3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan
Để hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng và của tồn ngành ngân hàng nói chung thì chính phủ cần có các biện pháp hữu hiện để phát triển nghiệp vụ này. Sự quản lý vĩ mô của nhà nước cùng với những định hướng chung sẽ ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay của ngân hàng. Vì dụ, năm 2008 khi chính phủ đưa mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nên các hoạt động của ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn. Các sửa đổi quy định của chính phủ cần phải có một khoảng thời gian thích hợp hơn nữa để ngân hàng kịp điều chỉnh hoạt động kinh doanh của mình.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Các quy định của Ngân hàng Nhà nước cần phải cụ thể, sát thực hơn với thực tế phát triển và tình hình chung của đất nước. Nếu Ngân hàng Nhà nước cho vay đúng với quy định của pháp luật thì khơng có lãi, nhưng cho vay với mức cao như hiện nay thì xét trên góc độ khác ngân hàng đã đang cho vay nặng lãi và phải bị pháp luật xử lý. Thiết nghĩ ngân hàng nhà nước nên quy định một mức lãi suất mở
hơn, phù hợp với mọi tình hình của nền kinh tế. Ngân hàng Nhà nước với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước cần nâng cao hơn hiệu quả phục vụ của mình. Có các việc làm thiết thực giúp các ngân hàng vượt qua các hồn cảnh khó khăn và phát triển hơn nữa hoạt động của mình. Các quy định của Ngân hàng Nhà nước ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của cả nền kinh tế. Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó cho cả người vay và ngân hàng. Trong nền kinh tế nước ta, thì nhóm doanh nghiệp nhỏ và tư nhân phát triển mạnh. Nên nếu tạo điều kiện kịp thời sẽ tạo động lực để nhóm kinh tế này phát triển. Ngân hàng nên quan tâm có nhiều chính sách ưu tiên đối với cá nhân. Hơn nữa nâng cao mức sống của người dân là mục tiêu của mọi sự phát triển. Vì vậy khuyến khích ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người dân. Ngân hàng Nhà nước cần làm tốt hơn nữa việc đánh giá rủi ro của các ngân hàng. Vì ngân hàng là ngành kinh doanh có lợi nhuận rất cao nên khơng tránh khỏi việc các ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng các khoản cho vay chứa nhiều rủi ro của mình. Để che dấu điều này các ngân hàng thương mại có thể cung cấp những con số nợ quá hạn nhỏ, hay tổng dư nợ thực tế lớn để tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ thực tế nhỏ. Nếu ngân hàng nhà nước khơng quản lý tốt rất có thể dẫn đến một vụ hoảng loạn ngân hàng và kéo theo sự sụp đổ nền kinh tế như một số nước trên thế giới đã gặp phải.
3.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Với những chính sách và đường lối phát triển của mình, BIDV đã gặp hái được nhiều thành cơng trong thời gian qua. Điều đó thể hiện sự chỉ đạo vĩ mơ của BIDV là đúng đắn và mang lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam thì BIDV cần quan tâm hơn nữa đến cho vay cá nhân. Mảng khách hàng cá nhân ngân hàng đã khai thác tốt và liên tục tăng qua các năm gần đây, nhưng kết quả đạt được cịn có thể lớn hơn nữa vì tiềm năng của nhóm khách hàng này cịn rất nhiều.
BIDV nên có các chính sách khuyến khích họat động cho vay cá nhân để nó chiếm một tỷ trọng cao hơn so với mức 30% như đã đạt được. Ngân hàng cũng nên
có các biện pháp hữu hiệu để hoạt động cho vay cá nhân được liên tục. Khơng để tình trạng khách hàng tốt, món vay tốt nhưng khơng thể cho vay vì thiếu vốn. Điều đó sẽ ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng. BIDV cũng nên xây dựng những chính sách cho vay riêng biệt đối với các khoản vay cá nhân. Nó sẽ là hướng đi để các chi nhánh triển khai trên toàn hệ thống. Giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí khi cho vay. Từ đó nâng hiệu quả cho vay cá nhân - một đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Khách hàng cá nhân luôn là một đối tượng khách hàng tiềm năng, BIDV Chi nhánh Thanh Hóa đang dần khai thác nhóm khách hàng này để hoạt động kinh doanh tốt hơn nữa. Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ theo đuổi việc mở rộng và thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng còn phải quan tâm đến tình hiệu quả của khoản cho vay. Với điều kiện được học tập và quan sát thực tế hoạt động cho vay của BIDV Chi nhánh Thanh Hóa chuyên đề thực tập này đã giải quyết được một số vấn đề cụ thể. Về mặt lý luận: Chuyên đề đã làm rõ các hoạt động cho vay của một ngân hàng thương mại điển hình. Phân tích được những nhân tố chính ảnh hưởng lên hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đưa ra một số tiêu chí cho việc đánh giá, phản ánh hiệu quả cho vay. Đây là những lý luận chung nhất, mang tính khái quát, chỉ đường cho nghiên cứu về thực tiễn và đưa ra đánh giá xác đáng. Về mặt thực trạng: Để hiểu được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh, chuyên đề đã nêu qua một số nét cơ bản về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hơn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Chuyên đề giới thiệu các hình thức cho vay, lãi suất, thời hạn và đặc điểm từng khoản vay cho cá nhân mà hiện giờ ngân hàng đang áp dụng. Đặc điểm của khách hàng cũng được phân tích cụ thể. Hiệu quả cho vay của chi nhánh được làm rõ khi kết quả cho vay được phản ánh qua các chỉ tiêu đã nêu ở phần lý luận. Cuối cùng là phần đánh giá tổng quan về những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Về mặt giải pháp và kiến nghị: Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức của bản thân, em đưa ra một số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh hơn nữa. Các giải pháp cụ thể như: Chính sách cho vay cá nhân cần được chú trọng hơn, có mục tiêu và xây dựng kế hoạch cụ thể, hoàn thiện và mở rộng các hình thức cho vay, mở rộng và xây dựng tốt mối quan hệ với các chủ đầu tư, các đại lý phân phối hàng tiêu dùng,…Các kiến nghị được đưa ra với hội sở của BIDV và với các cấp, ngành có liên quan sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng
nói chung. Cho vay là hoạt động then chốt của ngân hàng vì vậy nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân sẽ tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn.
Chuyên đề thực tập chỉ phân tích và đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh. Chuyên đề không thể tránh những sai sót về mặt phương diện lý luận cũng như phân tích do thời gian hạn hẹp, cũng như kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của tất cả những người có quan tâm đến đề tài này.
1. TS. Nguyễn Minh Kiều (2005), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê.
2. PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình quản
trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính.
3. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình ngân hàng thương mại”,
Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
4. TS. Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình quản trị dịch vụ khác của ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính.
5. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2019, 2020, 2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
6. Báo cáo thường niên các năm 2019, 2020, 2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
7. Các quy chế, quy định, quy trình nội bộ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
B. Một số trang web:
8. www.sbv.gov.vn
9. www.bidv.com.vn
10. https://thuvienphapluat.vn
Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên:Hồ Thị Bình
Khóa 56; Lớp CQ56/15.08
Đề tài: “Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.”
Nội dung nhận xét:
1. Về tinh thần, thái độ thực tập của sinh viên
......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
2. Về chất lượng và nội dung của khóa luận ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2022 Điểm: Người nhận xét - Bằng số:............................................................... (ký và ghi rõ họ tên) - Bằng chữ:............................................................
Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên:Hồ Thị Bình
Khóa 56; Lớp CQ56/15.08
Đề tài: “Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.”
Nội dung nhận xét: ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2022 Điểm: Người nhận xét - Bằng số:............................................................ (ký và ghi rõ họ tên) - Bằng chữ:...........................................................