Đối với giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng:

- Trong năm 2008, nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng do nền kinh tế thế giớ

ĐẠI Á– CN QUANG VINH.

3.2.2. Đối với giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng:

 Xây dựng đội ngũ nhân sự vững mạnh

Con người là yếu tố đĩng vai trị quan trọng trong mọi lĩnh vực nĩi chung. Trong lĩnh vực Ngân hàng cũng vậy, cán bộ tín dụng chính là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với khối lượng và hiệu quả cơng tác tín dụng.

vững mạnh cho riêng mình. Nhiệm vụ quan trọng là phải tạo được quan hệ vững chắc trong nhĩm, đề ra được mục tiêu chung, thiết lập những quy trình làm việc rõ ràng, giao tiếp hiệu quả, ra quyết định đúng và cải thiện hiệu quả làm việc của nhĩm.

Tạo dựng được một đội ngũ nhân viên lớn mạnh, cùng nghĩ, cùng làm là một lợi ích rất lớn cho Ngân hàng. Khi đĩ, chúng ta sẽ tạo được ra một trí tuệ tập thể và một phong cách làm việc nhĩm hiệu quả. Sự cộng hưởng ý tưởng khi mọi người cùng suy nghĩ mang lại giá trị lớn hơn nhiều việc chỉ đơn thuần chia sẻ cơng việc với nhà quản lý. Vì thế xây dựng một đội ngũ nhân sự vững mạnh là một vấn đề rất cấp bách đối với Ngân hàng Đại Á – CN Quang Vinh trong giai đoạn hiện nay. Để làm được điều này, Ngân hàng cần làm những việc sau:

- Các ngân hàng cần cĩ chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cĩ kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng cĩ nghiệp vụ chuyên mơn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng. Cĩ chính sách hợp lý và xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực cĩ tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo tại nước ngồi. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thơng qua các cổ đơng nước ngồi.

- Đào tạo mới và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, cĩ trình độ cao, cĩ chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực cĩ trình độ về làm việc tại các ngân hàng.

- Phân cơng nhiệm vụ và trách nhiệm cơng việc một cách rõ ràng dựa trên khả năng và mong muốn của các nhân viên. Phân cơng và phát huy tối đa khả năng của các nhân viên thơng qua việc xếp đúng người, đúng việc.

- Các cán bộ tín dụng phải nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, NHTW, các chính sách tín dụng, thành thạo các chuyên mơn nghiệp vụ tín dụng. Cần cĩ những kiến thức, hiểu biết tổng quát về các lĩnh vực, nhạy bén trong việc nắm bắt thơng tin về kinh tế thị trường, am hiểu về pháp luật để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng.

- Cĩ các chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn, ngoại ngữ, tin học hàng năm cho tất cả các cán bộ tín dụng, tổ chức các đợt thi nghiệp vụ để qua đĩ

cĩ chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích các cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên mơn. Khen thưởng đối với những cán bộ cĩ thành tích tốt trong cơng việc, xử phạt đối với các cán bộ khơng hồn thành các chỉ tiêu được giao, gây thất thốt vốn của Ngân hàng.

- Ngân hàng cần cĩ những chính sách đãi ngộ tốt về tiền lương, chế độ khen thưởng...để giữ chân được những cán bộ tín dụng ưu tú, cĩ năng lực, làm việc cĩ hiệu quả, tránh tình trạng họ “nhảy việc” gây thất thốt về nhân sự.

- Khuyến khích sự tương trợ lẫn nhau giữa các nhân viên để xúc tiến trong cơng việc một cách cĩ hiệu quả, tăng sự đồn kết nội bộ, tạo mơi trường làm việc thoải mái giảm bớt áp lực cơng việc.

- Đổi mới lại cung cách phục vụ phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình để tranh thủ thiện cảm của khách hàng. Đây là biện pháp cũng khơng kém phần quan trọng để khách hàng luơn luơn gắn bĩ với Ngân hàng.

- Chú trọng đến cơng tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm với cơng việc, tránh những việc làm sai trái trong quan hệ với khách hàng.

- Cán bộ tín dụng cần thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động của khách hàng, từ đĩ cĩ những phương thức xử lý phù hợp.

 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định

Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đĩ nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc khơng chính xác, từ đĩ nâng cao chất lượng và hiệu quả của cơng tác thẩm định, tái thẩm định. Cụ thể:

- Thường xuyên cập nhật các thơng tin về kinh tế - kỹ thuật, các thơng tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân của

một ngành, của các loại sản phẩm, v.v.... để phục vụ cho cơng tác thẩm định và ra quyết định cho vay.

- Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán bộ tín dụng.

- Nên cĩ sự phân cơng, phân nhiệm rõ ràng và hợp lý hơn: nên tách biệt bộ phận quan hệ, cho vay khách hàng với bộ phận quản lý rủi to tín dụng để phần nào hạn chế của việc quá tải của cán bộ, đồng thời cũng tạo điều kiện khách quan hơn trong cơng tác thẩm định - quyết định cho vay - thu hồi nợ..

- Quyết định cho vay theo hướng ngày càng mang tính chuyên nghiệp hĩa cao. Tại Ngân hàng Đại Á đã xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng đối với khách hàng. Kết quả xếp hạng sẽ được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để cĩ mức trích lập dự phịng hợp lý. Ngồi ra, đối với các dự án lớn, phức tạp thì Ngân hàng Đại Á sẽ xem xét tập trung thơng qua một hội đồng thẩm định (hội đồng tín dụng) gồm các cán bộ cĩ trình độ cao và nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm năng lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác về các mặt nội dung của các dự án.

- Trong cơng tác thẩm định cần chú trọng hơn nữa cơng tác thẩm định phi tài chính. Chúng ta hiểu rằng, ngay cả những bản nghiên cứu dự án được lập hồn hảo nhất cũng khơng thể bảo đảm sự thành cơng cho dự án nếu khơng cĩ được khả năng quản lý thành thạo của người chủ dự án. Sự khác biệt, một cách cơ bản, giữa thất bại và thành cơng của một dự án chính là kỹ năng quản lý của người chủ dự án trong việc hoạch định, thực hiện, kiểm sốt và theo dõi mọi mặt của dự án. Do đĩ, chúng ta cần phải đánh giá một cách thích đáng và đưa ra nhận xét về khả năng quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực và ý thức trả nợ của bên vay, của người chủ dự án. Thực trạng hiện nay, đa số cán bộ tín dụng chỉ chú trọng thực hiện đúng qui trình tín dụng, thẩm định kỹ và cĩ những nhận xét thích đáng về các báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm rồi quyết định cho vay hay khơng cho vay. Điều này là cần thiết nhưng chưa đủ vì nếu chỉ như thế thì cán bộ tín dụng chỉ mới bảo vệ được con người khi cĩ rủi ro xảy ra chứ chưa bảo vệ được tài sản cho ngân hàng. Do đĩ, vấn đề đánh giá, thẩm định về uy tín, năng lực quản lý của chủ dự án, thiện chí trả nợ của người vay là việc mà mỗi tổ chức tín dụng, mỗi ngân hàng, mỗi cán bộ tín dụng cần phải quan tâm nhiều hơn nữa.

 Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng

Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng cĩ ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sĩt, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các NHTM trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, các quy trình tín dụng đã được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hố theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết hơn với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần cĩ các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ, v.v.... đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm khơng đầy đủ,... gây hậu quả xấu. Trong quá trình thực hiện quy trình tính dụng nên chú ý các vấn đề sau:

- Bám sát các cơ chế về tín dụng và những văn bản pháp luật cĩ liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước, nên thường xuyên cĩ sự kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình tín dụng.

- Nên cĩ những quy định rõ nội dung của từng khâu cơng việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm sốt và xét duyệt cho vay. Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động của mỗi ngân hàng mà việc phân cấp này phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt trên cơ sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ và chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng; đặc điểm, tính chất phức tạp của từng loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, chính xác, phát huy tính chủ động cho mỗi cán bộ tín dụng.

- Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng buơng lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng cĩ thể dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.

 Thực hiện tốt cơng tác đảm bảo tín dụng

- Bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì lý do nào đĩ khơng thanh tốn được nợ cho ngân hàng, nĩ là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cần nên nhớ là bảo đảm tiền vay khơng thể thay thế cho khả năng hồn trả nợ của khách hàng. Do đĩ đừng bao giờ chấp thuận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đĩ hay là trái quyền (quyền địi tiền) đối với một bảo lãnh mà đã chấp nhận như một việc bảo đảm cho mĩn vay.

- Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa vào các văn bản pháp qui của ngân hàng cấp trên, của NHNN qui định. Cĩ thể chú ý một số vấn đề sau:

+ Phân loại kỹ về khách hàng và loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn. Đối với khách hàng cĩ tín nhiệm mới cĩ thể xem xét cho vay khơng cĩ bảo đảm, hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản, cần xem xét khả năng phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,... để quy định mức cho vay tối đa.

Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết Nhân viên phải dựa vào:

 Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay.

 Lịch sử nợ vay của người đi vay.

 Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện.

 Những biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.

 Chất lượng của các chiến lược kinh doanh.

 Tài sản đảm bảo.

Sau khi đánh giá như thế Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản thế chấp, cũng như người bảo lãnh,…những cơng việc này sẽ giúp hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.

+ Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần cĩ sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.

 Tăng cường cơng tác phịng ngừa và xử lý nhanh chĩng nợ quá hạn

Nợ quá hạn là một vấn đề luơn làm các nhà quản lý Ngân hàng quan tâm. Bất cứ ngân hàng thương mại nào dù cĩ quản lý tài chính chặt chẽ đến đâu thì vẫn khơng thể triệt tiêu hết nợ quá hạn, bởi vì nguy cơ rủi ro tiềm ẩn từ mọi nơi, mọi phía, mọi đối tượng khách hàng. Do đĩ quản lý hạn chế rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại. Bởi vì bản chất và chức năng của ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân cĩ nhu cầu vay lại. Do đĩ, thực chất sở hữu những khoản vay là thuộc

quyền sở hữu của những người gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy, nếu một khoản vay nào bị thất thốt khơng thu hồi được thì ngân hàng sẽ phải sử dụng nguồn vốn của mình để trả cho người gửi tiền. Để làm tốt cơng tác này cần cĩ những chính sách cụ thể như:

- Ngân hàng thường xuyên cĩ chính sách gửi cán bộ, nhân viên đi đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên mơn cho họ. Nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ, nhân viên trong hoạt động của mình cũng như phân tích đánh giá sai khách hàng. Làm việc này, cán bộ nhân viên chi nhánh sẽ nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn. Từ đĩ hiệu quả cấp tín dụng được nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, cĩ hiệu quả nên hồn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và giảm được nợ quá hạn.

- Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách hàng mà thơng báo đơn đốc khách hàng trả nợ.

- Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đĩ ngân hàng mới nắm được những khĩ khăn mà khách hàng đang gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khĩ khăn. Thơng qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng cĩ thể nắm được tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng cĩ dấu hiệu khơng an tồn vốn vay như sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khĩ tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay