1.3.2 .Bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
2.1. Tổng quan về tình hình hoạt động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Ninh
2.1.1. Khát quát về NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập ngày 26/03/1988 được coi là một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam. Qua hơn 25 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT Việt Nam với slogan “Mang phồn thịnh đến khách hàng” ln khẳng định được vị thế, vai trị của NHTM nhà nước hàng đầu đồng hành cùng với sự nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn và nền kinh tế đất nước.
Ngày 01/07/1988 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định số 59/NH-QĐ thành lập NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh. Từ khi thành lập đến nay đã 3 lần thay đổi tên gọi theo các quyết định và mốc thời gian: Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 59/NH-QĐ ngày 01/07/1988. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990. Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN-5 ngày 02/06/1998 đến nay. Chi nhánh hoạt động theo giấy chứng nhận ĐKKD số 2216000059 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Quảng Ninh cấp ngày 20/09/1998 và được cấp đổi lại lần thứ nhất vào ngày 20/07/2006. Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh tốn, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam.
Hệ thống mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh hiện tại bao gồm chi nhánh loại 1 kiêm hội sở giao dịch có 9 phịng chun mơn nghiệp vụ; 18 chi nhánh ngân hàng loại 3 là ngân hàng huyện, thành phố, thị xã hoặc tương đương; 23 phòng giao dịch phục vụ các cụm dân cư, cụm kinh tế liên
phường xã. Với đội ngũ cán bộ 468 nhân viên, theo các cấp trình độ khác nhau từ sơ, trung cấp, đại học, trên đại học. Mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh phân bổ cơ bản trong địa bàn hành chính tỉnh nhằm khai thác tối đa nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời sử dụng và phân bổ tối ưu nguồn lực huy động vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chinhánh tỉnh Quảng Ninh nhánh tỉnh Quảng Ninh
Những năm qua, GDP của tỉnh Quảng Ninh ln có tốc độ tăng trưởng lớn hơn mức tăng trung bình cả nước, giai đoạn 2010- 2015 luôn đạt trên 9,2% trở lên, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và lạm phát trong nước, tốc độ tăng trưởng GDP của Quảng Ninh đã giảm dần, năm 2012 chỉ đạt 7,4% nhưng vẫn cao hơn cả nước là 5,5%. Điều này cũng thể hiện rõ trong kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh thông qua các chỉ tiêu cơ bản dưới đây:
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2013- 2015
Đơn vị tính: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Thực hiện % sovới 2012 Thực hiện % sovới 2013 Thực hiện % sovới 2014 1.Tổng nguồn vốn 7.581 112 9.253 122 10.705 116
- Tiền gửi dân cư 7.010 116 8.156 116 9.097 112 - Tiền gửi các tổ chức 571 552 1.007 176 1.328 132 2.Tổng dư nợ 7.328 108 8.275 113 8.899 108 Trong đó: Nợ xấu 657 104 1.000 152 743 74 Tỷ lệ nợ xấu 8,97 97,5 12,08 135 8,35 69 2.1.Dư nợ ngắn hạn 4.141 108 4.893 118 5.162 105 Trong đó: Nợ xấu 84 94 80 95 95 119 2.2.Dư nợ trung hạn 2.365 114 2.549 108 2.640 104 Trong đó: Nợ xấu 89 94 80 90 95 119 2.3.Dư nợ dài hạn 822 95 833 101 1.097 132 Trong đó: Nợ xấu 275 102 696 253 91 13
3.An toàn chi trả 362 121 441 122 461 105
Trong đó:Tiền mặt 157 140 143 91 153 107
4.Tài chính nội bảng
Tổng thu 1.086 77 1112 102 1.034 93
Tổng chi 930 61 995 107 1.640 165
Kết quả kinh doanh 149,5 -282 186 124 -559 -301
Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [1]
Cùng với sự phát triển kinh tế trên phạm vi cả nước, đặc biệt tại vùng Quảng Ninh, hoạt động của thị trường tiền tệ cũng sôi động với nhiều cơ hội và thách thức.
