II. HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NHTM
3. Phân loại các hoạt động bán lẻ của NHTM
3.1. Phân loại theo Luật các Tổ chức tín dụng
Căn cứ theo Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004, các tổ chức tín dụng tại Việt Nam có thể tiến hành các hoạt động liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau:
- Huy động vốn: ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác (Điều 45).
- Cấp tín dụng: Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống (Điều 49).
- Mở tài khoản: Tổ chức tín dụng là ngân hàng được mở tài khoản cho khách hàng trong nước và ngoài nước (mục 3 - Điều 65).
- Dịch vụ thanh tốn: Tổ chức tín dụng là ngân hàng được thực hiện các dịch vụ thanh toán như cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định.
- Dịch vụ ngân quỹ: Tổ chức tín dụng được thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng (Điều 67).
- Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán: ngân hàng được tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Việc tham gia hệ thống thanh toán quốc tế phải do NHNN cho phép.
- Nghiệp vụ uỷ thác và đại lý: Tổ chức tín dụng được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của doanh nghiệp, cá nhân theo hợp đồng (Điều 72).
- Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm (Điều 74).
- Dịch vụ tư vấn (Điều 75): Tổ chức tín dụng được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng.
- Các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng: Tổ chức tín dụng được cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
3.2. Phân loại theo nhóm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Xét trên khía cạnh nhóm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại được hiểu là việc ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ như:
- Sản phẩm tín dụng bán lẻ: Cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, mua ơtơ, mua nhà trả góp…), cho vay cầm cố, cho vay thế chấp,
cho vay hộ gia đình. Đây là các sản phẩm cốt lõi nhất trong các hoạt động bán lẻ mà các NHTM hướng tới.
- Sản phẩm dịch vụ tiền gửi như: gửi tiết kiệm, gửi có kỳ hạn.v.v.
- Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng như tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, phone – banking, internet – banking.v.v.
- Dịch vụ thanh toán, tài khoản, séc.v.v.
- Hoạt động trên lĩnh vực đầu tư: quỹ tương hỗ, quản lý tài chính.v.v.
3.3. Phân loại theo đối tượng khách hàng
Đây là cách phân loại hoạt động bán lẻ của ngân hàng được hiểu rộng rãi nhất. Theo đó, hoạt động bán lẻ của ngân hàng là hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nhóm khách hàng sau:
- Sản phẩm dịch vụ cho các cá nhân, gồm các hoạt động như marketing các dịch vụ ngân hàng, phát hành thẻ séc, thẻ tín dụng, rút tiền tự động ATM, dịch vụ ngân hàng tại gia, mua trả góp, quản lý đầu tư (đặc biệt phát triển sẽ là mơ hình Quĩ đầu tư), dịch vụ thuế.v.v.
- Sản phẩm dịch vụ trực tiếp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ kế toán, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ thanh toán quốc tế.v.v.