2009 5,300,000
2008 3,400,000
Tổng tài sản 109,623,198 138,831,492 175,609,964 180,432,771
Vốn điều lệ 7,300,000 7,300,000 10,000,000 11,256,250
Vốn và các quỹ 8,882,349 9,642,143 12,863,906 15,141,245
Huy động vốn 65,740,838 89,548,673 117,747,416 136,099,287
Dư nợ cho vay 48,796,587 59,044,837 74,478,564 87,742,915
Nợ xâu 613,171 837,383 1,371,638 2,146,075
Thu nhập lãi thuân 3,519,104 5,222,398 6,602,559 6,124,371
Lợi nhuận trước thuế 2,288,071 2,625,324 3,089,551 3,013,957
Lợi nhuận sau thuế 1,745,170 1,915,336 2,320,036 2,278,319
ROA (%) 112 1.71 1.47 1.28
ROE (%) 21.71 22.96 20.49 16.3
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng quân đội [9]
Trải qua hơn 19 năm hoạt động, vốn điều lệ của ngân hàng quân đội đã tăng trưởng mạnh mẽ, tănghơn 563 lần, từ 20 tỷ VNĐ khi thành lập vào năm 1994 lên 11,256.250 tỷ VNĐ năm 2013.
Đến ngày 26/09/2013, NHNN đã có văn bản số 7126/NHNN-TTGSNH chấp thuận việc MB tăng vốn điều lệ từ 10,625,000 triệu đồng lên 11,256,250 triệu đồng theo phương án tăng vốn điều lệ đã được thông qua tại Nghị quyết Đại hội đồng cổ đông MB ngày 24/4/2013 và Nghị quyết Hội đồng quản trị MB ngày 21/8/2013. Với vốn điều lệ mới, MB vượt qua Sacombank để trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ 6 trong toàn hệ thống và lớn thứ 2 trong số các ngân hàng thương mại cổ phần (sau VietinBank, Agribank, Vietcombank, BIDV và Eximbank).
38
2.1.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của MB trong 3 năm gần đây (2011 -2013)
Bảng 2: Ket quả hoạt động kinh doanh của MB từ 2010 - 2013
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy các chỉ tiêu tổng doanh thu, tổng tài sản, số vốn điều lệ, huy động vốn, cho vay qua các năm đều tăng nhanh chóng, chỉ tiêu lợi nhuận trước và sau thuế năm 2013 tuy có giảm so với năm 2012 nhưng so với quy mơ tồn ngân hàng thì sự giảm này khơng đáng kể và vẫn cao hơn rất nhiều so với năm 2011, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung. Các chỉ số ROA và ROE tuy có sự giảm xuống, nhưng vẫn ở mức khá cao so với các ngân hàng khác và vẫn ở vị trí dẫn đầu trong nhóm ngân hàng cạnh tranh.
Để thấy rõ hơn sự biến động tình hình kinh doanh của MB, ta quan sát biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản, huy động vốn và cho vay (2010-2013) Đơn vị: VNĐ 200,000,000,000,000 180,000,000,000,000 160,000,000,000,000 140,000,000,000,000 120,000,000,000,000 100,000,000,000,000 80,000,000,000,000 60,000,000,000,000 40,000,000,000,000 20,000,000,000,000 0 ■Tổng tài sản ■ Huy động vốn ■ Cho vay Năm 2010 109,623,198,000,00 65,740,838,000,000 48,796,587,000,000 Năm 2011 138,831,492,308,44 89,548,672,963,831 59,044,836,949,430 Năm 2012 175,609,964,065,83 117,747,416,352,27 74,478,564,337,372 Năm 2013 180,432,770,917,28 136,099,286,832,75 87,742,914,796,826
■ Tổng tài sản BHuy động vốn BCho vay
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau thuế
Đơn vị: VNĐ
Năm 2011, tổng tài sản của MB cuối năm 2011 đạt 138,831 tỷ đồng tăng 33% so với
cuối năm 2010. Huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 89,548 tỷ đồng tăng 36% so với cuối năm 2010, cao gấp 2.5 lần tốc độ tăng trưởng của toàn ngành và hoàn thành 105% kế hoạch năm 2011. MB cũng đã đạt mức lợi nhuận trước thuế là 2,625 tỷ đồng tăng 3 0% so với năm 2010 và đạt 101% chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
Trên tinh thần nghiêm chỉnh chấp hành chủ trương của NHNN, MB đã tăng cường kiểm sốt hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng trưởng dư nợ ở mức hợp lý theo quy mô huy
động vốn. MB là một trong số ít ngân hàng được NHNN cho phép tăng trưởng tín dụng trên 20%. Đến 31/12/2011, dư nợ toàn ngân hàng (hợp nhất) đạt 59,045 tỷ đồng, tăng 21% so với đầu năm và hoàn thành 102% kế hoạch năm. Hơn nữa, MB ln chú trọng kiểm sốt chất lượng tín dụng, do đó, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng khá thấp, tính đến ngày 31/12/2011 là 1.59% thấp hơn nhiều tỷ lệ nợ xấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam là 3.39%.
Năm 2012 là một năm đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của MB khi lần đầu tiên lợi
nhuận trước thuế của MB đứng đầu khối NHTMCP, vượt qua Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)..., đạt 3,090 tỷ đồng. Tổng tài sản tăng lên 175,610 tỷ đồng, tăng gần 30% so với mức tăng 2.54% của toàn ngành, vươn lên đứng thứ 2 về tổng tài sản và đứng đầu về dư nợ và huy động trong các Ngân hàng TMCP có trụ sở tại Hà Nội. Ngay từ đầu năm MB đã tập trung các giải pháp huy động vốn, kết quả huy động vốn đạt 117,747 tỷ đồng, tăng 31.5% so với cuối năm 2011, gấp 1.4% tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống ngân hàng, hoàn thành 109% kế hoạch đặt ra. MB cũng đã hoàn tất việc tăng vốn điều lệ lên 10,000 tỷ đồng.
Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, MB đã định hướng phát triển tín dụng trên nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, có chọn lọc, an tồn, hiệu quả và chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu. Chủ động xây dựng các chương trình bán hàng phù hợp với chính sách của NHNN, phù hợp với nhu cầu khách hàng, tăng cường sự gắn bó, chia sẻ giữa ngân hàng và khách hàng. Dư nợ cho vay đạt 74,479 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 26%, gấp gần 3 lần tốc độ tăng trưởng trung bình tồn ngành, hồn thành 106% kế hoạch.Với phương châm đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, MB đã rất chú trọng kiểm soát chất lượng nợ, quản trị tốt rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức 1.84%, thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành.
Năm 2013, trong bối cảnh hoạt động ngân hàng khó khăn, MB vẫn duy trì được hoạt động ổn định, an tồn, các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu (huy động vốn, dư nợ) hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch, nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ.Các chỉ số hiệu suất sinh lời ROA đạt 1,28%, ROE đạt 16,3%, là một trong những ngân hàng có chỉ số hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Huy động vốn khách hàng đạt 136.099 tỷ đồng, tăng 15.6% so với
năm 2012, vượt 5% so với kế hoạch. Iin dụng tăng trưởng 17.8% WI dư nợ khách hàng tại thời điểm 31/12/2013 là 87.743 tỷ đồng. lổng tài sản tăng thêm 5.000 tỷ đồng lên trên 180.400 tỷ.Lợi
nhuận trước thuế giảm 2.4% xuống 3.014 tỷ đồng.Lợi nhuận sau thuế quý 4 đạt 475 tỷ đồng, tăng
77.9% so với cùng kỳ 2012 và cả năm chỉ giảm 1.8% xuống 2.278 tỷ đồng. Sau khi trừ đi phần lợi
ích của cổ đơng thiểu số, MB lãi rịng 394 tỷ đồng trong quý 4 và cả năm là 2.267 tỷ đồng. về chất lượng nợ, theo thuyết minh báo cáo, MB có 2,146 tỷ đồng nợ xấu, tăng 56.4% so với cuối 2012 và chiếm 2.45% trên tổng dư nợ. Cuối 2012, nợ xấu chỉ chiếm 1.85% trên tổng dư nợ của MB. Cả 3 nhóm nợ xấu đều tăng, trong đó tăng mạnh nhất là khoản nợ dưới tiêu chuẩn (tăng 118%) và nợ có khả năng mất vốn (tăng 56.5%).
2.2 Thực ti ễn dị ch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng quân đội (MB)
2.2.1 Giới thiệu chung về hệ thống Ngân hàng điện tử tại MB
Irong quá trình phát triển, Ngân hàng Quân đội không ngừng nâng cao chất lượng các dịch vụ sẵn có và cung cấp dịch vụ mới nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Vì thế, Ngân hàng Quân đội đã đưa vào sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử với nhiều lợi ích và thuận tiện cho khách hàng, cùng với sự kiện này là việc thành lập phòng Ngân hàng điện tử vào năm 2009, được tách từ phòng KHCN và trực thuộc Khối khách hàng cá nhân, gồm 3 bộ phận:
2.2.1.1 Bộ phận sản phẩm:
Nhiệm vụ chính là trực line điện thoại, quản lý cơ sở dữ liệu, giải đáp thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm e-banking và phụ trách việc phát triển các loại hình sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ Ngân hàng điện tử
2.2.1.2 Bộ phậnMarketing:
Nhiệm vụ chính là quảng bá rộng rãi các sản phẩm của e-Banking, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm e-Banking.
2.2.2 Các dịch vụ NHĐT mà Ngân hàng quân đội đang cung cấp [17]
2.2.2.1 Internet banking
Đây là dịch vụ Ngân hàng quảng bá hoạt động và cung cấp thông tin đến khách hàng thông qua website được MB xây dựng và cập nhật thường xuyên.
Truy cập vào website https://ebanking.mbbank.com.vn/ , khách hàng có thể nhận được
những thông tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới. Khách hàng cũng có thể tham khảo biểu phí dịch vụ, lãi suất, tỷ giá, tham khảo các chỉ dẫn khi muốn đăng ký, sử dụng dịch vụ.
Tiện ích của sản phẩm: Thông qua trang web https://ebanking.mbbank.com.vn/ , khách
hàng có thể biết được:
^ Thông tin sản phẩm, dịch vụ mới của Ngân hàng một các nhanh chóng (sản phẩm tiền gửi thanh toán, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, sản phẩm tín dụng, sản phẩm Ngân hàng điện tử, thanh toán quốc tế, các dịch vụ thẻ.), các thông tin của công ty địa ốc, chứng khốn, sàn giao dịch vàng.
^ Thơng tin về biểu phí, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đối
2.2.2.2 eMB
a.Khái niệm:
Là dịch vụ do MB cung cấp cho khách hàng mà theo đó khách hàng có thể truy cập vào trang Ngân hàng trực tuyến để thực hiện các giao dịch đã đăng ký với MB.
Đây là kênh phân phối của dịch vụ Ngân hàng điện tử của MB cho phép khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh tốn, chuyển khoản, thanh toán trực tuyến. mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến Ngân hàng. Khách hàng chỉ cần vào trang web
https://ebanking.mbbank.com.vn/ của Ngân hàng Quân Đội để thực hiện giao dịch.
b.Đối tượng khách hàng: Khách hàng tổ chức, khách hàng cá nhân có tài khoản tiền
gửi thanh tốn tại MB.
c. Tiện ích sản phẩm: eMB được chia thành 2 gói sản phẩm chính là eMB Basic và
eMB Plus.
•C Gói eMB Basic bao gồm các tính năng kiểm tra thơng tin thơng thường,khơng có
ST T KHOẢN MỤC Mức phí Phí tối thiểu Phí tối đa • Truy vấn nhật ký truy cập;
• Truy vấn thơng tin số dư tài khoản;
• Truy vấn các giao dịch trong ngày;
• Tìm kiếm giao dịch;
• Sao kê tiết kiệm;
• Sao kê giao dịch tín dụng;
S Gói eMB plus: ngồi các tính năng giống eMB Basic, eMB Plus có thêm các tính
năng sau:
• Tiết kiệm điện tử;
• Chuyển tiền giữa các tài khoản của khách hàng;
• Chuyển tiền trong cùng hệ thống MB;
• Chuyển tiền ngồi hệ thống MB;
• Chuyển tiền theo lơ (áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp);
d.Nguyên tắc hoạt động:
S Mỗi khách hàng đến giao dịch tại MB và đăng ký dịch vụ lần đầu tiên sẽ được cấp
ngay Tên đăng nhập, mật khẩu và Thiết bị bảo mật ( trong trường hợp đăng ký gói eMB Plus) để truy cập vào website của MB và sử dụng dịch vụ.
S Tất cả các tiện ích nêu trên được mỗi khách hàng kiểm tra và giao dịch một cách độc lập và bảo mật.
e. Cơ chế bảo mật: Hệ thống eMB được bảo mật dựa trên:
S Xác thực người sử dụng bằng Tên đăng nhập, mật khẩu. S Khi nhập sai mật khẩu 5 lần, hệ thống sẽ khóa lại.
S Các giao dịch chuyển tiền được xác thực qua thiết bị bảo mật là Token. Khi nhập sai dãy số sinh ra trên Token, hệ thống sẽ tự động khóa thiết bị bảo mật.
S MB cung cấp 2 giải pháp xác thực cho các giao dịch thanh toán, chuyển tiền qua eMB Plus như sau:
• Xác thực qua thiết bị bảo mật (Hard token): Là một thiết bị do MB cung cấp cho khách hàng đăng ký sử dụng gói eMB Plus. Mỗi một lần xác thực, khách hàng bấm nút trên hard token để ra mã bảo mật gồm 8 số.
• Xác thực qua phần mềm bảo mật (soft token - mobile token): là ứng dụng được cài đặt trên máy điện thoại di động hỗ trợ java của khách hàng. Mỗi một lần xác thực, khách hàng mở ứng dụng để tạo ra mã bảo mật gồm 8 số.
f. Biểu phí dịch vụ eMB
Phí duy trì DV eMB Basic 5.000 VNĐ/tháng
2 Gói eMB Plus
2.1 Phí đăng ký Miễn phí
2.2 Phí sử dụng dịch vụ xác thực
(chọn 1 trong 2 phương thức sau)
Phí Hard Token 200.000
VNĐ/Thiết bị Phí sử dụng phần mềm sinh mã
bảo mật trên điện thoại di động dành cho khách hàng cá nhân (soft Token) 60.000VNĐ/ Phần mềm 2.3 Phí duy trì dịch vụ 10.000VNĐ/ tháng 2.4
Phí thay đổi thơng tin sử dụng dịch vụ tại quầy
Thay đổi khác Miễn phí
2.5 Phí chuyển tiền
2.5.
1 Phí chuyển tiền trong hệ thống
3.000 VNĐ/giao dịch 2.5.
2
Phí chuyển tiền liên ngân hàng Giao dịch có giá trị dưới 500 triệu
VNĐ
10.000VNĐ/giao dịch Giao dịch có giá trị từ 500 triệu
VNĐ trở lên 0.045% giá trị giao dịch/giao dịch 800.000VNĐ /lần 45
a. Khái niệm:
Là dịch vụ Ngân hàng điện tử của MB cho phép khách hàng dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu quy định của Ngân hàng đến tổng đài 8136yêu cầu Ngân hàng cung cấp các dịch vụ: thông tin về tài khoản tiền gửi thanh tốn, thơng tin về tỷ giá, lãi suất... Dịch vụ SMS Banking của MB sẽ tiết kiệm rất nhiều thời gian cho khách hàng bởi khách hàng không cần phải gọi điện hay đến ngân hàng vẫn có thể biết được thông tin về tài khoản cũng như thông tin về ngân hàng mọi lúc mọi nơi. Khách hàng sẽ thực sự hài lịng bởi tính an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và dễ sử dụng của dịch vự
b. Tiện ích của sản phẩm:
J Nhận thơng báo số dư tự động ngay sau khi phát sinh các giao dịch trên tài khoản
thanh tốn;
J Xem thơng tin tỷ giá;
J Xem lãi suất tiền gửi thanh toán;
J Xem lãi suất tiền gửi tiết kiệm;
S Liệt kê 5 giao dịch tài khoản gần nhất;
S Truy vấn các địa điểm đặt mày ATM có thể sử dụng thẻ Active Plus; S Truy vấn địa điểm các chi nhánh giao dịch của MB trên cả nước.
S Với dịch vụ SMS Banking của MB, khách hàng sẽ thực sự hài lịng bởi tính an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và dễ sử dụng.
c. Đối tượng khách hàng:
Khách hàng cá nhân và khách hàng doannh nghiệp có tài khoản tại MB.
d.Nguyên tắc hoạt động:
S KH đến đăng ký dịch vụ SMS Banking của Ngân hàng Quân Đội sẽ được cung
cấp mã số truy cập và mật khẩu của dịch vụ.
S Tùy theo nhu cầu khách hàng soạn tin nhắn theo cú pháp được quy ước cho từng dịch vụ, sau đó nhắn tin đến tổng đài 8136 sẽđược Ngân hàng cung cấp các thông tin cần thiết hoặc được Ngân hàng thực hiện lệnh theo yêu cầu.
S Trường hợp khách hàng muốn kiểm tra qua điện thoại, khách hàng gọi điện đến tổng đài 1900545426/04.37674050, nhập mã số truy cập và mật khẩu của dịch vụ sẽ được cung cấp thông tin về số dư và giao dịch
e. Cơ chế bảo mật: Hệ thống Mobile-banking được bảo mật dựa trên:
S Xác thực người sử dụng bằng mã số truy cập, mật khẩu. S Xác thực số điện thoại di động đăng ký của khách hàng
2.2.2.4 Mobile Bankplus
a.Khái niệm:
Sản phẩm Mobile Bankplus là sản phẩm đồng thương hiệu Viettel và MB vụ cung cấp đến khách hàng với ứng dụng SimToolKit được cài đặt sẵn trên Sim điện thoại của Viettel.
b.Tiện ích đa dạng, ngân hàng trong tầm tay:
Tất cả khách hàng là thuê bao Viettel và mở tài khoản tại MB đều có thể tiếp cận sản phẩm BankPlus với 3 gói dịch vụ và nhiều tiện ích:
S Gói dịch vụ:
áp dụng bằng lãi suất khơng kỳ hạn
• Thẻ BankPlus;
• Mobile BankPlus
K Kênh thanh tốn:
• Hệ thống các điểm giao dịch của MB và Viettel trên tồn quốc;
• Hệ thống máy ATM, POS của MB và các ngân hàng liên kết trên tồn quốc;
• Điện thoại di động của khách hàng.
K Các tiện ích:
• Tra cứu số dư tài khoản trên điện thoại di động;
• Tra cứu lịch sử giao dịch trên điện thoại di động;
• Nộp/rút tiền từ tài khoản tại các quầy giao dịch của Viettel và MB;
• Chuyển tiền trong hệ thống MB trên điện thoại di động,ATM và tại quầy;
• Chuyển tiền ngoài hệ thống MB trên điện thoại di động và tạiquầy;