- Thứ nhất: Theo xu hớng phát triển chung của nền kinh tế nớc ta trong những năm gần đây, năm 2004 kinh tế thủ đô vẫn tiếp tục ổn định và phát triển, nâng thu nhập bình quân của ngời dân thành phố lên một bớc đồng thời tạo thêm công ăn việc làm mới cho ngời lao động. Tơng ứng với mức thu nhập tăng lên thì nhu cầu tiết kiệm để giành cho tơng lai cũng tăng lên. Cho nên, với những u điểm của mình BHNT nói chung và Cơng ty BHNT Hà Nội nói riêng chắc chắn sẽ phát triển.
- Thứ hai: Để điều chỉnh và tạo môi trờng hành lang pháp luật thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bộ tài chính đã ban hành các văn bản pháp quy quan trọng, đó là thơng t số 26/1998/TT-BTC về hớng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện để hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thông t số 27/1998/TT-BTC về việc hớng dẫn hoạt động khai thác và quản lý bảo hiểm và thông t số 28/1998/TT-BTC về việc hoạt động đại lý, cộng tác viên bảo hiểm. Thêm vào đó nữa là Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời và đi vào hoạt động ngày 01/04/2001 tạo
hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội.
- Thứ ba: BHNT Hà Nội hởng uy tín 40 năm hoạt động của Bảo Việt đem lại, đợc Bộ tài chính quan tâm theo dõi chỉ đạo và đợc sự giúp đỡ kịp thời của Tổng cơng ty nên cơng ty đã có trụ sở mới khang trang to đẹp, trang thiết bị đợc tăng cờng, cán bộ liên tục đợc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, cơng ty đợc áp dụng một số dự án tăng cờng công nghệ quản lý tiên tiến nhất. Đây là một thuận lợi mà không phải công ty nào cũng có đợc.
- Thứ t: BHNT Hà Nội có mạng lới cộng tác viên rộng rãi là các phòng trực thuộc cơng ty đóng trên địa bàn các quận, tạo điều kiện cho cơng ty có thể phát triển nghiệp vụ tồn thành phố Hà Nội.
- Thứ năm: Chính sách Nhà nớc mở cửa tạo điều kiện thuận lợi cho sự tham gia của các công ty Bảo hiểm nớc ngồi vào thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Đó là những cơng ty đợc thành lập bởi các tập đồn tài chính - bảo hiểm khổng lồ với nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh BHNT trên nhiều quốc gia khác nhau. Điều đó đã giúp cho thị trờng BHNT Việt Nam hoạt động sôi động hơn, và điều đó đã giúp cơng ty học tập đợc nhiều kinh nghiệm nhng cũng gây cho Bảo Việt khơng ít khó khăn và thách thức.
3.2 Những khó khăn.
Bên cạnh những thuận lợi thì cơng ty cịn đang gặp phải rất nhiều khó khăn, có thể nói là khó khăn chồng chất khó khăn. Đó là:
- Một là: Sự hiểu biết và nhận thức của khách hàng
của ngời dân về BHNT luôn là thách thức của công ty trên địa bàn Hà Nội, mặc dù chúng ta cũng không thể phủ nhận nhu cầu tham gia bảo hiểm của ngời dân ngày càng
tăng. Mặt khác, do đặc điểm của ngời dân là khơng thích sự mạo hiểm mà tham gia BHNT lại là trong một thời gian dài (ít nhất 5 năm) nên tâm lý ngời dân thờng e ngại.
- Hai là: Hiện nay, mặc dù nền kinh tế đã từng bớc đi lên nhng thu nhập bình qn đầu ngời cịn thấp, mức sống của họ cha cao, số ngời nghèo khó cịn nhiều. Vì vậy, nhu cầu ăn mặc, mua sắm vật phẩm của họ cao hơn là nhu cầu tham gia bảo hiểm, Đây có thể nói là khó khăn ảnh hởng trực tiếp đến việc kinh doanh của Công ty.
- Ba là: Sự tham gia thị trờng của các công ty BHNT nớc ngồi đã làm cho thị trờng BHNT Việt Nam sơi động và phong phú lên rất nhiều, nhng lại gây khó khăn là sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty nhằm chia sẻ thị tr- ờng BHNT cũng nh nguồn tuyển viên. Mặt khác, sự có mặt ngày càng đơng hơn của đội ngũ t vấn BHNT trên thị trờng cũng làm cho khách hàng khó tính hơn, việc tiếp cận và thuyết phục trở nên khó khăn hơn.
