PHẦN II PHẦN NỘI DUNG
2.1. Đặc điểm tình hình của Ngân hàng
2.1.1.2.5. Kết quả họat động kinh doanh tại NH Sài Gòn Hà Nội ch
nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp:
Để có thể đánh giá một cách chính xác, tổng thể và hiệu quả tình hình hoạt động kinh doanh của một NH hoặc bất cứ tổ chức kinh doanh nào thì điều đầu tiên mà chúng ta thường nghĩ đến đó là Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH hoặc tổ chức kinh tế đó. Bảng báo cáo này thường sẽ phản ánh doanh thu, chi phí và lợi nhuận trong thời gian yêu cầu (hoặc khoảng thời gian gần nhất). Tuy nhiên đó chỉ mới là điều kiện cần, chúng ta cũng cần phải liên hệ với tình hình khách quan bên ngồi tác động vào tổ chức đó. Tổng hợp cả hai yếu tố cần và đủ thì mới có thể đi đến một kết luận chính xác nhất.
Sau đây là bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp qua 3 năm (2009-2011):
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Sài Gòn - Hà Nội chi
nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ % Doanh thu 5.950 8.860 13.467 2.910 48,9 4.607 52 Chi phí 3.550 4.805 6.823 1.255 35,35 2.018 42 Lợi nhuận 2.400 4.055 6.644 1.655 68,96 2.589 63.85 (Nguồn: Kế toán ) 2.1.1.2.5.1. Doanh thu:
Qua kết quả trên cho ta thấy thu nhập của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp qua 3 năm đều tăng. Và sự tăng doanh thu đó là tăng nhanh dần.
Cụ thể vào năm 2009 doanh thu chỉ đạt 5.950 triệu đồng. Tuy nhiên qua đến năm 2010 thì doanh số này đã tăng lên 2.910 triệu đồng so với năm 2009, tức đạt 8.860 triệu đồng tương đương tăng 48,9%. Và kết quả khả quan này đã được duy trì để đến năm 2011 đạt mức là 13.467 triệu đồng xấp xỉ tăng 52%, cụ thể tăng 4.607 triệu đồng. Điều đó cho ta thấy rằng sau 6 năm đi vào hoạt động NH đã không ngừng mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh, tạo mối quan hệ thân thiện và niềm tin với khách hàng. Bên cạnh đó đội ngũ cán bộ nhân viên của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp đã có nhiều cố gắng trong việc tăng doanh thu cho NH trong điều kiện khó khăn phức tạp của thị trường tài chính hiện thời khơng chỉ riêng ở Việt Nam mà cả trên toàn thế giới. Tình hình khủng hoảng tài chính trên thế giới những năm qua đã khiến khơng ít NH (đặc biệt lớn mạnh) phải lao đao, thậm chí là phá sản, đẩy hàng triệu người lâm vào tình cảnh mất việc. Càng nhìn thấy sự khó khăn đó chúng ta càng thấy được rõ sự cố gắng không ngừng của một NH còn non trẻ như NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp trong tình hình hiện tại.
Nguyên nhân của sự gia tăng doanh thu là do NH đã có kinh nghiệm qua 6 năm hoạt động cùng với việc tăng cường mở rộng các dịch vụ tín dụng cũng như các nghiệp vụ khác phát triển rộng rãi các tầng lớp dân cư, người dân và doanh nghiệp như: bảo lãnh (dự thầu, thực hiện hợp đồng…), kinh doanh ngoại tệ… để thu lãi kinh doanh. Ngồi ra PGD Tân Hiệp cịn mở rộng tín dụng để thu lãi từ tín dụng vì NH chủ yếu hoạt động kinh doanh tiền tệ với việc huy động vốn và cho vay để lấy lãi. Bên cạnh đó cịn có các hình thức huy động như: tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi,...Tất cả những hoạt động này đều giúp cho doanh thu của NH tăng lên và người dân cũng như các doanh nghiệp đã biết đến NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp như là một “đối tác tin cậy, giải pháp phù hợp”.
