Lãi/lỗ từ kinh doanh ngoại hối 445 202 120.3%
Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán 300 144 108.3%
Lãi từ hoạt động khác 1517 1109 36.8%
Thu nhập góp vốn mua cổ phần 129.6 62 109.0%
Chi phí hoạt động 8734 5999 45.6%
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh 10805 7868 37.3%
Chi phí dự phòng 3038 3252
-6.6%
Lợi nhuận truớc thuế 7767 4616 68.3%
Nguồn:Kết quả kinh doanh của MB năm 2018 - BCTC Hợp nhất, đơn vị: tỷ đồng
Lũy kế cả năm 2018, ngân hàng lãi truớc thuế đạt 7.767 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2017. Trong đó, ngân hàng mẹ có lãi hơn 7.000 tỷ, tăng 31%.
Thu nhập lãi thuần cả năm của MB đạt 14.583 tỷ, tăng 30%. Các mảng kinh doanh còn lại đều tăng truởng mạnh mẽ hơn với mức tăng theo cấp số nhân. Theo đó, hoạt động tín dụng chỉ cịn đóng góp 74,5% cho tổng thu nhập hoạt động MB, trong khi năm 2017 là khoảng 80%.
Lãi từ hoạt động dịch vụ và hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2018 lần luợt đạt 2.566 tỷ đồng và 445 tỷ, đều gấp hơn 2,2 lần năm 2017. Hoạt động mua bán chứng khốn cũng có lãi 300 tỷ, tăng 108%. Thu nhập góp vốn mua cổ phần đạt gần 130 tỷ, tăng 109%.
Lãi từ hoạt động dịch vụ của MB tăng mạnh chủ yếu nhờ đóng góp lớn của các cơng ty con bởi lãi từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng mẹ thực tế chỉ đóng góp khoảng 46% trong năm 2018, đạt 1.182 tỷ đồng. 54% cịn lại đến từ các cơng ty con, trong đó chủ đạo là cơng ty bảo hiểm MB Ageas Life. Hoạt động bảo hiểm của MB hợp nhất có lãi hơn 1.335 tỷ đồng, tăng gấp 4,7 lần năm 2017.
Các mảng kinh doanh đạt kết quả tăng truởng cao, MB cũng tăng chi phí hoạt động tới 45,6% lên 8.734 tỷ đồng. Trong đó, chi cho nhân viên là hơn 4.968 tỷ, tăng 42,6%. MB đang là một trong những ngân hàng chịu chi cho cán bộ nhân viên nhất trong những năm gần đây.
BCTC của ngân hàng cũng cho biết, thu nhập bình quân của nhân viên MB (bao gồm cả các công ty con) trong năm vừa qua là 25,89 triệu đồng/ tháng. Còn với nhân viên ngân hàng mẹ, thu nhập bình quân lên tới 30,09 triệu đồng/tháng. Đến cuối năm 2018, ngân hàng hợp nhất có 15.233 nhân viên, tăng hơn 2.000 nguời so với hồi đầu năm. Trong đó ngân hàng mẹ có 8.897 cán bộ nhân viên.
Tại thời điểm 31/12/2018, tổng tài sản của MB đạt 362.361 tỷ đồng, tăng 15,4% so với hồi đầu năm. Trong đó, du nợ cho vay khách hàng tăng 16,2% lên 211.475 tỷ đồng. Huy động tiền gửi của khách hàng tăng thấp hơn với 9% đạt 239.964 tỷ đồng.
Ngân hàng có 2.836 tỷ đồng nợ xấu, tăng 27,9% so với thời điểm đầu năm. Theo đó, tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ từ mức 1,2% lên 1,3%. MB đã trích 3.038 tỷ đồng cho chi phí dự phịng rủi ro trong năm 2018, giảm nhẹ 6,6% so với năm truớc đó.
