lý tài sản bảo đảm theo đề nghị của TCTD. Thực tế, khi nhận được văn bản đề nghị phối hợp, hỗ trợ thu giữ và xử lý tài sản bảo đảm của TCTD, cơ quan chớnh quyền địa phương (UBND cấp xó, phường, thị trấn) và cơ quan cụng an chưa coi đõy là nhiệm vụ, trỏch nhiệm của mỡnh như quy định tại khoản 5 éiều 63 Nghị định số 163/2006/Né-CP ngày 29/12/2006 của Chớnh phủ, thậm chớ nộ trỏnh vỡ quan ngại đến trỏch nhiệm, thẩm quyền giải quyết khụng rừ ràng hoặc vỡ lý do khỏc. Vỡ vậy, muốn thu hồi nợ thỡ TCTD phải khởi kiện ra Tũa ỏn, sau khi bản ỏn hoặc quyết định của Tũa ỏn cú hiệu lực phỏp luật thỡ TCTD mới làm thủ tục thi hành ỏn tại cơ quan thi hành ỏn. Qua đú cú thể thấy, quy định của Nghị định số 163/2006/NéCP ngày 29/12/2006 của Chớnh phủ về việc UBND xó, phường và cơ quan Cụng an phối hợp, hỗ trợ TCTD xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ là chưa hiệu quả và khụng sỏt với thực tế. Phỏp luật cần cú cỏc quy định cụ thể về việc UBND, Cụng an thực thi vai trũ của mỡnh. Như vậy, đối với những khỏch hàng khụng hợp tỏc trong việc giải quyết nợ tớn dụng thỡ TCTD sẽ gặp nhiều khú khăn khụng chỉ từ chớnh khỏch hàng vay mà cũn từ cỏc quy định của phỏp luật chưa thật sự chặt chẽ và cú tớnh chất bắt buộc. Chớnh điều này đó gõy khú khăn cho cỏc TCTD thực hiện quyền thu hồi nợ của mỡnh một khi người vay cố tỡnh vi phạm HĐTD bằng cỏch cố tỡnh khụng trả nợ, lợi dụng sự khú khăn trờn để buộc cỏc TCTD cho gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ tiếp tục, từ đú cú thể tranh thủ sử dụng vốn của TCTD khụng đỳng như trong HĐTD. Nếu khụng gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn được thỡ để mặc cho TCTD khởi kiện ra Tũa ỏn tốn thời gian, cụng sức và chi phớ. Thực tế cho thấy rằng, khi xử lý tài sản bảo đảm việc định giỏ và chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảo vẫn phải phụ thuộc nhiều vào ý chớ của chủ sở hữu, gõy khú khăn cho bờn nhận bảo đảm. Để tạo điều kiện cho cỏc TCTD hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất, đồng thời hạn chế được rủi ro trong hoạt động tớn dụng thỡ cần phải cú cỏc quy định về biện phỏp bảo đảm tiền vay phự hợp với điều kiện thực tế. Để hạn chế những vướng mắc của phỏp luật về bảo đảm tiền vay, yờu cầu hoàn thiện phỏp luật về bảo đảm tiền vay, chế định đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào việc giải quyết cỏc vấn đề sau đõy:
Cần cú sự thống nhất giữa cỏc quy định phỏp luật về bảo đảm tiền vay với cỏc bộ phận phỏp luật khỏc cú liờn quan như phỏp luật về sở hữu,
phỏp luật về đất đai, phỏp luật về hợp đồng, phỏp luật về giải quyết tranh chấp, phỏp luật về thi hành ỏn gúp phần quan trọng trong việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ của TCTD. Đồng thời, cần cú quy định cụ thể cho việc thi hành cỏc bản ỏn liờn quan đến cỏc TCTD trỏnh việc khỏch hàng bị lợi dụng kộo dài thời gian thi hành ỏn.
Khi xử lý tài sản bảo đảm thỡ việc định giỏ phải do tổ chức đỏnh giỏ chuyờn nghiệp thực hiện, cú thể là một cơ quan chuyờn mụn hay một tổ chức định giỏ hoạt động độc lập.
Cần cải cỏch thủ tục cụng chứng, chứng thực về đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tớnh thống nhất đồng bộ để trỏnh tỡnh trạng một tài sản được thế chấp ở nhiều TCTD.
