Tiếp xúc khách hàng, thu thập thơng tin
2.3.3.1. Quy mơ và chất lượng nghiệp vụ tín dụng:
Chất lượng hoạt động là yếu tố quyết định sự phát triển bền vững, lành mạnh của ngân hàng và do đĩ gĩp phần vào nâng cao chất lượng tăng trưởng của nền kinh tế. Quy mơ và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Đại Á - Chi nhánh Quang Vinh trong hai năm 2007 – 2008 vừa qua đã cĩ tăng trưởng đáng kể. Điều đĩ được thể hiện qua các số liệu dưới đây:
Bảng 2.4: Quy mơ và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của CN năm 2007 – 2008.
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch
Tổng vốn huy động 1.170 1.810 640 54,7% - Huy động từ KHDN 800,45 1269,21 468,76 73,24% - Huy động từ KHCN 369,55 540,79 171,24 26,76% Tổng dư nợ 1.702 1.895 193 11,34% - Dư nợ KHDN 1269,1814 1610,9395 341,7581 26,93% - Dư nợ KHCN 432,8186 284,0605 -148,7581 -34,37% Nợ quá hạn 7,1484 10,991 3,8426 53,75% Tổng dư nợ/Vốn huy động 145,47% 104,70% Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0,42% 0,58%
(Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD năm 2007 – 2008, NHTM Đại Á – CN QV)[1]
Biểu đồ 2.5. Quy mơ và chất lượng nghiệp vụ tín dụng năm 2007 - 2008
Qua bảng kết quả chỉ tiêu đánh giá hoạt động, thì 02 năm trở lại đây chất lượng tín dụng của ngân hàng phần nào đạt hiệu quả cao hơn, Chi nhánh đã sử dụng tồn bộ nguồn vốn huy động để cho vay, từ đĩ phát huy được hiệu quả của nguồn vốn huy động. Cụ thể là tỷ lệ dư nợ trên tổng huy động vốn năm 2007 là 139%, năm 2008 là 99%. Tỷ lệ dư nợ trên tổng huy động vốn năm 2008 giảm so với năm 2007 là 40,77%.
(Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD năm 2007 – 2008, NHTM Đại Á – CN QV)[1]
1.225 1.702 1.702 7,1484 1.904 1.895 10,9910 Tổng vốn huy động Tổng dư nợ Nợ quá hạn
Đối với tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thì đây là chỉ tiêu thể hiện trực tiếp cơng tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của cán bộ tín dụng. Đồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với khách hàng cũng như uy tín của khách hàng đối với ngân hàng. Hiện nay, theo mức độ cho phép của Ngân hàng Nhà nước thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là dưới 5%, trong đĩ tỷ lệ nợ khĩ địi trong tổng nợ quá hạn thấp thì được coi là tín dụng cĩ chất lượng tốt. Nợ quá hạn, nợ khĩ địi là những biểu hiện rõ nét của chất lượng tín dụng. Khi phát sinh nợ quá hạn cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã bị rủi ro. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ quá hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân hàng Đại Á - Chi nhánh Quang Vinh năm 2007 là 0,42%, năm 2008 tăng lên 0,58%. Từ đĩ cho thấy tình hình chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh rất tốt, tỷ lệ này luơn thấp hơn mức kế hoạch mà Ngân hàng đề ra. Để cĩ được điều này địi hỏi một sự nỗ lực rất lớn từ tồn thể các nhân viên, cán bộ của Ngân hàng trong việc quản lý chặt chẽ các khách hàng, thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt quá trình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, bên cạnh đĩ là tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn và quá hạn của khách hàng . Trong năm 2008 vừa qua, Ngân hàng đã tập trung cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ, triển khai phần mềm chấm điểm tín dụng nội bộ trong đầu quý III/2008, thường xuyên xem xét đánh giá tình hình kinh doanh tài chính, phân loại khách hàng vay vốn do đĩ chất lượng tín dụng vẫn đảm bảo tốt, nợ quá hạn luơn thấp hơn 1,5% và nợ xấu thấp hơn 0,6% so với tổng dư nợ trong từng tháng của năm.