2.2. THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 VÀO CÁC SẢN PHẨM PHẨM
DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có ứng dụng cơng nghệ 4.0 mà MB 4.0 mà MB
đang cung cấp
• Thẻ ATM và thẻ VINID MB VISA
• MB Facebook Fanpage(eMBee Fanpage)
• MBBank cịn liên kết với các ví điện tử như:MOMO,AIRPAY,ZALOPAY
2.2.2 Các ứng dụng cơng nghệ 4.0 dành cho ngân hàng áp dụng
• RM SMART
Mỗi RM của Mbbank được cấp một tablet để truy cập thực hiện các chức năng trên ứng dụng mà không cần phải xuống quầy dịch vụ, giúp tiết kiệm thời gian cho cả RM và chuyên viên tư vấn đến 80%,nâng cao hiệu quả bán hàng, hạn chế số lượng
người phải xếp hàng. RM có thể mở code, đăng ký dịch vụ khách hàng, tra thông tin khách hàng, khởi tạo khoản vay,... trực tiếp trên thiết bị. SMART RM cũng nằm trong hệ thống SMART FORM mà MB hướng tới. Khi áp dụng phần mềm này đã rút ngắn thời gian đăng ký mở tài khoản, dịch vụ rút ngắn tới 5 phút. Qua đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng, tập trung dữ liệu giúp báo cáo nhanh và hiểu khách hàng hơn.
• T24 temenos (Core-banking)
T24 là hệ thống ngân hàng lõi dành cho ngân hàng theo dõi , quản lý các nghiệp vụ trên phần mềm, hỗ trợ phát triển sản phẩm, dịch vụ. MB là một trong những ngân hàng đầu tiên vận hành T24 trên tồn hệ thống. MB triển khai thành cơng hệ thống T24 từ năm 2008 cho đến nay vẫn chạy ổn định.Hệ thống giúp MB hoạt động hiệu quả hơn, giảm thiểu thời gian xử lý giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ. Năm 2011, MB nâng cấp hệ thống T24 từ R5 lên R10. Dù vận hành rất sớm và có nâng cấp lên phiên bản R10 nhưng hiện tại thì MB cần nâng cấp lên phiên bản cao hơn nữa để bắt kịp với những tiến bộ và cập nhật những tính năng mới của hệ thống giúp hoạt động hiệu quả hơn nữa. Khắc phục những lỗi từ phiên bản cũ, do các ngân hàng khác cũng đã nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi lên rất nhiều điển hình như Sacombank đã nâng cấp lên phiên bản R17.
• xếp hạng tín dụng CRA
Mbbank nằm trong top 4 những ngân hàng dẫn đầu về xếp hạng rủi ro đối tác theo đánh giá của Moody's
Trong quá trình khởi tạo, đối tượng cần kiểm tra bao gồm tất cả các ứng viên nộp đơn xin vay vốn. Mơ hình có thể được sử dụng để phân tích và học thơng qua dữ liệu lịch sử của các hồ sơ đăng ký vay vốn, qua đó đánh giá liệu một ứng viên mới có đủ tin cậy để được vay hay không nếu các chỉ tiêu đặc trưng của người nộp đơn được cung cấp, như thu nhập, tình trạng hơn nhân, tuổi, lịch sử tín dụng (chẳng hạn đã từng nợ xấu hay chưa),...
Trong quá trình giám sát, hệ thống kiểm tra dữ liệu của người được duyệt vay vốn. Bằng cách sử dụng dữ liệu lịch sử hồ sơ hoàn trả và trạng thái đặc điểm của khách hàng đã hồn thành tồn bộ q trình vay vốn, chúng ta có thể đào tạo mơ hình khác để đưa ra dự kiến về việc liệu khách hàng này có xác suất lớn hay không khả năng vỡ nợ; bằng cách quan sát hồ sơ hoàn trả của người nộp đơn cho một vài giai đoạn hoàn vốn đầu tiên và thay đổi các đặc tính, mơ hình này sẽ giúp tạo ra các điều chỉnh mới dựa trên thơng tin cập nhật. Quy trình tự động này hiệu quả hơn về thời gian xử lý cũng như tính chính xác so với cách làm truyền thống.
• CRM(Customer Relationship Management ): ứng dụng quản lý quan hệ khách hàng
CRM giúp doanh nghiệp luu giữ thông tin khách hàng nhu ngày sinh nhật, những dịp đặc biệt của khách hàng để bạn có thể xây dựng mối quan hệ thân thiết; là công cụ giúp luu trữ và nhắc khi thời điểm đến; là một bức tranh tổng quan về Marketing, Bán hàng, Chăm sóc khách hàng và Doanh số. Có thể theo dõi nó theo ngày tháng hoặc theo năm tài chính.
• BPM(Business Process Management):Mbbank phối hợp cùng HPT cung cấp gói giải pháp tổng thể gồm 3 thành phần chính
Giải quyết các vấn đề về quản lý dữ liệu
Toàn bộ hồ sơ, tài liệu của ngân hàng đuợc số hóa và luu trữ tại kho dữ liệu hợp nhất Documentum.
Dữ liệu đuợc số hóa, tích hợp dễ dàng với hệ thống BPM giúp kết nối thông tin xuyên suốt giữa các ứng dụng.
Giải quyết các vấn đề tích hợp, liên kết giữa các ứng dụng
Hệ thống thông tin sẵn sàng cho việc nâng cấp, phát triển các tính năng khi MBBank mở rộng quy mô trong tuơng lai.
Kết nối tồn bộ các chi nhánh và phịng giao dịch theo mơ hình quản lý tập trung
Tự động hóa quy trình chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền nội địa và cho vay cá nhân.
Các bảng báo cáo có khả năng tuơng tác cho phép theo dõi và phân tích các chỉ số KPI liên quan.
Cung cấp đầy đủ thơng tin hoạt động của các quy trình theo thời gian thực giúp đánh giá hiệu suất quy trình.
Nguồn http://www.hpt.vn/thanh-cong-dien-hinh/7/detail/du-an-tin-hoc-hoa- van-hanh-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-quan-doi-%E2%80%93-mb-bank∕574 01 Enterprise Content Management - ECM 02
Enterprise ServiceBus-ESB
03
Business Process Management - BPM
Đóng vai trị tập trung hợp nhất dữ liệu, thông tin (bao gôm tất cã các loại thơng tin từ có câu trúc đến phi cấu trúc)
Cung cấp khả năng tích họp Iinh hoạt giữa các hệ thống và phần mểm cùa ngân hàng vói nhau.
Số hóa các quỵ trình nghiệp vụ giúp hoạt động của ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu q.
• Phần mềm quản lý nhân sự HRIS
MB đã ứng dụng phần mềm quản lý nhân sự HRIS trong việc xuất chấm cơng từ vân tay, tính luơng cho các CBNV
Web khai thác thông tin
Hộ thống báo cáo
EJLL nh giá
Chatn cơng Γiiih 1 ưtiíig
Quản tri SO sở dữ liệu MS SQL Hạ tầng mạng - Hộ diéu hành
15 HXH
Cấp phiir
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Chuyển tiền
-Doanh số giao dịch toàn hệ thống (tỷ) 3,165,826 3,826,667 4,407,277
+DSGD qua ebanking 81,253 143,333 230,138
+% Giá trị qua ebanking 2,57% 3,75% 5,2%
Thanh toán hố đơn
- Doanh số giao dịch tồn hệ thống(tỷ) 6,461 12,569 19,202
• Webmethod: phần mềm khởi tạo hồ sơ vay của khách hàng dành cho
mỗi RM. RM trực tiếp khởi tạo khoản vay trên hệ thống sau đó sẽ được đẩy lên bộ phận thẩm định duyệt. Giúp phân tích tích hợp rất nhiều thơng tin của khách hàng vay. Phần mềm giúp có các nghiệp vụ chính như:
