Các nhân tố ảnh hưởng đến huyđộng vốn của NHTM

1.3.1 .Khái niệm về hiệu quả huyđộng vốn ở Ngân hàng thương mại

1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huyđộng vốn của NHTM

Ngân hàng khơng thể tiến hành các hoạt động của mình có hiệu quả nếu khơng có đủ vốn hoặc huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết tức là ngân hàng bị kẹt vốn. Do vậy hoạt động quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng là cơng tác huy động vốn hay cịn gọi là tạo “đầu vào”. Đầu vào thuận lợi sẽ góp phần tạo “đầu ra” thơng thống. Để có được “đầu vào”, ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều các nhân tố khác nhau. Sau đây là một vài nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các NHTM.

1.3.3.1. Các yếu tố khách quan

- Yếu tố chính trị, pháp luật

Các định hướng phát triển kinh tế của từng quốc gia có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Nếu các đường lối phát triển đúng đắn, phù hợp với từng thời kỳ mang lại thu nhập dồi dào cho người dân thì tương ứng với nó số vốn huy động được từ nguồn dân cư cũng sẽ được mở rộng. Một thể chế chính trị ổn định dẫn đến sự ổn định của các chủ trương đường lối kinh tế. Từ đó, các rủi ro quốc gia được hạn chế. người dân có lịng tin vào các trung gian tài chính, tâm lý ổn định khi gửi tiền vào ngân hàng. giúp ngân hàng có thể thực hiện tốt các chức năng trung gian dẫn vốn của mình trong nền kinh tế.

Ngồi các yếu tố chính trị. hoạt động của các ngân hàng cịn chịu sự chi phối của hành lang pháp lý. Do hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng tới nền kinh tế. Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể kéo theo sự sụp đổ dây chuyền của cả hệ thống ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế, thậm chí gây khủng

hoảng kinh tế. Vì vậy, ngân hàng cần phải được quản lý chặt chẽ. nghiêm ngặt để tránh hậu quả đáng tiếc cho nền kinh tế. Khung pháp lý áp dụng đối với ngành ngân hàng cần phải đảm bảo mức độ an toàn cho các ngân hàng, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào các vụ đầu tư và hoạt động mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng. Pháp luật về ngân hàng thơng thống sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt các chức năng của mình và kinh doanh có hiệu quả. Một mơi trường pháp lý không rõ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho hoạt động của các ngân hàng sẽ gây ra khó khăn cho các NHTM trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy, sự thay đổi trong chính sách của NHNN, của Chính phủ về tài chính tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng của nguồn vốn của NHTM.

- Yếu tố kinh tế

Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội cao và ổn định thì tất yếu cơng việc huy động vốn của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn. Ngược lại nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thối thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế sẽ bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn.

- Yếu tố công nghệ

Thế giới đang bước vào cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đặc biệt là sự nhen nhóm của Fintech, địi hỏi hệ thống cơng nghệ thông tin ngân hàng không ngừng được đổi mới nhằm bắt kịp với sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế. Nó địi hỏi một phần vốn đầu tư tương đối lớn của ngân hàng. Một ngân hàng muốn mở rộng mạng lưới địi hỏi yếu tố cơng nghệ thơng tin phải bắt nhịp kịp thời, phục vụ thanh toán, chuyển tiền và các nghiệp vụ phát sinh nhanh chóng thuận tiện.

Trong những năm qua nhờ tiến bộ của công nghệ thơng tin ngân hàng đã có nhiều sản phẩm. dịch vụ mới có liên quan đến hoạt động của ngân hàng như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking… phục vụ nhu cầu khách hàng.

Ngoài ra, sự phát triển của mạng xã hội ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Marketing của Ngân hàng. Mạng xã hội giúp Ngân hàng tương tác với khách hàng của mình một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn rất nhiều, từ đó Ngân hàng có thể kịp thời điều chỉnh các chính sách của mình.

- Yếu tố lãi suất

Lãi suất là chi phí của huy động vốn của Ngân hàng, vì thế chính sách tiền tệ có tác động rất lớn tới hoạt động huy động. Từ chính sách tiền tệ, Ngân hàng sẽ đưa ra lãi suất huy động để vừa phù hợp với lãi suất tín dụng và đảm bảo thu hút khách hàng.

- Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Do đó cơng tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi yếu tố này. Nếu khơng có tiết kiệm thì sẽ khơng có huy động. Yếu tố tiết kiệm của nền kinh tế phụ thuộc vào các yếu tố như thu nhập dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế bất ổn. xu hướng là dân cư sẽ đổi bản tệ sang các đồng tiền mạnh hay cất trữ vàng bạc.

- Yếu tố cạnh tranh

Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh không phải lúc nào cũng tốt vì cạnh tranh có thể dẫn đến rất nhiều những tiêu cực. hạn chế. Vì vậy, cạnh tranh là một thách với sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển. Để cơng tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung đạt được hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề cạnh tranh. Cụ thể ngân hàng phải xác định rõ trong địa bàn hoạt động của mình có bao nhiêu ngân hàng, các đối thủ khác cũng cung cấp các dịch vụ tương như ngân hàng, có bao nhiêu cơ hội để đầu tư kinh doanh. Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ tính tốn đưa ra loại hình dịch vụ nào có hiệu quả nhất, ấn định một mức lãi suất phù hợp khơng chỉ với thị trường mà cịn tiết kiệm được chi phí huy động.

1.3.3.2. Các yếu tố chủ quan

Nếu mơi trường kinh doanh có ảnh hưởng lớn với cơng tác huy động vốn thì yếu tố quyết định chính vẫn là các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng. Bởi môi trường kinh doanh chỉ tác động: gây ra khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi cịn việc vốn có được huy động hay khơng lại phải phụ thuộc vào chủ trương đường lối chính sách. kế hoạch của ngân hàng. Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng thường bao gồm những nhân tố sau:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đốn được sự thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mơ, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn. các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì cơng tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.

- Chiến lược khách hàng của ngân hàng về huy động vốn.

Như chúng ta đã biết, ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển. đời sống của con người ngày càng được cải thiện và nâng lên. khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng mà họ coi là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất. Thực tế này đòi hỏi các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và trong hoạt động huy động vốn nói riêng. Để làm được điều này, trước tiên, ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở những thông tin của khách hàng ngân hàng có thể đưa ra một hệ thống các chính sách và biện pháp để có được quy mơ và chất lượng nguồn vốn mong muốn. Hệ thống các chính sách có liên quan đến huy động vốn bao gồm:

• Chính sách giá cả các sản phẩm và dịch vụ tài chính.

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như là một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mơ nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn. gửi tiền thường xun.

• Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng.

Nhóm chính sách này nhằm đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung ứng và chất lượng các dịch vụ đó: chất lượng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi như rút tiền tự động, giao dịch tại nhà. rút ngắn thời gian thanh toán. Những năm gần đây các ngân hàng đã đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đổi mới, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trường. Có thể thấy

hiện nay doanh thu từ các dịch vụ kèm theo (như dịch vụ SMS Banking. Internet Banking....) đang ngày càng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong tổng doanh thu của Ngân hàng. Không chỉ mang lại một nguồn thu đáng kể, những dịch vụ tài chính này cịn góp phần tạo sự hấp dẫn của khách hàng đối với các sản phẩm truyền thống, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân.

• Các chính sách dịch vụ khách hàng.

Nhân viên ngân hàng là chiếc gương để cho khách hàng thấy được hình ảnh của ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay - khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả, nên chất lượng dịch vụ khách hàng đã trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống thanh tốn được bố trí một cách khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng. Do đó, muốn củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, ngân hàng không thể bỏ qua các chính sách trong phục vụ giao tiếp.

- Mạng lưới và các hình thức huy động.

Mạng lưới hoạt động càng rộng và hình thức huy động càng phong phú. đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ càng nhiều về số lượng và chất lượng cũng được nâng lên tương ứng. Thông thường muốn mở rộng quy mô tăng cường phát triển nguồn vốn ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng màng lưới hoạt động. Qua hoạt động và khảo sát tình hình thực tế, các ngân hàng có thể đưa ra kết luận: khách hàng khơng chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng mà họ cịn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền. Việc mở thêm chi nhánh là quan trọng nhưng vị trí ở đâu để có thể huy động được khoản tiền gửi địi hỏi ngân hàng phải có sự nghiên cứu hết sức nghiêm túc. Thông thường các chi nhánh được mở ở mặt đường quốc lộ nơi đông dân cư để thuận tiện cho người dân gửi tiền, đối với các ngân hàng lớn thì nên mở các chi nhánh ngay tại trụ sở để phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng. Ngồi ra, ngân hàng cịn khơng ngừng nâng cấp các chi nhánh, trang thiết bị các phương tiện dịch vụ nâng cao chất lượng cán bộ ở các chi nhánh để có thể phục vụ, thu hút được nhiều tiền gửi hơn.

- Trình độ cơng nghệ ngân hàng.

Trình độ cơng nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, cơng nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ cơng nghệ trình độ cơng nghệ ngân hàng cao. Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động. Trong những năm qua nhờ tiến bộ của cơng nghệ thơng tin ngân hàng đã có nhiều sản phẩm. dịch vụ mới có liên quan đến hoạt động của ngân hàng như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking… phục vụ nhu cầu khách hàng. Như vậy, một ngân hàng được trang bị đầy đủ các trang thiết bị công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực và khả năng tài chính. quy mơ hoạt động sẽ giúp cho sự thành công của hoạt động ngân hàng.

- Uy tín của ngân hàng.

Có thể gọi đây chính là tài sản vơ hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản q trong cơng tác huy động vốn vì trong lịng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn).

- Chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung ứng.

Dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng và linh hoạt với phương châm vì khách hàng. Chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ giúp khách hàng lựa chọn nơi có sản phẩm tốt nhất. Vì vậy, maketing ngân hàng được xem như một bộ phận rất quan trọng vì trực tiếp tiếp xúc và tạo lịng tin cho khách hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng được đổi mới, mang tính cạnh tranh trong tồn bộ hệ thống ngân hàng. Các bộ phận chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phù hợp với hoạt động. thói quen. tâm lý của khách hàng.

- Chiến lược Marketing của Ngân hàng.

Marketing đã phát triển hàng trăm năm nay và đóng vai trị quan trọng trong bất cứ ngành kinh tế nào không riêng ngành Ngân hàng, tuy nhiên do sự phát triển bùng nổ của cơng nghệ thơng tin, các ngân hàng có thể sử dụng các chiến dịch truyền thông như mạng xã hội, YouTube...để tiếp cận khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân. Khơng những thế, các ngân hàng có thể nhanh chóng kịp thời nắm bắt được các xu hướng, nhu cầu hay những phản hồi tiêu cực của khách hàng để có thể điều chỉnh các chính sách về huy động vốn của mình.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nội dung được trình bày trong chương này được tập trung để làm rõ những vấn đề cơ bản về huy động vốn, hiệu quả huy động vốn, các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng cùng các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Đây chính là cơ sở lý luận để