2.1.1.2.5.2. Chi phí:
Chi phí hoạt động của NH gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay, cùng với sự tăng nhanh về doanh thu thì chi phí cũng tăng tương ứng. Tổng chi phí năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể năm 2009 chi phí là 3.550 triệu đồng, đến năm 2010 thì khoảng chi phí hoạt động tăng 35,35% tương đương tăng 1.255 triệu đồng so với năm trước tức đạt 4.505 triệu đồng mặc dù NH đã cố gắng giảm bớt chi phí đồng thời tăng lợi nhuận, chi phí chỉ chiếm tỷ trọng 54,23% tổng doanh thu. Tuy nhiên đến năm 2011 thì mức tăng chi phí này tăng hơn tương ứng 2.018 triệu đồng, tức khoảng 42% nhưng chiếm tỷ trọng giảm so với năm 2010 là 357% (54,23% -
50,66%). Điều đó cho ta thấy NH đã phấn đấu giảm chi phí so doanh thu để tăng lợi nhuận. Nguyên nhân là do ngoài vốn bỏ ra để hoạt động kinh doanh như tiền lương nhân viên, mua sắm máy móc thiết bị hoạt động, cải thiện hệ thống, chi phí cho việc mở rộng tín dụng, trả lãi vốn huy động, trích lập dự phòng rủi ro, mở rộng thị trường, đưa các sản phẩm dịch vụ mới đến với rộng rãi các khách hàng… NH cịn bỏ chi phí ra để quảng cáo, quảng bá thương hiệu NH để nâng cao sức cạnh tranh trong thời kỳ chạy đua giữa các NH trên địa bàn. Tuy nhiên cũng nhờ vào đó mà chất lượng nguồn nhân lực, năng suất lao động được nâng cao làm cho thu nhập của NH tăng nhanh hơn chi phí về nguồn nhân lực cũng như việc đầu tư vào công nghệ NH, tốc độ xử lý cơng việc, tự động hóa nhiều khâu nghiệp vụ, tiết kiệm được chi phí lao động và nhiều chi phí khác.
2.1.1.2.5.3. Lợi nhuận:
Một NH phát triển là một NH có lợi nhuận tăng trưởng qua các năm. Cụ thể, ở NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp ta thấy rằng qua 3 năm từ 2009 đến 2011 lợi nhuận mà NH thu được qua các năm đều có thay đổi, và sự thay đổi đó đều là sự thay đổi tích cực theo chiều hướng tăng dần lợi nhuận. Sau 6 năm hoạt động, năm 2009 thu về khoản lợi nhuận 2.400 triệu đồng chỉ chiếm khoảng 40,34% tổng doanh thu. Đến năm 2010 NH đã đi vào guồng máy hoạt động ổn định nên năm này lợi nhuận đạt 4.055 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2009 là 1.655 triệu đồng tương đương tăng 68,96%. Nguyên nhân của sự tăng trưởng lợi nhuận là do NH đã áp dụng lãi suất khá linh hoạt, chính sách cho vay và thu nợ hợp lý, thực hiện tốt chính sách tăng cường doanh thu, giảm thiểu chi phí đến mức có thể nhằm mang lại lợi nhuận cho NH bằng cách cố gắng đầu tư vào hoạt động tín dụng để sử dụng hết phần vốn huy động dư thừa để tăng lợi nhuận bù đắp vào khoản chi phí trả lãi tiền gửi của khách hàng. Tốc độ tăng lợi nhuận năm 2010 so với năm 2009 khá nhanh, tuy nhiên đến năm 2011 thì lợi nhuận đã hơi giảm tức chỉ tăng 63,85% tương ứng 2.589 triệu đồng nhưng vẫn chiếm 49.34% trên tổng doanh thu của NH trong năm này đó là dấu hiệu khả quan. Có thể nói rằng ngun nhân chính của sự tăng lợi nhuận này là do NH đã không ngừng phấn đấu giảm thiểu chi phí tiêu hao tăng doanh thu trong điều kiện kinh tế khó khăn.