Thơng tin khách hàng
Thơng tin phương án vay mới Thông tin thẩm định
Thông tin phê duyệt
Danh sách phương án vay vốn của khách hàng Danh sách phương án giải ngân
Danh sách tài sản bảo đảm Danh sách phương án soạn thảo
2.2.3. Thực trạng của các sản phẩm dịch vụ áp dụng công nghệ 4.0a. Các chỉ tiêu định lượng a. Các chỉ tiêu định lượng
• Nhóm chỉ tiêu sinh lời
____ Doanh thu từ sản phẩm dịch VU ứng dụngcông nghệ 4.0
E% = * 100%
Tổng doanh thu
Năm 2018, MB thay đổi cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ tăng 5%(2017: 8%, 2018:13%)
Doanh thu riêng của Khối Ngân hàng số MB trong năm 2018 đạt 231 tỷ đồng, gấp 3 lần so với năm 2017 là 77 tỷ đồng, gấp gần 5 lần so với năm 2016
Sơ đồ 2.2: Doanh thu từ năm 2016-2018 từ dịch vụ ngân hàng số MBbank
Nguồn: Báo cáo khối ngân hàng số MBbank
+DSGD qua ebanking 1,029 2,815 6,159
+% Giá trị qua ebanking 16% 22% 32%
Huy động vốn
Thu nhập thuần từ tiền gửi tiết kiệm
online(tỷ) 15 31 57
Dịch vụ thẻ
Tất cả các chỉ tiêu tăng liên tục qua các năm. Trong đó năm 2018 có mức độ tăng rất mạnh. Chỉ tiêu chuyển tiền có DSGD cao nhất trên toàn hệ thống, DSGD qua e- banking tăng 148,885 tỷ( gấp khoảng 3 lần) so với năm 2016. Chỉ tiêu thanh tốn hố đơn có doanh số theo sau tăng 5,130 tỷ( gấp khoảng 6 lần) so với năm 2016.
Chỉ tiêu doanh thu của tiết kiệm online cịn hạn chế do tiện ích này ra sau và chua đuợc phổ biến nhiều đối với khách hàng. Ngân hàng cần đẩy mạnh hồn thiện và nầng cao tính an tồn tiện lợi cho các tiện ích mới này để trong những năm sau sẽ có doanh số cao hơn.
• Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng
Sự gia tăng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm nay- Số lượng khách hàng năm trước
Tỷ lệ giao dịch thông qua các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ 4.0
Số lượng giao dịch thơng qua sản phẩm dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ 4.0
Sơ đồ 2.3: Tỷ trọng số lượng giao dịch tài chính theo các kênh
Theo dữ liệu từ viện đào tạo và nghiên cứu MBbank, biểu đồ trên cho thấy số lượng khách hàng giao dịch theo các kênh có sự thay đổi đáng kể khi ứng dựng công nghệ 4.0 vào các sản phẩm, dịch vụ. Năm 2016, tỷ trọng lớn nhất là giao dịch qua ATM-POS và thấp nhất qua các kênh số(IBMB). Qua từng năm khi chứng minh được sự hiệu quả, tiện lợi cũng như sự phổ biến thì năm 2018, số lượng khách hàng giao dịch qua các kênh số và ATM-POS đang chiếm nhiều nhất. Cụ thể giao dịch qua kênh số tăng từ 14% lên 32% năm 2018 gấp gần 2,3 lần và lớn hơn tỷ trọng khi giao dịch tại các chi nhánh. Giao dịch qua ATM-POS có giảm nhẹ qua các năm từ 57% xuống 45%, nhường chỗ cho giao dịch qua các kênh số. MB phải đẩy mạnh số lượng các điểm đặt ATM-POS vì các điểm giao dịch của MB cịn mỏng và đi đơi với việc nâng cao chất lượng của các ATM-POS vì dịch vụ này thường được khách hàng phản ánh mắc nhiều lỗi vào các dịp lễ tết.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Chuyển tiền
- Số lượng giao dịch toàn hệ thống 8,024,539 12,705,382 21,024,669
+SLGD qua ebanking 2,212,227 5,660,833 12,478,940
+% SLGD qua ebanking 28% 45% 59,3%
Thanh toán hoá đơn
- Số lượng giao dịch toàn hệ thống 4,884,214 10,635,683 18,909,462
+SLGD qua ebanking 3,043,287 7,435,461 14,710,028
+% SLGD qua ebanking 62% 69% 77,7%
Huy động vốn
Số dư cuối kỳ tiền gửi tiết kiệm online(tỷ)
1,437 2,859 5,007
Sơ đồ 2.4: Số lượng giao dịch tài chính qua các kênh số
Sơ đồ 2.5: Tỷ trọng SLGD chuyển tiền và thanh toán hoá đơn theo các kênh 2018:TỶ TRỌNG SLGD
CHUYỂN TIỀN THEO CÁC KÊNH ■ Kên h số 2017: 45%∕55% 2018:TỶ TRỌNG SLGD THANH TOÁN HOÁ ĐƠN THEO CÁC
KÊNH
■ Kê nh số
Số lượng giao dịch tài chính φ 100%
Dịch chuyển 14% tỷ trọng giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng lên kênh số Dịch chuyển 9% tỷ trọng giao dịch thanh toán hoá đơn lên kênh số
Khách hàng IBMB luỹ kế 2,6 triệu khách hàng(^ 31%), tăng ròng hơn 0,8 triệu khách hàng
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ năm 2018 là 2,526,310( triệu VNĐ) tăng 44% so với năm 2017 là 1,130,676( triệu VNĐ)
Giới tính Tỷ lệ
Năm ”256 51,5%
’Nữ ^272 48,5%
Các chỉ tiêu tăng trưởng liên tục qua các năm, trong đó năm 2018, SLDG cũng bùng nổ do chiến lược marketing cũng như sự phổ biến của các ứng dụng số đến khách hàng. Cụ thể chuyển iền online vẫn chiếm SLGD cao nhất toàn hệ thống nhưng SLDG qua e-banking cao nhất lại là thanh toán hoá đơn. Năm 2018, Chuyển tiền online chiếm 59,3% tăng 31,3%( gấp khoảng 6 lần) so với năm 2016. Thanh toán hoá đơn chiếm 77,7% tăng 15,7% (gấp khoảng 5 lần) so với năm 2016. Tiết kiệm online có SLGD hạn chế so với 2 chỉ tiêu cịn lại do tiện ích này ra sau và chưa được phổ biến nhiều đối với khách hàng. Ngân hàng cần đẩy mạnh hồn thiện và nầng cao tính an tồn tiện lợi cho các tiện ích mới này để trong những năm sau sẽ có doanh số cao hơn.
b. Các chỉ tiêu định tính
Mơ tả khảo sát: Tác giả thực hiện phỏng vấn và phát bảng hỏi trực tiếp với các CBNV trong ngân hàng và khách hàng đến giao dịch tại MB, cũng như gửi bảng khảo sát online đến các sinh viên của HVNH. Đối tượng khảo sát là những người chưa, đã/đang sử dụng những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có ứng dụng cơng nghệ hiện đại. Kết thúc q trình khảo sát, tổng số kết quả trả lời khảo sát đáp ứng yêu cầu là 528 phiếu.
Từ kết quả khảo sát, ta thấy
Độ tuổi Tỷ lệ 16 - 25 3∏ 40,2% 25 - 45 ^232 43,9% 45 -60 ^78 14,8% 60 trở lên “6 1,1% Học vấn Tỷ lệ Phổ thông trung học 40 76% Đại học/Cao đẳng 408 77,3% Sau đại học 80 15,2%
Theo giới tính, số luợng khách hàng nam và nữ sử dụng những sản phâm dịch