PHẦN II PHẦN NỘI DUNG
3.3. Phân tích hiệu quả tín dụng vốn thơng qua các chỉ tiêu tài chính
3.3.1. Hệ số thu nợ:
Hệ số thu nợ phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của NH cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng, cho biết số tiền NH sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ một đồng DSCV.
Bảng 11 : Chỉ tiêu hệ số thu nợ
CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ Triệu đồng 109.529 128.682 205.425
Doanh số cho vay Triệu đồng 156.470 171.575 256.782
Hệ số thu nợ % 70 75 80
(Nguồn: Tính tốn từ số liệu phịng kế tốn và phịng tín dụng SHB cung cấp)
Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ của Ngân hàng đã tăng dần trong ba năm qua. Năm 2009 hệ số thu nợ của Ngân hàng là 70%, sang năm 2010 hệ số thu nợ tăng lên 75%. Đến năm 2011 hệ số thu nợ tiếp tục tăng 80%, cứ 100 đồng DSCV thì NH sẽ thu nợ về gần 80 đồng đây là dấu hiệu khả qua cho thấy khả năng thu nợ của Ngân hàng tốt. NH cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong cơng tác thu hồi nợ. Để duy trì và phát triển hoạt động tín dụng của NH địi hỏi bản thân NH cần phải có sự nỗ lực hơn nữa, cần phải kết hợp giữa tăng DSCV và tăng cường việc thu hồi nợ giúp cho đồng vốn của NH luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn.
3.3.2. Vịng quay vốn tín dụng:
Bảng 12 : Chỉ tiêu vịng quay vốn Tín dụng
CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ Triệu đồng 109.529 128.689 205.425
Dư nợ bình quân Triệu đồng 64.268 103.625 150.701
Vịng quay vốn tín dụng Vòng 1,7 1,24 1,36
Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm. Năm 2009, vịng quay vốn tín dụng là 1,7 vịng, năm 2010 là 1,24 vịng, năm 2011 là 1,36 vịng. Vịng quay vốn tín dụng tăng giảm chênh lệch qua các năm cho thấy vốn tín dụng của Ngân hàng quay vịng chậm và kém hiệu quả. Năm 2011 tăng so năm 2010 nhưng không đáng kể. Điều này cũng biểu hiện hiệu quả công tác thu nợ của Ngân hàng đang có chiều hướng giảm sút. Ngân hàng cần điều chỉnh lại các món vay đồng thời nâng cao hiệu quả cơng tác thu nợ.
3.3.3. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn:
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH. Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của NH ổn định và có hiệu quả. Ngược lại, NH đang gặp khó khăn nhất là khâu tìm kiếm khách hàng.
Bảng 13: Chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn
CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng dư nợ Triệu đồng 82.230 125.023 176.380
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 93.248 127.069 184.357
TDN/NV % 88,18 98,39 95,67
(Nguồn: Tính tốn từ số liệu phịng kế tốn và phịng tín dụng SHB cung cấp)
Qua số liệu trên ta thấy tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn của NH trong 3 năm qua đều tăng (đạt 88% - 95,67%). Đây là con số khá cao cho thấy phần lớn nguồn vốn của ngân hàng được đầu tư vào hoạt động tín dụng. Vì đây là Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp nhất so với các NH trên địa bàn nên nhu cầu vay vốn trong dân cư là rất lớn. Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng hơn, cho vay đúng đối tượng, kiểm tra giám sát chặt chẽ khách hàng vay để hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
3.3.4. Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động:
Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ. Nó cịn cho biết khả năng huy động vốn tại địa phương của NH.
Bảng 14: Chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động
CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng dư nợ Triệu đồng 82.230 125.023 176.380
Vốn huy động Triệu đồng 57.620 78.444 125.472
TDN/VHĐ % 142,71 159,38 140,57
(Nguồn: Tính tốn từ số liệu phịng kế tốn và phịng tín dụng SHB cung cấp)
Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động khá cao và tăng giảm không đồng đều giữa các năm. Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cao có nghĩa là khả năng huy động vốn của NH thấp. NH cần không ngừng tăng cường huy động vốn và sử dụng triệt để số vốn huy động được đem cho vay tạo nên sự cân bằng nhất định giữa việc huy động và việc sử dụng vốn. Tuy nhiên chỉ số này có phần giao động nhẹ tăng lên giảm xuống qua 3 năm thể hiện được NH đã sử dụng triệt để nguồn vốn huy động được để cho vay, không để cho nguồn vốn huy động bị ứ đọng.
