Giải pháp tăng cờng hỗ trợ các DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng
3.2.2.1. Giải pháp của ngành ngân hàng
Xây dựng cơ chế đầu t, cho vay phù hợp với DNVVN
Đảng và Nhà nớc ta cũng nh thực tiễn nền kinh tế trong thời gian qua đã khẳng định vị trí quan trọng của DNVVN trong cơng cuộc đổi mới đất nớc. DNVVN đã làm cho nền kinh tế năng động hơn, giải quyết công ăn việc làm cho một khối lợng lớn lao động, đóng góp vào tăng trởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế có hiệu quả. Các DNVVN hoạt động trên rất nhiều lĩnh vực rộng lớn của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của loại hình doanh nghiệp này dờng nh khơng bao giờ có thể đáp ứng đợc đầy đủ trong khi việc DNVVN vay đợc vốn ngân hàng lại rất hạn chế. Để giúp đỡ các DNVVN và cũng là để giải quyết tình trạng đóng băng vốn của mình các ngân hàng đã nghiên cứu và xây dựng nên một cơ chế cho vay theo hớng đơn giản thuận lợi mà vẫn an toàn hiệu quả nh sau:
4 Nới lỏng các điều kiện vay vốn.
Với các điều kiện vay vốn nh hiện nay thì các DNVVN vẫn cịn nhiều bất cập trong đó đáng quan tâm là điều kiện về tài sản thế chấp. DNVVN với quy mô nhỏ bé nh vậy nên vốn chủ sở hữu là quá ít ỏi, giá trị tài sản không cao. Để vay đợc một khoản tiền từ ngân hàng DNVVN cần thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay đó để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Đây quả là một thách thức lớn đối với DNVVN. Song qua thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng thì việc áp dụng các biện pháp thế chấp tài sản hiện nay chỉ là thủ
tục và mang tính hình thức, nhiều khi chỉ là yếu tố loại trừ trách nhiệm cho các cán bộ ngân hàng khi ra quyết định cho vay. Bởi vì ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý phát mại tài sản thế chấp, thời gian phát mại khá lâu và chi phí cho việc này cũng khơng phải là nhỏ. Vơ hình chung cả ngân hàng và doanh nghiệp đã gây khó dễ cho nhau.
Vì vậy các ngân hàng nên nới lỏng các điều kiện cho vay đối với DNVVN, không nên coi điều kiện về tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay mà chỉ là điều kiện cuối cùng của quy trình cho vay. Hiện nay theo chủ trơng của NHNN, các hộ nông dân vay vốn đến 20 triệu đồng và hộ nông dân sản xuất giống thủy sản dới 50 triệu đồng đợc miễn điều kiện thế chấp thể hiện sự quan tâm của ngành ngân hàng tới các thành phần kinh tế quy mô nhỏ ở nơng thơn và rất thiết thực. Ngồi ra ngân hàng cũng đang tiến hành cho DNVVN vay theo phơng thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là một sự cố gắng lớn của ngân hàng thể hiện một chiến lợc khách hàng đúng đắn.
4 Đơn giản hoá các thủ tục cho vay.
Khi doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn, cán bộ tín dụng hớng dẫn doanh nghiệp tiến hành các thủ tục cần thiết nh lập hồ sơ vay vốn, ký hợp đồng tín dụng trong đó doanh nghiệp phải đáp ứng đợc rất nhiều giấy tờ nh báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lu chuyển tiền tệ, tình hình tài chính thu nhập trong vài năm gần đây, các loại giấy tờ chứng minh tài sản bảo đảm có cơng chứng. Theo thống kê một bộ hồ sơ vay vốn cần tới 8 loại giấy tờ khác nhau trong đó 3 loại do ngời vay lập, 5 loại do cán bộ ngân hàng thực hiện với gần 10 con dấu. Mặc dù các thủ tục giấy tờ trên là cần thiết nhng rõ ràng là hết sức phức tạp và gây phiền hà cho doanh nghiệp khi họ muốn vay tiền, làm chậm tiến độ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Việc miễn điều kiện thế chấp cho các hộ nông dân vay vốn đến 20 triệu đồng và hộ nông dân sản xuất giống thuỷ sản dới 50 triệu đồng cũng là một bớc đơn giản hoá thủ tục cho vay của ngân hàng đối với hộ nông dân, họ không cần phải lo các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu và sử dụng tài sản cho ngân hàng nữa. Đối với các loại hình kinh tế khác để đơn giản hố thiết nghĩ các ngân hàng có thể gộp chung giấy đề nghị vay vốn và đơn xin vay vốn làm một trong bộ hồ sơ vay vốn, giấy cam kết sử dụng vốn vay có thể lợc bớt.
4 Lãi suất cho vay nên linh hoạt mềm dẻo hơn.
Lãi suất là một công cụ rất nhạy cảm không chỉ làm tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng mà cịn khuyến khích các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả hơn. Các ngân hàng thờng quan niệm rằng lãi suất cho vay cao sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. Quan niệm này cha hẳn đã đúng vì tín dụng là một loại hàng hoá đặc biệt, nhiều khi ngời mua sẵn sàng trả giá cao hơn nh-
ng ngời bán vẫn có thể khơng bán do nhận thấy phần rủi ro phải gánh chịu có thể lớn hơn phần lợi ích mà ngân hàng nhận đợc. Đó là vì tình trạng thơng tin khơng cân xứng giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Các doanh nghiệp chấp nhận một mức lãi suất cao hơn khi vay vốn chỉ khi doanh nghiệp đó có thu nhập cao hơn những doanh nghiệp khác mà thu nhập cao hơn là do lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp đó mạo hiểm rủi ro hơn. Vì vậy lãi suất càng tăng lên thì tỷ lệ những doanh nghiệp vay vốn có độ rủi ro cao cũng càng tăng theo. Điều này đồng nghĩa với nguy cơ họ không trả đợc nợ tăng lên.
Hiện nay có một số ngân hàng đang giảm lãi suất cho vay xuống dới mức lãi suất của thị trờng vì ngân hàng cho rằng khi lãi suất thấp hơn, cầu về tín dụng sẽ lớn hơn cung về tín dụng khi đó các ngân hàng có quyền lựa chọn những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả an tồn hơn để cho vay khơng lo xảy ra tình trạng nợ quá hạn. Nh thế tự ngân hàng đã làm mất đi một số khách hàng tiềm năng.
Từ những vấn đề phân tích trên đây thiết nghĩ ngân hàng không nên chỉ quy định một mức lãi suất cứng nhắc đợc áp dụng cho mọi đối tợng vay vốn mà nên có các mức lãi suất khác nhau để có thể áp dụng linh hoạt cho từng doanh nghiệp. Với những doanh nghiệp là khách hàng truyền thống có uy tín và những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả có thơng tin trung thực chính xác cho ngân hàng chắc chắn sẽ có mức lãi suất khác với những doanh nghiệp là khách hàng khơng thờng xun, khơng có khả năng trả nợ ngân hàng gây ra tình trạng nợ quá hạn.
4 Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phải tơng thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Các DNVVN có nhu cầu về vốn trung dài hạn rất lớn do phải đổi mới công nghệ, thay thế các thiết bị cũ lạc hậu để tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng. Do đó các NHTM cần nâng dần tỷ trọng d nợ trung dài hạn cho DNVVN, xác định thời hạn cho vay phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của thiết bị tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ đúng hạn. Nếu khơng ngân hàng sẽ khó thu hồi đợc nợ gốc và lãi vay do doanh nghiệp vẫn còn đang trong thời kỳ hoạt động sản xuất cha có doanh thu nên khơng có nguồn nào để trả nợ.
Cũng giống nh thời hạn cho vay việc xác định kỳ hạn trả nợ tơng thích với thời hạn đầu t kinh doanh sẽ có lợi cho cả hai bên ngân hàng và doanh nghiệp. Về phía ngân hàng sẽ thu đợc nợ đúng hạn khơng gặp rủi ro cịn về phía doanh nghiệp tạo đợc uy tín đối với ngân hàng trong việc bảo đảm trả nợ và trả nợ đúng thời hạn. Vì thế doanh nghiệp sẽ dễ dàng vay vốn ngân hàng hơn ở những lần sau.
Các ngân hàng cũng nên tính tốn bố trí thời hạn cho vay của nhiều khoản tín dụng phải đợc liên tục hài hoà, hạn chế thời gian "chết", vốn khả dụng không sinh lời.
Nâng cao chất lợng công tác thẩm định của ngân hàng
Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng để bảo đảm an tồn đồng vốn cho vay khơng phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phơng án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp tuy thoả mãn về tài sản thế chấp song phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không khả thi nhng vẫn đợc ngân hàng cho vay thì khi doanh nghiệp khơng trả đợc nợ, số tiền thu về từ việc phát mại tài sản thế chấp chẳng đợc là bao so với thời gian và chi phí mà ngân hàng bỏ ra để xử lý tài sản thế chấp.
Hơn nữa các DNVVN thờng khơng có tài sản thế chấp nên để khai thơng mối quan hệ tín dụng giữa các NHTM với DNVVN thì cách tốt nhất là ngân hàng nâng cao chất lợng công tác thẩm định các dự án, phơng án sản xuất kinh doanh của DNVVN. Để công tác thẩm định đợc chính xác và chất l- ợng, NHTM cần đổi mới hàng loạt các nội dung yêu cầu trong đó quan trọng nhất là đội ngũ cán bộ thẩm định. Cán bộ thẩm định không chỉ tinh thông trong nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết rộng rãi sâu sắc các nghiệp vụ bổ trợ khác nh chuyên môn các ngành kỹ thuật và kinh tế khác. Điều này chỉ có thể làm đợc khi có sự phối kết hợp giữa ngân hàng với các chuyên gia, các cán bộ t vấn về nhiều lĩnh vực có liên quan đến một phơng án cụ thể nào đó.
Ngồi ra ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với phịng tín dụng để kiểm tra, đánh giá hồ sơ tín dụng, giúp đỡ t vấn cho cán bộ tín dụng tạo điều kiện để bộ phận lãnh đạo ra quyết định cho vay. Nếu có điều kiện ngân hàng nên cử các cán bộ thẩm định đi học các lớp ngắn hạn trong n- ớc hoặc ngồi nớc nhằm nâng cao trình độ cũng là một biện pháp hữu hiệu. Tiếp tục đa dạng hố các hình thức cho vay
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng ở trên thế giới cũng nh ở Việt Nam có rất nhiều hình thức cho vay. Song hiện nay ở Việt Nam sản phẩm đầu ra của các ngân hàng còn đơn điệu. Các ngân hàng huy động loại nào thì cho vay loại đó chứ khơng quan tâm tới nhu cầu của các khách hàng mà cụ thể là các DNVVN. Vì thế các DNVVN cần vay vốn trung và dài hạn nhng bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu t dài hạn dẫn đến tình trạng lúng túng về tài chính kể cả phải lo đảo nợ khi đáo hạn. Điều này thể hiện tín dụng cho vay ra cha luân chuyển phù hợp với sự luân chuyển của đối tợng cho vay. Do đó các ngân hàng cần tiếp tục tăng cờng đa dạng hoá, mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay hợp lý, hiệu quả và phù hợp với DNVVN. Cụ thể nh:
4 Cho vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu. Trong quan hệ buôn bán
giữa các doanh nghiệp với nhau thờng xảy ra tình trạng mua bán chịu do các doanh nghiệp cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng. Các DNVVN cũng khơng nằm ngồi quy luật đó. DNVVN đã có ít vốn lại bị các doanh nghiệp khác chiếm dụng vốn nên càng khó khăn hơn, khơng có đủ vốn để đổi mới thiết bị cơng nghệ, mở rộng sản xuất. Để giúp đỡ các DNVVN khắc phục khó khăn này ngân hàng đã tiến hành cho vay dới dạng chiết khấu thơng phiếu. Với hình thức cho vay này ngân hàng đã tạo điều kiện cho DNVVN không bị gián đoạn trong sản xuất kinh doanh của mình bảo đảm vốn cho tiến trình phát triển.
4 Cho vay có bảo lãnh. Các DNVVN khi vay vốn ngân hàng thờng gặp
khó khăn về tài sản thế chấp cầm cố. Vì thế các ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay dới dạng bảo lãnh cho các DNVVN hoặc chấp nhận cho DNVVN vay khi có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đây là một phơng thức cho vay rất thiết thực cho các DNVVN trong điều kiện hiện nay.
4 Cho vay gộp các đối tợng cho vay. Theo cách này các đối tợng cho vay
đợc gộp chung lại thành một mà không phân chia thành nhiều đối tợng cho vay chi tiết khi tính tốn cho vay nh vật t nguyên liệu, bán thành phẩm, chi phí sản xuất và lu thông trực tiếp gián tiếp, thành phẩm dự trữ chờ tiêu thụ, vốn trong thanh toán... Phơng thức cho vay này phù hợp với tình hình thực tế của các DNVVN do hiện nay các sản phẩm của DNVVN rất đa dạng, vịng quay của sản xuất lu thơng nhanh, gối đầu liên tục, khơng có ranh giới cụ thể giữa các chu kỳ sản xuất lu thơng từng mặt hàng, lơ hàng riêng biệt. Do đó việc tính tốn cho vay khơng thể và cũng không thực sự cần thiết theo từng món riêng tạo cho các DNVVN sự chủ động trong quá trình sử dụng và ra quyết định đối với các món vay.
4 Cho vay theo phần tham gia của vốn tín dụng. Theo phơng thức này thì
vốn tín dụng bù đắp một phần và trở thành một bộ phận xuyên suốt trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đây là cách cho vay rất tiên tiến với các đặc điểm cơ bản là mức cho vay không cố định mà có sự tăng giảm theo tổng mức luân chuyển của đối tợng cho vay đồng thời vốn tín dụng tham gia theo một chuỗi liên tục khơng gián đoạn. Hơn nữa hình thức cho vay này sử dụng một loại tài khoản đặc biệt là tài khoản thấu chi vừa mang nội dung của một tài khoản cho vay vừa mang nội dung của một tài khoản tiền gửi. Với việc sử dụng tài khoản thấu chi các doanh nghiệp sẽ đợc lợi nhiều hơn là ngân hàng. Về thủ tục vay doanh nghiệp chỉ phải tiến hành lần đầu, các lần tiếp sau chỉ cần lập giấy nhận nợ và giấy rút tiền là đợc. Cái lợi thứ hai là các khoản thu của doanh nghiệp đợc ghi vào tài khoản để trả nợ ngay giảm đ-
ợc tiền lãi phải trả ngân hàng và tơng ứng với việc giảm mức d nợ thực tế, ngân hàng sẽ tăng mức d nợ đợc vay tiếp của doanh nghiệp. Có thể nói đây là một phơng thức cho vay hữu ích đối với mọi loại hình doanh nghiệp trong đó có DNVVN.
Tóm lại các phơng thức cho vay nói trên là rất hiệu quả thuận lợi đối với DNVVN hơn nữa nghiệp vụ cũng khơng có gì phức tạp ngân hàng nên nghiên cứu và tiến hành triển khai, mở rộng các hình thức cho vay này làm tăng doanh thu cũng nh góp phần vào việc đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗ trợ cho DNVVN.