bảo lãnh chính là giá cả của dịch vụ đó.
Phí bảo lãnh có thể được tính bằng số tuyệt đối hoặc tính trên cơ sở tỷ lệ phí. Tuy nhiên mức phí bảo lãnh q cao thì khơng thể thu hút được khách hàng và làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng đó với các ngân hàng khác, tất nhiên điều này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng của bảo lãnh
Mức ký quỹ và tài sản bảo đảm được ngân hàng xác định dựa trên mức độ rủi ro của khoản bảo lãnh, nó là tấm nệm để chống đỡ cho ngân hàng nhưng cũng giống như phí bảo lãnh, nó sẽ làm giảm độ hấp dẫn đối với khách hàng. Mức ký quỹ lớn tạo ra sự ứ đọng vốn của doanh nghiệp trong ngân hàng và điều này là một bất lợi với doanh nghiệp.
c, Tổ chức mạng lưới
Mạng lưới ngân hàng đại lý vừa là nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh vừa là chỉ tiêu để đánh giá vị thế, năng lực và khả năng hợp tác của một NHTM trong giao dịch quốc tế, trong đó có hoạt động bảo lãnh. Một NHTM với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là bảo lãnh nước ngoài nhờ vị thế nhất định và khả năng hợp tác rộng rãi với các đối tác quốc tế.
d, Thương hiệu, uy tín - Marketing
Một ngân hàng có mức độ tín nhiệm cao sẽ là yếu tố tạo ra lịng tin cho khách hàng. Một ngân hàng có mức độ tín nhiệm cao thì đó được coi là một ngân hàng làm ăn có hiệu quả; có khả năng thanh tốn cao và tiềm lực tài chính mạnh, điều này có nghĩa là khoản bảo lãnh có mức độ an tồn cao hơn và những nghĩa vụ của ngân hàng sẽ được đảm bảo.
e, Công nghệ
Ngày nay, công nghệ ngày càng phát triển và phục vụ đắc lực trong mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội. Đối với hoạt động bảo lãnh của NHTM cũng vậy. Sử dụng công nghệ hiện đại vừa thể hiện mức độ hiện đại hóa của ngân hàng vừa giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và khả năng quản trị, đặc biệt là quản trị rủi ro của NHTM.
f, Nhân lực
Con người là nhân tố quyết định trong sự thành cơng của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng. Trước hết, bảo lãnh ngân hàng là một trong những nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM, do đó, để đảm bảo trong cơng tác quản trị rủi ro, địi hỏi trình độ, tính chun nghiệp và kinh nghiệm của nhân viên tác nghiệp.
19
Bên cạnh đó, thái độ phục vụ khách hàng cũng rất quan trọng góp phần xây dựng hình ảnh về ngân hàng đối với khách hàng và ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh, sự thờ ơ trong công tác kiểm tra đôn đốc khách hàng tạo cơ hội cho những vi phạm của khách hàng; sự thiếu nhiệt tình trong cách làm việc sẽ là yếu tố hạn chế cho sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng nhất là trong công tác tiếp thị, cạnh tranh với các ngân hàng khác
g, Quy trình nghiệp vụ
Mỗi hệ thống ngân hàng sẽ xây dựng một quy trình bảo lãnh riêng phù hợp với đặc điểm của ngân hàng mình, nếu quy trình được xây dựng một cách hợp lý và linh hoạt thì nó sẽ tạo điều kiện xử lý nhanh chóng và dễ dàng hơn các hợp đồng bảo lãnh đồng thời nó sẽ tạo ra một sự an tồn khi thực hiện bảo lãnh; từ đó chất lượng bảo lãnh sẽ được nâng cao.
h, Khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng
Đây chính là khả năng nhận diện được rủi ro có thể gặp phải trong q trình thực hiện bảo lãnh, những rủi ro có thể nhận diện từ khi phân tích đánh giá doanh nghiệp được bảo lãnh và trong q trình đơn đốc, theo dõi việc thực hiện nghĩa vụ của bên hưởng bảo lãnh. Khả năng quản lý rủi ro bảo lãnh ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng bảo lãnh, nếu rủi ro này không đợc quản lý chặt chẽ nó có thể ảnh hưởng khơng chỉ đến việc thanh tốn khoản bảo lãnh mà còn ảnh hưởng đêếncác hoạt động của ngân hàng.
i, Một số yếu tố nội tại khác của ngân hàng
Một số yếu tố nội tại khác của ngân hàng có tác động đến hoạt động bảo lãnh có thể kể đến là uy tín, quy mơ vốn, mạng lưới ngân hàng đại lý, chính sách phát triển và chiến lược marketing của ngân hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh, uy tín là yếu tố có ảnh hưởng hàng đầu, đặc biệt là trong hoạt động bảo lãnh nước ngoài. Mặt khác, để đảm bảo an toàn cho NHTM, các quy định của pháp luật thường có giới hạn về tỷ lệ giữa giá trị bảo lãnh đối với một khách hàng và quy mơ vốn của ngân hàng; do đó, quy mơ vốn của ngân hàng cũng là nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh.