2.3.3 .Chi phí huyđộng vốn
3.2. Giải pháp huyđộng vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong
đại hoá trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an toàn trong hoạt động thanh tốn góp phần củng cố lịng tin của khách hàng.
- Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn huy động, TPB chi nhánh Đông Đô không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, chú trọng công tác cân đối vốn hợp lý, đồng thời nhấn mạnh sự tăng trưởng, an toàn và hiệu quả, chú trọng tới phát triển vốn theo xu hướng tích cực tăng vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế.
3.2. Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Đông Đô chi nhánh Đông Đô
Những hạn chế trong công tác huy động vốn tại TPB chi nhánh Đông Đô không chỉ là thiếu về số lượng mà còn là vấn đề chất lượng huy động vốn chưa cao. Vì thế những giải pháp dưới đây khơng những nhằm mục đích tăng cường về quy mơ vốn huy động mà còn nâng cao hiệu quả trong cơng tác huy động vốn, từ đó đảm bảo được kế hoạch kinh doanh của TPB chi nhánh Đông Đơ.
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm các loại : 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, các hình thức trái phiếu, ký phiếu của ngân hàng… thì Ngân hàng cần triển khai và phát triển các hình thức huy động như:
− Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm cho con cháu trong tương lai. − Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm. − Tiết kiệm theo niên kim, theo tháng
− Tiết kiệm bằng vàng hoặc đảm bảo giá trị bằng vàng.
Mỗi loại có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất có thể cao hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục ưu đãi. Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng các GTCG, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư.
3.2.2. Đổi mới cách tiếp cận khách hàng
Điểm yếu của TPB chi nhánh Đơng Đơ chính là chưa mở rộng đối tượng khách hàng, vấn đề nằm ở việc các cách tiếp cận khách hàng mới của TPB chi nhánh Đông Đô chưa hiệu quả. Muốn nâng cao số lượng cũng như chất lượng huy động vốn thì TPB chi nhánh Đông Đô phải thay đổi phương pháp tiếp cận, và đối tượng khách hàng cá nhân lại có cách tiếp cận khác với khách hàng doanh nghiệp.
- Đối với đối tượng khách hàng cá nhân:
Hiện nay, TPB chi nhánh Đơng Đơ đang làm tốt việc duy trì khách hàng lâu năm bằng uy tín và các chính sách ưu đãi cho khách hàng VIP, khách hàng lâu năm. Tuy nhiên đối với khách tiềm năng, TPB chi nhánh Đông Đô chủ yếu sử dụng phương pháp truyền thống như các chương trình ưu đãi dành cho khách hàng mới, tài trợ cho các sự kiện tại địa phương,...và chưa mang lại những hiệu quả đáng kể. Do địa bàn hoạt động của TPB chi nhánh Đơng Đơ có tính phân hóa cao, đa dạng nhóm đối tượng khách hàng nên TPB chi nhánh Đơng Đơ nên có những cách tiếp cận đặc trưng đối với từng nhóm đối tượng. Muốn đạt được điều này thì trước hết cần tập trung phân loại và phân tích những đặc tính của từng nhóm như: nhu cầu đối với sản phẩm ngân hàng, cách tiếp cận đối với truyền thông, sự quan tâm đối với các chính sách ưu đãi khác nhau. Từ đó sẽ tìm ra những sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng
- Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp
Đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế - xã hội của TPB chi nhánh Đông Đô hiện nay là các hợp tác xã nông nghiệp, hợp tác xã tại các khu vực nhiều làng nghề, doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp thương mại dịch vụ. Muốn khắc phục được những hạn chế về cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu tiền tệ chưa hợp lý thì TPB chi nhánh Đơng Đơ cần mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp ra những doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Ngoài ra, ngay cả những đối tượng khách hàng doanh nghiệp truyền thống thì TPB chi nhánh Đơng Đơ vẫn chủ yếu duy trì khách hàng cũ. TPB chi nhánh Đơng Đô nên thay đổi một số cách tiếp cận khách hàng mới để tăng cường chất và lượng của nguồn vốn huy động. TPB chi nhánh Đơng Đơ nên phân nhóm và nghiên cứu kỹ đặc tính của từng nhóm và đưa những sản phẩm cũng như chiến lược hợp lý. TPB chi nhánh Đơng Đơ nên đa dạng hóa các kênh tìm kiếm khách hàng, tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp cả trong hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động xã hội.
