- KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
3.2.2. Về phía NHNN 66
- Về nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực của bất cứ một tổ chức nào, phải được coi trọng đúng mức, thậm chí nên đặt lên vị trí hàng đầu nếu muốn thành cơng. Bởi đội ngũ này có tính chất quyết định hiệu quả hoạt động của một tổ chức nói chung. Với vai trị, vị trí và chức năng quan trọng của NHNN, trong đó có việc hoạch định CSTT, tạo hành lang pháp lý sao cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của các NTHM vừa tránh được rủi ro thanh khoản nhưng đồng thời cũng mang lại tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng.
Vì vậy, NHNN cần sớm hồn thiện Đề án xây dựng đội ngũ cán bộ công chức trong tình hình mới, đáp ứng hai yêu cầu cơ bản “vừa hồng vừa chuyên”. Đội ngũ này đủ mạnh về thực lực (sức khỏe, trí tuệ), được đào tạo đúng vị trí cơng việc được giao (hiện đã có “Mơ tả cơng việc theo vị trí”), chun nghiệp (có nhiều kỹ năng) trong thực thi nhiệm vụ và điều quan trọng hơn, phải tập hợp được những người có đạo đức nghề nghiệp. Theo đó, NHNN nên có chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm chống tình trạng “chảy máu chất xám” như thời gian trước đây (khoảng năm 2005 trở về trước); nhưng đồng thời với đó, là sẵn sàng cho thôi việc và/hoặc hạ bậc đối với những trường hợp không đáp ứng yêu cầu đặt ra; tăng cường công tác luân chuyển cán bộ, nhằm phân loại những cán bộ công chức năng động, sáng tạo, cùng một lúc có thể đảm nhiệm được nhiều vị trí cơng việc khác nhau để bố trí vị trí ngang tầm. Như vậy, sẽ tạo ra động lực phấn đấu liên tục, không ngưng nghỉ, xem như đó là một cách học tập suốt
đời (Chính quyền TP. HCM đang triển khai nội dung này trên tồn địa bàn). Đây là hình thức cạnh tranh lành mạnh giữa đội ngũ cán bộ công chức, tạo ra sự công bằng, minh bạch, nhằm không ngừng nâng cao chất lượng của đội ngũ, tăng cường khả năng đáp ứng u cầu cơng việc trong nhiều tình huống khác nhau và theo hướng ngày càng đòi hỏi cao hơn. Để thực hiện thành cơng nội dung này, ngồi các yếu tố khác, thì việc chuẩn hóa đội ngũ làm cơng tác tổ chức cán bộ thuộc NHNN phải đi trước một bước; kết hợp với cơ chế kiểm tra chéo để tránh lạm quyền, gây ra nhiều hệ lụy (chạy chức quyền, dung túng, trù dập, tham nhũng…). Như vậy, vấn đề cốt lõi khi xây dựng đội ngũ cán bộ công chức không những đủ quân số để phân bố hợp lý, mà còn coi trọng đúng mức về chất lượng đội ngũ (tinh gọn, tính chuyên nghiệp cao), đây là một trong những yếu tố quyết định thành cơng.
- Có chiến lược thành lập mới các NHTM và cho các NHTM đang hoạt động tiếp tục được mở mạng lưới:
Đây là chính sách thể hiện sự linh hoạt, tính cơng bằng, tăng năng lực cạnh tranh lành mạnh, phân khúc thị trường để thu hút mọi tiềm lực trong xã hội cho lĩnh vực ngân hàng, từ đó tạo ra thanh khoản bền vững, ổn định hoạt động, gia tăng lợi nhuận ngân hàng, cụ thể:
Việc hình thành các NHTM ở bất cứ thời gian nào, phải dựa trên cơ sở nhu cầu của thị trường và nguồn lực của chính phía NHTM. Tuy nhiên, trên góc độ quản lý nhà nước về hoạt động tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, NHNN cần định hướng phù hợp với xu thế chung của thời đại. Theo đó, việc mở mạng lưới của hệ thống các NHTM phải chia theo nhóm để có cách đối xử hợp lý: (i) Ưu tiên cho hệ thống NHTM nào thời gian qua hoạt động ít để xảy ra rủi ro, tuân thủ nghiêm chỉnh quy định của pháp luật, được dư luận tốt và thương hiệu ngày càng có uy tín trong nước cũng như quốc tế, như: VCB, Công thương; (ii) vẫn mạnh dạn cho phép hình thành các NHTM mới (thu hút nhiều nguồn lực trong nước, nước ngồi), nhưng quy định tiêu chí cao hơn các đơn vị hiện hữu đạt được. Cụ thể, NHTM mới này phải thật sự vững mạnh về tiềm lực, gồm:
quy mơ vốn, trình độ quản trị, trong đó có quản trị RRTK nhằm mục tiêu hài hòa lợi nhuận, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng lớn (trong nước, khu vực, quốc tế) giúp Việt Nam có thêm nhiều thương hiệu tốt; (iii) gắn với hai nhóm này, việc quan trọng khơng kém là tiếp tục củng cố, sắp xếp các NHTM đang hoạt động gặp phải khó khăn (nợ xấu cao, vốn chủ sở hữu chưa đúng quy định…). Như vậy, trong tương lai, Việt Nam sẽ tạo ra được hệ thống các NHTM một mặt đáp ứng các nhu cầu khác nhau của thị trường, mặt khác ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực để có hy vọng sớm vươn ra ngang tầm thế giới. Các tiêu chí cần nâng dần khi một NHTM được thành lập như quy định mức vốn pháp định cao hơn mức của Nghị định 141/2006/NĐ-CP áp dụng cho năm 2010 là 3.000 tỷ đồng đối với các ngân hàng thương mại nhà nước, cổ phần, liên doanh, ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, nâng cao yêu cầu trình độ chun mơn của đội ngũ nhân sự, kế hoạch sau bao nhiêu lâu sẽ có lợi nhuận khi đơn vị đi vào hoạt động; đưa ra các chế tài riêng đối với các đơn vị hoạt động trong các năm đầu và khi không đáp ứng những yêu cầu chung, vi phạm quy định, thì xử lý nghiêm, như: bị sáp nhập hợp nhất hoặc rút giấy phép…
- Tăng cường giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ: Trên cơ sở kết quả của giám sát từ
xa, cơ quan thanh tra, giám sát thông qua bảng cân đối của các NHTM báo cáo theo định kỳ để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của NHTM, giúp sớm phát hiện vấn đề quản trị của các ngân hàng trong đó có quản trị thanh khoản, bởi lợi nhuận chỉ được tạo ra khi ngân hàng ổn định hoạt động. Chỉ thanh tra tại chỗ khi cần thiết hoặc/và phát hiện đơn vị đó có dấu hiệu vi phạm pháp luật thơng qua những con số giám sát từ xa, biến động bất thường, chỉ tiêu tăng giảm không hợp lý, tỷ lệ vốn bị chiếm dụng (khoản phải thu) so với nguồn huy động cao nhưng để kéo dài và chậm thu hồi; hệ số sử dụng vốn quá cao (trên 80% vốn huy động)… Quan trọng hơn, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng chỉ nên thanh tra có trọng tâm, trọng điểm và những vấn đề có tính chất quyết định đến sự an tồn hay nguy cơ đỗ vỡ của NHTM, như: thanh tra dự báo rủi ro, thanh tra để khuyến cáo khi có nguy cơ mất ổn định đơn vị dẫn đến nguy cơ đổ vỡ hệ
thống, trong đó chỉ tiêu thanh khoản rất quan trọng, khơng những ảnh hưởng tới mức độ lợi nhuận ngân hàng mà cịn đảm bảo sự tồn tại của nó. Thời gian qua, NHNN chủ yếu thanh tra tuân thủ, việc xử lý vi phạm chủ yếu dừng lại hình thức xử phạt hành chính, thực tế ít phát hiện được những sai phạm lớn.
- Thiết lập cơ chế về khả năng dự báo: Viện chiến lược ngân hàng (Viện) có vị trí
tương đương cấp Vụ, trực thuộc NHNN Việt Nam, có nhiệm vụ nghiên cứu khoa học ngân hàng để đưa ra các dự báo về xu hướng phát triển thị trường tiền tệ Việt Nam, kịp thời tham mưu cho Thống đốc trong việc định hướng thị trường tiền tệ thông qua công cụ điều hành CSTT (lãi suất, tỷ giá, giá vàng, tăng trưởng tín dụng…). Tuy nhiên, để hoạt động của Viện đạt được hiệu quả tích cực hơn nữa, Viện cần đưa ra những dự báo mang tính dài hạn giúp cho việc điều hành CSTT của NHNN có tính ổn định hơn, từ đó, các NHTM sẽ an tâm hơn trong cơng tác quản trị và đề ra kế hoạch kinh doanh dài hạn cho đơn vị mình.
- Cần đảm bảo tính trung thực đối với thơng tin, dữ liệu đầu vào: Hiện nay, Vụ Dự
báo thống kê tiền tệ là nơi tập trung thông tin hoạt động ngân hàng trên phạm vi toàn quốc. Tuy nhiên, về cơ bản, dữ liệu của các đơn vị gửi về chưa đáp ứng yêu cầu trên cả hai góc độ: Thiếu chính xác (báo cáo khơng trung thực) và tuân thủ quy định chưa nghiêm (ngân hàng báo cáo, ngân hàng khơng; định kỳ này có, định kỳ khác không). Mặc dù Luật Thống kê năm 2005 quy định nghiêm cấm việc cung cấp thông tin hay báo cáo thiếu trung thực, nhưng trên thực tế, vì nhiều lý do khác nhau, NHNN chưa có cơ chế kiểm tra sau việc chấp hành báo cáo. Chính vì vậy, việc cấp bách hiện nay là NHNN cần ban hành quy định (Thông tư) mang tính luật để điều chỉnh hành vi cung cấp hoặc báo cáo thông tin thiếu trung thực, nhằm thống kê số liệu một cách chính xác, từ đó hoạch định những chính sách phù hợp, góp phần hỗ trợ hoạt động của các NHTM hiệu quả hơn.
3.2.3. Về phía các NHTM
3.2.3.1. Xây dựng thương hiệu có tầm cỡ khu vực và quốc tế
Thực tế thời gian qua, một số NHTM Việt Nam vẫn đứng vững trước làn sóng khủng hoảng kinh tế thế giới cũng như nền kinh tế nước nhà gặp rất nhiều khó khăn, như VCB, Vietinbank, Eximbank,… Điều này cho thấy các ngân hàng này đã có chọn lựa đúng đắn cách thức tồn tại và phát triển của mình, phù hợp với xu thế chung, phù hợp với điều kiện hội nhập ngày càng sâu rộng. Việc xây dựng thương hiệu ngân hàng có uy tín, ngang tầm khu vực và quốc sẽ tác động đến niềm tin của dân chúng vào hệ thống NHTM, từ đó giúp cho hoạt động của các NHTM ổn định và đạt hiệu quả tốt hơn.
3.2.3.2. Xây dựng đội ngũ cán bộ và nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và tinh thông nghiệp vụ ngân hàng
Giải pháp này tương tự như giải pháp công tác tổ chức cán bộ của NHNN nêu trên. Tuy nhiên, với góc độ một NHTM, thì đội ngũ này cần rèn luyện thêm một số kỹ năng mang tính đặc thù, như: khả năng tiếp thị, quảng bá thương hiệu, có nhiều ý tưởng kinh doanh mới lạ, nhằm làm cho đơn vị mình trở nên khác biệt trong hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh với các đơn vị hoạt động cùng ngành nghề.
3.2.3.3. Tăng cường dự báo các điều kiện kinh tế vĩ mô
Trong giai đoạn nghiên cứu (2008-2012), tình hình kinh tế của Việt Nam đã có những diễn biến phức tạp, một phần do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, phần khác là do những thay đổi trong điều hành kinh tế vĩ mơ của Chính phủ và NHNN. Năm 2007, các ngân hàng hoạt động hiệu quả, đạt được kết quả lợi nhuận ấn tượng. Tuy nhiên, khi nền kinh tế khủng hoảng và có dấu hiệu khựng lại từ năm 2008, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đã tỏ ra lúng túng, chưa thể thích ứng ngay với những diễn biến phức tạp của thị trường và những thay đổi từ chính sách điều hành của NHNN. Do đó, việc các ngân hàng có thể dự báo tốt các điều kiện kinh tế vĩ mơ, có kế hoạch dự phịng với diễn biến thị trường, quan tâm sâu sát đến tình hình thực tế,… sẽ
giúp các ngân hàng phản ứng kịp thời, đồng thời có những thay đổi phù hợp trong chính sách điều hành, quản lý để cải thiện tình hình hoạt động của ngân hàng, hồn thành kế hoạch lợi nhuận hoặc nếu có giảm thì cũng giảm khơng đáng kể so với mặt bằng chung. Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng tốt, các ngân hàng có thể giảm bớt tài sản thanh khoản nắm giữ nhằm gia tăng đầu tư, tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế khó khăn, vấn đề đảm bảo an tồn hoạt động của ngân hàng được đặt lên hàng đầu, việc dự trữ nhiều hơn các tài sản có tính thanh khoản, được các ngân hàng chú trọng. Khi an toàn hệ thống được đảm bảo, các ngân hàng một mặt sẽ tránh được rủi ro thanh khoản, mặt khác sẽ có nền tảng vững chắc cho hoạt động của ngân hàng hiệu quả hơn, tránh những tác động tiêu cực do rủi ro phát sinh, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.3.4. Cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có
Việc mất cân đối trong cơ cấu tài sản nợ và tài sản có là một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro thanh khoản tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian qua, đặc biệt là mất cân đối trong kỳ hạn của hai khoản mục này. Thực tế hiện nay các ngân hàng vẫn chủ yếu huy động ở các kỳ hạn ngắn hơn là các kỳ hạn dài, thể hiện thông qua việc họ thường xuyên niêm yết lãi suất ngắn hạn ở mức cao hơn các kỳ hạn trên 12 tháng. Điều này có thể lý giải một phần là do ảnh hưởng của chính sách tiền tệ của NHNN trong những năm gần đây, khi ngân hàng này thường xuyên thay đổi các lãi suất chủ chốt. Từ đó, các ngân hàng buộc phải điều chỉnh kịp thời biểu lãi suất của đơn vị mình cho phù hợp. Bên cạnh đó, trong mơi trường lạm phát cao và khó dự đốn như hiện nay, cả người gửi tiền và ngân hàng đều không muốn thực hiện các hợp đồng dài hạn với lãi suất danh nghĩa cố định. Do đó, các khoản tiền huy động của NHTM thường là ngắn hạn và tạo ra sự lệch pha kỳ hạn giữa các khoản tiền gửi và cho vay. Về phía sử dụng nguồn vốn, các ngân hàng lại thường tài trợ cho các dự án trung và dài hạn hơn, vì trong cơ cấu tín dụng của mình, phần vốn vay cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất lớn. Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn
để cho vay trung dài hạn (tùy loại hình TCTD, nhưng quy định mức cao nhất hiện nay là 30%) với tỷ trọng lớn như vậy đã làm cho ngân hàng khó khăn trong việc kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền ra, dịng tiền vào của mình. Khi các khoản huy động đến hạn cùng một lúc, mà ngân hàng chưa kịp thu hồi vốn vay nhằm giải quyết việc rút vốn này sẽ là một áp lực lớn về thanh khoản đối với các ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc mất cân đối trong cơ cấu kỳ hạn này cũng có những ảnh hưởng nhất định đối với lợi nhuận của ngân hàng. Khi có một biến động về lãi suất trên thị trường, sự điều chỉnh đối với các kỳ hạn ngắn thường thực hiện dễ dàng hơn đối với các kỳ hạn dài, nguồn thu từ hoạt động sử dụng vốn (thường là dài hạn) khi đó sẽ khơng được điều chỉnh kịp thời so với các chi phí bỏ ra từ hoạt động huy động vốn (thường ở kỳ hạn ngắn) sẽ tạo ra sự chênh lệch về nguồn thu của ngân hàng, điều này có thể sẽ có lợi với ngân hàng trong trường hợp lãi suất huy động giảm và bất lợi với ngân hàng trong trường hợp ngược lại.
Do đó, các ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu về danh mục tài sản nợ, tài sản có của mình cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Cụ thể là các ngân hàng cần cơ cấu một cách hợp lý và cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường 1 (huy động tiền gửi từ các tổ chức và dân cư; cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn); điều chỉnh cơ cấu huy động vốn giữa thị trường 1 và thị trường 2 (thị trường liên ngân hàng);… Để có thể thực hiện điều này, đối với nguồn vốn huy động, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất,… đặc biệt các ngân hàng nên loại bỏ dần sản phẩm huy động được phép rút trước hạn để tạo nên nguồn cung ổn định cho thanh khoản của ngân hàng. Về việc sử dụng nguồn vốn, các ngân hàng nên điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro cao như bất động sản, chứng khốn và tiêu dùng.
3.2.3.5. Đảm bảo duy trì dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp
Dự trữ sơ cấp (Primary Reserves) bao gồm tiền mặt, tiền gửi tại NHNN, tại các ngân hàng khác; Dự trữ thứ cấp (Secondary Reserves) là dự trữ không tồn tại bằng tiền mà bằng chứng khoán, nghĩa là các chứng khốn ngắn hạn có thể bán để chuyển thành tiền một