PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1. Cơ sở lý luận
3.2. Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP
3.2.3. Các giải pháp lâu dài
3.2.3.1. Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Để hệ thống XHTDNB áp dụng hiệu quả tốt hơn đối với tất các doanh nghiệp, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống XHTDNB theo các hướng sau đây:
- Cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm khác nhau nên các tiêu chí đánh giá cũng khác nhau.
- Bổ sung thêm ngành kinh doanh để bao trùm được toàn bộ khách hàng.
- Xây dựng bộ chỉ tiêu chấm điểm đối với đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp mới thành lập, chưa có đủ 2 năm báo cáo tài chính, trong đó chú trọng đến việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của các tổ chức uy tín như Moody’s, Standard & Poor… để bổ sung các chỉ tiêu đánh giá có ý nghĩa và tiến dần tới chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm sốt chặt chẽ thơng tin đầu vào của hệ thống XHTDNB. Thông tin đầu vào phải là thơng tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.
3.2.3.2. Nâng cao chất lượng về trình độ chun mơn, đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Con người luôn là yếu tố hạt nhân tạo nên sự thành công của mọi hoạt động trong xã hội. Ngân hàng không phải là ngoại lệ, con người ln đóng vai trị to lớn trong việc tạo ra những sản phẩm tín dụng dịch vụ có chất lượng tốt, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy, về công tác để nâng cao chất lượng chuyên môn, đạo đức của cán bộ tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các nội dung sau:
- Bố trí đủ và phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả cơng việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ khơng thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó, khơng thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, khơng có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý cơng việc được nhanh chóng
3.2.3.3. Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
Trong hoạt động QLRRTD, thơng tin đóng vai trị vơ cùng quan trọng. Bước xác định dấu hiệu các khoản vay có vấn đề địi hỏi rất nhiều thơng tin từ phía khách hàng. Có những thơng tin chính xác và đầy đủ kịp thời thì mới nhận diện được dấu hiệu của các khoản vay có rủi ro, lấy đó làm cơ sở cho các hoạt động quản lý rủi ro tiếp theo.
Thu thập thông tin về khách hàng
Hiện nay việc khai thác thông tin về khách hàng thường qua báo cáo tài chính của khách hàng như: báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên có nhiêu khách hàng cố tình che đậy tình trạng thua lỗ hay cơng việc kinh doanh gian dối của mình bằng nhưng báo cáo khơng trung thực. Do vậy, đối với cán bộ ngân hàng bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thơng tin từ phía đối tác của khách hàng, từ các cơ quan quản lý hành chính nhà nước, cơ quan cơng an...
Thu thập thông tin về thị trường
Trong quá trình theo dõi giám sát khoản vay, bên cạnh việc khai thác thơng tin từ phía khách hàng, ngân hàng cịn phải khai thác thông tin về thị truờng sản phẩm kinh
doanh của khách hàng như dự đốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm... từ đó có những đánh giá chính xác hơn về tình hình sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Phân tích xử lý thơng tin, xác định dấu hiệu các khoản cho vay có vấn đề
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin cán bộ tín dụng phải sàng lọc, phân tích, đánh giá và xác định xem khoản vay của khách hàng có vấn đề hay khơng, xếp nhóm mấy. Cơng việc này địi hỏi phải có sự phân tích kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định cuối cùng vì nó liên quan tới những quyết định tiếp theo trong các bước thực hiện quản lý RRTD.
Để có thể cung cấp các thơng tin đó cho NHTM một cách đầy đủ và có hiệu quả cần có những cơ quan chun mơn thu thập, xử lý và cung cấp thơng tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thơng tin này cịn hạn chế, thiếu minh bạch, chính xác. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin nhưng vẫn không tránh khỏi thiếu sót. Do vậy việc nâng cấp hệ thống thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả. Chính phủ và các cơ quan ban hành những quy định xử lý nghiêm các đơn vị cố tính che giấu, khai báo, cung cấp sai thơng tin nhằm minh bạch hóa hệ thống thơng tin.
3.2.3.4. Thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng vừa là người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời cũng là người sử dụng nguồn vốn này, do vậy khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin liên quan tới khách hàng, ngân hàng sẽ có đối sách thích hợp để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh.
Đánh giá đúng chất lượng khách hàng sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí thẩm định và kiểm trả giám sát. Thơng qua quan hệ tín dụng một cách thường xuyên, ngân hàng có thể nắm bắt được những thơng tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng. Căn cứ vào các số dư trên tài khoản của họ, ngân hàng sẽ biết được khả năng tiềm tàng và theo dõi được chu kỳ sư dụng vốn, tiềm mặt cũng như quan hệ khách hàng với các đối tác khác trong việc mua yếu tố đầu vào, và tiêu thụ sản phẩm… Đây là cách tốt nhất để thu thập các thông tin, tránh được rủi ro về đạo đức, kế hoạch hóa được nguồn vốn.
Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng có thể huy động được khối lượng nguồn vốn và tiền gửi của khách hàng, Sự am hiểu về khách hàng sẽ làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về loại hình tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cả cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời.
Để thiết lập được mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín của ngân hàng trên thị trường, thông qua việc cải thiện và mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi mới tác phong kinh doanh. Khi đã có được mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng và tăng hiệu quả kinh doanh.
3.2.3.5. Hồn thiện khung quản lý rủi ro và qui trình quản lý rủi ro tín dụng
Trong Đề án tái cơ cấu của mình, BIDV đã nhấn mạnh quản lý rủi ro là công tác hết sức quan trọng và phải được thực hiện trước tiên, bắt đầu từ việc tìm hiểu thực tế kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước và tham khảo mơ hình nước ngồi để xây dựng mơ hình chuẩn cho mình. Thực tế mơ hình xử lý rủi ro hiện tại của Ngân hàng là cũng được tham mưu và hỗ trợ từ phía các chun gia ngân hàng trong và ngồi nước.
Trong năm 2015 BIDV đã ban hành Nghị quyết số 2505/NQ-HĐQT về Khung quản lý rủi ro tổng thể của BIDV. Theo đó định hướng quản lý rủi ro của BIDV là trên cơ sở những nguyên tắc cơ bản của Basel cũng như quy định của Ngân hàng Nhà nước, thiết lập mơ hình chức năng giám sát rủi ro, bảo đảm nguyên tắc minh bạch, độc lập giữa các chức năng kinh doanh, quản lý rủi ro, và quản lý, chuyển đổi sang mơ hình quản lý rủi ro hoạt động tập trung. Ngoài ra BIDV cũng đưa ra chiến lược quản lý rủi ro tổng thể bao trùm toàn bộ 4 loại rủi ro trọng yếu trong quá trình kinh doanh; Ban hành hệ thống văn bản chính sách, quy trình quy định về quản lý rủi ro; Xây dựng khẩu vi rủi ro của tồn ngân hàng để có kế hoạch triển khai các bước tiếp theo bao gồm cả vấn đề xây dựng lộ trình cụ thể để triển khai thông lệ Basel. Dự kiến trong năm 2016 BIDV sẽ hoàn thành việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tại BIDV, và trong năm 2017 sẽ xây dựng, phát triển các công cụ, phương pháp đo lường rủi ro. Đây là việc cần làm ngay của BIDV để có cơ sở đánh giá, phịng ngừa, tài trợ rủi ro trong quá trình hoạt động.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong Chương 3 Tác giả đã đề cập đến một số nội dung:
Một là, trên cơ sở đường lối phát triển hệ thống NHTM, mục tiêu chiến lược phát
triển hoạt động tín dụng của BIDV, của Chi nhánh Mỹ Tho, luận văn nêu lên một số vấn đề mang tính định hướng trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Mỹ Tho.
Hai là, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín
dụng tại BIDV Mỹ Tho.