- Bốn là: Sản phẩm BHNT đã đợc Tổng Cơng ty hồn thiện, thay đổi nhng ngời dân lại cảm thấy thiệt thịi vì chi phí bảo hiểm cao hơn khi so sánh sản phẩm NA1, NA2, NA3 với NA4, NA5, NA6. Một số điểm quy định trong điều khoản BHNT còn cứng nhắc, cha đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Năm là: Còn một số vấn đề rất bức xúc của Công ty
trong việc đào tạo đại lý, đào tạo lại sao cho chất lợng và hiệu quả trong cơng việc. Đó là việc một số đại lý chạy theo doanh thu và hoa hồng, do trình độ chun mơn cịn hạn chế nên cung cấp thơng tin khơng đầy đủ về nghĩa vụ và quyền lợi của bên mua bảo hiểm làm ảnh hởng chung đến sự phát triển công ty.
- Sáu là: Sự phát triển của thị trờng tài chính hiện
bảo hiểm, cịn gây khó khăn cho các cơng ty bảo hiểm trong việc đầu t. Đa số các công ty BHNT đều chỉ đầu t vào các cơng cụ có thời hạn ngắn nh gửi ngân hàng, mua trái phiếu ngắn hạn…
- Bảy là: Hiện nay, một số trờng hợp công ty BHNT nớc ngồi khơng hoặc chậm trả tiền bảo hiểm (trờng hợp của công ty Prudential) đã làm suy giảm lòng tin của khách hàng, gây tâm lý nghi ngờ vào BHNT. Mặt khác, hành lang pháp lý về BHNT cha chặt chẽ, ngời dân cha thực sự tin t- ởng vào sự bảo vệ của pháp luật khi họ tham gia BHNT và không may rủi ro xảy ra.
ii. Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty giai đoạn 2000 - 2004.
1. Thị trờng BHNT Việt Nam trong những năm gần đây. đây.
Phát triển từ một thị trờng độc quyền, thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày nay đã đạt đợc những thành tựu nhất định. Đặc biệt với sự ra đời của BHNT, thuật ngữ bảo hiểm đang dần quen thuộc với nhiều ngời dân trong cuộc sống cũng nh trong sinh hoạt hàng ngày. Mặc dù mới đợc triển khai ở Việt Nam nhng BHNT lại có sức hấp dẫn, vì vậy loại hình bảo hiểm cịn non trẻ này từ khi xuất hiện đến nay đã khơng ngừng tăng trởng với tốc độ “chóng mặt”. Điểm nổi bật của thị trờng BHNT Việt Nam thời gian qua thể hiện ở sự hoạt động sôi nổi với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và toàn diện hơn.
Từ năm 1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt một mình một thị trờng rộng lớn, đến nay trên thị trờng đã có 5 doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực BHNT. Đó là: Bảo Việt, Prudential, Manulife, Bảo Minh – CMG và AIA. Nhìn vào tốc độ phát triển của doanh thu phí mỗi năm, chúng ta có thể thấy đợc thị trờng BHNT Việt Nam đã và đang phát triển một cách nhanh chóng, hứa hẹn nhiều
tiềm năng để các cơng ty BHNT nớc ngồi đầu t vào Việt Nam.
Biểu 1: Tình hình doanh thu phí BHNT tồn thị tr- ờng 2000 – 2004.
(đơn vị : Tỷ VNĐ)
(Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm – Tái bảo hiểm Việt Nam) Số 1. Tháng 01/2005
Qua đồ thị trên ta thấy:
Năm 1996 – 1997 là năm Bảo Việt bắt đầu triển khai BHNT, khái niệm BHNT mới bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam và đợc triển khai đầu tiên ở Hà Nội nên doanh thu phí cịn nhỏ, chỉ đạt cha tới 1 tỷ đồng. Thế nhng chỉ trong vài năm trở lại đây, do chính sách mở cửa của Nhà nớc, thị tr- ờng BHNT Việt Nam đã trở nên thực sự sôi động với sự tham
gia của các cơng ty BHNT nớc ngồi. BHNT đã trở nên quen thuộc với ngời dân, sản phẩm bảo hiểm đã trở nên phổ biến và đợc nhiều ngời quan tâm. Chính nhờ các chính sách cạnh tranh tích cực giữa các cơng ty bảo hiểm, doanh thu phí sản phẩm BHNT ngày càng phát triển với tốc độ nhanh.
Mặc dù mới có tuổi đời hơn 9 năm nhng thị trờng BHNT Việt Nam đã đạt đợc những kết quả rất đáng tự hào trên nhiều mặt:
- Thứ nhất, đạt tốc độ tăng trởng doanh thu phí rất
cao.
