1.1 .Hoat động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
2.2. Hoạt động cho vay KHCN tại SeABank – Hai Bà Trưng
2.2.1. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.1: Khái quát kết quả hinh doanh tại ngân hàng SeABank- Hai Bà Trưng 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng tài sản 1.081.292,67 1.359.397,15 1.578.386,43 Dư nợ tín dụng 438.572,31 594.328,43 878.214,21 Huy động vốn 755.715,45 888.501,98 990.279,65 Lợi nhuận sau thuế
3.286,37 4.469,21 8.123,14
ROA
0,31% 0,33% 0,52%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng SeABank-Hai Bà Trưng 2013 – 2015)
2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại SeABank – Hai Bà Trưng
Quy mô cho vay đối với KHCN
Bảng 2.2: Tình hình cho vay KHCN tại SeABank – Hai Bà Trưng
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dư nợ cho vay KHCN Triệu đồng 438.572,31 594.328,43 878.214,21 Dư nợ cho vay KHCN Triệu đồng 26.182,77 28.171,17 44.701,10 Tỷ trọng dư nợ cho vay
KHCN trong tổng dư nợ
% 5,97 4,74 5,09
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
% 7,59 58,68
Tỷ trọng dư nợ cho KHCN chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ cụ thể năm 2013, năm 2014, năm 2015 lần lượt là 5,97% , 4,74%, 5,09% và tốc độ tăng trưởng hàng năm của cho vay KHCN tăng nhanh cụ thể là tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2015 so với năm 2014 là 58,68% đã cho thấy thực tế là SeABank – Hai Bà Trưng đã khai thác tốt tiềm năng mở rộng của cho vay KHCN. Số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông và số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này ngày càng nhiều, và đã đem lại một nguồn thu khơng nhỏ cho Ngân hàng. Điều đó cũng cho thấy phần nào chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của SeABank- Hai Bà Trưng ngày càng được nâng cao.
Bảng 2.3 : Dư nợ tín dụng KHCN theo đối tượng khách hàng tại SeABank- Hai Bà Trưng
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2014/2013 2015/2014 Dư nợ tín dụng KHCN 26.182,77 100 28.171,17 100 44.701,10 100 7,95 58,68 Cho vay cá nhân 17.647,19 67,4 19.325,42 68,6 32.095,39 71,8 9,51 66,08 Cho vay hộ gia đình 8.535,58 32,6 8.761,23 31,1 12.605,71 28,2 2,64 43,88
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của SeABank Hai Bà Trưng 2013-2015)
Nhìn bảng trên ta thấy, dư nợ cho vay cá nhân tăng đều qua các năm 2013. 2014, 2015 lần lượt là 17,647,19 triệu đồng ( tương ứng với tỷ trọng 67,4%) 19.325,42 triệu đồng ( tương ứng với tỷ trọng 68,6%) và 32.095,39 triệu đồng (tương ứng với tỷ trọng là 71,8%) . Đối với dư nợ cho vay hộ gia đình cũng tăng nhẹ qua các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt là 8.535,58 triệu đồng, 8.761,23 triệu đồng, 12.605,71 triệu đồng .Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay hộ gia đình có xu hướng giảm qua các năm gần đây.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân và hộ gia đình năm 2014 so với năm 2013 lần lượt là 9,51% , 2,64% khá thấp, một phần do ảnh hưởng của khủng hoảng
kinh tế. Tuy nhiên sang đến năm 2015 tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân và hộ gia đình tăng mạnh so với năm 2014 cụ thể: cho vay cá nhân là 66,08% , cho vay hộ gia đình 43,88%. Điều này, chứng tỏ chi nhánh đã có những biện pháp đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh cho vay KHCN ngày càng phát triển.
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng KHCN theo kỳ hạn tại SeABank – Hai Bà Trưng
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2014/2013 2015/2014 Dư nợ tín dụng KHCN 26.182,77 100 28.171,17 100 44.701,10 100 7,95 58,68 Cho vay ngắn hạn 7.776,28 29,7 9.888,08 35,1 14.621,73 32,7 27,16 47,87 Cho vay trung và dài hạn 18.406,48 70,3 18.283,08 64,9 30.083,84 67,3 (0,67) 64,54
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của SeABank Hai Bà Trưng 2013-2015)
Theo kỳ hạn cho vay, cho vay KHCN được chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.Trong đó cho vay trung hạn và dài hạn có tỉ trọng lớn, phản ánh đúng thực trạng nhu cầu mua sắm các vật dụng lâu bền như ôtô, bất động sản, một phần cũng là do nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình. Tỉ trọng cho vay trung và dài hạn năm 2013 là 70,3% tương ứng với doanh số là 18.406,48 triệu đồng ,năm 2014 giảm xuống còn 64,9% tương ứng với doanh số là 18.283,08 triệu đồng. Đến năm 2015, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng nhẹ cụ thể là 67,3%. Năm 2015 đánh dấu sự mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng tốc độ tăng doanh số trung và dài hạn là 64,54% tăng so với năm 2014 và đạt tới giá trị 30.083,84 triệu đồng.
Doanh số cho vay ngắn hạn có tỉ trọng nhỏ hơn trong tổng doanh số cho vay KHCN của chi nhánh. Đối với ngắn hạn: tỉ trọng lần lượt trong 3 năm là 29,8%, 35,1%, 32,7%. Tốc độ gia tăng doanh số năm 2014 so với 2013 còn chưa cao cụ thể là 27,16% , tốc độ gia tăng năm 2015 so với 2014 tăng mạnh lên 47,87%.
Như vậy, doanh số cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn chứng tỏ khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay trong thời gian dài vì họ khá hài lịng vào chất lượng dịch vụ của SeABank- Hai Bà Trưng. Điều này sẽ tạo uy tín cho chi nhánh mang lại sự tin tưởng dành cho khách hàng đồng thời thu hút các khách hàng tiềm năng mới giúp chi nhánh có thể cạnh tranh với các ngân hàng bán lẻ khác trên cùng địa bàn.
Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN
Bảng 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN tại SeABank – Hai Bà Trưng
Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015
Dư nợ cho vay KHCN
Triệu đồng 26.182,77 28.171,17 44.701,10 Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 1.081.292,67 1.359.397,15 1.578.386,43 Hiệu suất sử dụng vốn vay % 2,42 2,07 2,83
( Nguồn: Báo cáo hoạt động của SeABank Hai Bà Trưng 2013-2015)
Hiệu suất sử dụng vốn biến động nhẹ qua các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt là 2,42% , 2,07% , 2,82% . Đây là con số chưa cao, chứng tỏ chi nhánh chưa mạnh dạn đầu tư vào hoạt động cho vay đối với KHCN. Vì vậy cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động cho vay đối với KHCN, cần tiến hành nhằm tăng dư nợ cho vay đối với KHCN hoặc giảm huy động vốn bằng cách giảm lãi suất huy động để hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả kinh doanh.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với KHCN
Bảng 2.6 : Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại SeABank – Hai Bà Trưng
Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015
Dư nợ cho vay KHCN
Triệu
đồng 26.182,77 28.171,17 44.701,10 Nợ quá hạn cho vay
KHCN
Triệu
đồng 515,80 484,54 782,27
Nợ quá hạn /Dư nợ % 1,97 1,72 1,75
Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN trên dư nợ cho vay KHCN trong 3 năm gần đây lần lượt là 1,97%, 1,72%, 1,75% . Năm 2014, tỉ lệ này đạt mức thấp nhất 1,72% do các chính sách cho vay chặt chẽ của ngân hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, nhưng đến năm 2015, tỉ lệ này tăng lên 1,75% là do có nhiều khoản vay mà khách hàng khơng thể thanh tốn cho ngân hàng do chịu sự ảnh hưởng của cuộc suy thối kinh tế.
Như vậy có thể nói rằng chất lượng của hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân đã và đang được nâng cao từng bước.