- Trong năm 2008, nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng do nền kinh tế thế giớ
ĐẠI Á– CN QUANG VINH.
3.2.1. Đối với giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng:
Tăng cường cơng tác huy động vốn
Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi ngân hàng phải cĩ nguồn vốn đủ mạnh. Nhưng nếu chỉ dựa vào vốn tự cĩ thì chắc chắn sẽ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày càng tăng của các thành phần kinh tế, cịn nếu vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác thì lãi suất sẽ cao và khơng như mong muốn, do vậy chỉ cĩ vốn huy động là yếu tố rất cần thiết đối với các Ngân hàng. Nếu Ngân hàng tổ chức thực hiện tốt cơng tác huy động vốn khơng những mở rộng được cơng tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho nền kinh tế mà cịn mang đến cho Ngân hàng ngày càng nhiều lợi nhuận. Để tăng cường cơng tác huy động vốn cần thực hiện các biện pháp như:
- Về lãi suất: lãi suất huy động và cho vay cần phải linh hoạt, cĩ nghĩa là tuỳ theo từng thời kỳ, thời điểm nhất định mà đưa ra lãi suất huy động và cho vay cho phù hợp. Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất phải đủ hấp dẫn, tuy nhiên cần chú ý khơng nên để tình trạng chênh lệch quá lớn với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động của thị trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư cĩ nguồn tiền nhàn rỗi lớn, cĩ nguồn tiền gửi ổn định.
- Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày càng cao của khách hàng; cung cấp cho họ những phương tiện thanh tốn thuận lợi, nhanh, an tồn và chính xác; hồn thiện hệ thống mạng vi tính để phục vụ nhu cầu rút và gởi tiền ở bất cứ chi nhánh, phịng giao dịch nào.
- Đa dạng hĩa các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền. Phát triển các dịch vụ mới như: phát hành thẻ thanh tốn, trang bị máy rút tiền tự động Automatic Teller Machine ( viết tắt là ATM) …Đẩy mạnh các tính năng của thẻ “ Chìa khĩa đa năng” , tận dụng các nguồn lực từ sự liên kết các liên minh trong thẻ trong nước và các tập đồn thẻ quốc tế. Hướng tới triển khai các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng điện tử.
- Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: một điều kiện người gửi tiền cân nhắc để quyết định gởi tiền ở đâu cho an tồn, đĩ là cơ sở vật chất, phương tiện làm việc của ngân hàng vì thế ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện, cơ sở vật chất cần khang trang, hiện đại để tạo niềm tin, sự thối mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời cĩ đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
- Trụ sở làm việc phải ở vị trí thuận lợi, thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng.
Mở rộng địa bàn, mạng lưới, đối tượng hoạt động kinh doanh
Ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm các phịng giao dịch ở các huyện, các địa bàn cĩ tiềm lực phát triển cơng nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch. Khi phát triển mạng lưới hoạt động, các ngân hàng phải đảm bảo điều kiện mở, tính tốn kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý khi mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm.
Mở rộng mạng lưới thu và chi tiền tại nhà, chi trả lương cơng ty, xí nghiệp, chuyển tiền nhanh theo yêu cầu của khách hàng để vận động thu hút tiền gửi.