Cần quy định chế tài cụ thể đối với cỏc cơ quan chức năng như Ủy ban nhõn dõn, Cụng an trong quỏ trỡnh hỗ trợ TCTD thu hồi tài sản bảo đảm.
Thứ ba: Cỏc quy định về chủ thể của quan hệ thế chấp tài sản cần phải xỏc định rừ ràng. Để việc tham gia giao dịch thế chấp tài sản nhất là thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất cú hiệu quả, phỏt huy hết tỏc dụng của việc đảm bảo nghĩa vụ thỡ phỏp luật đất đai và phỏp luật dõn sự cần cú những điều chỉnh phự hợp liờn quan đến chủ thể thế chấp khi tham gia hợp đồng thế chấp nhất là đối với hộ gia đỡnh, cỏ nhõn khi thế chấp Quyền sử dụng đất. Tăng cường hơn nữa quyền tự chủ, quyền tự do cam kết, tự nguyện thỏa thuận của cỏc chủ thể trong quan hệ thế chấp tài sản. Do đú, phỏp luật cần quy định điều kiện đối với hộ gia đỡnh khi thế chấp Quyền sử dụng đất, cụ thể:
Bộ luật Dõn sự cần xỏc định cỏc tiờu chớ để xỏc lập địa vị phỏp lý của hộ gia đỡnh xỏc lập cỏc quyền về tài sản cho hộ gia đỡnh đú. Tiờu chớ nào để xỏc định đại diện chủ hộ và tiờu chớ nào để xỏc định cỏc thành viờn trong hộ gia đỡnh. Đối với Luật đất đai cần xỏc định tài sản là quyền sử dụng đất trong trường hợp nào thỡ xỏc định là chung của cả hộ gia đỡnh và riờng cho một thành viờn trong hộ gia đỡnh. Bờn cạnh đú phỏp luật cần bổ sung cỏc quy định về quản lý đăng ký thành viờn hộ gia đỡnh (đăng ký lần đầu, thay đổi, chấm dứt) nhằm xỏc định tư cỏch thành viờn hộ gia đỡnh, qua đú tạo thuận lợi cho hộ gia đỡnh khi thực hiện cỏc quyền của người sử dụng đất.
Luật đất đai và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành đối với trường hợp thế chấp quyền sử dụng đất đối với giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đó cấp
trước đõy là cũn ghi là hộ gia đỡnh nờn quy định rừ trong trường hợp thế chấp này thỡ chỉ cần chủ hộ gia đỡnh ký vào hợp đồng thế chấp và phải cú sự đồng ý của những người trong hộ gia đỡnh đú.
Thứ tư: Quy định về nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và đạo đức cho đội ngũ nhõn viờn tớn dụng của TCTD. Một trong cỏc nguyờn nhõn dẫn đến tranh chấp trong HĐTD cú một phần do trỡnh độ nghiệp vụ và trỏch nhiệm đạo đức của nhõn viờn tớn dụng. Vỡ vậy, việc đào tạo bổ sung và nõng cao kiến thức, kinh nghiệm cho đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng là một yờu cầu cấp thiết. Bờn cạnh việc đào tạo lại để nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cho nhõn viờn tớn dụng thỡ việc bồi dưỡng đạo đức, tỏc phong nghề nghiệp của cỏc nhõn viờn này là một vấn đề rất đỏng quan tõm. Đồng thời TCTD cũng phải xõy dựng một quy trỡnh thủ tục cho vay chặt chẽ và chớnh xỏc trước khi ký quyết định cho vay. Hoạt động của TCTD thực sự đạt hiệu quả cao khi cú một đội ngũ nhõn viờn giỏi về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp tốt thỡ rủi ro tớn dụng sẽ được hạn chế nhiều nhất cú thể. Việc sửa đổi và đồng bộ hệ thống phỏp luật cú liờn quan sẽ giỳp giải quyết được vấn đề hạn chế trờn đồng thời giảm bớt được rất nhiều những tranh chấp cú thể xảy ra từ cỏc quy định của phỏp luật. Đồng thời cũng làm giảm đi số lượng vụ ỏn tranh chấp HĐTD tại Tũa ỏn.
