- Dư nợ trun g dài hạn
http://www.ebook.edu.vn 10
3.3.4 Đối với cơ quan quản lý nhà nước.
doanh nghiệp lựa ăn thua lỗ, vốn tự cú khụng đảm bảo thỡ khụng đầu tư, như thế sẽ đẩy doanh nghiệp tới chỗ đó khú khăn lại càng khú khăn hơn, kộo theo cả ngõn hàng cũng lõm vào hoàn cảnh khụng tốt đẹp gỡ hơn, đồng thời ảnh hưởng xấu tới nền kinh tế xó hội. Nhưng, nếu ngõn hàng cứ tiếp tục cho vay thỡ sẽ rất khú khăn trong việc thu hồi vốn, nợ quỏ hạn sẽ tăng cao, cho đến một lỳc nào đú, khi doanh nghiệp khụng cũn khả năng thanh toỏn cỏc mún vay, thỡ ngõn hàng sẽ trở thành người "cố ý lựa trỏi, gõy hậu quả nghiờm trọng". Đứng trước thực tế đú, cỏc ngõn hàng thương mại rất lỳng tỳng, co cụm trong đầu tư, chờ thời cơ. Điều đú cũng là một nguyờn nhõn lựa cho nền kinh tế nước ta khụng đạt được sự tăng trưởng cao như trước đõy. Do đú cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải tự tỡm lại mỡnh, phải thấy được trỏch nhiệm của mỡnh trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước.
Thứ nhất, phỏt huy hết năng lực sản xuất kinh doanh thực sự của mỡnh, học tập cỏch quản lý tiờn tiến của cỏc nước bạn.
Thứ hai, khi vay vốn phải sử dụng vốn đỳng mục đớch, khụng gian dối khi vay. Nếu rơi vào tỡnh trạng khú khăn phải đề nghị ngõn hàng, cựng cỏc cơ quan cấp trờn hợp tỏc giỳp đỡ.
Thứ ba là phải thực hiện nghiờm chỉnh chế độ kế toỏn mà nàh nước đó ban hành, thực hiện đỳng luật doanh nghiệp.
Thứ tư là nếu đó phỏt triển thỡ khụng được chủ quan, núng vụi mà phải phỏt triển một cỏch phự hợp với tốc độ phỏt triển của nền kinh tế.
3.3.4 Đối với cơ quan quản lý nhànước. nước.
Một là: Cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh đũi hỏi phải cú TSTC, cú giấy tờ hợp phỏp của cỏc cấp cú thẩm quyền ra quyết định. Nhưng hiện nay, luật về sở hữu tài sản chưa rừ ràng, chưa đồng bộ. Nhiều khu đất mặc dự sở hữu hợp phỏp nhưng khụng cú giấy tờ trước bạ... Theo thống kờ, Hà Nội chỉ cú từ 10 đến 20% hộ tư nhõn cú giấy tờ hợp phỏp. Vỡ thế năm 1998, nhà nước cú chủ trường hợp thức hoỏ đất cỏt, nhà ở, cấp giấy tờ hợp phỏp cho những khu vực nhà ở khụng cú tranh chấp, nhưng
http://www.ebook.edu.vn 103 3
tốc độ thực hiện rất chậm. Phần lớn cỏc doanh nghiệp hoặc hệ tư nhõn xõy dựng bằng vốn tự cú của mỡnh v à c h ỉ ch u y ển n h ư ợng bằng giấy viết tay do
chớnh quyền sở tại xỏc nhận. Mặt khỏc, việc ban hành qui định số 217/QĐ - NH ngày 17/08/1996 yờu cầu tài sản thế chấp (TSTC) phải cú giấy tờ hợp lệ, hợp phỏp. Cỏc doanh nghiệp, cỏc hộ tư nhõn phải cú sự phối hợp với cỏc cỏp chớnh quyền để xỏc nhận quyền sở hữu hợp phỏp. Do đú uỷ ban nhõn dõn thành phố Hà Nội và cỏc cấp khỏc cần phải xỏc nhận quyền sở hữu tài sản để người sở hữu cú bộ giấy tờ hợp phỏp, đầy đủ.