Nếu nh năm 1996 Bảo Việt mới triển khai thí điểm BHNT ở một số tỉnh thành và chỉ đạt đợc kết quả khá khiêm tốn với trên 1200 hợp đồng và doanh thu phí chỉ đạt 0.9 tỷ thì năm 2002 doanh thu phí đã đạt 4850 tỷ đồng. Năm 2003 doanh thu phí đạt 6500 tỷ đồng tăng 34% so với năm 2002. Và đến năm 2004 vừa rồi chúng ta cũng có thể thấy doanh thu phí tăng 21% so với năm 2003 với 7800 tỷ đồng. Điều đó cho thấy sau khi phát triển với tốc độ khá nhanh trong giai đoạn 2000 –2003 thì đến năm nay thị trờng BHNT tuy vẫn đạt doanh thu phí khá cao nhng có chiều hớng chững lại.
Thêm vào đó là chất lợng khai thác cũng đợc nâng lên đáng kể, biểu hiện qua số tiền bảo hiểm trung bình một hợp đồng ngày càng cao, công tác đánh giá rủi ro đợc chú trọng hơn (thông qua việc áp dụng đánh giá rủi ro sức khoẻ, tài chính, xem xét mục đích tham gia bảo hiểm).
Cạnh tranh lành mạnh là yếu tố tích cực, tạo ra động lực thúc đẩy thị trờng BHNT hoạt động và phát triển mạnh mẽ, tạo động lực cho các doanh nghiệp chú trọng hơn vào hoạt động kinh doanh của mình sao cho đạt chất lợng cao, làm cho thị trờng bảo hiểm sôi động, phong phú. Nhng nếu cạnh tranh khơng lành mạnh thì khơng những ảnh h- ởng khơng tốt đến cơng ty mà cịn làm suy giảm lịng tin của ngời dân vào BHNT, từ đó dẫn đến kìm hãm sự phát triển của thị trờng BHNT Việt Nam.
- Thứ ba, các công ty đã xây dựng đợc mạng lới rộng
khắp, đa dạng hoá các kênh phân phối.
Các doanh nghiệp BHNT, điển hình là Bảo Việt đã xây dựng đợc mạng lới cung cấp dịch vụ khắp cả nớc, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của mọi tầng lớp nhân dân, từ thành thị tới nơng thơn. Mơ hình tổ chức và quản lý của các doanh nghiệp cũng ngày càng hoàn thiện và hoạt động có hiệu quả, việc đào tạo cán bộ, đại lý ngày càng đợc chú trọng và đợc xác định là nhân tố quan trọng quyết định
chất lợng dịch vụ BHNT và sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm.
Để đa sản phẩm BHNT ra thị trờng, đến nay các doanh nghiệp BHNT Việt Nam đều sử dụng các kênh phân phối truyền thơng, đó là đội ngũ đại lý t vấn BHNT. Đây là lực lợng bán hàng chủ chốt đem lại phần lớn hợp đồng cho cơng ty. Ngồi ra các doanh nghiệp còn sử dụng các đại lý bán chuyên nghiệp, cộng tác viên và sử dụng kênh phân phối trực tiếp đến khách hàng. Gần đây, các doanh nghiệp BHNT đã hợp tác với ngân hàng trong khai thác và thu phí bảo hiểm, điển hình là sự hợp tác giữa Bảo Việt với Ngân hàng công thơng, ngân hàng á Châu (ACB), giữa AIA với ngân hàng Hồng Công và Thợng Hải (HFBC), giữa Prudential với ACB.
- Thứ t, đa ra thị trờng đợc nhiều sản phẩm đa dạng,
dịch vụ phong phú.
Khi Bảo Việt triển khai thí điểm BHNT, chỉ có 3 sản phẩm đợc đa ra thị trờng là BHNT hỗn hợp thời hạn 5 năm, 10 năm và An sinh giáo dục. Đến nay trên thị trờng đã có sự hiện diện của nhiều sản phẩm với tất cả các chủng loại BHNT truyền thống nh BHNT hỗn hợp, sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời, các sản phẩm bảo hiểm đã cách tân. Đồng thời sự có mặt của các sản phẩm bổ trợ (các điều khoản riêng) đã tạo ra sự hấp dẫn cho sản phẩm và tăng thêm nhiều quyền lợi cho khách hàng khi tham gia BHNT.
- Thứ năm, cho đến nay, các công ty BHNT trên thị
trờng bảo hiểm Việt Nam đã áp dụng đợc các thành tựu của công nghệ tin học, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Điều đó đã giúp cho q trình quản lý kinh doanh, giới thiệu sản phẩm, đánh giá rủi ro, phát hành và quản lý hợp
đồng…đợc thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện rất nhiều. Việc phát triển và ứng dụng ngày càng tăng của cơng nghệ tin học tại Việt Nam cịn là tiền đề cho sự phát triển kênh phân phối sản phẩm BHNT qua mạng Internet – một kênh phân phối rất hữu hiệu mà lại giảm đợc nhiều chi phí cho cơng ty.
- Thứ sáu, tuy thị trờng BHNT Việt Nam có nhiều u
điểm nh vậy nhng cũng tồn tại một số khó khăn cơ bản sau:
+ Hiểu biết của ngời dân về BHNT còn khá mơ hồ và việc tham gia BHNT cha trở thành tập quán của ngời dân Việt Nam. Hơn nữa, mặc dù trong những năm qua tốc độ phát triển kinh tế của nớc ta là khá cao nhng khơng đồng đều và nhìn chung kinh tế nớc ta cịn nghèo, thu nhập bình qn đầu ngời còn rất thấp, do vậy phần lớn ngời dân khơng có đủ khả năng tài chính để tham gia BHNT. Bên cạnh đó là tâm lý so sợ về lạm phát khá phổ biến và là một yếu tố chi phối ý định tham gia các sản phẩm BHNT mà đặc biệt là các sản phẩm có thời hạn dài.
+ Thị trờng BHNT Việt Nam vẫn cịn non trẻ, cha có nhiều kinh nghiệm nh nhiều quốc gia trên thế giới nên trình độ chun mơn của đội ngũ cán bộ, đại lý làm BHNT còn hạn chế.
+ Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm còn thiếu và cha đồng bộ. Các điều khoản thi hành còn cha chặt chẽ. Do cha có luật về chống cạnh tranh khơng lành mạnh, thiếu văn bản pháp luật xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nên dẫn tới hoạt động các doanh nghiệp vi phạm các thoả thuận về hợp tác và cạnh tranh, không thực hiện triệt để các quy định của pháp luật.
+ Do ảnh hởng của việc lãi suất ngân hàng tăng trong thời gian qua và hệ số trợt giá của năm nay tăng liên tục (tính đến hết tháng 12/2004 chỉ số giá tăng 9,6%).
2.Tình hình hoạt động kinh doanh của Cơng ty.
2.1 Về tình hình khai thác.
Thị trờng bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên khốc liệt, tuy nhiên, từ khi thành lập đến nay doanh thu của Bảo Việt nhân thọ Hà Nội vẫn tăng liên tục.
Ngày 01/08/1996, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc kí kết, đánh dấu một bớc quan trọng trong q trình phát triển của Cơng ty. Tính đến cuối năm 1996, sau 5 tháng đi vào hoạt động, Cơng ty có mức doanh thu 3.919 triệu đồng với số hợp đồng khai thác đợc là 480 hợp đồng. Bắt đầu từ năm 1999 khi thị trờng xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh nh Prudential (Anh), AIA (Mỹ), Bảo Minh – CMG…, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội vẫn có doanh thu liên tục tăng và giữ vị trí dẫn đầu thị trờng.
Bảng 1: Kết quả hoạt động của Bảo Hiểm Nhân Thọ Hà Nội (2001-2004): Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Số lợng hợp đồng khai thác mới (HĐ) 19.25 2 17.58 0 16.83 7 12.94 8 Tổng doanh thu phí (trđ) 130.0 00 165.0 00 185.0 00 205.8 00 Số lợng đại lý (ngời) 800 1.200 1.250 1.148 Số HĐ khai thác bq/đại lý 24 15 13 11 Phí BH khai thác bq/đại lý 162,5 137,5 148 179,3
(Nguồn: Bảo việt nhân thọ Hà nội)
Nhìn vào bảng trên ta thấy: Năm 2001, doanh thu phí đạt 130.000 triệu đồng tăng 40,1% so với năm 2000, với
19.252 hợp đồng. Năm 2002, doanh thu đạt 165.000 triệu đồng tăng 21,1% so với năm 2001, với số hợp đồng đạt 17.580 hợp đồng. Năm 2003, doanh thu đạt 185.000 triệu đồng với 16.837 hợp đồng tăng 12,4% so với năm 2002. Năm 2004, doanh thu phí đạt 205.800 triệu đồng, tăng 11,24% so với năm 2003 đạt 12.948 hợp đồng. Có thể thấy, doanh thu phí ngày càng tăng nhng tỷ lệ gia tăng này ngày càng