Đối với khách hàng

III. KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

6.Đối với khách hàng

Khách hàng là một trong những nhân tố quyết định hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng. Khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp cần có những biện pháp tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đƣợc mục tiêu của mình nhƣ: doanh nghiệp cần nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng, xu hƣớng của xã hội để xác định cho mình hƣớng đầu tƣ đúng, xem xét có nên đầu tƣ cơng nghệ khơng, có cần mở rộng sản xuất có phù hợp với tình hình hiện nay khơng? Doanh nghiệp cần tổ chức tốt quá trình kinh doanh từ khâu sản xuất đến khâu lƣu thông, tiêu thụ. Doanh nghiệp cần cơng khai tài chính, phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin về tình hình tài chính một cách thƣờng xuyên và chính xác cho ngân hàng. Sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng nhƣ tơn trọng các điều kiện trong hợp đồng vay vốn đã ký kết.

KẾT LUẬN

Hoạt động cho vay từ trƣớc đến nay vẫn là hoạt động chính mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Trong q trình hoạt động, là một trung gian tài chính thì mục tiêu hoạt động của ngân hàng không chỉ là sinh lời nhƣ các doanh nghiệp trong nền kinh tế mà còn bao gồm cả sự đảm bảo an tồn. Do đó, ngân hàng trong mọi cơng tác luôn luôn đi kèm với hoạt động thẩm định để hạn chế rủi ro tối đa nhất có thể. Trong những biện pháp làm hạn chế rủi ro khi cho vay thì việc thẩm định tín dụng rất đƣợc chú trọng. Một khi ngân hàng có thể thẩm định và đánh giá một cách chính xác về doanh nghiệp, về phƣơng án, dự án vay vốn thì quyết định có cho vay hay khơng đƣợc đƣa ra đúng đắn nhất. Vì vậy, chất lƣợng thẩm định tín dụng cần thiết không ngừng đƣợc nâng cao do yêu cầu ngày càng gắt gao của những điều kiện mới phát sinh. Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng đƣa ra các quyết định cho vay hợp lý, hạn chế đƣợc rủi ro.

Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam là một tổ chức tín dụng uy tín, với hệ thống thẩm định tín dụng khoa học, hiệu quả, đƣợc đánh giá cao trong hệ thống NHTM Việt Nam đã góp phần đẩy mạnh sự tăng trƣởng của hoạt động tín dụng cũng nhƣ sự tăng trƣởng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng trong những năm qua. VCB cùng toàn thể nhân viên nói chung và các CBTD nói riêng đang ngày một cố gắng, nỗ lực hồn thiện hơn nữa cơng tác thẩm định tín dụng này để hoạt động tín dụng đƣợc an tồn và đạt hiệu quả cao, mang lại những giá trị kinh tế lớn cho Ngân hàng, khách hàng và cho nền kinh tế quốc dân.

Trong thời kỳ kinh tế tăng trƣởng nhanh nhƣ hiện nay, nhu cầu tín dụng cũng ngày một tăng cao. Để hạn chế đƣợc rủi ro cho các khoản đầu tƣ của ngân hàng, CBTD cần phải thận trọng trong các bƣớc thẩm tra, đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án/ dự án đầu tƣ. Tất cả các hồ sơ liên quan đến khách hàng, phƣơng án/ dự án, tài sản đảm bảo… đều là cơ sở pháp lý để xem xét, quyết định đầu tƣ cũng nhƣ xử lý hợp đồng tín dụng khi xáy ra rủi ro. Bất kỳ một

thiếu sót nào trong hồ sơ tín dụng đều có thể là sơ hở để khách hàng lách luật, lợi dụng chiếm dụng vốn của Ngân hàng.Vì vậy, CBTD phải chú ý thu thập đúng, đầy đủ hồ sơ hợp pháp, hợp lệ. Bên cạnh đó, cần kiến nghị với các cơ quan, bộ ngành liên quan về việc cần có một khung pháp lý về tín dụng đầy đủ, chi tiết và đồng bộ hơn để Ngân hàng có thể dễ dàng hơn trong việc đƣa ra các quyết định thuận lợi cho việc kinh doanh của mình, tránh tình trạng biến động liên tục về chính sách tín dụng nhƣ thời gian gần đây gây bối rối cho cả ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn.

Trong thời gian tới, tín dụng vẫn ln là hoạt động sơi nổi nhất, hỗ trợ cho cá nhân, doanh nghiệp cần vốn để kinh doanh và đầu tƣ và đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng.

TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN PHÁP LUẬT

1. Chính phủ, 2009, Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009

quy định về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại.

2. Chính phủ, 1999, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999

về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.

3. Chính phủ, 2002, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002

về sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.

4. Chính phủ, 2006, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm

2006 về giao dịch bảo đảm.

5. Chính phủ, 2010, Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 02 năm 2010

về hoạt động thơng tin tín dụng.

6. Ngân hàng nhà nƣớc, 2001, Quyết định số 1476/2001/QĐ-NHNN ngày 26

tháng 11 năm 2001chuẩn y Điều lệ về tôt chức và hoạt động của Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam.

7. Ngân hàng nhà nƣớc, 2001, Quyết định số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15

tháng 10 năm 2001 về việc ban hành quy chế vay vốn giữa các tổ chức tín dụng.

8. Ngân hàng nhà nƣớc, 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31

tháng 12 năm 2001 về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

9. Ngân hàng nhà nƣớc, 1999, Quyết định số 296/1999/QĐ-NHNN ngày 25

10. Ngân hàng nhà nƣớc, 2000, Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25

tháng 08 năm 2000 về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

11. Quốc hội, 2005, Bộ luật dân sự Việt Nam, Luật số 33/2005/QH ngày 14

tháng 06 năm 2005 quy định về dân sự.

12. Quốc hội, 1997, Luật số 07/1997/QH ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định

về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

13. Quốc hội, 2004, Luật số 20/2004/QH ngày 15 tháng 06 năm 2004 sửa đổi, bổ

sung Luật các tổ chức tín dụng đƣợc thơng qua ngày 12/12/1997.

14. Quốc hội, 1997, Luật số 06/1997/QH ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định

về Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.

15. Quốc hội, 2003, Luật số 10/2003/QH ngày 17 tháng 06 năm 2003 sửa đổi, bổ

sung một số điều của Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam đƣợc thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997.

SÁCH THAM KHẢO

16. TS. Hồ Diệu (chủ biên), 2008, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản

Thống Kê.

17. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Hướng dẫn thực hành tín dụng và thẩm định

tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.

18. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất bản Thống

Kê.

19. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê.

20. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất

21. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng,

Nhà xuất bản Thống Kê.

22. ThS. Nguyễn Đức Trung, 2010, Bài giảng “Tín dụng ngân hàng”, Học Viện

Ngân Hàng, tháng 03 năm 2010.

23. ThS. Nguyễn Đức Trung, 2010, Bài giảng “Thẩm định dự án đầu tư”, Học

Viện Ngân Hàng, tháng 03 năm 2010.

24. ThS. Trần Đại Bằng, 2010, Bài giảng “Phân tích tài chính dự án”, Học Viện

Ngân Hàng

CÁC VĂN BẢN

25. Công ty chứng khoán Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2009,

Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngày 02 tháng 06

năm 2009.

26. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2004, Cẩm nang tín dụng ngày

03 tháng 09 năm 2004.

27. Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơng Việt Nam, 2010, Sổ tay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

tín dụng.

28. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, 2004, Cẩm nang tín dụng, ngày 15 tháng

10 năm 2004.

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

29. Nguyễn Hồng Hạnh, 2009, Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội, Chuyên đề tốt

nghiệp, Trƣờng đại học Kinh Tế Quốc Dân.

30. Phạm Nguyên Khang, 2008, Thực trạng và biện pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang,

CÁC TRANG WEB

31. Công ty TNHH Truyền Thơng Văn Hóa Đơng Sơn, 2010, “ Các văn bản

pháp luật về tài chính-ngân hàng”, truy cập lúc 13h ngày 25 tháng 02 năm 2010. <http://congbao.vn/vi/spds/id2773/tai-chinh-ngan-hang >

32. Nga, 2010, “ Ngân hàng là gì?”, truy cập lúc 7h ngày 22 tháng 02 năm 2010.

http://nganhang.anet.vn/nganhang/topic-8/Ngan-hang-la-gi/a151

33. Hằng Nga, 2010, “Tìm hiểu về thẩm định tín dụng”, truy cập lúc 16h ngày

28 tháng 02 năm 2010”.<http://nganhang.anet.vn/nganhang/Tim-hieu-ve- tham-dinh-tin-dung/v1236>

34. Hằng Nga, 2010, “Quy trình tín dụng”, truy cập lúc 20h ngày 03 tháng 03

năm 2010.<http://nganhang.anet.vn/nganhang/topic-8/Quy-trinh-tin-dung-

cua-ngan-hang/a1573>

35. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2010, truy cập lúc 9h ngày 18

tháng 03 năm 2010.< http://www.vietcombank.com.vn/> .

36. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2010, truy cập lúc 15h ngày 01 tháng 04

năm 2010.< http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp> .

37. Báo điện tử - Thời báo Kinh tế Việt Nam, 2010, “ các tin tức về tài chính-

ngân hàng”, truy cập lúc 11h ngày 09 tháng 04 năm 2010.< http://vneconomy.vn/p6c602/ngan-hang.htm>

38. Diễn Đàn Kinh Tế Việt Nam, 2010, “các thảo luận về tài chính- ngân hàng”,

truy cập lúc 1h ngày 23 tháng 03 năm 2010, <

http://www.vnecon.com/forumdisplay.php?f=76>

Danh mục viết tắt

NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần

TMCP: Thương mại cổ phần VCB: Vietcombank- Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

CBTD: Cán bộ tín dụng CBTĐ: Cán bộ thẩm định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

DN: Doanh nghiệp

DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

TSĐB: Tài sản đảm bảo TNST : Thu nhập sau thuế TSLĐ : Tài sản lưu động VCSH : Vốn chủ sở hữu LNST: Lợi nhuận sau thuế

TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN PHÁP LUẬT

1. Chính phủ, 2009, Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009

quy định về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại.

2. Chính phủ, 1999, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999

về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.

3. Chính phủ, 2002, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002

về sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.

4. Chính phủ, 2006, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm

2006 về giao dịch bảo đảm.

5. Chính phủ, 2010, Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 02 năm 2010

về hoạt động thơng tin tín dụng.

6. Ngân hàng nhà nước, 2001, Quyết định số 1476/2001/QĐ-NHNN ngày 26

tháng 11 năm 2001chuẩn y Điều lệ về tôt chức và hoạt động của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.

7. Ngân hàng nhà nước, 2001, Quyết định số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15

tháng 10 năm 2001 về việc ban hành quy chế vay vốn giữa các tổ chức tín dụng.

8. Ngân hàng nhà nước, 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31

tháng 12 năm 2001 về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

9. Ngân hàng nhà nước, 1999, Quyết định số 296/1999/QĐ-NHNN ngày 25

10. Ngân hàng nhà nước, 2000, Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25

tháng 08 năm 2000 về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

11. Quốc hội, 2005, Bộ luật dân sự Việt Nam, Luật số 33/2005/QH ngày 14

tháng 06 năm 2005 quy định về dân sự.

12. Quốc hội, 1997, Luật số 07/1997/QH ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định

về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác.

13. Quốc hội, 2004, Luật số 20/2004/QH ngày 15 tháng 06 năm 2004 sửa đổi, bổ

sung Luật các tổ chức tín dụng được thơng qua ngày 12/12/1997.

14. Quốc hội, 1997, Luật số 06/1997/QH ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

về Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

15. Quốc hội, 2003, Luật số 10/2003/QH ngày 17 tháng 06 năm 2003 sửa đổi, bổ

sung một số điều của Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam được thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997.

SÁCH THAM KHẢO

16. TS. Hồ Diệu (chủ biên), 2008, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản

Thống Kê.

17. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Hướng dẫn thực hành tín dụng và thẩm định

tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.

18. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất bản Thống

Kê.

19. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê.

20. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất

21. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng,

Nhà xuất bản Thống Kê.

22. ThS. Nguyễn Đức Trung, 2010, Bài giảng “Tín dụng ngân hàng”, Học Viện

Ngân Hàng, tháng 03 năm 2010.

23. ThS. Nguyễn Đức Trung, 2010, Bài giảng “Thẩm định dự án đầu tư”, Học

Viện Ngân Hàng, tháng 03 năm 2010.

24. ThS. Trần Đại Bằng, 2010, Bài giảng “Phân tích tài chính dự án”, Học Viện

Ngân Hàng

CÁC VĂN BẢN

25. Cơng ty chứng khốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2009,

Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngày 02 tháng 06

năm 2009.

26. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2004, Cẩm nang tín dụng ngày

03 tháng 09 năm 2004.

27. Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơng Việt Nam, 2010, Sổ tay

tín dụng.

28. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, 2004, Cẩm nang tín dụng, ngày 15 tháng

10 năm 2004. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

29. Nguyễn Hồng Hạnh, 2009, Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội, Chuyên đề tốt

nghiệp, Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân.