Đơn vịtính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 141.841 80,20 223.983 72,78 270.058 77,01 Trung hạn 35.004 19,80 83.173 27,02 77.467 22,09 Dài hạn 0 0 595 0,20 3.110 0,90 Tổng 176.845 100 307.751 100 350.635 100
Nguồn: (Báo cáo thường niên LienVietPostBank, 2016)
Qua bảng số liệu và biểu đồ ở bảng trên có thể nhận thấy rõ cơ cấu dư nợ tín dụng tại
chi nhánh Lạng Sơn. Cơ cấu dư nợ chia ra làm 3 loại kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn và
dài hạn trong đó dư nợ ngắn hạn ln chiếm một tỷ trọng chủ yếu xấp xỉ tỷ lệ trên dưới 80% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh.
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền
Đv tính : Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Dư nợ bằng VND 176 307 350
Dư nợ bằng USD quy đổi 0 0 0
Tổng 176 307 350
+ Dư nợ tín dụng ngắn hạn từ năm 2014 - 2016 liên tục tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối (141.841 triệu đồng năm 2014 chiếm 80,20% tổng dư nợ tín dụng
lên 270.058 triệu đồng năm 2016 chiếm 77,01% tổng dư nợ tín dụng) chứng tỏ chi
nhánh Lạng Sơnđã chú trọng công tác marketing, phục vụ tốt khách hàng sẵn có, mở
rộng tìm kiếm khách hàng mới. Thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở các chỉ tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng và thực hiện cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thường xuyên, giảm thiểu hồ sơ thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an tồn tín dụng, áp dụng nhiều hình thức cho vay linh hoạt cải tiến và nâng cao chất lượng giao dịch. Cho vay ngắn hạn chủ yếu là vay hạn mức của các doanh nghiệp vừa và nhỏ để bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn do thời gian vay vốn ngắn, tình hình kinh doanh ít biến động, dễ kiểm sốt tài chính của doanh nghiệp. Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ ngắn hạn cũng dồi dào hơn nguồn vốn huy động từ trung, dài hạn. Tuy nhiên rủi ro thấp đi đôi với lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay ngắn hạn sẽ thấp hơn cho vay trung, dài hạn do lãi suất rẻ hơn.
+ Dư nợ trung, dài hạn các nămthường chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ, và có xu hướng tăng lên. Năm 2016, dư nợ trung dài hạn là 77.467 triệu đồng chiếm khoảng
22,09% so với tổng dư nợ do Chi nhánh có sản phẩm vay mới ưu đãi với đối tượng
khách hàng vay vốn là các cán bộ Công chức viên chức và lực lượng vũ trang, còn lại là dư nợ của các cá nhân có nhu cầu vay mua, sửa chữa nhà ở. Dư nợ dài hạn chỉ chủ yếu tập trung khoảng 5 khách hàng vay vốn mua nhà kỳ hạn dài nhất là 10 năm.Tỷlệ cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm và tỷ lệ cho vay dài hạn tăng lên. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã biết nâng cao khả năng tìm kiếm các dự án đầu tư dài hạn có hiệu quả cao, tập trung khai thác các doanh nghiệp có dự án có phương án tài chính minh bạch, phương án kinh doanh khả thi để cho vay nhằm mang lại nguồn lợi nhuận cao và ổn định cho chi nhánh. Để đảm bảo an tồn nguồn vốn thanh tốn, thu được lợi nhuận tối đa trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cần lập và theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh sử dụng vốn theo thời gian phù hợp, cân đối với thời gian của nguồn vốn huy động được
Thơng qua việc xem xét cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế để thấy được tỷ trọng cho vay cho Ngân hàng đối với thành phần kinh tế nào chiếm vị trí chủ đạo, từ đó đánh giá được xu hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng sẽ làm tăng đáng kể chất lượng tín dụng của chi nhánh. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh khá đa dạng.
+ Tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp tổng dư nợ là thấp và tăng trưởng mạnh trong các năm gần đây, trong năm 2014 tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm
16,49% trên tổng dư nợ thì đến năm 2016 dư nợ của các doanh nghiệp tỷ trọng
29,47% trên tổng dư nợ. Các doanh nghiệp được ngân hàng đầu tư đa phần là các
doanh nghiệp làm ăn tốt, Các doanh nghiệp này cũng có quan hệ với rất nhiều ngân
hàng khác. Tuy nhiên chi nhánh ln dành sự chăm sóc đặc biệt với dịch vụ tốt nhất để
có thể giữ chân khách hàng, xin cơ chế riêng về lãi suất, phí,…với doanh nghiệp làm ăn hiệu quả cao mang lại nguồn lợi nhuận cho chi nhánh. Trong khi nhà nước đang khuyến khích phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ưu tiên hỗ trợ về vốn cho các doanh nghiệp này nên Chi nhánh cũng cần cân đối lại và mở rộng thị phần hơn nữa đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì các doanh nghiệp này dễ quản lý, nếu tập trung khai thác sẽ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh vì đối tượng này cũng đang phát triển nhanh hơn các loại hình doanh nghiệp khác.
+ Cá nhân và hộ kinh doanh cá thể: Vì định hướng chung của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việtlà kinh doanh bán lẻ nên chi nhánh cũng khá chú trọng đến cho vay đối với các đối tượng là cá nhân, hộ kinh doanh. Dư nợ của chi nhánh đối với đối tượng