Phát triển Nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt
4.1.1. Định hƣớng kinh doanh
Định hƣớng chung của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục tăng trƣởng bền vững, lấy an toàn, chất lƣợng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động, đổi mới cách thức quản lý, quản trị kinh doanh hƣớng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Trên cơ sở định hƣớng chung của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣa ra định hƣớng cụ thể:
(1) Tiếp tục tổ chức triển khai, thực hiện có hiệu quả các chủ trƣơng, chính sách phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nƣớc, của ngành, của địa phƣơng, nhất là mục tiêu và phƣơng hƣớng nhiệm vụ của Chi nhánh.
(2) Triển khai có hiệu quả các chỉ thị của NHNN, các chƣơng trình hoạt động của UBND về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu chỉ đạo, điều hành thực hiện kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội và dự toán ngân sách nhà nƣớc.
(3)Nâng cao chất lƣợng, hiệu quả thanh tra, giám sát của NHNN và kiểm tra, kiểm soát nội bộ của các đơn vị, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời các sai phạm xảy ra.
(4) Thƣờng xuyên chủ động nắm bắt, phát hiện những diễn biến, dấu hiệu bất thƣờng và có các biện pháp xử lý kịp thời một số phòng giao dịch chƣa thực hiện tốt các quy định về quy chế cho vay.
(5) Đẩy mạnh cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Thực hiện tốt công tác cung ứng tiền mặt, đảm bảo hợp lý cơ cấu các loại tiền đƣa ra lƣu thông.
(6) Tiếp tục triển khai, thực hiện tốt chế dộ báo cáo thống kê theo quy định của NHNN, chế độ thông tin báo cáo theo quy định hiện hành, phục vụ kịp thời, có hiệu quả cơng tác chỉ đạo điều hành của Ngành.
4.1.2. Định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng
Để thực hiện mục tiêu kế hoạch năm 2017, góp phần xây dựng hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt bền vững, cùng các TCTD khác đóng góp tích cực vào việc thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia trên địa bàn, Chi nhánh đƣa ra định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng nhƣ sau:
(1) Tập trung tái cơ cấu khách hàng, đa dạng danh mục tài sản có nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trƣởng bền vững.
(2) Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dƣ nợ, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ nhằm phân tán rủi ro và phát triển bền vững.
(3) Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; áp dụng các thơng lệ tốt nhất; hồn thiện phƣơng pháp xác định và đo lƣờng rủi ro tín dụng có kết quả; tập trung hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng và giám sát rủi ro tín dụng; nâng cao năng lực quản trị điều hành các cấp.
(4)Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản trị rủi ro.
(5) Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và khơng ngừng nâng cao lợi ích của ngƣời lao động phù hợp với nâng cao năng suất, chất lƣợng và hiệu quả kinh doanh. (6) Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh tín dụng: Thực hiện tái cấu trúc tồn diện về danh mục tín dụng, danh mục đầu tƣ và cơ cấu thu nhập trên cơ sở xác định rõ đối tƣợng khách hàng mục tiêu và sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chủ lực; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ; tăng cƣờng chất lƣợng và hiệu quả hoạt động, tăng tính ổn định trong hoạt động kinh doanh hƣớng đến mục tiêu phát triển bền vững; tăng cƣờng năng lực giám sát hoạt động kinh doanh, phân định rõ trách nhiệm trong quản lý hoạt động của các phòng chức năng nhằm đảm bảo an toàn chất lƣợng và hiệu quả.
(7) Tái cấu trúc mơ hình tổ chức, nâng cao năng lực quản trị điều hành và giám sát nhƣ: Thiết lập và triển khai hoạt động quả trị rủi ro tín dụng một cách bài bản và theo thông lệ quốc tế; tiếp tục tăng cƣờng năng lực giám sát hoạt động kinh doanh,
đáp ứng yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nƣớc và hƣớng theo thông lệ của Ủy ban Basel; kiên trì thực hiện tái cơ cấu mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh hƣớng đến khách hàng, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
(8) Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Phát triển nguồn nhân lực đủ về cả số lƣợng lẫn chất lƣợng; củng cố năng lực điều hành của đội ngũ cán bộ lãnh đạo các cấp cả về nghiệp vụ ngân hàng và kỹ năng mềm; xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên môn giỏi; đổi mới phƣơng thức đánh giá cán bộ, thực hiện phân bổ thu nhập theo kết quả kinh doanh và kết quả hoàn thành nhiệm vụ; xây dựng cơ chế động lực để nâng cao năng suất lao động.