Điều quan trọng, trước hết là nhờ sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của tồn thể cán bộ cơng nhân viên NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh kiên Giang – PGD Tân Hiệp trong khâu thu hồi nợ, giảm thiểu nợ xấu, nợ khó địi. PGD Tân Hiệp ln cố gắng bằng mọi phương pháp khơi nguồn vốn tại
chỗ, đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư nhằm khai thác tối đa nguồn lực trên địa bàn để phục vụ phát triển kinh tế địa phương đồng thời đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Chính vì vậy mà NH đã đạt được những thành tựu đáng kể.
Biểu đồ 1: Thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009 - 2011
2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ:
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy họat động của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp: nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp:
CƠ CẤU TỔ CHỨC
Cơ cấu tổ chức: Bao gồm: - Trưởng phòng giao dịch 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Doanh thu Chi phí Lợi nhuận Năm Trưởng phịng Kiểm sốt viên Nhân viên tín dụng Bảo vệ Nhân viên quỹ Giao dịch viên
- Bộ phận kinh doanh
- Bộ phận dịch vụ khách hàng
Cơ cấu nhân sự:
STT Cơ cấu Số lượng
1 Trưởng phòng 01
2 Kiểm sốt viên 01
3 Nhân viên Tín dụng 02
4 Giao dịch viên 02
5 Nhân viên quỹ 01
6 Nhân viên bảo vệ 01
Tổng số 08
Nhiệm vụ chính:
Trưởng Phịng NH SHB Tân Hiệp:
Tổ chức thực hiện, quản lý toàn diện hoạt động của PGD và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh về chức năng nhiệm vụ của PGD và kết quả hoạt động kinh doanh của phòng.
Đại diện PGD trong việc quan hệ với các phòng ban khác trong hệ thống SHB và các cơ quan ban ngành trên địa bàn để giải quyết các vấn đề có liên quan đến SHB Tân Hiệp khi có phát sinh.
Kiểm soát viên NH SHB Tân Hiệp:
Chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát giám sát các giao dịch của GDV trên hệ thống đảm bảo chính xác đúng quy định.
Kiểm sốt và ký chứng từ giao dịch phát sinh hằng ngày trong phạm vi quyền hạn của kiểm soát viên.
Hỗ trợ và phối hợp với kế toán giao dịch thực hiện các báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng theo u cầu của Phịng tín dụng SHB Kiên Giang.
Tiếp thị và tư vấn bán chéo các sản phẩm dịch vụ của SHB cho khách hàng tiền vay (mở TK thanh toán, làm thẻ ATM, chuyển tiền, chuyển tiền điện tử, dịch vụ Ebanking…)
Giao dịch viên (GDV) NH SHB Tân Hiệp:
Tư vấn cho khách hàng.
Thực hiện lập các báo cáo về kế tốn theo u cầu của Phịng dịch vụ khách hàng, theo sự phân cơng của lãnh đạo Phịng giao dịch. Thực hiện các chỉ tiêu về huy động, chuyển tiền, phát hành thẻ , thu về dịch vụ theo biên bản bàn giao của phòng cho cá nhân.
Nhân viên thủ quỹ NH SHB Tân Hiệp:
Thực hiện quản lý chìa khố kho, con dấu, tài sản thế chấp, các ấn chỉ trắng, các sổ tiết kiệm trắng, sổ quỹ tiền mặt.
Thực hiện chấm công hàng ngày các CBNV SHB Tân Hiệp.
Nhân Viên bảo vệ NH SHB Tân Hiệp :
Thực hiện công tác bảo vệ cơ quan theo quy định: về an ninh trật tự, phòng cháy chữa cháy trong cơ quan.
Thực hiện hướng dẫn, hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng ra vào.
2.1.2.2. Nhiệm vụ của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp: Tân Hiệp:
Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch công tác hàng quý, hàng năm của phòng giao dịch theo định hướng và hướng dẫn của chi nhánh, phù hợp với điều kiện và môi trường hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch.
Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh và kế hoạch cơng tác của phịng giao dịch đã được chi nhánh phê duyệt.
Đề xuất, tham gia xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung kế hoạch kinh doanh và kế hoạch công tác của chi nhánh.
2.1.3. Thuận lợi và khó khăn: 2.1.3.1. Thuận lợi: 2.1.3.1. Thuận lợi:
- NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp có vị trí địa lý thuận lợi, nằm trên tuyến quốc lộ chính nên thuận tiện cho việc đi lại, giao dịch của khách hàng do đó có nhiều ưu thế trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, đơn vị tạo điều kiện cho hoạt động của PGD Tân Hiệp ngày càng phát triển.
- Được sự hỗ trợ, quan tâm về nhiều mặt của Hội sở về nguồn vốn, chính quyền địa phương, NHNN và các tổ chức hữu quan giúp cho NH hoàn thành nhiệm vụ của mình trong việc kinh doanh tiền tệ và thực hiện các chủ trương chính sách của Nhà nước trong thời gian qua.
- Có hoạt động nghiệp vụ rất đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của các thành phần kinh tế, dân cư tạo được niềm tin cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn, tinh thần trách nhiệm và đoàn kết giúp đỡ nhau trong công việc; ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cương và có trách nhiệm, giúp đỡ nhân viên tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh giữa lãnh đạo và nhân viên góp phần cho hoạt động PGD hiệu quả cao.
-Có cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, cơng nghệ hiện đại đủ điều kiện và khả năng để PGD có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại hơn cũng như rút ngắn thời gian giao dịch, lập hồ sơ, tạo sự an tồn chính xác và nhanh chóng trong giao dịch đối với khách hàng trong thời buổi chạy đua như hiện nay.
2.1.3.2. Khó khăn:
- Yếu tố giá cả tăng mạnh hiện nay do ảnh hưởng bởi lạm phát gây ra tâm lý e ngại gửi tiền dài hạn vào NH.
- Thu nhập của người dân ở Tân Hiệp còn thấp, đời sống chưa cao, sống chủ yếu bằng nông nghiệp, nên nguồn vốn huy động được từ dân cư chưa nhiều.
- NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp luôn chịu sự quản lý và chỉ đạo bởi các chính sách vĩ mơ của SHB cho nên việc định giá lãi suất cũng như kế hoạch của PGD đều phải thông qua NH cấp trên trong khi các NHTM Cổ phần khác có những chính sách thơng thống hơn. Điều này cũng ít nhiều gây nên những khó khăn và hạn chế trong hoạt động của NH.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KG - PGD TÂN
HIỆP
3.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011: Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011:
Với chức năng làm trung gian tín dụng (đi vay – cho vay) của nền kinh tế dựa vào nguồn vốn đi vay từ cơng chúng và thị trường do đó để đáp ứng được nhu cầu cho nền kinh tế địa phương cũng như để đảm bảo khả năng thanh toán, hoạt động kinh doanh có hiệu quả NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp đã chủ động trong việc tạo lập nguồn vốn cho mình qua các hình thức huy động vốn đa dạng và phong phú được thể hiện qua bảng số liệu về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm (2009 -2011) như sau:
Bảng 2: Tổng hợp cơ cấu nguồn vốn của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp qua 3 năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệnh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 57.620 59,7 78.444 61,72 125.472 68,06 20.824 36,14 47.028 60
Vốn điều chuyển 35.628 36,91 42.735 33,63 50.625 27,46 7.107 19,95 7.890 18,46
Vốn khác 3.273 3,39 5.890 4,65 8.260 4,48 2.617 79,96 2.370 40,24
Tổng NV 96.521 100 127.069 100 184.357 100 57.548 59,62 57.288 45,08
Tổng nguồn vốn: Qua bảng số liệu ta thấy rằng tổng nguồn vốn của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp qua 3 năm đều có sự tăng trưởng rõ rệt. Cụ thể năm 2009 tổng nguồn vốn của NH là 96.521 triệu đồng và con số này đã tăng lên vào năm 2010 với tổng số là 127.069 triệu đồng, tức tăng 57.548 triệu đồng tương đương tăng 59,62%. Điều này trở thành một tín hiệu khả quan đối với một NH cịn non trẻ về vốn như NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang -