c) Hoạt động phát hành thẻ và thanh toán thẻ.
2.3.1. Thực trạng của cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1Thực trạng việc xây dựng chính sách tín dụng tại chi nhánh
2.3.1.1Thực trạng việc xây dựng chính sách tín dụng tại chi nhánh
Căn cứ chính sách khách hàng quy định chung của NHTMCP Công thương, trên cơ sở kết quả chấm điểm phân loại khách hàng, chi nhánh đã xây dưng văn bản cụ thể để áp dụng cho từng nhóm khách hàng, chính sách với mục tiêu phải thực sự hướng đến khách hàng, tách bạch ứng xử trong mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng và yêu cầu quản lý tín dụng của Hội sở chính NHTMCP Cơng thương và của chi nhánh. Việc thực hiện tốt chính sách khách hàng đã góp phần khơng nhỏ trong việc kiểm sốt và nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng được cơ cấu tín dụng phù hợp trong suốt thời gian qua. Một số nội dung quy định trong chính sách như: định hướng khách hàng mục tiêu, mức độ đáp ứng tối đa, kịp thời hay là duy trì, tối thiểu nhu cầu vay của khách hàng, hình thức cho vay theo hạn mức hay theo món, chính sách về tài sản đảm bảo.
2.3.1.2.Thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ
Ngân hàng đã đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng theo các ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, mỗi khách hàng được đánh giá và chấm điểm thông qua chỉ tiêu tài chính và 05
nhóm chỉ tiêu phi tài chính. Hệ thống giúp cho việc đánh giá khách hàng một cách tồn diện về năng lực tài chính, xu hướng phát triển của khách hàng, khả năng trả nợ, những tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng…để ra phán quyết cho vay đảm bảo cho vay với an toàn, hiệu quả với mức bù đắp rủi ro thích hợp.
Việc xếp hạng nội bộ tại chi nhánh do cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện, sau đó có sự kiểm sốt lại của trưởng phịng và bộ phận quản lý rủi ro. Tuy nhiên, do chủ quan từ yêu cầu chung của chi nhánh hoặc cán bộ quan hệ khách hàng không muốn xếp những khách hàng của mình xuống nhóm nợ thấp hơn nên đã có những trường hợp đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính cao hơn mức bình thường nhằm nâng điểm xếp hạng cho khách hàng. Từ đó, gây ra các rủi ro do việc áp dụng chính sách khách hàng khơng đúng với năng lực tài chính thực sự của khách hàng.