PHẦN II PHẦN NỘI DUNG
3.2.1. Phân tích doanh số cho vay
Bảng 3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Cty TNHH 72.650 80.219 128.356 7.569 10,42 48.137 60
DNTN 38.723 41.472 59.725 2.749 7,1 18.253 44,01
Thành phần
khác 45.097 49.884 71.710 4.787 10,61 21.826 43,75 Tổng DSCV 156.470 171.575 256.782 15.105 9,65 85.207 49,66 Ở đây chúng ta sẽ xem xét theo 3 thành phần kinh tế, gồm công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân và thành phần kinh tế khác (Doanh số cho vay DNNN là 0).
Năm 2009 đạt 156.470 triệu đồng. Năm 2010 tăng nhẹ so với năm trước là 15.105 triệu đồng tương đương 9.65%. Đến năm 2011 doanh số cho vay vượt lên 256.782 triệu đồng tăng 85.207 triệu đồng tương đương 49,66%. Với sự chuyển đổi DNTN sang loại hình cơng ty TNHH dẫn đến doanh số cho vay công ty TNHH chiếm phần lớn không ngừng tăng qua mạnh các năm so với các thành phần kinh tế khác như năm 2009 doanh số cho vay (DSCV) công ty TNHH đạt 72.650 triệu đồng, đến năm 2010 DSCV tăng 7.569 triệu đồng với tỷ lệ 10,42%, tức đạt 80.219 triệu đồng. Sang năm 2011 DSCV tăng mạnh đạt 128.356 triệu đồng tăng so năm 2008 là 48.137 triệu đồng với tỷ lệ 60%.
Về thành phần kinh tế khác, có thể thấy rõ qua DSCV năm 2009 chỉ đạt 45.097 triệu đồng, năm sau tăng thêm 4.787 triệu đồng tương ứng tăng 10,61% để đạt mức 49.884 triệu đồng. Tỷ lệ tăng doanh số năm 2010 chưa cao và tiếp tục được đảm bảo vào năm 2011 với dự tăng vọt 43,75% so với năm 2010. Qua đó ta
thấy được sự cố gắng, năng động, nhiệt tình của đội ngũ nhân viên trong công tác thu hút khách hàng vay vốn.
Biểu đồ 2: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011
3.2.1.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế:
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Cty TNHH DNTN TP kinh tế khác Tổng DSCV
Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 80.00 98.725 175.252 18.725 23,41 76.527 77,52
KD,TM,DV 45.729 50.250 61.520 4.521 9,89 11.270 22,43
Ngành khác 30.741 22.600 20.010 -141 -26,48 -2.590 -11,46
Tổng DSCV 156.470 171.575 256.782 15.105 9,65 85.207 49,66
Tân Hiệp là Huyện cửa ngõ và trọng điểm về sản xuất nông nghiệp của tỉnh Kiên Giang, với diện tích đất tự nhiên là 416.5km2 là huyện có diện tích đất SX nơng nghiệp lớn nhất trong tỉnh, đất đai màu mở, hệ thống nội đồng thủy lợi tương đối khá rất thuận lợi cho việc sản xuất lúa. Xác định được thế mạnh đó, NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang- PGD Tân Hiệp Huyện Tân Hiệp đã mạnh dạn đầu tư trong tất cả các địa bàn trong Huyện.
Sản xuất nông nghiệp:
Năm 2009 dư nợ cho vay sản xuất lúa là 80.000 triệu đồng, (chiếm 54,13% trong tổng doanh số cho vay). Năm 2010 là 98.725 triệu đồng, (chiếm 57,54% trong tổng doanh số cho vay), sang năm 2011 doanh số cho vay là 175.252 triệu đồng,( chiếm 68,25% trong tổng doanh số cho vay). So với năm 2009 thì năm 2010 cho vay sản xuất lúa tăng 18.725 triệu đồng, tăng 23,41%. Năm 2011 so với năm 2010 tăng 76.527 triệu đồng, tăng 77,52 %, ta thấy tốc độ tăng ngày càng cao theo từng năm. Nguyên nhân tăng là do cho vay đối tượng này chủ yếu đơn thuần là trồng lúa và có thời hạn ngắn (6 tháng), khách hàng có nhu cầu vay trồng lúa và kèm theo chăn nuôi, mức cho vay nhiều hơn và có thời hạn dài hơn. Do đó, Ngân hàng cũng đáp ứng yêu cầu của khách hàng cho vay tổng hợp vừa cho vay chăn nuôi và trồng lúa.
Kinh doanh, Thương mại, dịch vụ:
Ngày nay theo xu hướng phát triển chung của thế giới, ngành kinh doanh – thương mại dịch vụ cũng được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước nhằm đưa nước ta tiến nhanh trên con đường phát triển và hội nhập. Tại NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp cho vay ngành kinh doanh - thương mại dịch vụ chủ yếu thuộc các ngành: kinh doanh xăng dầu, kinh doanh vật tư nông nghiệp, kinh doanh lương thực (chủ yếu là xay xát, gia công, mua bán gạo xuất khẩu, mua bán tạp hố, …), và một số loại hình dịch vụ khác. Thời hạn cho vay các ngành này là ngắn hạn.
Năm 2009 doanh số cho vay là 45.729 triệu đồng chiếm 29,23% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2010 là 50.250 triệu đồng chiếm 29,87% tổng doanh số cho vay, so với năm 2009 tăng 4.521 triệu đồng, tương ứng tăng 9,89%. Năm 2011 là 61.520 triệu đồng chiếm 23,96% tổng doanh số cho vay, tăng 11.270 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 22,43%. Nguyên nhân là do Ngân hàng tạo được uy tín nên đã thu hút được khối lượng lớn các doanh nghiệp. Bên cạnh đó, lãi suất
cho vay tại Ngân hàng thường thấp hơn các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng là lợi thế trong việc mở rộng đầu tư vào các đối tượng này.
Ngành khác:
Doanh số cho vay ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Đối tượng của các ngành này là: cho vay tiêu dùng cán bộ viên chức; cho vay xuất khẩu lao động, cho vay sửa chữa nhà. Chủ yếu là cho vay dưới hình thức tín chấp nhằm góp phần nâng cao mặt bằng đời sống người dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Với mục đích cho vay phục vụ đời sống, tạo điều kiện cho người vay cải thiện đời sống. Năm 2009 doanh số cho vay các ngành này là 30.741 triệu đồng chỉ chiếm 19,65% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2010 là 22.600 triệu đồng chiếm 13.17% tổng doanh số cho vay, giảm 8.141 triệu đồng tương ứng giảm 26,48% so với năm 2009. Năm 2011 là 20.010 triệu đồng chiếm 7,79% tổng doanh số cho vay, so với năm 2010 giảm 2.590 triệu đồng - tức giảm 11,46%.
Nguyên nhân là do chủ trương của UBND Huyện Tân Hiệp khuyến khích xuất khẩu lao động, tôn nền hoặc sửa chữa nhà cho người dân, cải thiện đời sống cho cán bộ viên chức. Vì là cho vay dưới hình thức tín chấp, rủi ro rất lớn nên khoản mục này không được ngân hàng chú trọng tăng cao. giảm liên tục là do nhu cầu vốn của bản thân người vay.
Biểu đồ 3: Thể hiện Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 3.2.2. Phân tích doanh số thu nợ: 3.2.2. Phân tích doanh số thu nợ:
Năm 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 Triệu đồng 2009 2010 2011 Nông nghiệp KD TM - DV Ngành khác Tổng DSCV
Một ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì khơng chỉ nâng cao doanh số cho vay mà cịn phải chú trọng đến tình hình thu nợ của mình. Việc cho vay dù có đạt doanh số mà trong q trình thu nợ khơng đạt hiệu quả thì hiệu quả hoạt động tín dụng cũng không tốt. Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản mục tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định. Doanh số thu nợ càng cao thì chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng rất có hiệu quả. Nếu doanh số cho vay phản ánh quy mơ tín dụng, thì doanh số thu nợ thể hiện khả năng đánh giá, kiểm tra khách hàng trong cơng tác tín dụng của cán bộ tín dụng.
Vì vậy, vấn đề thu nợ cần phải quan tâm nhiều nhất, cán bộ tín dụng cần tích cực đơn đốc để thu hồi nợ khi đến hạn. Có thu nợ mới có khả năng xoay chuyển đồng vốn nhanh chóng, từ đó thu được lợi nhuận cao trong hoạt động tín dụng.