3.3.5. Tổng dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ:
NH có chỉ số này thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng cao, ngược lại chỉ số này cao cho thấy NH đang gánh chịu rủi ro tín dụng. Quy định của NHNN chỉ số này tối đa là 3%, NH nào có chỉ số này nhỏ hơn 3% được đánh giá là tốt.
Bảng 15: Chỉ tiêu dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ
CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nợ quá hạn Triệu đồng 47 175 235
Tổng dư nợ Triệu đồng 82.230 125.023 176.380
Rủi ro tín dụng % 0,057 0,14 0,13
(Nguồn: Tính tốn từ số liệu phịng kế tốn và phịng tín dụng SHB cung cấp)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng có sự tăng lên rồi giảm xuống trong ba năm vừa qua. Cụ thể năm 2009, tỷ lệ rủi ro tín
dụng của Ngân hàng là 0,057%, đến năm 2010 tăng lên 0,14% và giảm xuống 0,13% trong năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng ba năm qua đều ở mức thấp cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng ba năm qua đạt hiệu quả tốt, mức độ rủi ro thấp. Đây là kết quả tốt cần được duy trì trong những năm tiếp theo.
3.4. Nhận xét và đánh giá thực trạng về họat động tín dụng tại NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp:
3.4.1. Những mặt đạt được:
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp có sự chuyển biến tốt, vốn huy động năm sau đều cao hơn năm trước. Ngân hàng đã tranh thủ tốt những điều kiện cụ thể của địa phương để huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng...bằng các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, các loại tiền gửi dự thưởng...
Các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ đều tăng lên qua các năm. Đặc biệt là năm 2011, tỷ lệ gia tăng các chỉ số này rất cao, cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu quả rất cao. Mặc dù trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, Ngân hàng vẫn giữ được thị phần, giữ được khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng mới.
Chất lượng tín dụng ln được Ngân hàng quan tâm, nợ xấu luôn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ, công tác thẩm định tín dụng ln được thực hiện một cách cẩn trọng, đúng quy định.
Hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao đã góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng qua các năm, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Nhân viên Ngân hàng ln được quan tâm với chính sách đãi ngộ hợp lý tạo được niềm tin của toàn thể nhân viên, gia tăng nhiệt huyết đối với công việc và trách nhiệm đối với Ngân hàng.
Ngân hàng thường xuyên có những hoạt động khuyến học hỗ trợ học sinh sinh viên nghèo học giỏi, tổ chức các ngày hội việc làm...giới thiệu và đưa Ngân hàng đến gần gũi người dân hơn. Những hoạt động trên cũng góp phần giới thiệu hình ảnh Ngân hàng đến đơng đảo mọi người, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động cho vay của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp.
Tóm lại, SHB đã dần giành được thị phần kể từ khi chuyển sang hình thức Ngân hàng thương mại cổ phần đơ thị, chính điều đó tác động tích cực đến hoạt động của PGD. Cho thấy Ngân hàng có đủ khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác địa bàn về hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó nước ta đã gia nhập WTO là cơ hội thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng vì nhiều doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất, gia tăng nguồn vốn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh.
3.4.2. Hạn chế:
Bên cạnh những thành tựu đạt được, Ngân hàng vẫn còn một số mặt chưa đạt được, tồn tại những hạn chế như:
- Vốn huy động bằng ngoại tệ chưa cao nên cơng tác thanh tốn bằng ngoại tệ chưa mạnh.
- Nợ xấu vẫn tăng lên qua các năm tuy tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có giảm. - Vịng quay vốn tín dụng giảm qua các năm cho thấy vốn của Ngân hàng quay vòng ngày càng chậm, dẫn đến chậm tái đầu tư.
- PGD chỉ mới thành lập nên mạng lưới hoạt động của Ngân hàng còn chưa rộng làm hạn chế khả năng huy động vốn, hạn chế hoạt động cho vay.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH
KIÊN GIANG- PGD TÂN HIỆP
4.1. Mục tiêu, phương hướng phát triển của NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp: nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp:
4.1.1. Mục tiêu:
- Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, tự bền vững về tài chính, áp dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thơng thống đến các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế.
- Trở thành NH dẫn đầu trên địa bàn về mọi mặt. 4.1.2. Phương hướng phát triển:
NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp sẽ vượt qua khó khăn để trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, phấn đấu trở thành một tập đồn tài chính để cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Ngoài ra NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp còn:
Tập trung phát triển mạnh mẽ tín dụng xuất nhập khẩu và khai thác triệt để các sản phẩm, dịch vụ đi kèm.
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu. - Mở rộng mạng lưới và phát triển thị phần.
- Kiểm sốt tồn bộ máy tổ chức
4.2. Nâng cao hiệu quả nghiệp vụ chuyên môn:
4.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn:
Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn. Do đó, việc xác định lãi suất đầu vào thích hợp là một yếu tố hết sức quan trọng. Trong từng giai đoạn khác nhau, NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho thật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội biến động không ngừng, đồng tiền đang bị trượt giá ( lạm phát) theo thời gian. Lạm phát luôn là mối lo ngại thường trực của khách hàng khi đưa ra quyết định có nên hay không nên gửi tiền vào NH. Trong khi đó NH cịn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động với các NH khác trên địa bàn khi mặt bằng lãi suất huy động vốn liên tục tăng. Tâm lý của khách hàng sẽ chọn gửi tiền tại nơi có lãi suất cao. Chính vì lẽ đó mà NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần có một chính sách lãi suất linh hoạt, ngang bằng hoặc cao hơn so với lãi suất của các NH khác trên địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi của dân cư, đảm bảo nguồn vốn của PGD tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên mức lãi suất NH đưa ra phải nằm trong khung qui định của Nhà nước và phải được tính tốn kỹ lưỡng sao cho NH đạt được hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
Ngồi ra, NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần phải duy trì được những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với NH lâu dài bằng cách thực hiện các chương trình khuyến mãi, tặng q, có chính sách tăng lãi suất, tặng phiếu ưu đãi, quay số trúng thưởng cho các khách hàng có số tiền gửi mỗi lần trên mức quy định đối với các khách hàng lâu năm hoặc có số dư tài khoản tăng cao...
4.2.1.3. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả: quả:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh về sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới NH để ngày càng đa dạng hoá sản phẩm, linh hoạt cơ chế lãi suất cũng như cung cách phục vụ để thu hút lượng khách hàng đến giao dịch với NH ngày càng nhiều hơn.
- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM.
- Tạo sự khác biệt về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh của NH sẽ tạo ra sự chú ý, kích thích, hấp dẫn đối với khách hàng trong và ngồi nước.
- Có thể thấy rằng trong thời gian qua, Marketing đã góp phần tích cực trong hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của các NH. Các chương trình khuyến mãi làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng,... liên tục được áp dụng rộng rãi đã tạo tiền đề để các NHTM đạt được những kết quả nhất định và nâng cao hoạt động Marketing NH tiến dần đến thông lệ khu vực và quốc tế.
- Bất cứ một sản phẩm nào dù chất lượng có tốt đến đâu cũng không chiếm lĩnh được thị trường nếu khơng có quảng cáo. Hiện nay, các NHTM đã tiến hành quảng cáo dưới rất nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng-ron, tờ bướm, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet... Do mỗi hình thức đều vươn tới các đối tượng khách hàng khác nhau nên NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp cần áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng. Tổ tiếp thị cần phối hợp tốt với Giao dịch viên (kế toán) trong việc tư vấn những loại hình sản phẩm dịch vụ mới của NH cho khách hàng sao cho khách hàng có những lựa chọn tốt nhất. Đồng thời quán triệt nội dung đến từng cán bộ công nhân viên phải làm tốt các mặt tuyên truyền - quảng cáo - tiếp thị trong công tác huy động vốn.
Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
- Gởi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Từ đó mà áp dụng các phương thức phù hợp nhất đối với từng tầng lớp dân cư.
4.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
4.2.2.1. Xây dựng chính sách cho vay và thu nợ hiệu quả:
- NH nên thu nhỏ việc cho vay đối với các món vay nhỏ có giá trị thấp vì địa