Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu bộ máy quản lý ngânhàng MB
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂNHÀNG MB
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a) Những hạn chế
Mức độ an toàn vốn
Tuy ngân hàng xu hướng giảm sử dụng hệ số đòn bầy, giảm bớt sự phụ thuộc vào người cho vay nhưng việc tăng phát hành cổ phiếu có thể gây lỗng quyền và lợi ích của các cổ đông, với chi phí phát hành cổ phiếu cao hơn chi phí huy động nên chính vì thế ngân hàng cần phải cân nhắc trong việc sử dụng hệ số đòn bẩy. Năm 2019 việc tăng vốn điều lệ của ngân hàng không đạt theo kế hoạch đề ra. Kế hoạch đề ra của ngân hàng MB tăng 20% nhưng theo thực tế ngân hàng chỉ tăng 9,8%.
Chất lượng tài sản
Ngân hàng MB có tỷ lệ cơ cấu dư nợ chia theo thời gian thấy được rằng cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng khá cao, tốc độ tăng khá nhanh. Trong khi đó cho vay trung hạn tỷ trọng xu hướng giảm, khoản cho vay ngắn hạn giai đoạn 2018-2019 tỷ trọng giảm 1,47%. Điều này sẽ khiến ngân hàng tăng rủi ro khả năng thanh khoản, tăng rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất.
Tuy cuối năm 2019 tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát, nhưng việc tỷ lệ nợ xấu tăng vọt do gánh nợ của công ty Mcredit là công ty thành viên của ngân hàng MB hoạt động về mảng cho vay tiêu dùng, cho thấy tình hình kiểm sốt cơng ty thành viên chưa được tốt dẫn đến nợ xấu tăng khá nhanh.
Khả năng sinh lời
Khoản thu từ góp vốn, mua cổ phần nếu so sánh năm 2019 với năm 2016 giảm 23.930 triệu đồng. Giai đoạn này khoản thu giảm khá mạnh vào năm 2017 và năm 2019. Mặc dù khoản thu từ góp vốn, mua cổ phần được cải thiện vào năm 2018 nhưng ngân hàng sang năm 2019 khoản thu này lại giảm. Vì vậy ngân hàng MB phải tiếp tục chú trọng vào việc cải thiện khoản thu từ nguồn này, để khoản đầu tư góp vốn và mua cổ phần được hiệu quả hơn.
Khả năng thanh khoản
Tỷ lệ LDR hợp nhất khá lớn tăng đột biến năm 2019 nếu khơng kiếm sốt và có biện pháp xử lý kịp thời sẽ ảnh hưởng khả năng thanh khoản của ngân hàng MB. Và danh mục cho vay của ngân hàng MB chia theo thời gian như đã đề cập bên trên cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng khá cao và có xu hướng tăng nhanh điều đó cũng sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Độ nhạy cảm của thị trường
Mức độ chênh lệch nhạy cảm với lãi suất được lấy trong thuyết minh BCTC giai đoạn năm 2016-2019 của ngân hàng MB có xu hướng tăng, điều đó sẽ làm tăng mức độ phụ thuộc vào sự biến động của lãi suất thị trường có thế gây ra rủi ro lãi suất cho ngân hàng. Về khoản thu từ công cụ phái sinh của ngân hàng MB giai đoạn này xu hướng lỗ ngày càng tăng, khoản lỗ năm 2019 lên đến tới 77.788 triệu đồng tăng so với năm 2018 là 7.878 tri ệu đồng.
b) Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, giai đoạn 2016-2019 ngân hàng nhà nước đang đưa ra các chính sách quản lý nợ xấu, xử lý nợ xấu. Tăng trưởng tín dụng bị thắt chặt nên đế có thế hồn thành theo kế hoạch lợi nhuận đã đặt ra trước đó tài sản có chút rủi ro hơn, giữ vững vị trí top 5 ngân hàng hoạt động hiệu quả của ngân hàng MB.
Thứ hai, Ngân hàng nhà nước đưa ra lộ trình cho hệ thống ngân hàng thương mại đế dần có thế áp dụng Basel II. Ngân hàng nhà nước đã thí điếm tại 10 ngân hàng trong đó có ngân hàng MB thực hiện thơng 41/2016/TT-NHNN.
Thứ ba, giai đoạn 2016-2019 các ngân hàng đều xu thế mở rộng cho vay với đối tượng cá nhân, tín dụng bán lẻ. Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát,... Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí ho ạt động lớn. Do nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. Chất lượng các thơng tin tài chính của các khách hàng vay thông thường không cao, đối với các khách hàng cá
nhân và hộ gia đình thường khó xác định, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ các BCTC thường khơng được kiểm tốn.
Thứ tư, trong giai đoạn gần đây các ngân hàng có xu hướng và chiến lược đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, đặc biệt sự bùng nổ của cho vay tiêu dùng mua nhà, mua ô tơ với đặc điểm có kỳ hạn dài.
Ngun nhân ch ủ quan
Thứ nhất, ngân hàng MB đang đẩy mạnh các hoạt động để đạt được những kết quả đặt ra từng năm. Đặc biệt xa hơn là đạt được mục tiêu và định hướng mà ngân hàng vạch ra giai đoạn 2017-2021.
Thứ hai, ngân hàng MB ln tích cực cải tiến bộ máy quản trị để có thể đáp ứng Basel II. Để đạt theo khung chuẩn mực quốc tế các ngân hàng khơng chỉ cần hồn thiện bộ máy quản trị mà còn phải thay đổi kinh doanh theo hướng an tồn hơn. Trong đó việc các ngân hàng tn thủ thơng tư 41/2016/TT-NHNN là một phần trong việc đáp ứng chuẩn mực Basel II. Thông tư 41/2016/TT-NHNN sẽ được thi hành vào ngày 01/01/2020, đòi hỏi các ngân hàng nói chung và ngân hàng MB nói riêng phải tăng vốn điều lệ.
Thứ ba, ngân hàng MB đang đẩy mạnh mở rộng cho vay với các đối tượng cá nhân, cho vay tiêu dùng. Khoản cho vay đối tượng này thường nhu cầu vay trung dài hạn nên giai đoạn 2016-2019 tỷ trọng dư nợ cho vay dài hạn có xu hướng tăng nhanh. Mcredit là công ty mà ngân hàng MB giữ 50% vốn góp về lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Theo như cơng ty chứng khốn SSI nghiên cứu có đề cập tới sản phẩm cho vay tiêu dùng của Mcredit 70% là khoản vay tiền mặt trong tổng dư nợ cho vay. Mà các khoản vay giải ngân bằng tiền mặt ngân hàng sẽ khó khăn trong việc kiểm sốt mục đích vay của khách hàng, dẫn đến rủi ro nợ xấu cao.
Thứ tư, cho vay tiêu dùng mua ô tô, mua nhà của ngân hàng MB cũng được đẩy mạnh thể hiện qua việc tầm tháng 4 ngân hàng đã tung ra gói cho vay ưu đãi quy mơ 17 nghìn tỷ đồng cho khách hàng cá nhân phục vụ cho vay mua ô tô, bất động sản, sản xuất kinh doanh.
Thứ năm, khoản thu từ góp vốn, mua cổ phần giảm có thể một phần do cơng tác phân tích đầu tư của ngân hàng chưa được tốt. Việc đồng bộ quản lý của ngân hàng với các công ty thành viên chưa được đồng bộ về hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thông qua chương 2 thấy được cái nhìn tổng quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng MB giai đoạn 2019-2018 thông qua mơ hình CAMELS. Giai đoạn này ngân hàng MB đã gặt hái được nhiều thành công, đạt được các mục tiêu kế hoạch đặt ra. Ngoài ra ngân hàng đạt được các vị trí như top 5 ngân hàng thương mại về hoạt động hiệu quả và an toàn, được trao tặng một số giải thưởng. Bên cạnh những điểm nổi bật, những thành tựu ngân hàng MB đạt được giai đoạn này vẫn còn những mặt hạn chế cần được khắc phục. Không những thế qua chương này có thể hiểu rõ hơn cách phân tích ho ạt động kinh doanh qua mơ hình CAMELS.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG MB