Hai là: Nếu việc ra đời luật thế chấp tài sản là cần thiết lựa bảo đảm cho việc vay vốn thỡ nhà nước cần hoàn thiện và đồng bộ hoỏ cỏc bộ luật, văn bản cú liờn quan tới mụi trường kinh tế, phỏp lý, tạo điều kiện thuận lợi để cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú điều kiện phỏt triển. Chớnh phủ cần xem xột lại sự chồng chộo, mõu thuẫn của 2 nghị định: 165 /NĐ - CP về giao dịch bảo đảm và nghị định 178/NĐ - CP về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng, để cú sự thống nhất trong qui định về thế chấp, cầm cố, bảo lónh.
Ba là: Tại quyết định 198/QĐ - NH ngày 16/4/1994 của thống đốc ngõn hàng nhà nước về cỏc văn bản hướng dẫn của tổng giỏm đốc ngõn hàng thương mại đều qui định: Một trong những điều kiện vay vốn của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là phải tuõn thủ chế độ kế toỏn, thống kờ của nhà nước. Tuy nhiờn, thực tế qua thanh tra kiểm tra của cỏc cấp, cỏc ngành thỡ cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa chấp hành một cỏch nghiờm tỳc. Do vậy để ngõn hàng cú những thụng tin chớnh xỏc, kịp thời về cỏc đơn vị vay vốn, đề nghị nhà nước cú chớnh sỏch buộc cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải thực hiện chế độ kế toỏn thống kờ một cỏch đõỳ đủ và tự giỏc. Để trỏnh tỡnh trạng gõy khú khăn cho việc thẩm định của cỏc CBTD đũi hỏi nhà nước cần ban hành qui chế bắt buộc cỏc doanh nghiệp phải cú kết quả kiểm toỏn của nhà nước vào cuối mỗi năm tài chớnh.
Bốn là: Nhà nước cần qui định cụ thể về trỡnh độ, năng lực của cỏc cỏ nhõn đứng ra thành lập doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần. Trong điều 15 luật cụng ty ngày 21/2/1990 qui định: cụng dõn, tổ chức cố quyền tham gia, thành lập cụng ty nếu cú điều kiện: người quản lý, điều hành hoạt động cụng ty phải cú trỡnh độ chuyờn mụn tương ứng mà phỏp luật đũi hỏi với một số ngành nghề và cỏc điều kiện khỏc. Như vậy việc qui định về trỡnh độ của người tổ chức, điều hành doanh nghiệp đó được đề cập đến trong cỏc điều kiện thành lập nhưng cụ thể như thế nào để đảm bảo cho chủ doanh nghiệp là người hiểu biết về phỏp luật, lĩnh vực
http://www.ebook.edu.vn 105 5
hoạt động, thị t r ư ờng. . . là đi ề u ki ệ n quan trọng để h ư ớng cỏc doanh nghi ệ p
ngoài quốc doanh hoạt động lành mạnh, hiệu quả thỡ lại chưa qui định. Trờn thực tế hiện nay, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn kộm hiểu biết về nhiều mặt như: xó hội, phỏp luật, thị trường... đú là một trong những nguyờn nhõn gõy ra đổ vỡ trong sản xuất kinh doanh.
Năm là: Nhà nước cần đưa ra cỏc văn bản cú tớnh chất liờn ngành nhằm phối hợp một cỏch đồng bộ tạo mụi trường thuận lợi cho việc mở rộng tớn dụng. Hiện nay chưa cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc ngành cú liờn quan trong vấn đề sử lý tài sản thế chấp, cụ thể là: giữa toà ỏn và đội thi hành. Do vậy cỏc ngõn hàng thương mại rất khú khăn trong vấn đề sử lý tài sản thế chấp, nếu tự sử lý thỡ gặp phải sự phản khỏng của người vay. Do đú ngõn hàng thương mại cũng hạn chế cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Sỏu là: Sớm thành lập cụng ty mua bỏn nợ tớn dụng và tạo lập khuụn khổ phỏp lý cho giao dịch mua bỏn nợ, nhằm trỏnh rủi ro cho cỏc ngõn hàng thương mại.
Bảy là: Khụng nờn cho phộp thành lập một cỏch tràn lan cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà dẫn đến khụng kiểm soỏt nổi. Kiờn quyết giải thể cỏc doanh nghiệp lựa ăn thua lỗ triền miờn, sử lý thớch đỏng cỏc trường hợp vi phạm phỏp luật.
http://www.ebook.edu.vn 107 7
Mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một điều hết sức cần thiết và cú ý nghĩa. Bởi điều đú khụng chỉ là vấn đề giỳp cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh phỏt huy vai trũ của mỡnh trong tiến trỡnh đổi mới và phỏt triển của đất nước, mà cũn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phỏt triển lõu dài của ngõn hàng. Hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang gặp phải nhiều khú khăn, vướng mắc. Để cú thể thỏo gỡ những khú khăn, vướng mắc đú nhằm mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Chi nhỏnh cần phải thực hiện một số giải phỏp cụ thể sau đõy:
-Xõy dựng một chiến lược marketing đỳng đắn và đẩy mạnh cụng tỏc makerting trong chiến lược thu hỳt khỏch hàng:
. Tổ chức thực hiện cỏc dịch vụ mà hiện nay chi nhỏnh chưa thực hiện được như: dịch vụ tư vấn cho khỏch hàng, dịch vụ cung cấp sản phẩm tại nhà. . Tham gia hoạt động đồng tài trợ vào cỏc dự ỏn cựng với cỏc ngõn hàng khỏc, thực hiện cỏc nghiệp vụ bảo lónh mà hiện nay chi nhỏnh chưa thực hiện được như: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh trả nợ vay.
- Thực hiện ba mức lói suất cho ba thời hạn khỏc nhau: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Một mức lói suất 0,85% cho cả ngắn, trung và dài hạn của chi nhỏnh như hiện nay là khụng hợp lý.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý : thành lập thờm cỏc phũng ban như phũng marketing, phũng kiểm soỏt, phũng kinh doanh đối ngoại.
- Tổ chức cỏc lớp bồi dưỡng kiến thức về luật phỏp, marketing, ngoại ngữ, tin học cho cỏc cỏn bộ tớn dụng:
- Hiện đại hoỏ trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng nhằm tạo điều kiện cho việc mở rộng tớn dụng: trang bị thờm mỏy vi tớnh cho phũng tớn dụng và mỏy rỳt tiền tự động ATM
- Nõng cao chất lượng thẩm định trước khi ra quyết định cho vay đảm bảo cho việc mở rộng tớn dụng đi đụi với vấn đề nõng cao chất lượng tớn dụng.
Do những hạn chế cả về lý luận và thực tiễn, nờn luận văn khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút. Do vậy, em rất mong nhận được những đúng gúp của cỏc thầy cụ và cỏc bạn cú cựng mối quan tõm để nội dung nghiờn cứu được hoàn chỉnh hơn.
Em xin chõn thành cỏm ơn Tiến sĩ Lưu Thị Hương đó nhiệt tỡnh giỳp đỡ em hoàn thành nội dung nghiờn cứu này, xin cỏm ơn c ỏ c cỏn bộ c ủa c h i
nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ đó giỳp đỡ em trong thời gian thực tập vừa qua.
hà nội, ngày 30 thỏng 6 năm 2000.
Sinh viờn: Lờ Thị Bắc
Tài liệu tham khảo
1.Cỏc tỏc giả: Tiến sĩ Lưu Thị Hương- Chủ biờn; Tiến sĩ Dương Đức Lõn; Tiến sĩ Vũ Duy Hào; Thạc sĩ Nguyễn Văn Định; Thạc sĩ Phạm Quang Trung; Thạc sĩ Trần Văn Khõm; Giảng viờn Đàm Văn Huệ.
Tài chớnh doanh nghiệp
Nhà xuất bản giỏo dục, Hà nội - 1998 2.Tỏc giả: Frederic S.Mishkin.
Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh.
Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật, Hà nội -1995.
3. Tỏc giả: Giỏo sư, Tiến sĩ Edward
W.Reed - Giỏo sư, Tiến sĩ Edward K.Grill. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh.
http://www.ebook.edu.vn 109 9 4.Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Hà nội - 1998.
5.Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 của Hội đồng quản trị Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam về qui chế cho vay đối với khỏch hàng của cỏc tổ chức tớn dụng.
6. Nghị định 178/1999/NĐ - CP, Nghị định 165/1999/NĐ-CP của chớnh phủ về giao dịch đảm bảo và bộ luật dõn sự.
7. Bỏo cỏo kinh doanh, bỏo cỏo tớn dụng thường niờn của chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ từ năm 1997 đến năm 1999.
8. Tạp chớ ngõn hàng, tạp chớ tài chớnh, tạp chớ doanh nghiệp, tạp chớ thị trường tiền tệ, tạp chớ thời bỏo kinh tế và tạp chớ kinh tế phỏt triển cỏc số hàng thỏng của năm 1997, 1998, 1999, 2000.