Bảng 5 : Tình hình thu nợ của NH theo thành phần kinh tế (2009– 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cty TNHH 50.855 60.164 102.684 9.309 18,30 42.520 70,67
DNTN 25.169 31.104 44.793 5.935 23,58 13.689 44,01
Thành phần khác 33.538 37.414 57.948 3.876 11,56 20.534 54,88
Tổng DSTN 109.529 128.682 205.425 19.153 17,49 76.743 59,64
Công ty TNHH và DNTN:
Đặc biệt ở các cơng ty TNHH và DNTN thì DSTN có phần vượt trội hơn DSCV vào năm 2009. Cụ thể DSTN công ty TNHH đạt 50.855 triệu đồng, trong khi DSCV chỉ đạt 72.650 triệu đồng. DNTN đạt 25.169 triệu đồng trong khi DSCV 38.723 triệu đồng. DSTN tăng đều qua các năm và tỷ lệ thuận với DSCV. DSTN trong 3 năm, đối công ty TNHH tỷ lệ đạt 18,30% lên đến 70,67%. DNTN tỷ lệ đạt 23,58% – 44,01%. Nguyên nhân là do các năm này NH tập trung công tác cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NH.
Thành phần kinh tế khác:
Thành phần kinh tế khác cũng có DSTN phù hợp với DSCV. DSCV đối với thành phần khác này chiếm tỷ trọng 27,92 % đến 28,82 % thì DSTN chiếm tỷ lệ từ 28,21% đến 30,62% trong tổng DSTN của NH. Nhóm thành phần kinh tế này gồm có nhiều mục đích vay vốn khác nhau và có đặc điểm vay vốn thường là ngắn hạn với số lượng đối với mỗi mục đích khơng nhiều nên có thể trả vốn vay NH trong thời gian ngắn. Có thể thấy năm 2009 DSTN 33.538 triệu đồng. Năm 2010 DSTN có biến chuyển tốt khi tăng thêm 3.876 triệu đồng đạt 37.414 triệu đồng. Sang năm 2011 con số này lại được duy trì ở mức khá tốt, DSTN tăng thêm 20.534 triệu đồng tức tăng xấp xỉ 54,88% so với năm 2010.
Biểu đồ 4: Thể hiện doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
3.2.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế:
Năm TP kinh tế khác Tổng DSTN Cty TNHH DNTN 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 Triệu đồng 2009 2010 2011
Bảng 6 : Tình hình thu nợ của NH theo ngành kinh tế (2009– 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 60.000 79.082 149.571 19.082 31,80 70.489 89,13
KD, TM, DV 30.723 35.175 42.448 4.452 14,49 7.273 20,68
Ngành khác 18.806 14.425 13.406 -4.381 -23,30 -1.0169 -7,06
Tổng DSTN 109.529 128.682 205.425 42.793 52,04 51.357 41,08
Sản xuất nơng nghiệp:
Nhìn chung thu nợ đều tăng qua các năm, cụ thể 2009 doanh số thu nợ đạt 60.000 triệu đồng (chiếm 54,78% tổng doanh số), năm 2010 doanh số đạt 79.082 triệu đồng (chiếm 61,46 % tổng doanh số), so với năm 2009 doanh số tăng 19.082 triệu đồng, tỷ lệ tăng 31,80%. Đến năm 2011 đạt 149.571 triệu đồng tăng 70.489 triệu đồng tức đạt 89,13%. Ta thấy tỷ trọng tăng bởi trong những năm gần đây các hộ tăng gia sản xuất lấy nông nghiệp làm thế mạnh của vùng áp dụng khoa học công nghệ vào trong quá trình sản xuất với hệ thống đê đều bơm tưới thuận lợi và có biện pháp phịng ngừa sâu bệnh .v.v. Hạn chế tình trạng mất trắng, người dân được mùa bội thu. Góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc thu nợ.
Doanh số thu nợ ngành kinh doanh – thương mại dịch vụ:
Muốn phát triển nền kinh tế địa phương, ngoài việc chú trọng ngành chủ lực là nơng nghiệp, cịn phải chú trọng ngành kinh doanh – thương mại dịch vụ vì hai ngành này ln thúc đẩy, hỗ trợ nhau cùng phát triển. Trong những năm qua nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển, các thành phần kinh tế trong ngành này hoạt động có hiệu quả nên việc thu nợ của ngân hàng rất khả quan.
Năm 2009 doanh số thu nợ ngành này là 30.723 triệu đồng, chiếm 28,05% tổng doanh số thu nợ. Năm 2010 đạt 35.175 triệu đồng chiếm 27,35% tổng doanh số thu nợ, tăng 4.452 triệu đồng - tương ứng tăng 14,49% so với năm 2009. Đến năm 2011 đạt 42.448 triệu đồng chiếm 20,66% tổng doanh số thu nợ, tiếp tục tăng 7.273 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 20,68%. Tuy tỷ lệ DSTN chiếm tỷ trọng giảm dần trong tổng DSTN nhưng DSTN vẫn tăng qua các năm là do SDTN tỷ lệ thuận với DSCV chứ không ảnh hưởng khả năng thu nợ của NH.
Đây chính là sự nỗ lực, sự cố gắng khơng ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng trong thời gian qua, khơng chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà còn chú ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
Ngành khác:
Năm 2009 là 18.806 triệu đồng chiếm 17,17% tổng doanh số thu nợ. Năm 2010 là 14.425 triệu đồng chiếm 11,21% tổng doanh số thu nợ, so với năm 2009 giảm 4.381 triệu đồng, tương ứng giảm 23,30%. Năm 2011 chỉ đạt 13.406 triệu đồng chiếm 6,53% tổng doanh số thu nợ, so với năm 2010 giảm 1.019 triệu đồng tương ứng giảm 7,06%.
Nguyên nhân của sự sụt giảm đáng kể này là do cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn: người đi xuất khẩu lao động bị đuổi việc, có trường hợp người lao động chết ở nước ngồi gia đình khơng cịn khả năng trả nợ. Một phần do cho vay cán bộ viên chức dựa vào bảng lương khi họ chuyển công tác hay nghỉ việc thì nguồn thu nợ của ngân hàng cũng khơng cịn. Một số hộ vay khác không trả được nợ ngân hàng do sử dụng vốn không đúng mục đích.
Biểu đồ 5: Thể hiện doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 3.2.3. Phân tích tình hình dư nợ: 3.2.3. Phân tích tình hình dư nợ:
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu hồi được tại một thời điểm nhất định. Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng, mức dự nợ càng lớn chứng tỏ công tác cho vay của ngân hàng đạt kết quả tốt, nguồn vốn của ngân hàng dồi dào, vai trị cung cấp tín dụng của ngân hàng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh là cao.
Để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp ln tìm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân làm cho tổng dư nợ ngày càng tăng.
3.2.3.1. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế:
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2009 2010 2011 Nông nghiệp KD TM - DV Ngành khác Tổng DSTN Triệu đồng Năm
Bảng 7: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 -2011
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cty TNHH 37.067 57.122 82.794 20.055 54,10 25.672 44,94
DNTN 20.789 31.157 46.089 10.368 49,87 14.932 47,93
Thành phần khác 24.374 36.844 50.606 12.470 51,16 13.762 37,35
Tổng dư nợ 82.230 125.023 176.380 42.793 52,04 51.357 41,08
Cùng với DSCV, dư nợ cho vay của NH cũng thể hiện được quy mơ tín dụng của NH tại một thời điểm. Nhìn vào bảng ta thấy tổng dư nợ của NH qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2009 tổng dư nợ đạt 82.230 triệu đồng, năm 2010 khả quan hơn khi dư nợ tăng thêm 42.793 triệu đồng, tương đương tăng 52,04% so với năm 2009 để đạt mức 125.023 triệu đồng. Đến năm 2011 tổng dư nợ lại tăng hơn mức tăng năm trước với số tiền là 51.357 triệu đồng mặc dù tỷ lệ tăng chỉ khoảng 41,08%. Như vậy, nhìn chung thì hoạt động tín dụng của NH được nâng cao qua các năm.
Công ty TNHH và DNTN:
Các công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân cũng có sự chuẩn bị khá toàn diện cả về vật chất lẫn tinh thần trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay.