Doanh nghiệp muốn vay vốn phải có đơn xin vay vốn gửi tới ngân hàng cùng với hồ sơ xin vay vốn. Hồ sơ xin vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý chứng minh sự tồn tại của doanh nghiệp không trái với pháp luật, hồ sơ kinh tế phản ánh năng lực tài chính của doanh nghiệp và hồ sơ vay vốn. Trong mỗi hồ sơ này có rất nhiều giấy tờ kèm theo địi hỏi doanh nghiệp phải có thời gian chuẩn bị. Hơn nữa khi tiếp nhận các hồ sơ cán bộ tín dụng cịn phải tiến hành thẩm định chủ doanh nghiệp và phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó thơng qua q trình thu thập thơng tin về doanh nghiệp, tham quan cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, điều tra tín dụng qua một số tổ chức có liên quan với doanh nghiệp đó.
Nh thế từ lúc doanh nghiệp làm thủ tục xin vay vốn cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay cũng là một khoảng thời gian khá dài mà trong sản xuất kinh doanh thời gian là yếu tố rất quan trọng quyết định sự thành cơng của doanh nghiệp. Vì vậy các ngân hàng cần phải đơn giản hố các thủ tục hành chính khi vay vốn đến mức thấp nhất có thể đợc, nâng cao năng lực của các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng để có quyết định cho vay đúng nhất, nhanh nhất. Nếu không doanh nghiệp sẽ phải vay vốn từ nguồn tín dụng phi chính thức với lãi suất cao gấp 2, 3 lần gây
khó khăn cho doanh nghiệp trong việc trả nợ, giảm lợi nhuận của doanh nghiệp.
Hiện nay ngân hàng đang nỗ lực cải cách theo xu hớng thơng thống, cởi mở, hiện đại tạo thuận lợi cho doanh nghiệp và đã có những kết quả khả quan. Đó là tỷ lệ các DNVVN vay đợc vốn ngân hàng ngày càng cao, mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng gắn bó thân thiết và nh thế mục đích của q trình cải cách hành chính trong ngân hàng đã thành cơng đáng kể.
áp dụng một chế độ lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo
Lãi suất là giá cả của vốn trên thị trờng tài chính tác động đến tất cả các khâu từ sản xuất đến tiêu dùng, từ tích luỹ đến đầu t và góp phần tăng trởng hay kìm hãm nền kinh tế. Do đó chính sách lãi suất đợc coi là một công cụ nhạy cảm, sắc bén trong điều hành chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nớc.
Trớc tháng 8 năm 2000, NHNN chỉ quy định trần lãi suất cho vay tối đa từ đó tạo điều kiện cho các NHTM chủ động, linh hoạt trong việc khai thác nguồn vốn và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp. Ngồi ra đầu năm 1996 NHNN còn khống chế mức chênh lệch tối đa giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân là 0,35%/tháng. Sang đầu năm 1998 NHNN đã bỏ quy định này do tự thấy đã hạn chế tính linh hoạt và tính cạnh tranh của các NHTM.
Từ tháng 8 năm 2000 đến nay, NHNN quy định lãi suất cho vay là lãi suất cơ bản. Lãi suất cơ bản đợc xây dựng trên cơ sở tham khảo mức lãi suất cho vay thơng mại đối với nhóm khách hàng tốt nhất của một nhóm các TCTD lớn nhất. Các TCTD khơng đợc cho vay vợt quá mức lãi suất cơ bản cộng biên độ dao động là 0,3%/tháng đối với cho vay ngắn hạn và biên độ 0,5%/tháng đối với cho vay trung và dài hạn. Theo cơ chế này lãi suất đợc điều hành linh hoạt, gắn chặt với yếu tố thị trờng hơn so với cơ chế trần lãi suất cho vay. Năm 1999 NHNN đã 5 lần điều chỉnh trần lãi suất và năm 2001 cũng đã 3 lần giảm lãi suất cơ bản khiến cho các TCTD bị động khơng theo kịp tiến trình cắt giảm của nhà nớc, nhiều khi lãi suất của các ngân hàng cao hơn lãi suất quy định của NHNN. Chỉ có NHCT ln chủ động trong q trình điều hành lãi suất vì thế lãi suất cho vay của NHCT luôn thấp hơn trần lãi suất cho vay cũng nh lãi suất cơ bản cộng biên độ của NHNN ban hành trong những năm qua. Cụ thể là vào tháng 3/2002 NHNN công bố lãi suất cơ bản là 0,6%/tháng đối với cho vay ngắn hạn; 0,75% đối với cho vay trung và dài hạn cộng với biên độ dao động phù hợp trong khi đó lãi suất cho vay ra của NHCT tơng ứng là 0,65%/tháng và 0,7%/tháng.
Bên cạnh đó NHCT cịn áp dụng các chơng trình tín dụng của EC, Đài Loan, hợp tác Việt-Đức cho DNVVN với mức lãi suất u đãi rất thấp so với thị trờng. Với cơ chế lãi suất linh hoạt mềm dẻo, NHCT đã mở rộng tín dụng cho các thành phần kinh tế góp phần khắc phục tình trạng khó khăn về vốn của các thành phần kinh tế.