- Dư nợ trun g dài hạn
3.2.4 Nõng cao chất lượng thẩm định trước khi đưa ra quyết định cho vay, đi đụi với cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt đảm bảo cỏc điều kiện và
cho vay, đi đụi với cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt đảm bảo cỏc điều kiện và yờu cầu đặt ra:
Thực hiện đỳng qui trỡnh thẩm định dự ỏn, nõng cao chất lượng thẩm định trước khi quyết định cho vay là việc lựa cần thiết đảm bảo cho việc mở rộng qui mụ tớn dụng đi đụi với nõng cao chất lượng tớn dụng. Để lựa được điều đú, việc thẩm định dự ỏn phải thu nhập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau để đối chiếu, đảm bảo tớnh chớnh xỏc nguồn thụng tin thu nhận được, xử lý cỏc thụng tin đú để rồi phõn tớch, đỏnh giỏ và quyết định đồng ý hay từ chối cho vay.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, năm điều kiện quan trọng mà cỏn bộ ngõn hàng đũi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đú là:
+ Tư cỏch phỏp nhõn
+ Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh
+ Khả năng quản lý, điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp + Khả năng về tài chớnh, tài sản thế chấp
+ Hiệu quả của phương ỏn sản xuất, kinh doanh
Trong năm điều kiện mà khi thẩm định, đỏnh giỏ cần phải xem xột ngoài tư cỏch phỏp nhõn của doanh nghiệp được căn cứ vào cỏc văn bản của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền, đồng thời qua bỏo cỏo tài chớnh thường kỳ của doanh nghiệp và kết hợp với sự thanh tra, giỏm sỏt của cỏn bộ chuyờn mụn, ta cú thể đỏnh giỏ được tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp, cũn yếu tố tài sản thế chấp cũng như tớnh hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh cần phải được xem xột, đỏnh giỏ một cỏch triệt để, cụ thể.
- Vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay, cỏc ngõn hàng coi tài sản thế chấp như một bảo bối khi quyết định cho vay, vỡ họ luụn cú tư tưởng cho rằng bằng tài sản thế chấp là an toàn nhất, bởi mún vay khụng được hoàn trả, phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn. Nhưng chớnh việc quỏ tin tưởng vào tài sản thế chấp đó gõy ra những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngõn hàng: cả về qui mụ lẫn chất lượng tớn dụng, vỡ nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay nhưng lại khụng đảm bảo yờu cầu về tài sản
http://www.ebook.edu.vn 91
thế chấp do k h ụng cú hoặc cú n h ư ng c hư a cú cơ quan n à o cấp chứng t hư sở
hữu tài sản. Mặt khỏc cũng chớnh bản thõn tài sản thế chấp chứa đựng nhiều rủi ro khi cú những biến động về giỏ cả, hơn nữa chi phớ phỏt mại khụng phải là nhỏ, thời gian phỏt mại dài. Do vậy chi nhỏnh cần phải nhỡn nhõn lại vấn đề tài sản thế chấp, hóy coi đú là một điều kiện bất đắc dĩ mà ngõn hàng đũi hỏi khỏch hàng chứ khụng nờn coi đú là một nguyờn tắc tớn dụng.Vấn đề này chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ cũng cần phải lưu ý.
- Thẩm định tớnh hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Đõy là khõu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngõn hàng nhằm đạt hiệu quả như mong muốn cũng như phũng trỏnh rủi ro. Trong khi vấn đề tài sản thế chấp đang cũn nhiều vướng mắc, thỡ việc căn cứ vào tớnh hiệu quả vào phương ỏn sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cựng là hết sức cần thiết. Chớnh vỡ vậy mà đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải thực sự cú năng lực, kinh nghiệm đỏnh giỏ, xem xột tớnh khả thi của dự ỏn trờn cả ba phương diện: kỹ thuật, tài chớnh, kinh tế - xó hội để cú thể đưa ra những quyết định đỳng đắn. Ngoài ra, thụng qua quỏ trỡnh thẩm định, cỏn bộ ngõn hàng cú thể tư vấn thờm cho khỏch hàng cỏc vấn đề cú liờn quan tới tớnh khả thi của dự ỏn đú, và phũng trỏnh rủi ro cho cả khỏch hàng lẫn ngõn hàng.
Bờn cạnh việc nõng cao chất lượng của cụng tỏc thẩm định, ngõn hàng cũng phải chỳ trọng tới cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ nhằm đảm bảo nghiờm tỳc cỏc điều kiện, yờu cầu của qui trỡnh tớn dụng. Kiểm tra, kiểm soỏt ở cả ba giai đoạn: kiểm tra trước khi quyết định cho vay, trong và sau khi sử dụng vốn vay của ngõn hàng. Đặc biệt trong giai đoạn thu nợ - xử lý nợ quỏ hạn khụng nờn cứng nhắc, rập khuụn mà phải thực sự hợp tỏc với người vay.
Hiện nay, chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ chưa cú phũng kiểm soỏt chuyờn trỏch kiểm tra, kiểm soỏt cỏc hoạt động của ngõn hàng mỡnh. Trong thời gian tới, chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp Lỏng Hạ nờn thành lập một phũng kiểm soỏt nội bộ, kết hợp với cỏc phũng ban của ngõn hàng để thực hiện tốt chức năng này, đồng thời là nơi thu thập thụng tin chớnh xỏc, kịp thời, đỳng đắn về hoạt động kinh doanh của ngõn hàng và của cả khỏch hàng.
http://www.ebook.edu.vn 93