http://www.ebook.edu.vn 2
1.1.3.2 Cỏc nhõn tố chủ quan.
Việc mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh núi riờng khụng chỉ chịu tỏc động bởi cỏc nhõn tố khỏch quan mà cũn chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi cỏc nhõn tố chủ quan của chi nhỏnh như: chớnh sỏch và thể lệ tớn dụng, thụng tin tớn dụng, chất lượng nhõn sự và cơ sở vật chất thiết bị của ngõn hàng, tỡnh hỡnh huy động vốn, cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng... và chớnh bản thõn cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Thứ nhất: chớnh sỏch tớn dụng.
Chớnh sỏch tớn dụng bao gồm cỏc yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khỏch hàng, kỳ hạn của khoản tớn dụng, lói suất cho vay và mức lệ phớ, cỏc loại cho vay được thực hiện, sự đảm bảo và khả năng thanh toỏn nợ của khỏch hàng, hướng giải quyết phần tớn dụng vượt giới hạn, cỏc khoản vay cú vấn đề... Tất cả những yếu tố đú tỏc động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng tớn dụng của ngõn hàng. Nếu như cả những yếu tố thuộc chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn hợp lý và linh hoạt, đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của khỏch hàng về vốn thỡ ngõn hàng đú sẽ thành cụng trong việc thực hiện mục tiờu mở rộng tớn dụng và đảm bảo được chất lượng tớn dụng. Ngược lại, nếu như cỏc yếu tố của chớnh sỏch tớn dụng đều cứng nhắc, khụng hợp lý, khụng đỏp ứng được nhu cầu đa dạng về vốn của khỏch hàng thỡ ngõn hàng khụng thể thực hiện được mục tiờu mở rộng qui mụ tớn dụng của mỡnh. Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt xảy ra giữa cỏc ngõn hàng trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng thỡ một chớnh sỏch tớn dụng đung đắn, linh hoạt là hết sức quan trọng. Ngõn hàng càng đa dạng hoỏ cỏc mức lói suất phự hợp với từng loại khỏch hàng, từng kỳ hạn cho vay và cú cỏch sử lý đỳng đắn cỏc khoản nợ của khỏch hàng, cú chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch sản hấp dẫn thỡ càng thu hỳt được khỏch hàng, thực hiện thành cụng mục tiờu mở rộng tớn dụng.
Thứ hai: qui trỡnh cấp tớn dụng.
Qui trỡnh tớn dụng là qui định cỏc bước cần thiết phải thực hiện trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ, đảm bảo an toàn vốn tớn dụng, được tiến hành từ khi bắt đầu phõn tớch nhu cầu cho đến khi thu hồi đủ nợ vay cả vốn lẫn lói. Núi cỏch khỏc, đú là những cụng đoạn “chế biến đầu vào thành đầu ra”
http://www.ebook.edu.vn 30
mong muốn.
Qui trỡnh cấp tớn dụng là một yếu tố quan trọng để thực thi chớnh sỏch tớn dụng tại một tổ chức tớn dụng. Cú thể sơ đồ hoỏ qui trỡnh cấp tớn dụng như sau: Lập hồ sơ xin cấp tớn dụng Thẩm định tớn dụng Quyết định cấp tớn dụng Quản lý tớn dụng được cấp Để thiết lập quan hệ tớn dụng với khỏch hàng, ngõn hàng phải trả lời được cỏc cõu hỏi:
. Người được cấp tớn dụng cú đủ tin tưởng trong quan hệ vay trả khụng?
. Khoản cấp tớn dụng nào được cấp sẽ được hoàn trả?
. Nếu cấp tớn dụng, ngõn hàng cú thiết lập được cỏc mối quan hệkiểm soỏt được khoản tớn dụng đó cấp trong suốt thời gian quan hệ khụng?
Sự tụn trọng và kết hợp nhịp nhàng cỏc bước trong qui trỡnh sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng phỏt hiện kịp thời cỏc khuyết điểm, nắm được diễn biến của khoản tớn dụng để cú biện phỏp điều chỉnh can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa hạn chế rủi ro cú thể xảy ra. Nhưng khụng phải nhất nhất một cỏch cứng nhắc theo từng cụng đoạn đú. Phải linh hoạt trong từng trường hợp để bảo vệ lợi ớch cho cả ngõn hàng, khỏch hàng và xó hội. Điều đú sẽ gõy được cảm tỡnh với khỏch hàng và ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng quan hệ với ngõn hàng.
Thứ ba: Về thụng tin tớn dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều thụng tin chớnh xỏc, kịp thời hơn, người đú sẽ chiến thắng trong cạnh tranh. Trong hoạt động tớn dụng, ngõn hàng đầu tư chủ yếu dựa vào lũng tin. Lũng tin cú chớnh xỏc hay khụng phụ thuộc vào chất lượng thụng tin cú được. Để hoạt động tớn dụng ngày càng được mở rộng với chất lượng cao, hiệu quả lớn, ngõn hàng phải nắm bắt được thụng tin một cỏch kịp thơi, chớnh xỏc về khỏch hàng vay vốn như:
- Thụng tin phi tài chớnh, gồm cú: tư cỏch, uy tớn, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xó hội...
http://www.ebook.edu.vn 30
- Thụng tin giỏn tiếp, bao gồm: tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, thụng tin về xu hướng phỏt triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề.
- Thụng tin tài chớnh của khỏch hàng: khả năng tài chớnh, kết quả kinh doanh trong quỏ khứ, cụng nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả sản xuất kinh doanh của phương ỏn, khả năng trả nợ, giỏ trị tài sản thế chấp.
Yờu cầu thụng tin tớn dụng phải chớnh xỏc, kịp thời, đầy đủ.Do đú ngõn hàng cần phải cú nhiều kờnh thụng tin khỏc nhau.Thực tế ở Việt nam chỳng ta rất khú khăn trong việc tỡm kiếm thụng tin một cỏch chớnh xỏc, kịp thời. Đó cú nhiều khoản tớn dụng bị rủi ro, thất thoỏt do thiếu thụng tin như: khỏch hàng dựng một tài sản,thậm chớ một dự ỏn để đi vay cựng một lỳc tại nhiều ngõn hàng, khỏch hàng sử dụng giấy tờ giả, hợp đồng giả, phương ỏn giả để xin vay, khỏch hàng đảo nợ, thành lập cụng ty con hoạc cụng tychỉ cú danh nghĩa để lừa vay vốn ngõn hàng. Cuối cựng khụng trả nợ được ngõn hàng, ngõn hàng rơi vào tỡnh trạng khốn đốn vỡ gặp phải nhiều rủi ro. Điều đú lựa mất lũng tin vào cỏc khỏch hàng lựa ăn cú hiệu quả khỏc và cú thể ngõn hàng cú thể bị mất khỏch. Hoặc một số ngõn hàng do khụng nắm bắt được thụng tin kịp thời nờn đó khụng đỏp ứng được nhu cầu về vốn cho khỏch hàng, do vậy đó hạn chế việc mở rộng tớn dụng của ngõn hàng.
Thứ tư: tỡnh hỡnh huy động vốn.
Ngõn hàng là một ngành đặc biệt trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu theo phương trõm “ đi vay để cho vay”. Bởi vậy, nếu khụng đi vay được tức là khụng huy động được vốn thỡ khụng thể cú hoạt động “cho vay”. Nguồn vốn được huy động càng lớn và đa dạng thỡ càng tạo điều kiện cho hoạt
động tớn dụng phỏt triển.
Thứ năm: Cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng.
Nếu cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng được cụ thể hoỏ và sắp xếp một cỏch khoa học, khụng bị chồng chộo, cú mối liờn hệ chặt chẽ giữa cỏc phũng ban trờn cơ sở tụn trọng cỏc nguyờn tắc tớn dụng. Đõy là cơ sở để phỏt triển hoạt động tớn dụng một cỏch lành mạnh, hiệu quả, an toàn.
Thứ sỏu: Về chất lượng nhõn sự và cơ sở vật chất thiết bị.
Phải khẳng định rằng: Việc mở rộng tớn dụng cú thành cụng hay
http://www.ebook.edu.vn 32
marketing, trỡnh độ ngoại ngữ, vi tớnh, sự nhiệt tỡnh trong cụng việc của người cỏn bộ. Dưới con mắt của khỏch hàng thỡ cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng chớnh là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Nếu như khỏch hàng giao tiếp với cỏn bộ ngõn hàng mà họ cảm thấy yờn tõm về trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ, an toàn khi quan hệ với ngõn hàng và hài lũng với phong cỏch giao tiếp của cỏn bộ ngõn hàng thỡ chắc chắn họ sẽ tỡm đến ngõn hàng đú. Cũn đối với cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ hoạt động tớn dụng cũng cú ảnh hưởng sõu sắc tới việc thu hỳt khỏch hàng cũng như với mục tiờu mở rộng tớn dụng. Việc trang bị đầy đủ cỏc thiết bị tiờn tiến, phự hợp với phạm vi và qui mụ hoạt động, phục vụ kịp thời cỏc yờu cầu của khỏch hàng với chi phớ mà hai bờn cú thể chấp nhận được, sẽ giỳp ngõn hàng tăng khả năng cạnh tranh và ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng thực hiện mục tiờu mở rộng tớn dụng.
Thứ bảy: Hoạt động kiểm soỏt nội bộ.
Đõy là biện phỏp hữu hiệu giỳp ban lónh đạo ngõn hàng cú được cỏc thụng tin về tỡnh trạng kinh doanh nhằm duy trỡ cú hiệu quả cỏc hoạt động kinh doanh đang được xỳc tiến phự hợp với cỏc chớnh sỏch, thực hiện thành cụng mục tiờu đó định.
Thứ tỏm: Tỡnh trạng của chớnh cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh lựa ăn thua lỗ, phỏ sản, khốn đốn về tài chớnh, dẫn đến khụng trả nợ được ngõn hàng, và ngõn hàng cũng khụng thể tiếp tục cho cỏc doanh nghiệp này vayvà như vậy mục tiờu “ mở rộng tớn dụng ” khụng thể thực hiện.
Sau khi tỡm hiểu về cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, về tớn dụng ngõn hàng, chỳng ta thấy rằng nếu như cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một thành phần vụ cựng quan trọng trong cơ cấu cỏc thành phần kinh tế của một nền kinh tế, cú vai trũ thỳc đẩy mạnh mẽ sự phỏt triển của nền kinh tế thỡ tớn dụng ngõn hàng lại là một điều kiện cần thiết để cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh phỏt triển và chứng tỏ vai trũ to lớn của mỡnh đối với nền kinh tế. Chớnh vỡ vậy, việc thỳc đẩy mối quan hệ tớn dụng ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là trỏch nhiệm lớn lao của nhà nước, của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và đặc biệt là của cỏc ngõn hàng. Qua một thời gian thực tập tại Chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ, em nhận thấy chi nhỏnh ngõn
http://www.ebook.edu.vn 34
đẩy mối quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhưng kết quả đạt được cũn phụ thuộc vào những nhõn tố khỏch quan và chủ quan khỏc. Để cú thể hiểu được toàn diện về tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ, chỳng ta cần tỡm hiểu tỡnh hỡnh tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ.
Chương II
thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước ngồi quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ 2.1 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh ngõn hàng nụng
nghiệp Lỏng Hạ