3.2.2. Giải phỏp về quy định phỏp luật tố tụng liờn quan đến giải quyết tranh chấp kinh doanh thương mại về hợp đồng tớn dụng tại Tũa ỏn tranh chấp kinh doanh thương mại về hợp đồng tớn dụng tại Tũa ỏn
Thực tiễn xột xử cỏc vụ tranh chấp HĐTD của Tũa ỏn nhõn tỉnh Lào Cai đó nảy sinh nhiều bất cập cần sửa đổi và hoàn thiện. Hoàn thiện phỏp luật trong giải quyết tranh chấp HĐTD là việc làm cần thiết, nhằm thỳc đẩy quan hệ vay vốn tớn dụng giữa cỏc chủ thể được thuận tiện hơn; bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của cỏc chủ thể trong quan hệ tớn dụng và tạo điều kiện thuận lợi để thị trường tớn dụng phỏt triển.
Thứ nhất: Về thẩm quyền giải quyết tranh chấp của Tũa ỏn
Với việc ban hành Bộ luật Tố tụng dõn sự 2015 cú hiệu lực từ 01/07/2016 thỡ thẩm quyền của TAND cấp huyện đó được mở rộng. Đối với những huyện cú hoạt động kinh tế phỏt triển, nhu cầu vay vốn tớn dụng phỏt triển kinh doanh tăng lờn đồng nghĩa với việc tranh chấp phỏt sinh từ HĐTD tăng cao và phức tạp. Qua số liệu thống kờ kết quả xột xử ỏn phỳc thẩm về giải quyết tranh chấp HĐTD của TAND tỉnh Lào Cai thỡ số lượng ỏn ở cấp sơ
thẩm bị sửa và hủy vẫn cũn tồn tại. Một phần nguyờn nhõn đú là do năng lực của đội ngũ thẩm phỏn TAND cấp huyện cũn hạn chế về số lượng, kiến thức, kinh nghiệm trong giải quyết tranh chấp HĐTD nờn dẫn đến tiến độ giải quyết tranh chấp cũn chậm và nhiều sai sút. Vỡ vậy, ngoài việc tăng thẩm quyền giải quyết tranh chấp của Tũa ỏn cần tăng thờm về số lượng và chất lượng: Thẩm phỏn, thư ký, cơ sở vật chất của TAND cấp huyện nhằm đảm bảo cụng tỏc giải quyết tranh chấp núi chung và tranh chấp HĐTD núi riờng của TAND cấp huyện được đỳng theo quy định của BLTTDS.
Thứ hai: Ban hành cỏc quy định thủ tục rỳt gọn vụ về ỏn giải quyết
tranh chấp kinh doanh thương mại về HĐTD. Hiện nay, thủ tục tố tụng dõn sự giải quyết tranh chấp HĐTD chưa linh hoạt, nhanh gọn xử lý vấn đề gõy tốn kộm về thời gian và chi phớ cho cỏc bờn tranh chấp. Theo quy định của BLTTDS, thủ tục giải quyết tranh chấp HĐTD cũn mất rất nhiều thời gian. Trỡnh tự, thủ tục ở Tũa ỏn thường kộo dài lõu do phải trải qua cỏc khõu: thụ lý, Tũa ỏn nghiờn cứu và tiến hành hũa giải đến xột xử sơ thẩm, phỳc thẩm, (khiếu nại nếu cú) cũng một thời gian khỏ dài, đến khi bản ỏn cú hiệu lực phỏp luật thỡ phải chờ cơ quan thi hành ỏn xử lý. Trỡnh tự, thủ tục kộo dài nhiều thời gian như vậy khiến cho cỏc bờn trong tranh chấp luụn ở trong tỡnh trạng chờ đợi, mệt mỏi và chi phớ kộo theo là tất yếu. Thực tế này đũi hỏi cụng việc giải quyết tranh chấp ở Tũa ỏn cần rỳt ngắn thời gian làm cho quỏ trỡnh giải quyết tranh chấp nhanh gọn, đỳng phỏp luật, đơn giản nhưng vẫn bảo vệ quyền lợi cỏc bờn trong hợp đồng. Cỏc tranh chấp phỏt sinh từ HĐTD trước khi đó mang ra Tũa ỏn giải quyết thỡ họ đó tiến hành cỏc bước thương lượng, hũa giải nờn về cỏc chứng cứ chứng minh vụ việc đó cú tỡnh tiết rừ ràng và cú căn cứ phỏp lý. Đối với những tranh chấp HĐTD mà