1 .Lịch sử hình thành ngân hàng và phát triển bảo lãnh ngân hàng
2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại BIDV Hồ Bình từ năm 2017-
2.3.2 Các sản phẩm bảo lãnh của BIDV
2.3.2.1 Các loại bảo lãnh BIDV đang phát hành
BIDV hiện đang phát hành nhiều sản phẩm về bảo lãnh, đáp ứng được hầu hết nhu cầu phong phú trên thị trường, một số sản phẩm nổi bật:
Bảo lãnh cho mục đích vay vốn Bảo lãnh thực hiện thanh toán Bảo lãnh thực hiện dự thầu Bảo lãnh THHĐ
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh bảo hành, bảo dưỡng Bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh Bảo lãnh XNK
34
2.3.2.2 Khách hàng trong hoạt động bảo lãnh của BIDV Khách hàng trong hoạt động bảo lãnh của BIDV là các khách hàng có nhu cầu bảo lãnh hợp pháp và đáp ứng được các quy định về phát hành cam kết bảo lãnh của BIDV, bao gồm:
Tại Quy chế bảo lãnh Quyết định số 26/2006 thì đối tượng khách hàng gồm
• Khách hàng là cá nhân;
• Khách hàng là doanh nghiệp;
• Khách hàng là TCTD.
Theo Thơng tư 28 và Quy chế bảo lãnh số 588 của BIDV về Quy chế bảo lãnh thì Khách hàng được BIDV bảo lãnh gồm:
+ Người Cư trú + Người không cư trú
2.3.2.3 Sử dụng ngôn ngữ
Ngôn ngữ được sử dụng hợp pháp là tiếng Việt
Nếu các bên tham gia có nhu cầu sử dụng tiếng nước ngồi, BIDV sẽ đưa ra thỏa thuận với các bên có liên quan trong việc sử dụng thêm tiếng nước ngồi trong các giấy tờ, văn bản có liên quan đến giao dịch bảo lãnh. Trong mọi trường hợp, Văn bản pháp lý bằng tiếng Việt luôn là căn cứ pháp lý để xử lý các mâu thuẫn. Trong trường hợp các bên muốn sử dụng văn bản tiếng nước ngoài là văn bản căn cứ pháp lý phải thông qua sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.3.2.4 Phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh
Phạm vi bảo lãnh được quy định rõ :
a) Đối với nghĩa vụ bảo lãnh là các khoản vay, BIDV sẽ bảo lãnh trả nợ phần gốc, lãi, một số chi phí khác liên quan trực tiếp tới khoản vay mà khách hàng yêu cầu bảo lãnh.
b) BIDV không nhận các hợp đồng/cam kết bảo lãnh liên quan tới nghĩa vụ trả phí/ tiền thuê mặt bằng trong hoạt động cho thuê tài chính
c) Nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán trái phiếu được thực hiện theo quy định riêng của BIDV
Hiện tại BIDV đang phát hành bảo lãnh dưới một số dạng sau: - Thư bảo lãnh - Hợp đồng bảo lãnh - Thư tín dụng dự phịng - Hình thức cam kết khác 2.3.2.6. Hồ sơ đề nghị bảo lãnh
Khi khách hàng có nhu cầu về sản phẩm bảo lãnh cần những hồ sơ bao gồm: - Giấy đề nghị ngân hàng phát hành bảo lãnh
- Tài liệu liên quan về bên yêu cầu được bảo lãnh - Khách hàng - Tài liệu về phạm vi mong muốn được bảo lãnh
- Giấy tờ về các tài sản đảm bảo (tuỳ từng trường hợp)
2.3.2.7. Thẩm quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh
Giám đốc chi nhánh/ PGĐ phê duyệt HĐ cấp bảo lãnh hoặc cam kết bảo lãnh. Trước khi trình ký, bộ phận QLKH và bộ phận QTTD không thống nhất về các vấn đề giải ngân, phát hành bảo lãnh.
2.3.2.8. Điều kiện để nhận bảo đảm bằng nghĩa vụ bảo lãnh tại BIDV.
Để được cấp bảo lãnh khơng có bảo đảm bằng tài sản, khách hàng phải thỏa mãn một số điều kiện sau:
Khách hàng đủ điều kiện đáp ứng về các quy định tại Quy chế bảo lãnh;
Khách hàng thuộc đối tượng được BIDV cấp tín dụng mà khơng cần phải thực hiện những biện pháp bảo đảm có bao gồm tài sản theo quy định tại chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, chính sách cấp hạn mức tín dụng đối tác cho khách hàng định chế tài chính, chính sách cấp tín dụng bán lẻ, các sản phẩm tín dụng, các loại hình cấp tín dụng hoặc các quy định khác của BIDV;
Tính tại thời điểm đề nghị cấp bảo lãnh, khách hàng không phạm phải các vi phạm trong quan hệ cấp tín dụng và thanh toán tại BIDV.
Việc áp dụng các BPBĐ đối với nghĩa vụ của khách hàng tại BIDV thực hiện theo quy định của pháp luật và quy định của BIDV về giao dịch bảo đảm trong hoạt động tín
36
dụng. BIDV thoả thuận với khách hàng về việc xác lập biện pháp bảo đảm cho toàn bộ hoặc một phần nghĩa vụ của khách hàng đối với BIDV
2.3.2.9 Các quy định khác
Số tiền bảo lãnh
BIDV và khách hàng tiến hành thỏa thuận về số tiền bảo lãnh. Số tiền bảo lãnh được định rõ, tuỳ thuộc vào đề nghị của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, hợp đồng kinh tế có liên quan đã được ký kết giữa khách hàng và (các) đối tác, xác định giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng và các căn cứ khác. Số tiền bảo lãnh không được vượt quá nghĩa vụ bảo lãnh được xác định trong giao dịch kinh tế ký kết giữa khách hàng và (các) đối tác.
Phương thức bảo lãnh. - Bảo lãnh từng lần
- Bảo lãnh theo hạn mức tín dụng Thời hạn bảo lãnh
Ngân hàng BIDV phát hành nghiệp vụ về cam kết bảo lãnh có giới hạn tuân thủ các nguyên tắc sau:
Ngày đầu tiên có hiệu lực của thời hạn bảo lãnh sẽ là ngày phát hành trên cam kết bảo lãnh.
Ngày hết hiệu lực của thời hạn bảo lãnh được xác định dựa theo đề nghị, mong muốn của từng khách hàng.
Trong trường hợp khách hàng mong muốn phát hành bảo lãnh với thời hạn hiệu lực chưa xác định được ngày kết thúc:
+ Chi nhánh cần phân tích sau đó thoả thuận với khách hàng và quy định rõ thời hạn hiệu lực tối đa trong mức thẩm quyền được phép.
Trường hợp khách hàng không chấp thuận quy định thời hạn về hiệu lực tối đa, Giám đốc Chi nhánh (hoặc cấp được Giám dốc Chi nhánh phân cấp) thảo luận, quyết định phát hành nghiệp vụ bảo lãnh với thời hạn hiệu lực không cụ thể trong từng trường hợp sau:
+ 100% giá trị bảo lãnh được khách hàng ký quỹ hoặc đảm bảo bằng các tài sản có tính thanh khoản cao, bất động sản; hoặc
+ Khách hàng phải được xếp hạng tín dụng tại BIDV và có hạng từ BB trở lên, khơng có nợ nhóm 2 và nợ xấu tính trên tồn hệ thống TCTD trong 01 năm gần nhất;
+ Đối với nghĩa vụ bảo lãnh nhận hàng, trong nội phải quy định bảo lãnh sẽ hết hiệu lực khi Bên được bảo lãnh đã nhận được Bản vận đơn gốc sau đó trả lại cam kết bảo lãnh gốc cho BIDV;
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước trong hoạt động xây lắp và bảo lãnh dự thầu.
Khi phát hành bảo lãnh với thời hạn hiệu lực chưa xác định cụ thể:
+ Khuyến khích đề nghị khách hàng tăng giá trị ký quỹ, bổ sung tài sản bảo đảm bằng những tài sản dễ xử lý như giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) do NHTM phát hành, sổ tiết kiệm do NHTM phát hành, hợp đồng tiền gửi tại NHTM, ...
+ Trường hợp phát hành bảo lãnh nhận hàng với điều kiện bảo lãnh hết hiệu lực khi Bên nhận bảo lãnh nhận được Bản vận đơn gốc, Chi nhánh bám sát, đơn đốc khách hàng hồn lại cam kết bảo lãnh nhận hàng trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được bộ chứng từ và BIDV đã ký hậu vận đơn. Chi nhánh có văn bản gửi khách hàng trong trường hợp khách hàng khơng hồn trả cam kết bảo lãnh theo quy định.
Phí bảo lãnh
Căn cứ vào quy định tại BIDV về phí bảo lãnh tuỳ thuộc từng thời kỳ, cán bộ CSKH thực hiện thỏa thuận với KH về phí bảo lãnh.
Căn cứ vào đề nghị của khách hàng, BIDV có thể xem xét điều chỉnh mức phí bảo lãnh để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
Việc BIDV giảm một phần hoặc miễn tồn bộ phí bảo lãnh chưa thu đối với bên được bảo lãnh thực hiện theo quy định về miễn, giảm phí bảo lãnh của BIDV trong từng thời kỳ
Trong trường hợp đồng tiền được sử dụng không phải VNĐ, BIDV tiến hành thu phí bảo lãnh bằng ngoại tệ hoặc quy đổi ngang giá ra nội tệ theo tỷ giá bán tại BIDV trong từng thời điểm.
38
2.3.3 Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh tại BIDV2.3.3.1 Quy trình thực hiện