1.2.1 .Chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại
2025
3.2.1. Nhóm giải pháp rút ra từ kết quả cuộc nghiên
3.2.1.1. Giải pháp nhằm hạn chế bất cân xứng thông tin
xứng thơng tin trong khâu lập hồ sơ tín dụng
Bất cân xứng thông tin trong khâu lập hồ sơ tín dụng càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém là kết quả phân tích hồi quy của khâu đầu tiên trong quy trình tín dụng. Kết quả này càng tin cậy hơn khi có tới 89% số người được khảo sát đồng ý rằng lập hồ sơ tín dụng đầy đủ là rất quan trọng đối với ngân hàng và có 75% số người đồng ý rằng bất cân xứng thông tin trong quá trình lập hồ sơ tín dụng thường cao. Kết quả trên cho ta khẳng định rằng tính đầy đủ, chính xác của thơng tin thu thập được trong khâu lập hồ sơ tín dụng là rất quan trọng của một quy trình tín dụng. Nó là cơ sở, nền tảng cho các khâu tiếp theo. Vậy để hạn chế bất cân xứng thông tin trong khâu này, ACB cần:
Thứ nhất: Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, chặt chẽ, dễ áp dụng và thường xuyên cập nhật, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn.
Với chính sách tín dụng hợp lý, chặt chẽ dễ áp dụng sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Điều đó sẽ làm cho khách hàng cảm thấy rằng quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
gần gũi nhau hơn, hạn chế được vấn đề khách hàng che dấu, bưng bít thơng tin về mình, cốâ tình làm mọi thủ thuật có thể để đạt mục đích vay vốn cũng như họ có trách nhiệm hơn với khoản tín dụng mà mình được vay. Ngồi ra, chính sách chặt chẽ sẽ hạn chế
được thái độ nhũng nhiễu, gây khó khăn của cán bộ tín dụng đối với khách hàng cũng như những móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng và khách hàng. Khi đó trách nhiệm của khách hàng với khoản vay sẽ cao hơn và chất lượng tín dụng sẽ được đảm bảo.
Thường xuyên cập nhật, bổ sung chính sách tín dụng cũng là công việc cần thiết cho phù hợp với thực tiễn khi môi trường kinh doanh thường xuyên biến động và cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Ngồi ra, điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Thứ hai: Quán triệt nhân viên tín dụng thu thập đầy đủ thông tin năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng.
Cuộc khảo sát đã chỉ ra chỉ có 57% số người được khảo sát đồng ý rằng khách hàng luôn cung cấp đầy đủ thông tin năng lực pháp lý và năng lực hành vi của họ. Việc thông tin năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng chưa được thu thập đầy đủ, lý do đầu tiên là do khách hàng chưa hợp tác tốt với nhân viên tín dụng và lý do thứ hai là quy định về thu thập thông tin này của ngân hàng chưa được thực hiện nghiêm túc. Tác giả cho rằng điều này sẽ gây rủi ro rất lớn cho khoản vay. Cho nên, ban lãnh đạo ACB cần quán triệt công tác này trong thời gian tới.
Thứ ba: Báo cáo tài chính, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ là tài liệu không thể thiếu của hồ sơ tín dụng.
Báo cáo tài chính là đầu mối quan trọng để ngân hàng khai thác rất nhiều thông tin từ khách hàng nhưng chỉ có 55% số người đồng ý khách hàng luôn cung cấp đầy đủ thông tin của bảng báo cáo tài chính, 62% số người đồng
ý khách hàng luôn cung cấp đầy đủ thông tin phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ cho ngân hàng trong khâu lập hồ sơ tín dụng. Chứng tỏ trong khâu này, ngân hàng đang khuyết nhiều thơng tin từ phía khách hàng. Thực tế, bất cứ doanh nghiệp nào cũng có báo cáo tài chính vậy tại sao họ không cung cấp cho ngân hàng trong hồ sơ tín dụng? Nghi vấn này cần phải làm rõ trong q trình thu thập thơng tin từ khách hàng. Còn phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ là bằng chứng để ngân hàng theo dõi, giám sát cũng như thực hiện những ràng buộc khác nên đây là tài liệu không thể thiếu. Tác giả cho rằng một doanh nghiệp làm ăn lành mạnh, họ sẽ không ngần ngại việc cung cấp báo cáo tài chính, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ trong hồ sơ. Vì vậy, báo cáo tài chính, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ là tài liệu khơng thể thiếu của hồ sơ tín dụng.
Thu thập được những thông tin đầy đủ và đáng tin cậy trong khâu lập hồ sơ tín dụng là chặng đầu tiên giúp ngân hàng sàng lọc những khách không tốt nhằm hạn chế lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức về sau.