- Dư nợ trun g dài hạn
2.3 Những kết quả đạt được và những hạn chế trong quan hệ tớn dụng giữa chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ và cỏc doanh
dụng giữa chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.3.1Những kết quả đạt được và nguyờn nhõn.
Cựng với những thành tựu mà chi nhỏnh đó đạt được trong 3 năm qua, cụng tỏc tớn dụng cũng đạt được những kết quả đỏng mừng, trong đú phải kể đến những kết quả đạt được trong hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đú là:
Mặc dự mới thành lập nhưng chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ đó thu hỳt được một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chủ yếu là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn lựa ăn cú hiệu quả, 100% cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh đều trả nợ gốc
http://www.ebook.edu.vn 61
đỳng hạn và trước hạn như: Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn đầu tư và phỏt triển Việt - ý, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Long Giang, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Quyết Thắng, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Quảng An 1...Đặc biệt là năm 1999, doanh số cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng gấp 1.66 lần năm 1998, nhưng vẫn duy trỡ được nợ quỏ hạn đối với thành phần này là con số khụng. Điều đú mang lại cho ngõn hàng một khoản thu nhập lớn, gúp phần vào sự tăng trưởng cao, an toàn tớn dụng và nõng cao được chất lượng tớn dụng, đạt được mục tiờu đặt ra là: "Kinh tế phỏt triển, an toàn vốn, tụn trọng phỏp luật, lợi nhuận hợp lý ". Đạt được kết quả như vậy là do:
Thứ nhất là, trong quan hệ tớn dụng với cỏc doanh nghiệp ngồi quốc
doanh, chi nhỏnh đó giải quyết cho vay nhanh chúng, kịp thời cho khỏch hàng nhưng vẫn tụn trọng đày đủ cỏc nguyờn tắc tớn dụng. Đặc biệt chỳ trọng đến việc an toàn và hiệu quả vốn tớn dụng.
Thứ hai là, đối với cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh
mà cú uy tớn và vay với khối lượng lớn thỡ chi nhỏnh cú chớnh sỏch ưu đói để tăng sức cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, nhằm thu hỳt khỏch hàng.
Thứ ba là, luụn cú biện phỏp hữu hiệu để tiếp cận cới cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh lựa ăn cú hiệu quả, để chào và nhằm giới thiệu về khả năng đỏp ứng cỏc nguồn vốn nội, ngoại tệ với cỏc mức lói xuất và khả năng đỏp ứng cỏc dịch vụ với cỏc lợi ớch khỏc cú thể mang lại cho doanh nghiệp như: chủ động và thường xuyờn lựa tốt cụng tỏc tiếp thị trờn địa bàn thủ đụ để nắm bắt được yờu cầu của thị trường, nhu cầu vốn cựa cỏc ngành kinh tế, cỏc doanh nghiệp và động thỏi của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Trờn cơ sở đú chi nhỏnh đó xõy dựng và quyết định cỏc đối sỏch đỳng đắn, kịp thời nhằm mở rộng và phỏt triển quan hệ tớn dụng của mỡnh với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Thứ tư là , chi nhỏnh luụn chỳ trọng cụng tỏc thẩm định trước khi cho
vay và lựa tốt cụng tỏc kiểm tra sau khi cho vay, từ đú phõn loại khỏch hàng nhằm cố chớnh sỏch phự hợp, đỏp ứng hiệu quả kinh doanh. Mặt khỏc, thụng qua hội nghị khỏch hàng được tổ chức thường xuyờn, chi nhỏnh nắm bắt thụng tin từ phớa doanh nghiệp và trao đổi cỏc biện phỏp đem lại hiệu quả cho ngõn hàng và cho doanh nghiệp.
Thứ năm là, chi nhỏnh đó rất kịp thời điều chỉnh mức lói suất theo năm lần điều chỉnh lói suất cho vay trần của ngõn hàng nhà nước. Điều đú lựa cho cỏc doanh nghiệp yờn tõm và tin tưởng hơn vào chi nhỏnh.
Thư sỏu là, đạt được kết quả đú cũng phải kể đến cụng tỏc tổ chức và
đào tạo đội ngũ cỏc bộ ngõn hàng. Phỏt huy thế mạnh của một chi nhỏnh mới cú đội ngũ lónh đạo trẻ, cú 4/38 đồng chớ là thạc sĩ kinh tế, cú 02 đồng chớ đang tiếp tục lựa nghiờn cứu sinh trong nước. Đội ngũ cỏc bộ, nhõn viờn trẻ trung, năng động, cú chuyờn mụn nghiệp vụ vững vàng, cú tài, cú đức, tận tuỵ với cụng việc, khụng ngừng học hỏi kinh nghiệm, cú trỡnh độ tiếng anh, vi tớnh và đặc biệt là kiến thức về marketing ngõn hàng tốt. Ban giỏm đốc luụn đề cao việc học tập, rốn luyện nhằm tu dưỡng đạo đức tỏc phong, nõng cao chuyờn mụn. Giỏm đốc đó phõn cụng nhiệm vụ cho cỏc phú giỏm đốc phự hợp với năng lực sở trường của từng người và đó phỏt huy nhiệm vụ được giao, hoạt động tớn dụng khụng bị ỏch tắc. Ban lónh đạo quan tõm thường xuyờn đến việc phối hợp với chi bộ đoàn thể để động viờn thi đua, khen thưởng và xử lý kịp thời, kiờn quyết với những thiếu sút, khuyết điểm. Thực hiện dõn chủ nhưng tập trung điều hành và đạt được kết quả rất tốt được uỷ ban nhõn dõn và Thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt nam tặng bằng khen.
Ngoài ra, cú được những kết quả trờn là nhờ: cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang thay đổi theo hướng tớch cực, những khú khăn do cơ chế, chớnh sỏch chỉ là tạm thời khi cỏc luật định đang từng bước hoàn thiện và gần gũi hơn với thực tế. Chớnh phủ đó cú những biện phỏp cụ thể nhằm cải thiện mụi trường hoạt động kinh doanh như: cho ra đời luật doanh nghiệp mới, khuyến khớch thành lập quĩ bảo lónh vay vốn, đặc biệt năm 1999 đó cho ra đời Nghị định 178/1999/NĐ - CP về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng, trong đú qui định rừ về tài sản bảo lónh, cầm cố, thế chấp và xử lý tài sản thế chấp. Đõy là một hành lang phỏp lý quan trọng mà cỏc ngõn hàng đang mong chờ, đảm bảo cho hoạt động tớn dụng khụng bị ỏch tắc như trước nữa, cỏc ngõn hàng thương mại cú cơ sở để cú thể mở rộng tớn dụng và nõng cao chất lượng tớn dụng cho đơn vị mỡnh. Trong năm 1998, thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt Nam đó ban hành quyết định 180 về qui chế cho vay của cỏc thế chấp tớn dụng đối với khỏch hàng, trong đú cú kốm theo hướng dẫn thẩm định và tỏi thẩm định cỏc điều kiện vay vốn của doanh nghiệp - của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt
http://www.ebook.edu.vn 63
Na m. Đõy là những văn bản quan t r ọng m à căn cứ v à o đú cỏn b ộ t ớ n dụng
cú thể yờn tõm hơn khi quan hệ với khỏch hàng và phần nào giải toả được tõm lý "ngại" quan hệ với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ và những nguyờn dẫn đến những hạn chế đú.
Trong điều kiện khú khăn chung của nền kinh tế, ngành ngõn hàng núi chung và chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ núi riờng cũng gặp khụng ớt những khú khăn, vướng mắc. Đặc biệt là một chi nhỏnh non trẻ nhất trong hệ thống, ra đời đỳng vào lỳc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ Đụng Nam á đang diễn ra khốc liệt, nền kinh tế Việt nam đang chịu ảnh hưởng của cuộc khủng khoảng đú, cỏc nhà đầu tư đang chựn bước, ngại đầu tư. Mặt khỏc, nền kinh tế Việt nam lại phải chịu ảnh hưởng của thiờn tai khắc nghiệt nờn đó cú những biểu hiện đi xuống, đặc biệt là vào năm 1999 tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế chững lại, hiện tượng "thiểu phỏt " xuất hiện. Mặc dự, Chớnh phủ đó thực hiện cỏc giải phỏp kớch cầu, ngõn hàng nụng nghiệp đó thực hiện chớnh sỏch nới lỏng tiền tệ: giảm lói suất trần cho vay đối với nền kinh tế, giảm lói suất tỏi cấp vốn, hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với ngõn hàng thương mại, điều hành tỷ giỏ linh hoạt theo thị trường liờn ngõn hàng, trong cho vay nụng nghiệp và nụng thụn đó đơn giản thủ tục vay vốn, vay dưới 10 triệu khụng phải thế chấp... Nhưng nền kinh tế vẫn phỏt triển chậm, GDP chỉ tăng khoảng 4,5%. Điều này đó gõy ra những khú khăn cho hoạt động ngõn hàng núi chung, hoạt động tớn dụng núi riờng. Tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ, trong thời gian qua,hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khú khăn, và biểu hiện ở một số mặt hạn chế:
-Một là, số lượng khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh là rất ớt và đơn điệu, chủ yếu là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn: năm 1997 cú 4 cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, năm 1998 cú thờm 2 cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và một tổ hợp tỏc, đến năm 1999 cú thờm 4 cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn.
- Hai là, doanh số cho vay và tổng dư nợ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú tỷ trọng thấp và cú xu hướng giảm liờn tục qua cỏc
http://www.ebook.edu.vn 65
năm.
+ Về doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: năm 1997 chiếm 23,4%, năm 1998 chiếm 3,63%, năm 1999 chiếm 1,87% tổng doanh số cho vay.
+ Về dư nợ: năm 1997 dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 7,9%, năm 1998 chiếm 2,09% và năm 1999 chiếm 0,22% tổng dư nợ
Ngoài những khú khăn chung của nền kinh tế, những hạn chế đú là do:
Thứ nhất, là một chi nhỏnh mới được thành lập, bộ mỏy tổ chức hoạt
động cũn chưa hoàn thiện, một số phũng ban chưa được thành lập riờng như: phũng nguồn vốn, phũng marketing, phũng kiểm tra kiểm soỏt, phũng kinh doanh đối ngoại.Hơn nữa, đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cũn thiếu kinh nghiệm, trỡnh độ cũn bất cập, chưa đỏp ứng được yờu cầu kinh doanh của ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường.
Thứ hai, chi nhỏnh luụn xõy dựng cho mỡnh một hướng đi chủ đạo là chỳ
ý tập trung quan hệ tớn dụng với cỏc DNNN, cỏc ngành mũi nhọn cú tớnh chất sống cũn của nền kinh tế như ngành thộp, chế biến và xuất nhập khẩu nụng sản, mở rộng quan hệ tớn dụng với cỏc tổng cụng ty 90 -91: tổng cụng ty xăng dầu Việt Nam, tổng cụng ty bưu chớnh viễn thụng. Cũn đối với cỏc DNNQD, chi nhỏnh cũng mạnh dạn tập trung vào một số doanh nghiệp lựa ăn cú hiệu quả. Điều đú tỏc động mạnh mẽ vào cơ cấu dư nợ và doanh số cho vay. Kết quả là dư nợ và doanh số cho vay đối với cỏc DNNQD cú tỷ trọng thấp và ngày càng giảm.
Thứ ba, chi nhỏnh chưa cú một chiến lược marketing ngõn hàng đỳng
đắn và hiệu quả, biểu hiện:
-Chớnh sỏch giỏ cả chưa linh hoạt.
+ Chi nhỏnh rất thụ động trong việc đưa ra mức lói suất cho vay. Chớnh sỏch lói suất của chi nhỏnh chưa linh hoạt một cỏch triệt để theo đối tượng khỏch hàng, mức vay vốn và theo thời hạn. Hiện nay cả cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đều với mức lói suất là 0,85%/thỏng. Do đú, tớnh cạnh tranh chưa cao và chưa thật hấp dẫn cỏc DNNQD.
- Chớnh sỏch sản phẩm của chi nhỏnh chưa thật hấp dẫn chưa thực sự lụi kộo được khỏch hàng như:
+Chưa cú dịch vụ kốm theo khi cung cấp tớn dụng,
+ Phương thức cho vay của chi nhỏnh rất hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho
http://www.ebook.edu.vn 65
vay trả gúp, cũn cỏc phương thức khỏc chưa được sử dụng hoặc cú nhưng
rất hạn chế. Điều đú chưa đỏp ứng được nhu cầu ngày càng phỏt triển của nền kinh tế cũng như của cỏc doanh nghiệp. Chớnh vỡ vậy mà một số DNNQD khụng tỡm đến quan hệ với chi nhỏnh.
+Mức cho vay, chi nhỏnh NHN0 Lỏng Hạ tuõn thủ đỳng qui định cho vay đối với khỏch hàng kốm theo qui định 180/QĐ - HĐQT ngày 15/12/1998 của hội đồng quản trị NHN0 và PTNT Việt Nam, đú là :
. Đối với cho vay ngắn hạn, khỏch hàng phải cú vốn tự cú tối thiểu là 20% tổng nhu cầu vốn. Riờng đối với DNNN là phải cú vốn tự cú 10% tổng nhu cầu vốn.
. Đối với cho vay trung và dài hạn, khỏch hàng phải cú vốn tự cú là 30% tổng nhu cầu vốn.
Với tỡnh trạng cỏc DNNQD ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là cỏc doanh nghiệp cú mức vốn tự cú rất nhỏ, vốn hoạt động chủ yếu là đi vay, thậm chớ vay hoàn toàn ngõn hàng. Do đú khi doanh nghiệp đến xin vay nhưng bị ngõn hàng từ chối.