Mở rộng thêm đối tượng tham gia các dịch vụ của Ngân hàng như sinh viên, giới cơng chức bằng các hình thức như: mở tài khoản thanh tốn, tài khoản tiền gửi…
Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, Marketing tìm kiếm khách hàng:
Thực tế là khi các doanh nghiệp cĩ nhu cầu vay vốn sẽ tự động tìm đến Ngân hàng để xin vay, đây là điều tất yếu. Tuy nhiên, để thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thêm nhiều đối tượng vay vốn thì cơng tác tiếp thị, marketing là một yếu tố rất cần thiết. Đĩ là một chiến lược kinh doanh phối hợp với những kỹ năng giao tiếp để đạt được hai mục đích là lợi nhuận của Ngân hàng và sự hài lịng của khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, cĩ chiến lược marketing phù hợp thơng qua các kênh quảng cáo cụ thể:
- Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng thì vấn đề chính yếu là phải cĩ khách hàng và thu hút được khách hàng. Việc này địi hỏi nhân viên chuyên trách Ngân hàng nghiên cứu nền kinh tế của tỉnh, chuyên sâu vào các xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất,…. để nắm bắt được các thành phần cĩ nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp mình. Từ đĩ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho các tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào các nghành, các dự án cĩ tính khả thi cao. Khi nắm bắt được tình hình điều kiện kinh tế của các tổ chức cĩ nhu cầu từ đĩ Ngân hàng cĩ yêu cầu hỗ trợ. Ngồi ra, Ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ chính quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp tỉnh kêu gọi vốn liên doanh, liên kết cùng nhau hỗ trợ cho các cơng trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn.
- Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cung cấp. Cơng khai các thơng tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin để hạn chế những rủi ro về thơng tin.
- Thực hiện tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích về các thể thức huy động vốn, các sản phẩm tín dụng tới mọi đối tượng khách hàng trong tỉnh. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị cĩ lượng tiền nhàn rỗi, thanh tốn lớn thơng qua cải tiến và nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tốn hoặc cĩ chính sách về ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn từ các tổ chức này. Ngân hàng cần quan tâm hơn đáp ứng các tiện ích của khách hàng, đặc biệt là thái độ
phục vụ, thanh tốn nhanh chĩng. Ngồi ra yếu tố tinh thần cũng cần được thường xuyên quan tâm như động viên, thăm hỏi và chú ý đến các ngày lễ, các dịch vụ khuyến mãi, tặng quà nhân dịp kỷ niệm, các ngày lễ, Tết…
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh cĩ kế hoạch kịp thời hoặc cĩ những sản phẩm, dịch vụ đĩn đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
Đa dạng hĩa các sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro
Ngân hàng cần tránh tập trung đầu tư quá nhiều vốn vào một số khách hàng hoặc một ngành kinh tế nào đĩ mà phải phân tán cho nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khác nhau nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì nếu khách hàng hoặc ngành kinh tế đĩ gặp rủi ro, khủng hoảng, khơng thu hồi được vốn thì Ngân hàng sẽ gặp những khĩ khăn rất lớn. Do đĩ, Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, đánh giá thị trường, thị phần và xu hướng biến động của từng ngành kinh tế Việt Nam để cĩ thể định hướng cho vay phù hợp trong từng thời kỳ.
Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
Đối với các dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn…) đây là yếu tố nền tảng khơng chỉ cĩ ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà cịn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHTM cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phịng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng.
Đơn giản hĩa các thủ tục và giải quyết cho vay một cách nhanh chĩng Sự phức tạp trong các thủ tục cho vay và việc phải mất thời gian chờ đợi được
là một vấn đề cần thiết. Để hạn chế được điều này, Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Cán bộ tín dụng phải hướng dẫn rõ ràng và tận tình về tất cả các giấy tờ, thủ tục cần thiết để hồn thành đầy đủ một bộ hồ sơ cho khách hàng nắm rõ. Tránh tối đa tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần để bổ sung hồ sơ. Điều này gây cho khách hàng một tâm lý khơng thoải mái vì cảm thấy thủ tục vay quá rườm rà.
- Việc giải ngân chỉ được tiến hành sau khi hồ sơ đã được đưa ra cơng chứng và hồn tất các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Điều này đã kéo dài thời gian giải quyết cho vay đặc biệt là đối với các trường hợp hồ sơ phải đăng ký giao dịch đảm bảo tại Sở tài nguyên mơi trường. Vì vậy, để giảm bớt rắc rối cho khách hàng và rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, Chi nhánh nên cĩ một bộ phận về pháp lý hỗ trợ, chuyên thực hiện việc cơng chứng, chứng thực việc giao dịch đảm bảo cho khách hàng.
Cĩ chính sách ưu đãi về lãi suất
Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, một chính sách về lãi suất cho tối ưu sẽ đĩng vai trị quyết định hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Lãi suất tối ưu ở đây liên quan đến vấn đề xác định mức lãi suất cho vay thích hợp cho từng thời kỳ và từng nhĩm khách hàng cụ thể.
Trong năm 2009 này, các tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh sẽ được ngân hàng trừ 4% lãi vay. Đây là một phần trong kế hoạch kích cầu 1 tỷ USD vừa được Chính phủ phê duyệt nhằm hỗ trợ nền kinh tế trong bối cảnh suy thối đang lan rộng trên thế giới.
Quyết định 131 về hỗ trợ lãi suất được Thủ tướng ký ban hành và cĩ hiệu lực từ ngày 23/1, áp dụng cho các khoản vay bằng đồng Việt Nam cĩ thời hạn tối đa 8 tháng. Mức lãi suất hỗ trợ khách hàng vay là 4%, tính trên số tiền vay và thời hạn cho vay thực tế, nằm trong khoảng thời gian từ 1/2 đến 31/12. Ngoại trừ 13 đối tượng khơng thuộc diện hỗ trợ lãi suất, tất cả các cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình, hợp tác xã vay vốn lưu động để sản xuất kinh doanh đều được ngân hàng giảm lãi suất theo quyết định của Thủ tướng.
Tham gia chương trình này là các thương mại quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi hay chi nhánh ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam. Ngay trong 10 ngày đầu tháng 2, các ngân hàng sẽ gửi giấy đăng ký và kế
hoạch hỗ trợ lãi suất cho Ngân hàng Nhà nước và thực hiện ngay việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng. Khi thu lãi vay, các ngân hàng giảm trừ số tiền lãi phải trả cho khách hàng, khơng được từ chối giảm lãi suất nếu khoản vay thuộc đối tượng được hỗ trợ. Ngân hàng được hồn trả số tiền lãi giảm trừ từ Ngân hàng Nhà nước trên cơ sở báo cáo định kỳ hằng q
Trong chương trình kích cầu bằng lãi suất này, doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ là đối tượng được quan tâm nhiều nhất. Chính phủ kỳ vọng hỗ trợ giảm lãi suất sẽ giúp giảm giá thành sản phẩm hàng hĩa, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo cơng ăn việc làm trong điều kiện nền kinh tế chịu tác động của khoảng hoảng tài chính và suy thối trên thế giới. Nhưng cần phải xác định khoản vay và đối tượng được thụ hưởng phần lãi suất này, nếu khơng sẽ gia tăng nợ xấu.
Theo Quyết định 131 ngày 23.1.2009 của Thủ tướng Chính phủ, đối tượng áp dụng hỗ trợ lãi suất là các khoản vay ngắn hạn ngân hàng bằng tiền đồng theo các hợp đồng tín dụng được ký và giải ngân trong năm 2009 của các tổ chức (doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia đình...), cá nhân để làm vốn lưu động sản xuất kinh doanh.... Thời hạn vay được hỗ trợ lãi suất tối đa là 8 tháng đối với các hợp đồng vay được ký, giải ngân từ ngày 01/02 đến ngày 31/12/2009.
Các ngành, lĩnh vực khơng thuộc đối tượng được hỗ trợ lãi suất vay gồm: Khai thác mỏ; hoạt động tài chính; Quản lý nhà nước và an ninh quốc phịng, Đảng, đồn thể, bảo đảm xã hội bắt buộc; Giáo dục và đào tạo; Y tế và hoạt động cứu trợ xã hội; Hoạt động văn hĩa, thể thao; Kinh doanh tài sản và dịch vụ tư vấn (trừ đầu tư xây dựng nhà thu nhập thấp); Hoạt động phục vụ cá nhân và cơng cộng; Dịch vụ tại hộ gia đình; Hoạt động các tổ chức quốc tế; Nhập khẩu hàng tiêu dùng; Đầu tư và kinh doanh chứng khốn; Kinh doanh bất động sản dưới hình thức mua, bán quyền sử dụng đất.