1 .Lịch sử hình thành ngân hàng và phát triển bảo lãnh ngân hàng
2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động về bảo lãnh tại BIDV Hồ Bình
2.4.2 Đánh giá một số thực trạng về hoạt động bảo lãnh theo các nhân tố ảnh
a) Nhân tố bên ngồi: + Mơi trường kinh tế
Nền kinh tế hiện tại của nước nhà và kinh tế tỉnh Hồ Bình đang dần bình ổn, lãi suất tín dụng giảm, tỷ giá ngoại tệ được giữ vững, Nhà nước đang thực hiện tái cấu trúc lại nền kinh tế trong đó có tái cơ cấu lại các doanh nghiệp nhà nước khá hiệu quả.
Chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, giảm bội chi Ngân sách: Nguồn vốn xây lắp giảm, dự án đình hỗn
+ Hành lang pháp lý
Hiện tại đã có Thơng tư quy định, hướng dẫn cụ thể về hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng và tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng hoạt động. Tuy nhiên hiện vẫn chưa có bộ luật chính thức nào về bảo lãnh, một số chế tài áp dụng với hoạt động bảo lãnh chưa mang tính pháp lý cao; Các quy định trong Quy chế bảo lãnh còn nhiều bất cập như Bên được bảo lãnh, ngôn ngữ
+ Năng lực của khách hàng:
Cơ hội: Khách hàng thực hiện bảo lãnh tại BIDV Hồ Bình đa số là khách hàng truyền thống, gắn bó từ lâu với Ngân hàng
Thách thức: Tập trung chủ yếu vào nhóm số ít khách hàng xây lắp hiện nay 95% dư nợ thuộc hoạt động cho vay, tín dụng tập trung vào 20 khách hàng lớn trong đó có tới 40% là khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp, tại chi nhánh chưa đa dạng KH, nguồn lực kinh doanh của KH trên địa bàn yếu về tài chính và năng lực quản trị, điều hành, kinh doanh
b) Nhân tố bên trong:
• Yếu tố đa dạng đối với sản phẩm bảo lãnh
BIDV luôn tự tin về sự đa dạng trong các sản phẩm bảo lãnh của mình cả với các sản phẩm sử dụng trong nước và sử dụng với đối tác nước ngồi, khơng chỉ quan tâm tới đối tượng KH đã và đang sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh nhiều nhất - khách hàng doanh nghiệp, BIDV còn quan tâm tới các khách hàng cá nhân, những KH có nhiều nhu cầu cao về mua nhà, du học, chữa bệnh, ... nhưng lại không sẵn sàng cho một khoản vay hoặc được đối tác yêu cầu cần có sự bảo lãnh từ ngân hàng uy tín. Ngồi ra, đối với những sản phẩm về bảo lãnh là: phát hành dịch vụ bảo lãnh đối ứng, xác nhận nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng cũng là thế mạnh của BIDV. Lý do một phần là vì BIDV có bề dày kinh nghiệm, có quy mơ vốn lớn cũng như là một trong những ngân hàng tạo được uy tín tốt, sự thoải mái dễ chịu đối với trải nghiệm của KH.
Bảng 2.4h: So sánh mức độ đa dạng hoá về những loại hình dịch vụ bảo lãnh của BIDV với các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn.
3 Bảo Lãnh Tạm ứng X
4 Bào Lãnh THHD X
5 Bảo Lãnh thanh toán X
6 Bảo Lãnh bảo hành — X 7 Bảo Lãnh thuế XNK X NHCT Agribank VT bank X X X X X X — X — X X X X X — X — X X — X X X - - X
1 Bảo Lãnh dự thầu 1-2% 0,75- 2,5% 1,5- 3% 1,5-2% 2 Bảo Lãnh vay vốn 1-3% 0,75- 2,5% 1,5- 3% 1,5-2% 3 Bảo Lãnh Tạm ứng 1-2,2% 0,75- 2,5% 1,5-3% 1,0-2% 4 Bão Lãnh THHD 1-2,2% 0,75- 2,5% 1,5-3% 1,5-3%
—
5 Bào Lãnh thanhtoán 1-3% 0,75- 2,5% 1,5- 3% 1,5-2%
6 Bảo Lãnh bảo hành 1-2,2% 0,75- 2,5% 1,5-3% 1,5-2%
7 Bảo Lãnh thuế
XNK 1-2,2% O O 1,0-1,5%
(Nguồn: Số liệu tác giá tự tổng hợp)
Những loại hình về sản phẩm dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Hồ Bình có sản phẩm tương đồng giống nhau so với các ngân hàng trên địa bàn, chưa tạo sự khác biệt về sản phẩm. Đối với dịch vụ bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu là khác biệt tuy nhiên thực tế tại địa bàn tỉnh, BIDV Hồ Bình cũng chưa triển khai được dịch vụ này. Nguyên nhân một phần chủ yếu đến từ điểm yếu của doanh nghiệp trên địa bàn khơng có hoặc ít hoạt động liên quan đến xuất nhập khẩu trực tiếp, số ít doanh nghiệp chỉ là hoạt động gia cơng, tồn bộ thủ tục xuất nhập khẩu do đối tác khác thực hiện, bên cạnh đó cũng do cơng tác giới thiệu, PR đặc điểm của dịch vụ này tới KH của chi nhánh đang chưa được chú trọng.
• Phí bảo lãnh:
53
Để phân tích ta so sánh mức phí của 4 ngân hàng có hoạt động kinh doanh chủ yếu trên địa bàn tỉnh như sau:
Bảng 2.4i: Mức phí bảo lãnh của một số NH thực hiện dịch vụ bảo lãnh tại tỉnh Hồ Bình
(Nguồn: Sổ liệu tác già tự tổng hợp)
So sánh biểu phí dịch vụ về bảo lãnh tại BIDV Hịa Bình với những ngân hàng có sản phẩm bảo lãnh tương đồng trên địa bàn, trong đó có đối thủ cạnh tranh trực tiếp là VietinBank Hịa Bình chúng ta có thể thấy một số điểm khác biệt, cụ thể như sau: Biểu phí dịch vụ về bảo lãnh tại BIDV chia thành 4 nhóm tương ứng với các loại bảo lãnh khác nhau, trong mỗi nhóm lại chia nhỏ thành 2 trường hợp đủ theo chính sách khách hàng và đủ 100% TSBĐ trong khi VietinBank không chia theo nhóm và đồng nhất các loại phí đối với từng loại hình bảo lãnh với mức phí 2%. Nếu quan sát tổng thể dễ thấy mức phí mặt bằng chung tại BIDV có phần nhỉnh hơn đối với VietinBank. Đây là điểm bất lợi của BIDV trong việc cạnh tranh với Vietinbank đặc biệt là với những mục tiêu mở rộng thị phần và chăm sóc KH hiện hữu. Tuy nhiên, hiện nay phí của BIDV Hịa Bình thấp hơn Ngân hàng nông nghiệp&PTNT, ngoài ra Vietinbank chưa có quy định, hướng dẫn về các sản phẩm quy đổi bảo lãnh, giảm giá trị tài sản cần để bảo đảm cho KH nên BIDV Hịa Bình vẫn có thể cạnh tranh được với các ngân hàng.
+ Chính sách khách hàng, Marketing:
BIDV luôn coi trọng KH như người thân, với mong muốn đem đến sự trải nghiệm tốt nhất cho KH, BIDV đã đưa ra chính sách về KH theo Quy định 1138 qua đó những
Phịng So lượng (người) Độ tuổi trung bình (tuổi) Trình độ Nãm cơng tác trung bình
KH đã có lịch sử tín dụng tốt, thuộc KH nhóm A sẽ có nhiều ưu tiên, ví dụ về tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm. Cụ thể:
Chia tỷ lệ giá trị TSĐB theo loại hình bảo lãnh được KH sử dụng: - Bảo lãnh dự thầu: 0%
- Bảo lãnh dịch vụ bảo hành: 30% - Bảo lãnh THHĐ, tạm ứng: 40% - Bảo lãnh vay vốn, thanh toán: 100%
Tỷ lệ TSĐB được ưu tiên đối với các KH thân thiết: - Khách hàng nhóm AAA: 10%
- Khách hàng nhóm AA: 30% - Khách hàng nhóm A: 50% - Khách hàng nhóm BBB: 70% - Khách hàng < BB: 100%
VD: KH X có kết quả xếp hạng tín dụng điểm A, Có yêu cầu mở bảo lãnh THHĐ trị giá 1.000 triệu đồng;
vậy khách hàng cần có tài sản bảo đảm là: (1.000 trđ x 40%) x 50% = 200 trđ
Theo quy định chung của các ngân hàng trên cùng địa bàn do không được quy đổi về giá trị bảo lãnh cũng như được hưởng chính sách KH nên bắt buộc phải ký quỹ hoặc cầm cố TS cho khoản bảo lãnh trên là 1.000 trđ.
+ Con người:
Trong 04 năm qua (từ 2016-2019) mơ hình tổ chức và mạng lưới của CN luôn được củng cố và chú trọng nâng tổng phòng và đơn vị trực thuộc lên 15. Bên cạnh đó uy tín, kết quả và đặc biệt là năng lực kinh doanh ln có sự tăng trưởng mạnh, có thể kể đến: HĐV tăng từ 3.000 tỷ năm 2017 lên 10 nghìn tỷ kế hoạch năm 2020; TD tăng từ 3127 tỷ năm 2017 lên 10,5 nghìn tỷ kế hoạch năm 2020. LNTT tăng từ 69 tỷ năm 2017 lên 120 tỷ kế hoạch năm 2020 ,tăng gần 80% so với năm 2017. Với mô hình tổ chức, mạng lưới và quy mô hoạt động như trên, nhưng lực lượng cán bộ trong 03 năm qua tăng tuyệt đối là 03 người, lên 82 người vào 31/12/2019 (trong đó bao gồm 01 cán bộ hưởng hàm), riêng năm 2019 định biên được giao là 85, chi nhánh tuyển dụng thông qua thi tuyển tập
trung là 05 người; Cán bộ thôi việc và chuyển công tác 05 người, vì vậy xét về số lượng cán bộ tham gia nghiệp vụ không thay đổi nhiều so với năm 2018. Đứng trước những khó khăn về cán bộ, Chi nhánh đã trình và được BIDV phê duyệt cho tự tổ chức thi tuyển bổ sung 03 nhân viên nghiệp vụ (công văn phê duyệt ngày 26/12/2019). Vì vậy Chi nhánh không kịp tuyển dụng trong năm 2019. Trên cơ sở số lao động có mặt đến thời điểm 31/12/2019 là 82, BIDV giao định biên lao động năm 2020 cho Hịa Bình là 86 (tăng theo lợi nhuận 02 người = 2,4%; thành lập 01 phòng giao dịch tăng 02 người). Như vậy hiện tại CN sẽ gặp nhiều khó khăn trong cơng tác bố trí cán bộ (kể cả việc bổ nhiệm), thậm chí việc nghỉ phép, nghỉ bù của cán bộ cũng rất khó bố trí.
Hiện nay CN có 86 cơng nhân viên nghiệp vụ, trong số đó có 85% trình độ từ đại học trở lên, tuổi đời bình qn: 32 tuổi. Cơng tác bố trí cán bộ làm nghiệp vụ về bảo lãnh chính thức tại ngân hàng như sau:
Phòng
KHDN 06 26
04 sau đại học, 03 đại
___________học___________ 6 năm Phòng
QLRR 03 27
02 sau đại học, 01 đại
___________học___________ 9 Phòng
Triển vọng nhận định Ổn định
Tiền gửi dài hạn B1
Tiền gửi ngắn hạn NP
Định hạng tín dụng cơ sở B2
Định hạng tín dụng cơ sở có điều chỉnh B2
(Nguồn: số liệu tác già tự tồng họp)
Trong đó Phòng khách hàng doanh nghiệp đã được bố trí đủ lãnh đạo phòng (01 trưởng phịng, 01 phó phịng) theo mơ hình các chi nhánh khi tăng trưởng tín dụng trên 2.000 tỷ thì phải có 02 phó phịng, tuy nhiên hiện nay lực lượng trong phòng vẫn thiếu, cán bộ đa số mới ra trường nên chưa đủ kinh nghiệm lãnh đạo
Phòng QLRR hiện chưa có phó phịng, 01 đồng chí chuyên viên chuyên làm báo cáo (ISO, kho quỹ...) 01 cán bộ còn lại chuyên thẩm định rủi ro tín dụng, với khối lượng khách hàng và công việc hiện nay thì ln bị q tải, không đảm bảo thẩm định kịp thời các phương án, khoản bảo lãnh, vay vốn của khách hàng nên ảnh hưởng nhiều đến chất lượng và thời gian thực hiện bảo lãnh.
56
Phòng QTTD hiện nay mới chỉ có 01 kiểm soát viên phụ trách phòng, khối lượng công việc nhiều, thời gian giải quyết hồ sơ lâu, thường bị chậm theo yêu cầu của khách hàng, nhất là các khoản bảo lãnh dự thầu khách hàng cần gấp để đảm bảo thời gian dự thầu đúng quy định.