3.2.3. Sử dụng những chiến lược Marketing hiệu quả, từ đó quản lý tốt chi phí huy động vốn
Đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ, Marketing chính là phương pháp sống còn để tiếp cận đối với khách hàng. Tuy nhiên, sử dụng các chiến dịch truyền thơng khơng hợp lý có thể gây lãng phí hoặc thậm chí phản ngược hiệu quả. Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân làm tăng chi phí phi lãi của BIDV, chi nhánh Hà Nội, từ đó tăng chi phí huy động vốn. Để tăng hiệu quả kinh doanh, BIDV chi nhánh Hà Nội nên áp dụng những phương pháp dưới đây:
- Có chiến lượng Marketing riêng phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Khách hàng tiềm năng của ngân hàng vô cùng đa dạng do khai thác cả địa bàn nội thành lẫn ngoại thành Hà Nội. Khách hàng cá nhân bao gồm nhân viên văn phòng, tiểu thương. Khách hàng doanh nghiệp bao gồm cả các doanh nghiệp sản xuất tại ngoại thành và doanh nghiệp thương mại dịch vụ ở nội thành. Mỗi đối tượng khách hàng đều có nhu cầu khác nhau, cách tiếp nhận thông tin khác nhau nên TPB chi nhánh Đông Đô cần sử dụng những cơng cụ truyền thơng hay chính sách Marketing khác nhau. Đối với nhân viên văn phịng thì sử dụng cơng cụ mạng xã hội và các sản phẩm ngân hàng hiện đại để tiếp cận. Tiểu thương, khách hàng trong lĩnh vực nơng nghiệp thì quảng cáo bằng cách tài trợ cho các hoạt động thơn, xóm,...
Về chính sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền: TPB chi nhánh Đông Đô nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác nhau để có cách thức hút vốn phù hợp. Với những khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP thì TPB chi nhánh Đơng Đơ sẽ có chính sách ưu đãi về lãi suất, cũng như tăng các dịch vụ tiện ích cho khách hàng. Sử dụng cơng cụ truyền thông như mạng xã hội để tăng tương tác với những khách hàng tiềm năng. Có những chương trình ưu đãi riêng dành cho khách hàng mới như tặng ưu đãi khi mở thẻ, mở sổ tiết kiệm, chương trình qua số trúng thưởng,..
- Đẩy mạnh quảng bá dịch vụ, chương trình huy động mới.
TPB chi nhánh Đông Đô cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo dân chúng biết về các dịch vụ ấy. Tăng cường các hình thức quảng bá hình ảnh của TPB chi nhánh Đông Đô thông qua các thơng tin đại chúng. Ngồi ra, tham gia tài trợ cho các chương trình truyền hình, các giải bóng đá, cho giáo dục…cũng là
một trong những cách thức để xây dựng hình ảnh và khuyếch trương danh tiếng cho TPB chi nhánh Đông Đô. Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá các sản phẩm của TPB chi nhánh Đơng Đơ, giúp dân có thể tiếp cận được gần hơn với các sản phẩm của TPB chi nhánh Đông Đô.
- Đầu tư nhiều hơn nữa cho công tác phân đoạn thị trường
Việc phân đoạn thị trường sẽ giúp ngân hàng đưa ra được những chính sách phù hợp nhất với từng đối tượng khách hàng. TPB chi nhánh Đông Đô cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp. Trong đó, TPB chi nhánh Đơng Đơ cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn
3.2.4. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động
TPB chi nhánh Đơng Đơ có những tiềm lực mạnh mẽ để có thể phát triển hơn nữa trong hoạt động huy động vốn, tuy nhiên do thị trường cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh doanh của TPB chi nhánh Đơng Đô. Do vậy, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, khơng có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này bao gồm:
- Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lịng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của TPB chi nhánh Đơng Đơ, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay... và hình ảnh bên ngồi của TPB chi nhánh Đơng Đơ, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng... đã trở thành tài sản vơ hình của TPB chi nhánh Đông Đô.
- Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Một con người hay một ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa TPB chi nhánh Đông Đô với ngân hàng khác. Hoạt động của TPB chi nhánh Đông Đô cũng phải tạo ra những đặc điểm - hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác khơng có. Như vậy, marketing của TPB chi nhánh Đông Đô phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của TPB chi nhánh Đơng Đơ. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các TPB chi nhánh Đơng Đơ hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngành. Bằng nhiều chính sách động viên, khuyến khích cán bộ cơng nhân viên và chính sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
3.2.5. Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt và hợp lý.
Những thay đổi trong chính sách lãi suất của ngân hàng có thể làm thay đổi vị thế và sức mạnh cạnh tranh mà ngân hàng đang phải đương đầu. Trong thực trạng nguồn vốn của chi nhánh đang rất cần những nguồn vốn có kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn nên ngân hàng có thể áp dụng một chiến lược giá năng động. Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm họ thường quan tâm tới yếu tố quan hệ lâu dài, khả năng cho vay, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hơn là lãi suất. Do vậy ngân hàng cần duy trì mức lãi suất ổn định nhưng đi kèm với nó là những tiện ích riêng biệt trong lãi suất, phương thức trả lãi. Đa dạng các phương thức trả tăng dần theo thời gian thực gửi của khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, cho phép khách hàng sử dụng chính sổ tiết kiệm đó để vay vốn với lãi suất ưu đãi, đảm bảo sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền dài hạn không lo sợ mất lãi khi rút ra trước hạn, họ khơng cần rút tiền ra mà có thể vay chính ngân hàng với chi phí thấp nhất, quy trình thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn.
Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản về lâu dài, lãi suất phải được sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cơ cấu, tăng cường quy mô huy động vốn. Trong giai đoạn hiện nay xét nhu cầu về vốn trung dài hạn đang rất bức thiết đối với nền kinh tế, đòi hỏi các NHTM phải đưa ra được lãi suất HĐV phù hợp, trong đó chú trọng đối với loại tiền gửi có kỳ hạn. Có như vậy mới tạo nên sự yên tâm và kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng. Chi nhánh cũng cần đáp ứng vốn cho quá trình sản xuất – kinh doanh của các doanh nghiệp, TCKT trên địa bàn.
Trong hoạt động ngân hàng cũng phải quán triệt đường lối, phát triển kinh tế của Đảng là phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh phát triển công nghiệp, xây dựng và dịch vụ để thực hiện mục tiêu cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
3.2.6. Ứng dụng cơng nghệ hiện đại vào công tác huy động vốn
Công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng tác động đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn. Công nghệ thơng tin giúp cho q trình giao dịch của khách hàng và ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian của ngân hàng và khách hàng làm cho hiệu quả của hoạt động ngân hàng tăng lên. Hiện nay TPB đã và đang triển khai nhiều chương trình phần mềm hiện đại nhằm đáp ứng các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày càng phức tạp của ngân hàng trong tương lai. Một trong những sản phẩm nổi bật gần đây chính là ứng dụng TPB etoken+. Tuy nguồn vốn huy động trên ứng dụng này không cao nhưng sẽ giúp cho ngân hàng tiếp cận được với nhóm khách hàng trẻ, khi mà TPB chi nhánh Đơng Đơ đã có những chiến lược mới đối với nhóm khách hàng này.
Các ứng dụng công nghệ mới thường được phát triển bởi trụ sở chính. Tuy nhiên TPB chi nhánh Đơng Đơ có thể chủ động sử dụng cơng nghệ Big data để khảo sát nhu cầu khách hàng. Công nghệ này giúp cho chi nhánh nghiên cứu hành vi của số lượng lớn người sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên địa bàn, nghiên cứu phản ứng của khách hàng là tiêu cực hay tích cực đối với bản thân TPB chi nhánh Đơng Đơ hoặc đối thủ. Từ đó TPB chi nhánh Đơng Đơ có để đưa ra được những sản phẩm phù hợp, phát huy những thế mạnh và khắc phục điểm yếu.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Một trong những yếu tố quan trọng có tầm quyết định đặc biệt trong hoạt động ngân hàng là yếu tố con người. Qua các chính sách cán bộ như tuyển dụng, đào tạo, bố trí sử dụng, điều chuyển theo quy định phù hợp trong toàn hệ thống cũng như tại chi nhánh nhằm xây dựng, phát triển của hệ thống ngân hàng đó là: Đội ngũ cán bộ được cơ cấu hợp lý, được bố trí đúng chun mơn, trình độ tay nghề, có năng lực, phẩm chất, kỷ luật lao động, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, phong cách giao dịch khoa học và lịch sự, văn minh.
Để đạt được những yêu cầu trên, cần có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại thường xuyên đối với đội ngũ cán bộ ngân hàng nhằm giúp cho họ hiểu một cách thấu đáo về lý luận khoa học tiền tệ, trên cơ sở đó vận dụng một cách sáng tạo công nghệ ngân hàng mới vào thực tiễn có hiệu quả. Bên cạnh đó, cần phải quan tâm đào tạo đội ngũ cán boojtrer có khả năng thừa kế và phát huy những kinh nghiệm của lớp cán bộ đi