6. Kết cấu của luận văn
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại
1.3.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng Thương mại
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Ví dụ như với các khách hàng có uy tín với ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay khơng có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; còn đối với các khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo cơng bằng xã hội. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại. Ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mơ tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp cận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình những quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước đi khác nhau với kết quả cụ thể từng bước đi. Quy trình tín dụng bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vayrất quan trọng bao gồm ba giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn.
Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại. Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm thiểu được rủi ro tín dụng. Thu hồi và giải quyết nợ là khâu cuối cùng quyết định đến chất lượng tín dụng. Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ q hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cựcđối với hoạt động tín dụng.
Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là cơng tác thu thập thơng tin. Thơng tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và tồn diện thì khả năng phịng chống rủi ro tín dụng càng tốt. Thơng tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phịng thơng tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, qua việc Chuyên viên khách hàng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua báo cáo tài chính của khách hàng. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt,thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp. Đối với các dự án lớn, bước phân tích, thẩm định là rất quan trọng. Trong trường hợp quá phức tạp, ngân hàng phải thành lập tổ thẩm định riêng. Đối với những món vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng nhiều hơn
Tất cả các khâu trong quy trình tín dụng đều cần thiết, chặt chẽ và có mối quan hệ mật thiết với nhau nhưng theo ý kiến tác giả bước phân tích tín dụng là quan trọng nhất và có ảnh hưởng nhiều nhất đến chất lượng tín dụng của khoản vay. Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng về việc sử dụng vốn tín dụng, khả năng hồn trả. Phân tích tín dụng cũng là 1 q trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có năng lực chun mơn nhất định, có kinh nghiệm cũng như am hiểu nhiều lĩnh vực. Hơn nữa phân tích tín dụng là cơ sở để ra quyết định tín dụng, nếu phân tích tín dụng tốt sẽ hạn chế được
những rủi ro, và sai lầm (cho vay đối với khách hàng xấu và từ chối cho vay đối với khách hàng tốt). Từ đó có thể đưa ra quyết định cấp tín dụng một cách chính xác nhất, giảm thiểu được rủi ro thấp nhất và thông qua đó nâng cao được chất lượng tín dụng.
- Phẩm chất và trình độ Chuyên viên khách hàng
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Đặc biệt hoạt động tín dụng của ngân hàng là hoạt động phức tạp, có liên quan nhiều đến vấn đề của đời sống xã hội thì vai trị của con người lại càng quan trọng. Chuyên viên
khách hàng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước
đầu tiên đến bước cuối cùng. Yêu cầu cơ bản của một Chuyên viên khách hàng theo tác giả luận văn cần có những yếu tố sau:
+ CVKH phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ: Một trong những tiêu chuẩn hàng
đầu về tiêu chuẩn đối với CVKH là trình độ học vấn và năng lực chun mơn nghiệp vụ. Bởi vì trong hoạt động của NHTM thì cơng tác tín dụng là một loại cơng tác mang tính phức tạp, địi hỏi những người làm cơng tác này phải thực sự có năng lực mới đảm đương được khối lượng công việc. Năng lực chuyên môn nghiệp vụ của Chuyên viên
khách hàng được thể hiện ở những mặt như: Hiểu rõ các quy định, quy trình cho vay
của ngân hàng, luật các TCTD, luật tín dụng ngân hàng nhà nước, các quy định của chính ngân hàng mình, hiểu từng sản phẩm cho vay để có thể tư vấn cho khách hàng. Đánh giá, phân tích tài chính khách hàng một cách chính xác. Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh (SXKD) một cách khoa học trên cả 2 phương diện là tính chính xác và thời gian thực hiện. Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay đúng quy trình chế độ. Xử lý tốt các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình cho vay; quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Vấn đề tham mưu cho khách hàng trong lĩnh vực SXKD,
CVKH phải có khả năng nắm bắt và cập nhật được rất nhiều thông tin về các lĩnh vực,
nhất là những vấn đề về khách hàng, vấn đề về đầu tư, để có thể tham mưu cho lãnh đạo ra quyết sách đầu tư đúng đắn mang lại hiệu quả trong hoạt động.
+ CVKH phải có khả năng giao tiếp để tiếp thị thu hút khách hàng: Do mơ hình mới của nhiều ngân hàng hiện nay thì CVKH ngồi việc thẩm định khoản vay còn là một chun viên quan hệ khách hàng cịn nhiệm vụ tìm kiếm và mở rộng khách hàng hiện hữu. Hoạt động của Ngân hàng thương mại mang tính chất phục vụ, trong điều kiện mơi trường cạnh tranh,để duy trì và phát triển khách hàng là vấn đề quan trọng. Khách hàng có hiểu được tính chất hoạt động của ngân hàng hay khơng thì phần lớn cũng dựa trên những thông tin từ CVKH cung cấp qua những lần giao tiếp với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ởviệc phải làm sao để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình. Nắm được thơng tin từ khách hàng cũng như đối tác của khách hàng. Phải có trình độ tư vấn cho khách hàng để làm sao khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình, hạn chế được những rủi ro trong hoạt động để nâng cao được chất lượng tín dụng.
+ Chuyên viên khách hàng phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình,
chu đáo: Trong hoạt động của Ngân hàng, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang tính truyền thống đem lại lợi nhuận lớn nhất. Hoạt động tín dụng muốn phát triển được lại phụ thuộc rất lớn về vấn đề khách hàng. Chuyên viên khách hàng chính là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, là thể hiện hình ảnh của ngân hàng trong giới khách hàng. Giúp khách hàng hiểu được về tính chất hoạt động của Ngân hàng. Đạo đức nghề nghiệp Chuyên viên khách hàng phải ln lấy mục đích sự nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu. Nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế, cơ chế của cơ quan. Chuyên viên khách
hàng mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý
làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Một CVKH giỏi về trình độ, nghiệp vụ nhưng khơng có đạo đức nghề nghiệp sẽ rất rủi ro cho ngân hàng khi
CVKH cấu kết với khách hàng để lừa đảo ngân hàng. Thực tế chứng minh đã có nhiều
CVKH, ngay cả những người giữ chức vụ cao trong ngân hàng đã lợi dụng quyền hạn của mình để làm giả giấy tờ, gây thiệt hại hàng tỷ đồng cho ngân hàng. Bên cạnh chất lượng nhân sự thì cơng tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý. Mỗi Chuyên viên
khách hàng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí,
sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự
phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng.
- Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM
Muốn cho vay được thì ngân hàng phải có vốn huy động. Vốn huy động ngắn hạn là nguồn chủ yếu để cho vay ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng thương mại càng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng. Nếu ở ngân hàng khơng có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và cho vay mà không dự kiến dược nguồn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra. Do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì khơng thể mở rộng cho vay trung và dài hạn được. Các nguồn vốn mà một NHTM có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn có quy mơ và cơ cấu khác nhau trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
- Nhân tố lãi suất
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển.
Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp khơng có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh
nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của
ngân hàng phát triển, chấtlượng tín dụng được nâng cao. Ngược lại trong thời kỳ suy
thoái kinh tế,sảnxuất kinh doanh bị thu hẹp,đầutư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao,
nhu cầu tín dụng giảm,vốn tín dụngđã thựchiệncũng khó có thểsử dụng có hiệu quả
hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy
mô và chất lượng. Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của
doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh
nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các
doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khơngcó khảnăngtrảnợảnh hưởngtớisảnxuất kinh
doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới tồn bộ nền kinh tế nói chung. Hoạt động tín
dụng ngân hàng lúc này khơng cịn là địnbẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát
triển và chấtlượng tín dụngcũnggiảm sút. Ngồi ra nhữngsựbiến độngvề lãi suấtthị trường,tỷ giá thịtrường cũngảnhhưởngtrựctiếpđến lãi suấtcủa ngân hàng.