II. HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NHTM
2. Vai trò hoạt động bán lẻ của NHTM
Các NHTM đang ngày càng nhận ra vai trò và những lợi thế mà hoạt động bán lẻ mang lại, khơng chỉ đối với ngân hàng, mà nó cịn đóng vai trị quan trọng cho sự phát triển và tăng trưởng kinh tế - xã hội của mỗi nước và của toàn cầu. Các NHTM Việt Nam đang mở rộng, phát triển hoạt động cung
ứng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ - đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đó là phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho các ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu.
2.1. Đối với nền kinh tế
Từ giác độ kinh tế – xã hội, hoạt động bán lẻ của ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư. Hoạt động bán lẻ của ngân hàng đóng vai trị quan trọng đối với nền kinh tế, cụ thể như sau: ♦ Hoạt động bán lẻ của ngân hàng đã thu hút lượng vốn đáng kể tiềm tàng từ
dân cư để phát triển kinh tế và thực hiện các mục tiêu tăng trưởng nhằm nâng cao mức sống của người dân
Khi sản phẩm dịch vụ ngân hàng thể hiện nhiều tiện ích và gần gũi hơn với mỗi người dân và hiểu rõ lợi ích của việc mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã thúc đẩy nhiều cá nhân, hộ gia đình gửi tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng, tạo môi trường đầu tư phát triển kinh tế cho mọi tầng lớp dân cư, giảm bớt việc giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào một số lĩnh vực khác khơng mang lại lợi ích tổng thể cho xã hội. Đặc biệt, với các nước đang phát triển, để tăng trưởng kinh tế, phát huy nội lực bằng việc tập trung mọi nguồn lực nhỏ, lẻ tiềm tàng trong dân cư thành nguồn vốn lớn có một ý nghĩa vô cùng quan trọng.
♦ Hoạt động bán lẻ của ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, đóng góp vào tăng trưởng GDP
Các ngân hàng thương mại với vai trò là những định chế trung gian tài chính, thực hiện hoạt động kinh doanh, huy động các khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư, để cho vay cho các chủ thể khác thực hiện hoạt động kinh doanh, sản
xuất, tiêu dùng trong nền kinh tế. Trong giai đoạn nước ta hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế hiện nay, nhu cầu vốn để mở rộng và phát triển sản xuất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất lớn, hệ thống NHTM đã và đang trở thành kênh cung cấp vốn chủ lực cho nền kinh tế khi các kênh huy động vốn khác còn chưa phát triển. Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp chuyển đổi cơ cấu sản xuất, đổi mới công nghệ và trang thiết bị nhằm hạ giá thành sản phẩm để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường toàn cầu. Mặt khác, khi khách hàng cá nhân tăng cường sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, họ có nhiều điều kiện hơn để chi cho mua sắm, tiêu dùng cũng như tăng mức độ thuận tiện của giao dịch trong tiêu dùng. Chính điều này giúp các doanh nghiệp sản xuất và thương mại tăng số lượng khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hố, dịch vụ của mình nhiều hơn, một phần do các khoản tín dụng và tiện ích thanh tốn tiêu dùng mà các NHTM cung cấp cho những khách hàng này. Hoạt động bán lẻ của ngân hàng thúc đẩy việc mở rộng khả năng mua bán chéo giữa các cá nhân và doanh nghiệp với ngân hàng thương mại. Do đó, sẽ thúc đẩy quá trình sản xuất – tiêu dùng, thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế.
♦ Hoạt động bán lẻ của các ngân hàng thương mại hỗ trợ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước điều hành các chính sách vĩ mơ
Thơng qua hoạt động bán lẻ của ngân hàng, Chính phủ và NHNN có thể nắm rõ, kiểm soát một phần nội lực ở trong dân cư và trong tổng thể nền kinh tế, từ đó, giúp NHNN dễ dàng hơn trong việc điều hành chính sách tiền tệ và nhà nước có các chính sách vĩ mơ để kiểm sốt và phát triển kinh tế - xã hội.