chứng cứ rừ ràng, bị đơn cú địa chỉ, lai lịch cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ của mỡnh trước nguyờn đơn, nếu nguyờn đơn xuất trỡnh được chứng cứ bằng văn bản để chứng minh cho yờu cầu của mỡnh và nếu như bị đơn cựng tất cả những người liờn quan khỏc trong vụ tranh chấp khụng cú sự phản đối về sự giả mạo của bằng chứng đú thỡ Tũa ỏn cú thể khẳng định được tớnh chớnh xỏc và độ tin cậy của cỏc thụng tin trong cỏc văn bản đú. Do vậy, Tũa ỏn khụng phải mất nhiều thời gian để điều tra, xỏc minh mà vẫn cú thể giải quyết đỳng phỏp luật vụ tranh chấp đú, đảm bảo giải quyết nhanh gọn, hiệu quả. Tại BLTTDS 2015 cú
hiệu lực từ ngày 01/07/2016 đó thờm trỡnh tự, thủ tục giải quyết vụ ỏn dõn sự theo thủ tục rỳt gọn được quy định từ điều 316 đến 324 của Bộ luật này. Việc ban hành thủ tục rỳt gọn này sẽ giỳp gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động của Tũa ỏn, tạo cơ sở phỏp lý để Tũa ỏn giải quyết nhanh chúng cỏc tranh chấp phỏt sinh trong xó hội mà vẫn bảo đảm cỏc quyền, lợi ớch hợp phỏp của cỏ nhõn, cơ quan, tổ chức; giảm nhẹ thời gian, chi phớ tố tụng của Tũa ỏn và thời gian, chi phớ của cỏc đương sự cho việc tham gia tố tụng tại Tũa ỏn. Tuy nhiờn, cần phải cú cơ chế giỏm sỏt chặt chẽ trỡnh tự tố tụng này để đảm bảo quyền lợi cho bờn vay, vỡ khi xảy ra tranh chấp HĐTD thỡ cỏc TCTD (bờn cho vay) là bờn mong muốn được ỏp dụng giải quyết theo trỡnh tự tố tụng rỳt gọn nhất để nhanh chúng thu hồi vốn và giải quyết nợ xấu do hoạt động tớn dụng gõy ra. Bổ sung thờm cỏc văn bản hướng dẫn về xử ỏn theo thủ tục rỳt gọn của BLTTDS nhằm đảm bảo tớnh chớnh xỏc khi ỏp dụng cỏc vụ ỏn theo thủ tục này. Đồng thời, việc ban hành thờm hỡnh thức gửi đơn kiện qua cổng trực tuyến35
và phương thức cấp, tống đạt, thụng bỏo của Tũa bằng phương tiện điện tử 36. Theo đú, người khởi kiện cú thể gửi đơn khởi kiện và tài liệu, chứng cứ kốm theo đến Tũa ỏn cú thẩm quyền giải quyết vụ ỏn bằng phương thức gửi trực tuyến qua cổng thụng tin điện tử của Tũa ỏn (nếu cú). Ngày khởi kiện được xỏc định là ngày gửi đơn. Sau khi nhận đơn trực tuyến, Tũa ỏn in ra bản giấy và ghi vào sổ nhận đơn, thụng bỏo trờn cổng thụng tin điện tử của Tũa ỏn đồng thời trả lời cho người khởi kiện biết qua thư điện tử. Việc cấp, tống đạt, thụng bỏo của Tũa cũng được thực hiện qua thư điện tử. Điều sẽ gúp phần giảm thời gian và chi phớ đi lại của cỏc bờn đương sự nếu muốn khởi kiện tranh chấp HĐTD ra Tũa ỏn khi ở quỏ xa trụ sở Tũa ỏn cú thẩm quyền giải quyết. Tuy nhiờn, quy định về hoạt động gửi đơn trực tuyến vẫn cũn gặp nhiều vướng mắc, bất cập sau:
- Ngày đương sự gửi đơn khởi kiện đến Tũa ỏn phải được xỏc định chớnh xỏc trong hoạt động tố tụng, vỡ đõy là thời điểm phỏt sinh cỏc quyền, nghĩa vụ của Người khởi kiện (người tham gia tố tụng) và trỏch nhiệm của Thẩm phỏn (Người tiến hành tố tụng) khi được giao nhiệm vụ tiếp nhận, giải quyết đơn khởi kiện. Nhưng trước thực tế hiện nay, hệ thống mạng Internet