SPDV ngân hàng không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống, các hình thức huy động, hình thức đầu tư đã trở lên đa dạng hơn. Quy mô và phạm vi hoạt động ngân hàng cũng được mở rộng cùng với việc hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng.
Huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong việc thực hiện ổn định kinh doanh ngân hàng. Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh trong những năm qua không ngừng tăng trưởng, với tốc độ khá cao, trung bình 17% năm. Số dư nguồn vốn đến cuối năm 2015 đạt 10.705 tỷ VND. NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh đã triển khai hầu hết các loại hình sản phẩm huy động vốn do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành. Đẩy mạnh các đợt huy động vốn của hệ thống với các chương trình khuyến mại, dự thưởng. Nguồn vốn kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh ln duy trì ổn định và tăng trưởng hàng năm, đáp ứng được yêu cầu cân đối sử dụng vốn và khả năng thanh toán chi trả.
Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 10.705 tỷ đồng/ 9.756 tỷ kế hoạch, tăng 1.452 tỷ đổng ( tăng 15,7%) so với đầu năm, chiếm 12,7% thị phần tổng nguồn vốn huy động ngành Ngân hàng tỉnh Quảng Ninh. Trong đó:
-Vốn huy động từ dân cư đạt 9.097 tỷ đồng, tăng 941 tỷ đồng (16%) so với đầu năm, chiếm 85% tổng nguồn vốn.
-Tiền gửi Kho bạc đạt 163 tỷ đồng, tăng 22 tỷ đồng ( 15,7%) so với đầu năm.
-Tiền gửi bảo hiểm xã hội đạt 596 tỷ đồng, tăng 435 tỷ đồng ( 370%) so với đầu năm.
-Tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt 847 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng ( 2,4%) so với đầu năm.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ( Đơn vị: tỷ VND)
Kỳ hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
TG không kỳ hạn 980 1.136 1.592
TG dưới 12 tháng 4.420 5.004 5.693
TG từ 12-24 tháng 2.170 2.901 3.406
TG trên 24 tháng 11 12 14
Tổng nguồn vốn 7.581 9.253 10.705
Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [1]
Do nền kinh tế chưa thực sự ổn định, lãi suất biến động liên tục nên khách hàng chủ yếu gửi kỳ hạn dưới 12 tháng, nguồn vốn này năm 2015 tăng 689 tỷ đồng ( 13,7%) so với năm 2014.
Đối với hoạt động tín dụng, tổng dư nợ cho vay đạt 8.899 tỷ đồng, tăng 624 tỷ đồng ( tăng 7,5%) so với đầu năm, đạt 99% kế hoạch năm 2015. Trong đó dư nợ nơng nghiệp nơng thơn đạt 6.041 tỷ đồng, tăng 1.075 tỷ (7%) so với năm 2014, chiếm 67% tổng dư nợ.
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay ( Đơn vị: tỷ VND)
Thời hạn cho vay Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Ngắn hạn 4.141 4.918 4.732
Trung hạn 2.365 2.524 2.881
Dài hạn 822 833 1.286
Tổng số 7.328 8.275 8.899
Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [1]
Mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao quy mô nguồn vốn, mở rộng đầu tư luôn gắn liền nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh là mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh.Tuy nhiên từ năm 2013 NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh cũng bị ảnh hưởng nặng nề
của khủng hoàng kinh tế, lãi suất đầu vào, đầu ra tăng cao, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng hóa tồn kho lớn… dẫn tới không trả được nợ, lãi. Nợ xấu chiếm tỷ trọng 8.17% năm 2012 (630 tỷ VND) kéo dần đến nay là 8,35% (743 tỷ VND) ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh, sau nhiều năm đạt quỹ thu nhập cao đã trở thành đơn vị âm quỹ thu nhập, không đủ quỹ lương chi trả theo quy định.
Bên cạnh việc chú trọng hoạt động đầu tư tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam -