Hồn thiện cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng

I. ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA

7.Hồn thiện cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng

Con ngƣời là nhân tố trung tâm, ảnh hƣởng đến quyết định thẩm định tín dụng. Vì vậy để cơng tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì phải nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ với các điều kiện nhƣ: trình độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.

Để đáp ứng yêu cầu này, các NHTM cần tập trung vào một số vấn đề nhƣ việc tuyển dụng cán bộ, bồi dƣỡng cán bộ và chính sách đãi ngộ. Ngân hàng nên có chính sách ƣu đãi cho CBTĐ để khuyến khích tinh thần, trách nhiệm, ý thức của mỗi cán bộ, nâng cao tinh thần tự hồn thiện mình.

Điều quan trọng là CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp và ln có ý thức vƣơn lên để hoàn thành tốt cơng việc đƣợc giao. Chính vì vậy, ngân hàng cần có chính sách khen thƣởng đối với những cán bộ, chuyên gia làm việc giỏi để tránh hiện tƣợng chảy máu chất xám. Tuy nhiên cũng cần phải có những biện pháp xử lý đối với những cán bộ làm việc không nghiêm túc, gây tổn thất cho ngân hàng

Ngoài ra, ngân hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra đội ngũ CBTĐ, xem xét và thuyên chuyển những CBTĐ không đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc ra làm công việc khác. Bố trí cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào những vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy hơn nữa thế mạnh về con ngƣời.

Nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, tận dụng kinh nghiệm kiến thức của các ngƣời đi trƣớc, các ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua đó tập hợp các đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong toàn hệ thống. Hàng năm trên cơ sở kế hoạch chung, ngân hàng cần xây dựng một chƣơng trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho cơng tác thẩm định và có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm.

Bên cạnh những giải pháp trên, các ngân hàng cũng nên phát triển hệ thống trang thiết bị, cơng nghệ phục vụ cho tồn bộ hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ cơng tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay.

8. Giải pháp về tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt

Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập nhằm phát hiện và chấn chỉnh các sai sót và vi phạm liên quan tới hoạt động cấp tín dụng và đầu tƣ trong hệ thống VCB. Giám sát tín dụng phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hàng ngày với những nội dung chính sau:

* Kiểm tra và giám sát việc tuân thủ chính xác và quy chế tín dụng của VCB:

 Kiểm tra hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn của khách hàng: Kiểm tra

tính đầy đủ, hợp pháp và xác thực hồ sơ vay vốn của khách hàng đối chiếu với quy định và yêu cầu về hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn.

 Kiểm tra và giám sát việc thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay:

 Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và xác thực của hồ sơ đảm bảo tiền

vay của khách hàng đối chiếu với các quy định và yêu cầu về hồ sơ đảm bảo tiền vay

 Kiểm tra việc chấp hành nghiêm túc và đầy đủ các quy định và thủ tục

về thẩm định, định giá, bàn giao và quản lý, giải chấp TSĐB

 Kiểm tra việc chấp hành chính sách cho vay có bảo đảm bằng tài sản,

đặc biệt lƣu ý đến tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB

 Kiểm tra nội dung thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng đầu tƣ

Kiểm tra việc chấp hành nghiêm túc, đầy đủ các quy định về thẩm định khách hàng, phƣơng án vay vốn và việc chấp hành trình tự, thẩm quyền phê duyệt tín dụng, bảo đảm tuân thủ các quy định liên quan của pháp luật và của VCB.

 Kiểm tra và giám sát việc thực hiện hợp đồng tín dụng

 Kiểm tra việc chấp hành nghiêm túc trình tự và thẩm quyền ký kết các

hợp đồng tín dụng/ bảo lãnh va hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo đảm tuân thủ các quy định liên quan của pháp luật và của VCB.

 Kiểm tra nội dung các hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền

vay, bảo đảm có đầy đủ các điều khoản và các quy định liên quan của pháp luật và của VCB.

 Kiểm tra việc chấp hành nghiêm túc và đầy đủ quy trình các bƣớc phải làm sau khi ký kết hợp đồng tín dụng/ bảo lãnh và hợp đồng bảo đảm tiền vay từ khi phát tiền vay hoặc phát hành các cam kết bảo lãnh đến khi thu hồi hết nợ gốc và lãi theo nội dung hƣớng dẫn quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng đã quy định.

 Kiểm tra việc thực hiện giám sát trƣớc, trong và sau khi cấp tín dụng

 Kiểm tra và giám sát việc thực hiện và quản lý, lƣu trữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay

* Kiểm tra và giám sát việc thực hiện các hạn mức kiểm sốt rủi ro tín dụng

- Rà sốt hồ sơ chứng từ, báo cáo dƣ nợ tín dụng tại từng thời điểm nhất định để kiểm tra việc chấp hành nghiêm túc và đầy đủ các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo mọi khoản cấp tín dụng khơng vƣợt ra ngồi hạn mức tín dụng đã lập.

- Theo dõi chặt chẽ các thông tin cảnh báo trực tuyến về vi phạm hạn mức kiểm sốt rủi ro tín dụng trên hệ thống phần mền quản lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

* Kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy định về thơng tin tín dụng nhƣ thu thập, tổng hợp, lƣu trữ, tra cứu và bảo mật.

III. KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM

Công tác thẩm định là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành cơng của hoạt động tín dụng của ngân hàng và nó có ý nghĩa khơng chỉ đối với ngân hàng mà cịn có ý nghĩa cho tồn xã hội. Có rất nhiều yếu tố quyết định đến chất lƣợng của các khoản cho vay nhƣ công tác thẩm định tín dụng, vấn đề pháp lý, mơi trƣờng vĩ mô của nền kinh tế, các hoạt động của ngành. Để vấn đề thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng có hiệu quả khơng thì cần sự nổ lực, cố gắng của khơng chỉ bản thân Ngân hàng mà cịn đòi hỏi sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan hữu quan.

1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan

Nhà nƣớc với các chính sách của mình quản lý, chi phối tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế-xã hội. Có thể thấy rằng bất cứ một sự thay đổi nào trong các chính sách của Nhà nƣớc cũng có ảnh hƣởng tới tồn xã hội. Những chính sách này đƣợc các bộ ngành liên quan thiết lập thành những văn bản cụ thể và ban hành xuống dƣới từng cơ quan, đơn vị. Ngành ngân hàng vốn đƣợc coi là một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm đối với một sự thay đổi của các chính sách vĩ mơ đó. Các hoạt động

ngân hàng ln bị chi phối bởi các chính sách kinh tế tài chính của Nhà nƣớc. Chính vì thế để nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống ngân hàng, bản thân ngân hàng phải nổ lực phấn đấu với sự giúp đỡ của Nhà nƣớc Chính phủ và sự phối hợp kết hợp chặt chẽ của các bộ ngành liên quan. Sự giúp đỡ phối hợp của các cơ quan hữu quan đó cũng vơ cùng quan trọng giúp ngân hàng hồn thiện cơng tác phân tích khách hàng trong đó có thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay.

- Chính phủ cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chuẩn mực kế tốn hiện hành, các báo cáo tài chính cần đƣợc kiểm toán một cách nghiêm túc hàng năm. Tổ chức thanh tra và kiểm tra các doanh nghiệp phải kịp thời phát hiện và xử lý các doanh nghiệp vi phạm hoặc có hành vi gian lận, lập báo cáo không đúng với thực tế sản xuất kinh doanh của đơn vị mình. Tổ chức, xếp loại doanh nghiệp và khen thƣởng những doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt. Từ đó khuyến khích các doanh nghiệp cạnh tranh một cách lành mạnh và nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trƣờng.

Hiện nay, cơng tác quản lý Nhà nƣớc về pháp lệnh kế toán thống kê đối với các doanh nghiệp vẫn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Trong khi đó, cơng tác kiểm tốn cịn non trẻ, đội ngũ cán bộ chƣa nhiều kinh nghiệm. Vì vậy Nhà nƣớc cần ban hành những sắc lệnh đi kèm với các chế tài bắt buộc để mọi doanh nghiệp đều phải áp dụng một cách thống nhất, đồng bộ chế độ kế toán, thống kê và thơng tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực, đầy đủ.

- Nhà nƣớc cần quy định rõ hơn trách nhiệm của chủ đầu tƣ và ngƣời có thẩm quyền quyết định đầu tƣ, trách nhiệm của các bên đối với kết quả thẩm định trong nội dung dự án đầu tƣ. Đã là chủ đầu tƣ thì thốt ly khỏi chức năng quản lý Nhà nƣớc để tập trung vào cơng tác xây dựng, tổ chức hạch tốn, sử dụng có hiệu quản vốn đầu tƣ.

2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc

Ngân hàng Nhà nƣớc là ngân hàng của các ngân hàng, có chức năng là thực hiện chính sách tiền tệ, giám sát các hoạt động của ngân hàng, quản lý các hệ thống thanh toán và phát hành kho quỹ. Do đó, NHNN cần tổ chức hệ thống NHNN từ trung ƣơng xuống chi nhánh theo hƣớng tập trung gọn nhẹ, tránh phân tán theo địa

giới hành chính, thực hiện đổi mới cơ cấu tổ chức và chức năng của hệ thống NHNN giai đoạn 2008-2015.

- NHNN cần hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, hỗ trợ cho các NHTM và nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung và tăng tính cập nhật của trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng. Hàng năm NHNN cần tổ chức các hội nghị kinh nghiệm toàn ngành và để tăng cƣờng sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong công tác thẩm định.

- Đề nghị bộ phận thẩm định các NHTM Việt Nam phối hợp với nhau để trao đổi kinh nghiệm và thông tin. Đặc biệt, xu hƣớng hiện nay là các ngân hàng cho vay đồng tài trợ những dự án quy mô lớn, việc hợp tác sẽ tận dụng đƣợc các thế mạnh của mỗi ngân hàng.

- Xét về mặt cơng nghệ, NHTM Việt Nam cịn nhiều bất cập so với thế giới. NHNN cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các hoạt động của ngân hàng để các ngân hàng thực sự đóng vai trị là ngành hỗ trợ sự phát triển của các ngành kinh tế khác…Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý MIS, hệ thống giao dịch điện tử và hệ thống thanh toán liên Ngân hàng (PIS).

- Xây dựng kế hoạch chuyển đổi tự do VNĐ, thực hiện thanh toán bằng VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam, tạo lập môi trƣờng kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trƣờng.

- Mở rộng các mối quan hệ với nƣớc ngoài, tận dụng các nguồn vốn, công nghệ các nƣớc và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ liên quan của NHNN và một số NHTM.

- Đề nghị NHNN cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin về tình hình hoạt động và tình hình tài chính của các doanh nghiệp góp phần giúp VCB có những nhận định đánh giá tốt hơn nữa về các đối tƣợng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an tồn trong hoạt động tín dụng.

- Các chỉ tiêu trung bình ngành là một căn cứ quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết quả cuối cùng của công tác phân tích đánh giá tài chính. Nó giúp cho CBTD

khơng làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà khơng có căn cứ cụ thể. Do đó, NHNN cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu trung bình ngành ngành cho tồn bộ ngành ngân hàng Việt Nam áp dụng, không gây ra sai lệch giữa các ngân hàng. Giải pháp có thể là NHNN cùng các cơ quan hữu quan phối hợp thực hiện để đƣa ra các chỉ tiêu trung bình ngành. Trong trƣờng hợp chƣa đủ điều kiện để có các chỉ tiêu trung bình ngành sử dụng cho tồn quốc thì bản thân NHNN có thể nghiên cứu, cùng với sự đóng góp của các NHTM để đƣa ra hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành.

3. Kiến nghị với các cán bộ tín dụng

- Cán bộ tín dụng cần tìm hiểu và nắm vững địa bàn . Điều này sẽ giúp CBTĐ tiết kiệm đƣợc cả thời gian và chi phí.

- Cần tạo dƣ̣ng các mối quan hệ : CBTĐ cần tạo dƣ̣ng đƣợc mối quan hệ tốt với nhân dân địa phƣơng, nơi địa bàn mình phụ trách và với các cán bộ địa phƣơng , để có thể thu thập đƣợc những thơng tin về khách hàng một cách đáng tin cậy và kịp thời.

- Đề cao đạo đƣ́c nghề nghiệp : đạo đức nghề nghiệp của CBTD cũng cần phải đặt lên hàng đầu. Bởi một nhân viên tha hóa có thể làm sai lệch kết quả thẩm định.

- Tuân thủ đúng nguyên tắc và tiến trình thẩm định : Trong quá trình thẩm định, yêu cầu CBTĐ phải thực hiện đúng ngun tắc và tiến trình của cơng tác này địi hỏi, khơng nên bỏ qua hay nhảy bƣớc.

4. Kiến nghị với các chủ đầu tƣ

- Đề nghị các chủ đầu tƣ nâng cao năng lực lập và thẩm định các dự án đầu tƣ, chấp hành nghiêm chỉnh việc xây dựng và lập dự án theo đúng nội dung quy định trong thông tƣ số 09/ BKH/ VPTĐ của bộ kế hoạch và đầu tƣ về xây dựng và thẩm định dự án.

- Các chủ đầu tƣ cần nhận thức đúng vị trí và vai trị của cơng tác thẩm định dự án trƣớc khi quyết định đầu tƣ để có những dự án thực sự hiệu quả. Các dự án phải đƣợc xác định đầu tƣ đúng tổng số vốn theo thời điểm xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lƣợng nhiều nhƣng tính tốn ít để dễ đƣợc phê duyệt.

5. Kiến nghị với NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam

- VCB cần nghiên cứu và nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hƣớng cụ thể và chi tiết hơn, các chỉ tiêu phân tích, đánh giá đƣợc tính tốn và so sánh với giá trị cơ sở, và chỉ tiêu ngành của từng lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Với hệ thống chấm điểm đối với khách hàng là doanh nghiệp. Đề nghị có hƣớng dẫn chi tiết về các chỉ tiêu trong bảng chấm điểm khách hàng, đặc biệt là các chỉ tiêu định lƣợng và chỉ tiêu về lƣu chuyển tiền tệ vì thơng thƣờng các khách hàng hiện nay không lập báo cáo lƣu chuyển tiền tệ.

- Về đào tạo nhân sự: cần có những hỗ trợ chuyên sâu và nâng cao hơn nữa thơng qua các khố học đào tạo, giảng dạy cho CBTD.

- Về chế độ đãi ngộ với CBTD: VCB nên có những khuyến khích, hỗ trợ cán bộ đúng mức, đảm bảo thoả đáng giữa quyền lợi và trách nhiệm của mỗi CBTD.

- Tăng cƣờng và bổ sung các cán bộ kiểm tra, kiểm sốt trẻ có năng lực, nắm vững các nghiệp vụ cơ bản, khai thác và xử lý thông tin báo cáo của các cơ sở, tham mƣu cho các nhà quản lý ngân hàng, phối hợp với nhau để có các biện pháp xử lý các tình huống phát sinh kịp thời tại các chi nhánh và phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống.

6. Đối với khách hàng.

Khách hàng là một trong những nhân tố quyết định hiệu quả của công tác