2.2. Đối với ngân hàng
Các NHTM mở rộng hoạt động bán lẻ trong khoảng 3 thập kỷ qua đã làm sơi động thị trường tài chính, và sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã trở nên thiết yếu đối với nhiều người. Chính vì vậy, có nhiều ngân hàng thương mại được thành lập và các ngân hàng khác vẫn thu được nhiều lợi nhuận, duy trì
và phát triển hoạt động kinh doanh do nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các cá nhân ngày càng tăng. Hoạt động bán lẻ có ý nghĩa rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng, thể hiện ở những điểm sau:
♦ Hoạt động bán lẻ mang lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro
Số lượng cá nhân có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang tăng lên nên thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một thị trường rất lớn và đầy tiềm năng. Nếu các ngân hàng khai thác được thị trường này một cách hiệu quả thì doanh thu của các ngân hàng chắc chắn sẽ tăng trưởng vững chắc. Dựa vào quy mô khách hàng lớn trong khi giao dịch trên một khách hàng không quá lớn, rủi ro của sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhỏ hơn nhiều so với sản phẩm dịch vụ bán buôn. Hơn nữa, một khi ngân hàng chuẩn hố được quy trình đánh giá rủi ro (như hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng) thì rủi ro sẽ được giảm đi rất nhiều. Hoạt động bán lẻ thường chỉ cung ứng các sản phẩm dịch vụ nhỏ, lẻ nên không chịu tác động mạnh mẽ của biến động chu kỳ kinh tế.
♦ Hoạt động bán lẻ thúc đẩy các ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ
phi ngân hàng để mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh
Thị trường tài chính ngày càng chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt hơn. Các tổ chức phi ngân hàng cũng không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với các ngân hàng. Vì vậy, mở rộng hoạt động bán lẻ của ngân hàng bao gồm các sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng mở rộng thị trường, tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng.
♦ Hoạt động bán lẻ thúc đẩy các ngân hàng thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị, tận dụng và khai thác mọi tiềm năng của ngân hàng
Việc mở rộng phục vụ một số lượng lớn khách hàng yêu cầu các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, hiện đại đã đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải cải tiến và đầu tư công nghệ, dần thay thế nhân viên bằng hệ thống giao dịch tự động để nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm cung ứng, phát
triển thêm nhiều dịch vụ mới nhằm thoả mãn nhu cầu của một số lượng lớn khách hàng, từ đó nâng cao vị thế của chính ngân hàng. Đồng thời, việc tập trung chú trọng mở rộng và phát triển hoạt động bán lẻ giúp các NHTM thay đổi cơ cấu tổ chức cho phù hợp với đặc điểm riêng của loại hình sản phẩm dịch vụ này và khai thác các lợi thế về kinh nghiệm, trình độ, các mối quan hệ sẵn có để phục vụ tốt mọi thành phần trong xã hội. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục đổi mới cơng nghệ để có các giao dịch an tồn, hiệu quả, nhanh chóng, đồng thời trình độ quản trị ngân hàng qua xử lý trực tuyến dữ liệu được nâng lên.
2.3. Đối với khách hàng
♦ Hoạt động bán lẻ của ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính
Trước đây, khi các ngân hàng chủ yếu cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán bn truyền thống thì sản phẩm dịch vụ ngân hàng dường như xa lạ với đại đa số người dân, những người muốn sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính thì gặp nhiều khó khăn để tiếp cận và nắm bắt thông tin, đồng thời các ngân hàng cũng không sẵn sàng phục vụ, cung cấp các sản phẩm nhỏ, lẻ cho các cá nhân. Với xu hướng hiện nay, khi các ngân hàng hoạt động theo hướng bán lẻ, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho các cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ, vừa thông qua mạng lưới nhiều chi nhánh, nhiều kênh phân phối và kênh thông tin đến trực tiếp với khách hàng, đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng trong việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính.
♦ Hoạt động bán lẻ của ngân hàng giúp khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến hiện đại, nhiều tiện ích và nâng cao chất lượng cuộc sống
Sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã mang lại cho người dân sự thuận tiện, an tồn trong các giao dịch, thanh tốn và sử dụng nguồn
thu nhập của mình. Đồng thời giúp khách hàng tiết kiệm chi phí thời gian, chi phí thơng tin thơng qua các hệ thống giao dịch hiện đại và nhanh chóng.
Khi các ngân hàng mở rộng hoạt động bán lẻ và có sự cạnh tranh nhau trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì người dân có nhiều cơ hội lựa chọn và nhận được sản phẩm tốt nhất, kinh tế nhất. Bằng chứng là khi các NHTM cạnh tranh nhau trong việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, nhóm khách hàng này có điều kiện hơn trong việc tìm nguồn vốn tài trợ để phục vụ cho sinh hoạt mua sắm, tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tạp chí Stephen Timewell cũng nhận định xu hướng ngày nay thể hiện rõ rằng, ngân hàng nào nắm được cơ hội mở rộng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một lượng dân cư khổng lồ đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai. Hoạt động bán lẻ ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM trên thế giới, các ngân hàng bán lẻ trên tồn cầu sẽ đóng vai trị chủ đạo trong danh sách 20 ngân hàng toàn cầu hàng đầu theo xếp hạng của tạp chí The Banker vào năm 2015.