4.2. Các giải pháp cơ bản nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt
4.2.1. Hồn thiện cơng tác quản lý hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng
Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với Chi nhánh là khâu thu thập thơng tin liên quan đến q trình thẩm định nhƣ: Thông tin về khách hàng, thông tin đánh giá tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án,… Thơng tin tín dụng là khởi đầu cho hoạt động kinh tế và một quyết định đầu tƣ tín dụng. Nếu hệ thống thơng tin khơng đầy đủ hoặc dự liệu khơng chính xác thì việc phân tích khách hàng của Ngân hàng sẽ gặp khó khăn và khơng thực sự hồn chỉnh. Do vậy, nguồn thơng tin thu thập đƣợc để đánh giá và đƣa ra quyết định cho vay thiếu chính xác gây nhiều rủi ro và giảm lợi nhuận của bản thân Ngân hàng. Xuất phát từ thực tiễn đối với hệ thống thông tin kinh tế, tôi xin đề xuất một số ý kiến của mình trong việc hồn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tại Chi nhánh:
- Đầu tiên nên tăng cƣờng quản lý thơng tin tín dụng tại Chi nhánh, tức là tập hợp các thơng tin có đƣợc theo từng ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, mỗi ngăn chứa đựng những thơng tin cùng tính chất và đặc điểm. Bên cạnh đó cũng nên thiết lập hệ thống bảo mật thơng tin tránh trƣờng hợp bị thất thốt hoặc rị rỉ thông tin. - Tiếp theo cần đa dạng hóa các nguồn thơng tin, thơng tin phải đƣợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể nhƣ:
ừ hồ sơ vay vốn của khách hàng, cần phải có xác nhận của các kiểm tốn các cấp
tùy loại hình khách hàng vay vốn đồng thời đƣợc bổ sung và cập nhật thƣờng xuyên.
Điều tra qua việc thâm nhập thực tế, có thể thuê chuyên gia giúp tƣ vấn thẩm định
về các chỉ tiêu thông số kỹ thuật. Ngồi ra cịn có thể thu thập tin tức từ các đối tác của khách hàng hay từ ngân hàng bạn.
hành lập tổ thơng tin tín dụng để bổ sung thêm một kênh thơng tin giúp Chi
nhánh đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng nhằm hạn chế rủi ro.
Chủ động xây dựng mạng lƣới thông tin liên quan đến giá trị thị trƣờng của các tài sản đảm bảo nhƣ theo dõi diễn biến giá bất động sản, thiết bị máy móc,… Những giải pháp tốt đƣa ra đều liên quan đến vấn đề nguồn nhân lực và chi phí, nhƣng nếu làm đƣợc điều đó thì sẽ hạn chế một lƣợng rủi ro khơng nhỏ cho Ngân hàng.
Trong ngành Tài chính - Ngân hàng hiện nay, thơng tin là yếu tố quan trọng, có vai trị quyết định sử thành cơng hay thất bại của các trung gian tài chính. Chính vì vậy mà việc nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng là một địi hỏi tất yếu, khách quan đối với hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng.
4.2.2. Hồn thiện cơng tác điều hành và tổ chức tín dụng
Để hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp thì khâu tổ chức phân cơng cán bộ thẩm định là vô cùng quan trọng. Cán bộ tín dụng phải đƣợc bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo phân công đúng năng lực, chuyên môn. Một giải pháp cho vấn đề này là thực hiện phân công cán bộ thẩm định theo: Lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, thời gian khoản vay và quy mô khoản vay. Đối với phân công theo lĩnh vực kinh doanh, Ngân hàng nên tiến hành phân công cán bộ tín dụng ra thành các nhóm, mỗi nhóm sẽ phụ trách một lĩnh vực nhất định nhƣ: Công nghiệp, nông lâm nghiệp, thƣơng mại và dịch vụ. Thực hiện theo mơ hình này có ƣu điểm là chun mơn hóa đƣợc cán bộ tín dụng trong từng lĩnh vực, họ sẽ am hiểu về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Từ đó, cơng tác phân tích tín dụng sẽ đảm
bảo chất lƣợng hơn. Đối với theo thời gian khoản vay, phân cơng cán bộ tín dụng thành các nhóm khác nhau, phụ trách các khoản vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Các cán bộ có trình độ chun mơn cao, có nhiều kinh nghiệm sẽ đƣợc phân công phụ trách các khoản vay dài hạn. Các cán bộ trẻ phụ trách các khoản vay ngắn hạn, từng bƣớc nâng cao kinh nghiệm bản thân. Phân công theo quy mô khoản vay, nghĩa là các cán bộ tín dụng có chun mơn giỏi đƣợc phân tích các khoản vay có giá trị lớn. Ƣu điểm là làm giảm quy mơ rủi ro của khoản tín dụng và đảm bảo về chất lƣợng cơng tác phân tích tín dụng đối với các món vay lớn. Các giải pháp điều hành cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp đã đƣợc một số ngân hàng thực hiện và có hiệu quả cao. Ngân hàng cũng nên nhanh chóng thực hiện các giải pháp chun mơn hóa cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp nhằm mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
4.2.3. Hồn thiện cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay
Nhất là, nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin. Yêu cầu khách
hành cung cấp đầy đủ và chính xác các thơng tin trong hồ sơ tín dụng, cán bộ tín dụng phải đối chiếu các thơng tin đó với các cơ quan có liên quan nhƣ: Cơng ty kiểm toán, cơ quan thuế, cơ quan địa chính,… để xác thực thơng tin. Ngân hàng cần tìm các nguồn thơng tin khác từ việc phỏng vấn trực tiếp cũng nhƣ điều tra thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng một cách kỹ lƣỡng, có thể định kỳ đi kiểm tra, giám sát trƣớc, trong và sau khi cho vay để nắm bắt các thông tin mới và kịp thời đƣa ra các quyết định đúng đắn. Tìm hiểu các quan hệ tín dụng trong q khứ của khách hàng với các chủ nợ và cán bộ tín dụng khác. Thiết lập mối quan hệ với các cơ quan truyền thơng, báo chí để nắm bắt thêm thơng tin phục vụ cho q trình phân tích tín dụng. Cùng với việc thu thập thơng tin, nghiên cứu và phân tích diễn biến thị trƣờng ngành, mơi trƣờng kinh tế trong nƣớc và quốc tế, những thay đổi trong chủ trƣơng chính sách phát triển kinh tế của Nhà nƣớc để có thể chọn lọc những thơng tin hữu ích, đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng đạt hiệu quả.
Hai là, hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt. Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết
sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tƣợng có thể dẫn tới rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay để đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro có thể gặp phải. Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận về vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra. Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá sự việc một cách nhanh chóng và đƣa ra kết luận chính xác. Nếu cảm thấy có bất cứ vấn đề gì cịn chƣa rõ ràng, chƣa cụ thể, có thể chủ động bố trí xuống điều tra thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để tìm hiểu thơng tin. Tiến hành kiểm tra, kiểm sốt chéo giữa các cán bộ tín dụng, các Phịng, Ban nhằm tăng tính khách quan và trách nhiệm của các cán bộ. Thành lập một Ban chuyên trách về kiểm tra, kiểm sốt, đốc thúc và giám sát cơng tác phân tích tín dụng của các cán bộ tín dụng.
Ba là, giải pháp về hệ thống công nghệ, trang thiết bị và phương tiện. Công nghệ
ngân hàng là một yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của mỗi ngân hàng, thể hiện ở việc tiết kiệm chi phí thu thập thơng tin, tăng khối lƣợng và chất lƣợng thông tin thu thập đƣợc, đẩy nhanh tốc độ xử lý trong q trình phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng. Cơng nghệ tin học của thế giới ngày nay rất phát triển, mở ra những cơ hội thuận lợi cho Ngân hàng trong chiến lƣợc hiện đại hoá ngân hàng. Ngân hàng nên từng bƣớc triển khai thực hiện chiến lƣợc đó nhƣ sau: Củng cố hệ thống mạng vi tính nội bộ cũng nhƣ hệ thống mạng nối với các ngân hàng khác, đồng thời, thực hiện việc nối mạng với các doanh nghiệp vay vốn lớn nhằm thuận lợi cho công tác theo dõi, giám sát, đôn đốc trả nợ,... Nâng cấp cơ sở hoạt động và các phƣơng tiện làm việc của Ngân hàng. Cài đặt những phần mềm mới hiện đại hơn, chính xác hơn giúp cho cơng tác phân tích, tính tốn của cán bộ tín dụng đƣợc nhanh hơn, chuẩn xác hơn làm cho quá trình thẩm định diễn ra với thời gian nhanh hơn vừa thuận lợi cho ngân hàng mà cũng thuận lợi cho doanh nghiệp không phải mất thời gian chờ đợi lâu.
4.2.4. Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào con ngƣời luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Đặc biệt là trong kinh doanh ngân hàng là ngành kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt và đầy đủ các rủi ro, vai trò của con ngƣời lại càng đƣợc đề cao và phát huy. Cán bộ tín dụng phải thể hiện đầy đủ tƣ cách một ngƣời nắm vững trình độ chun mơn, nhanh nhạy, có tƣ chất đạo đức và kiến thức xã hội phong phú. Do đó, việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng. Giải pháp của Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng cụ thể nhƣ sau: Về
mặt chuyên môn nghiệp vụ: Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp xử lý các khoản vay,
cho nên an toàn vay phụ thuộc rất lớn vào cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức các buổi nâng cao trình độ nghiệp vụ định kỳ, tổ chức các cuộc trao đổi rút kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Về mặt đạo đức nghề nghiệp: Tăng cƣờng kiểm soát, quản lý hoạt động của các
nhân viên tín dụng và hạn chế những hành vi trái với quy định của Ngân hàng. Do nhân viên tín dụng là ngƣời nắm rõ nhất về các khoản vay nên việc quản lý nhân viên tín dụng là rất quan trọng. Để việc quản lý nhân viên đƣợc hiệu quả thì yêu cầu các nhân viên thƣờng xuyên báo cáo về tình hình hoạt động của khách hàng, đối với các khoản vay phải có sự phân cấp quản lý về mức cho vay.
Ngoài ra, ngƣời thực hiện tất cả các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng trên chính là các cán bộ tín dụng. Vì thế, muốn ngăn ngừa rủi ro tín dụng cần phải nâng cao năng lực của các bộ tín dụng. Cụ thể nhƣ:
- Tăng cƣờng tuyên truyền giáo dục tƣ tƣởng chính trị, tƣ tƣởng tác phong làm