2.2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển
2.2.1. Công tác khai thác bảo hiểm
Công tác khai thác là một khâu rất quan trọng trong các doanh nghiệp, các công ty, khai thác được coi như là đầu vào cho hoạt động sản xuất tạo ra lợi thế thương mại cuối cùng cho doanh nghiệp, nó quyết định đến sự sống cịn của cơng ty. Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài chính khơng có hoạt động sản xuất cho nên họ chủ yếu tập trung vào khai thác thị
trường.Nếu công ty khai thác tốt tức là bán được nhiều hợp đồng bảo hiểm, mang lại doanh thu lớn sẽ là cơ sở để tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm. Chính vì tính chất quan trọng của khâu khai thác mà hầu hết các công ty bảo hiểm phải lập ra các chiến lược khai thác.Công việc khai thác càng trở nên khó khăn hơn trong điều kiện thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, đứng trước tình hình đó địi hỏi các cơng ty phải tổ chức tốt khâu khai thác.Đối với Bảo Minh mục tiêu và cũng là thước đo hiệu quả của khâu khai thác là xây dựng và phát triển một thị trường bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ổn định lâu dài và tăng trưởng cao.
Cấp đơn bảo hiểm:
Khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, phòng hàng hải phải xem xét việc cấp đơn theo trình tự sau:
a. Kiểm tra chứng từ và đánh giá rủi ro
Đánh giá rủi ro:
- Đây là bước nghiên cứu để dự kiến mức độ rủi ro có thể xảy ra đối với lơ hàng và tàu trong suốt hành trình.
- Đối với tàu chở hàng, các cán bộ khai thác của công ty phải xem xét kỹ các yếu tố
Quốc tịch của tàu và chủ tàu. Điều này có ảnh huởng rất lớn đến độ an tồn của hành trình. Ví dụ tàu có quốc tịch Đơng Âu thường xảy ra tổn thất thấp hơn tàu của các vùng khác.
Nếu tàu được bảo hiểm thân tàu tại Bảo Minh thì kiểm tra xem tổng giá trị của tàu và hàng có vượt quá phân cấp 11 triệu USD hay không. Trường hợp vượt q sẽ thơng báo cho phịng tái bảo hiểm để thu xếp nhượng tái.
Tuổi của tàu. Đối với tàu già, khả năng gây tốn thất sẽ tăng lên thậm chí khơng đủ khả năng đi biển. Trong trường hợp này cần thu thêm phụ phí
tàu già. Nếu khách hàng nhập hàng theo giá CIF thì khai thác viên đề nghị khách hàng áp đặt vấn đề của tàuvà bảo lưu quyền địi lại phí tàu già trên hợp đồng mua bán. Đối với hàng hoá bảo hiểm các nhân viên cần phải xem xét các vấn đề sau:
Thứ nhất : là loại hàng (bao gồm chủng loại, tính chất, nội tỳ hàng
hố).
Thứ hai : là phương thức đóng gói, bao bì, chất xếp hàng hố, phương
thức vận chuyển, ký mã hiệu.
Khả năng tài chính của chủ tàu, nếu chủ tàu có khả năng tài chính tốt thì ít xảy ra tranh chấp.
Đối với cảng đi, cảng đến: đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến nguy cơ xảy ra tổn thất cho hàng hố vì nó chứa đựng rất nhiều các yếu tố liên quan như người bán hàng, người nhận hàng, tình trạng bốc xếp, tập quán của cảng. Qua việc nghiên cứu cảng đi, cảng đến, nhân viên bảo hiểm biết được những rủi ro hàng hố nào có thể gặp đối với hành trình, biết được lơ hàng có phải chuyển tải hay khơng chuyển tải ở cảng nào. Từ đó cơng ty sẽ có biện pháp cần thiết cũng như khuyến cáo với khách hàng nhằm ngăn ngừa và hạn chế tốn thất.
Khả năng tài chính của khách hàng: khai thác viên ln phải theo sát q trình thanh tốn phí của khách hàng để có thể phân biệt được loại khách hàng theo tiêu chuẩn thanh toán tốt hay xấu, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ đọng phí.
Kiểm tra chứng từ:
Trước hết cán bộ bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lý của người yêu cầu bảo hiểm, chỉ khi người được bảo hiểm khai rõ tất cả các đề nghị in sẵn thì giấy yêu cầu bảo hiểm mới được coi là hợp lệ.
- Đối với hàng mới nhập chỉ chấp nhận "báo sau" các đề mục liên quan đến phương tiện vận chuyển như: tên tàu, ngày khởi hành, số hợp đồng vận chuyển với cam kết của khách hàng là tàu đủ khả năng đi biển. Đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đủ các chi tiết khi nhận được bộ chứng từ. Trong trường hợp khách hàng khai thiếu một trong các đề mục cơ bản sau: Tên mặt hàng, giá trị bảo hiểm, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm thì các khai thác viên yêu cầu khách hàng phải bổ sung ngay.
- Đối với hàng xuất: Bên cạnh giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng phải cung cấp thêm một số tài liệu sau:
Vận tải đơn
Hố đơn thương mại
Thẻ tín dụng (nếu việc thanh tốn mua bán bằng tín dụng)
Bên cạnh đó cán bộ cịn phải xem xét kỹ đặc điểm, tính chất hàng hố, phương thức đóng gói, xếp hàng, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu. Nếu tàu chở nguyên chuyến một mặt hàng, công ty sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tàu và bảng thơng báo chi tiết tàu đế tính thêm phụ phí.
b. Xem xét chứng từ và từ chối bảo hiểm
- Từ chối bảo hiểm: Sau khi kiểm tra nếu thấy chứng từ không hợp lệ và khơng thể căn cứ vào đó để cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên bảo hiểm sẽ từ chối ngay bằng cách lập công văn từ chối và gửi bằng fax hay qua đường bưu điện kèm theo các tài liệu giải thích cho khách hàng hiểu.
- Chấp nhận bảo hiểm: Sau khi kiếm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, phân tích số liệu thống kê, phân tích khả năng tài chính của khách hàng, đánh giá rủi ro nếu thấy đạt u cầu thì Cơng ty quyết định bảo hiểm, đồng thời thoả thuận thời gian giao kết hợp đồng chính thức.
Khi đã đồng ý bảo hiểm, khai thác viên vào sổ cấp đơn, số đơn bảo hiểm được lấy theo số thứ tự trong sổ. Tiếp theotiến hành tính số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể u cầu bảo hiểm theo một trong các giá trị: FOB, CF, CIF và thêm vào đó tỷ lệ lãi ước tính.
Cơng ty Bảo Minh Hà Nội được phép chủ động nhận bảo hiểm cho những hàng hố xuất nhập khẩu có số tiền bảo hiểm dưới 6 triệu USD.Khi áp dụng các điều khoản biểu phí, quy định, hướng dẫn hiện hành của Tổng công ty, nếu thấy cần điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế cơng ty sẽ trình đơn xin ý kiến chỉ đạo của Tổng công ty và chỉ được thực hiện khi Tổng cơng ty chấp nhận.
Các điều kiện bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển hiện đang được Bảo Minh áp dụng gồm: Bộ điều khoản ICC 01/01/1982 hay 01/11/1963 hoặc QTC-90. Tuy nhiên ICC 01/01/1982 là thông dụng nhất và đang được sử dụng ở hầu hết các hợp đồng trong đó gồm có:
- Điều khoản bảo hiểm hàng hoá (Institute Cargo Clauses), (A), (B), (C) ngày 01/01/1982.
- Điều khoản bảo hiểm chiến tranh cho hàng hoá (Institute War Clauses) 01/01/1982.
- Điều khoản bảo hiểm đình cơng cho hàng hố (Institute War Clauses) 01/01/1982.
Đối với một số hàng hoá đặc biệt như xăng dầu chở rời, thực phẩm đông lạnh, thịt cá đông lạnh chỉ áp dụng các điều khoản tương ứng:
- Điều khoản bảo hiểm thực phẩm đông lạnh (A), (B), (C).
- Điều khoản bảo hiểm thịt đông lạnh.
Hiện nay cơng ty đang áp dụng cách tính phí bảo hiểm như sau:
CIF=C+F
Trong đó:
C: giá trị hàng hố F: cước phí vận tải
R: Tổng tỷ lệ phí áp dụng cho từng mặt hàng theo từng điều kiện bảo hiểm.
(R = R1 +R2+ . . . )
R1: Tỷ lệ gốc + Tỷ lệ phí theo luồng
R2: Tỷ lệ phụ phí khi khách hàng mua thêm các điều kiện bảo hiểm phụ như bảo hiểm chiến tranh, đình cơng, truyền tải, tuyến.
Bước 2 : Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền và giá trị bảo hiểm.
Igốc=Số tiền bảo hiểm ×R
Với R= R1 + R2
Thực tế, phí bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu được áp dụng với Bảo Minh Hà Nội với cách tính như trên dao động khoảng từ 0,1 đến 0,3% tuỳ thuộc vào điều kiện cơ sở giao hàng, điều kiện bảo hiểm, loại hàng bảo hiểm, tuyến hành trình, kỹ thuật chất xếp, chèn lót, phương thức bao gói, cụ thể :
Nếu hàng hoá tham gia bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm càng rộng thì phí bảo hiểm càng cao và ngược lại.Mặt khác, loại hàng hoá được bảo hiểm cũng là nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ phí chính, đối với những hàng hố chịu tác động lớn của mơi trường bên ngồi, khó bảo quản thì tỷ lệ phí bảo hiểm cao hơn.
Tỷ lệ phí chính cao hay thấp cịn phụ thuộc vào phương thức đóng gói, chất xếp, chun chở hàng hố. Nếu hàng hố đóng trong Container hoặc chở ngun chuyến thì tỷ lệ phí thấp hơn hàng chở rời hoặc đóng thùng.
Đối với các tỷ lệ phụ phí: Phụ phí luồng thường dao động trong khoảng 0,02 - 0,03% tuỳ theo luồng vận tải (ví dụ luồng châu Âu là 0,02%, luồng châu Mỹ là 0,03%). Phụ phí chuyển tải thường chiếm 0,03% số tiền bảo hiểm
(vì trên thực tế đã có nhiều trường hợp tổn thất xảy ra tại cảng chuyển tải). Phụ phí rủi ro chiến tranh, đình cơng đượcc áp dụng theo tỷ lệ do ủy ban định phí rủi ro chiến tranh cơng bố là0,275% ở khu vực khơng có chiến tranh, cịn với khu vực đang có chiến tranh mà xác suất rủi ro xấp xỉ là 100% thì Bảo Minh có quyền từ chối bảo hiểm.
Trường hợp phát sinh phụ phí tàu già.
Itàugià = số tiền bảo hiểm * Rtàugỉà
Trong đó: (Rtàugỉà: Tỷ lệ phụ phí tàu già) Lúc này tổng phí bảo hiểm sẽ là:
I = Igốc + Itàu già
Tỷ lệ phụ phí tàu già mà Bảo Minh đang áp dụng :
Bảng 2.1 : Tỷ lệ phụ phí tàu già Tuổi tàu Tỷ lệ phí (A) (B) 16-20 0, 185% 0, 125% 21-25 0, 375% 0, 250% 26-30 0, 600% 0, 375%
(Nguồn : Biểu phí hàng hóa 2008-Bảo Minh Hà Nội)
Tất cả các tàu trên 30 tuổi phải được Tổng công ty đồng ý trước khi nhận bảo hiểm hàng hóa và chào phí tàu già.