-Chớnh sỏch khỏch hàng cũn nhiều hạn chế và khụng hấp dẫn.
Chớnh sỏch khỏch hàng chỉ bú hẹp ở cỏc doanh nghiệp nhà nước lựa ăn cú hiệu quả, cỏc tổng cụng ty 90-91, chưa mở rộng hoạt động tớn dụng với cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cụng ty cổ phần và cỏc thành phần kinh tế khỏc. Chi nhỏnh chưa cú chớnh sỏch khuyến khớch lợi ớch vật chất cho cỏc đơn vị vay trả sũng phẳng, lựa ăn cú uy tớn.
Thứ tư, chớnh vỡ tụn trọng nguyờn tắc tớn dụng, cỏc qui định cho vay với khỏch hàng và thực hiện theo đỳng hướng dẫn qui trỡnh thẩm định, tỏi thẩm định của NHN0 và PTNT Việt nam, nờn khi doanh nghiệp đến xin vay cỏc cỏn bộ tớn dụng đũi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ thụng tin, cỏc bỏo cỏo tài chớnh, kế toỏn, tài sản thế chấp, và cỏc giấy tờ hợp phỏp. Nhưng hiện nay vẫn chưa cú qui định bắt buộc về chế độ kiểm toỏn đối với cỏc DNNQD, nờn cỏc bỏo cỏo kế toỏn, tài chớnh của họ khụng theo đỳng chế độ kế toỏn hiện hành. Khi xin vay, cỏc doanh nghiệp này luụn tỡm cỏch đối phú với ngõn hàng để vay vốn và thực tế của điều đú mang lại nhiều rủi ro cho ngõn hàng. Chớnh vỡ thế mà cỏc cỏn bộ tớn dụng thường khụng muốn cho cỏc DNNQD vay, hoặc cho vay nhưng cũng hết sức thận trọng, chặt chẽ trong vấn đề thẩm định, khắt khe trong việc thu nợ, chưa thực sự tư vấn cho khỏch hàng trong lĩnh vực kinh doanh của họ, chưa hợp tỏc với họ giải quyết khú khăn. Do đú chưa chiếm được cảm tỡnh của một số DNNQD lựa ăn cú hiệu quả. Cũng chớnh vỡ tõm lớ cho rằng đầu tư vào cỏc DNNQD cú nhiều rủi ro, nờn cỏc cỏn bộ tớn dụng (CBTD) ngõn hàng cho rằng: nếu thừa vốn thỡ điều chuyển lờn trung ương cũn hơn cho cỏc DNNQD vay.
http://www.ebook.edu.vn 67
Thứ năm, chi nhỏnh NHN0 Lỏng hạ đó coi tài sản thế chấp (TSTC) là một nguyờn tắc tớn dụng phải thực hiện hàng đầu khi quyết định cho vay, coi TSTC như một "bảo bối" khi mún vay khụng được hoàn trả đỳng hạn. Trong khi đú TCTS là một điều bất khả dĩ và bản thõn TSTC cũng chứa nhiều rủi ro. Mặt khỏc, cỏc DNNQD đặc biệt là cỏc DNNQD mới thành lập thỡ lại khụng cú TSTC với đầy đủ giấy tờ hợp phỏp về quyền sở hữu vỡ chưa cú cơ quan chớnh thức cấp chứng thư xỏc nhận quyền sở hữu. Điều đú lựa hạn chế mối quan hệ tớn dụng giữa chi nhỏnh với cỏc DNNQD.
Ngoài nguyờn nhõn dẫn đến sự hạn chế trong quan hệ tớn dụng giữa chi nhỏnh và cỏc DNNQD trờn, cũn cú:
Thứ nhất, là một chi nhỏnh mới được thành lập, lại hoạt động trờn địa bàn cú tới hơn 60 tổ chức tớn dụng, cú bề dầy lịch sử trong kinh doanh, lựa ăn cú hiệu quả, cú cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại giỳp cho hoạt động tớn dụng khụng ngừng mở rộng và an toàn. Do đú, với một cơ sơ cũn non kộm, chi nhỏnh NHN0 Lỏng hạ khú cú thể cạnh tranh nổi, mà hơn nữa những khỏch hàng cú uy tớn, lựa ăn cú hiệu quả thường được cỏc ngõn hàng khỏc cú chớnh sỏch đói ngộ nờn họ cũng khụng muốn đặt quan hệ với một ngõn hàng mới như chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ.
Thứ hai, cỏc DNNQD cũng tự lựa giảm uy tớn của mỡnh, lựa cho cỏc