Các phụ phí tàu già được tính theo cột (A). Đối với các chuyến hàng gửi bằng những tàu được ghi nhận là quản lý tốt, có thể được giảm như cột (B)
Việc xác định tỷ lệ phí khơng chỉ dựa vào kết quả của tính tốn, thống kê hay các quy định phổ biến trên thế giới, mà để đáp ứng được yêu cầu của tình hình thực tế, chi nhánh còn thường xuyên theo dõi sự biến động của thị trường khách hàng, nhằm đưa ra mức phí cạnh tranh hợp lý. Việc điều chỉnh này không những đảm bảo được lợi ích kinh doanh của cơng ty mà cịn nâng
cao ý thức trách nhiệm cũng như hiệu suất công việc của cán bộlàm cơng tác bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
Bảng 2.2 : Tình hình khai thác bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Minh Hà Nội từ 2012-2015 :
Chỉ tiêu Đơn vị 2012 2013 2014 2015
1. Số đơn bảo hiểm cấp Đơn 1542 1376 1642 1868 -Lượng tăng (giảm) Đơn - -166 266 226 -Tốc độ tăng (giảm) % - 10,76 19,3 13,76 2. Doanh thu phí Tr. Đ 7537,43 6241 8735,4 9508,5 -Lượng tăng (giảm) Tr. Đ - -1296,43 1656,6 773,1 -Tốc độ tăng (giảm) % - -17,19 26,5 8,85 3. Doanh thu phí bình
qn/hợp đồng
Trđ/Đơn 4,89 4,54 5,32 5,09
(Nguồn: Số liệu thống kê của Bảo Minh Hà Nội)
Qua số liệu thống kê ở trên ta có thể thấy, doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển năm 2013 có xu hướng giảm mạnh so với năm 2012, chỉ đạt 82,81% so với năm 2012. Đây cũng là một điều dễ hiểu, vì kinh tế Việt Nam 2013 khó khăn, doanh thu tồn thị trường bảo hiểm sụt giảm chỉ đạt mức tăng trưởng 7% so với cùng kỳ là 10,26%. Những khó khăn, thách thức do tác động của vùng biển Đông và khối thị trường chung Châu Âu nên nhìn chung tình hình kinh tế vẫn rất ảm đạm, vì thế, nhiều doanh nghiệp Việt Nam phải đương đầu với rất nhiều các thách thức, rủi ro. Ngoài ra việc tiếp cận với các nguồn vốn vay qua ngân hàng vẫn rất khó khăn, nên việc sụt giảm doanh thu phí bảo hiểm cũng là điều khơng tránh khỏi. Tuy nhiên, đến năm 2014 thì tốc độ tăng trưởng đã tăng trở lại, tăng 26,5% so với năm 2013 làm cho doanh thu tăng lên đến 8735,4 triệu đồng và đến năm 2015 thì doanh thu tiếp tục tăng lên đến 9508,5 triệu đồng,
tăng 8,85% so với năm 2014. Điều này cho thấy dấu hiệu phục hồi của Bảo Minh Hà Nội.
Về chỉ tiêu doanh thu phí/hợp đồng, ta thấy chỉ tiêu này giảm giữa hai năm 2012 và 2013 do tình hình cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm hàng hóa như : hạ phí, mở rộng điều khoản mà khơng thu thêm phí…để thu hút khách hàng.
Qua đây ta thấy tình hình khai thác của cơng ty tương đối ổn định và đang có sự tăng trưởng tốt trở lại trong 2 năm vừa qua. Cơng ty cần có nhiều biện pháp để nâng cao hơn nữa kết quả khai thác của nghiệp vụ này.
d. Thu phí và theo dõi sau khi cấp đơn bảo hiểm
Đây có thể coi là một trong các khâu quan trọng nhất của quy trình khai thác, có tác động trực tiếp đến việc hồn thành kế hoạch thu phí và tiến độ thu phí, doanh số thu. Đồng thời nó cũng phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính của khách hàng cũng như mức độ khéo léo của cán bộ bảo hiểm khi giao kết hợp đồng và trong q trình thu phí. Hiện nay hình thức thu phí của chi nhánh rất linh hoạt, có thể thu trực tiếp bằng hố đơn hoặc thu qua chuyển khoản bằng giấy báo nợ. Thời hạn thu phí là từ khi ký hợp đồng cho tới khi kết thúc hành trình. Việc quy định thời hạn kéo dài như vậy đã tạo điều kiện thuận lợi và có tác dụng khuyến khích khách hàng.Riêng đối với hợp đồng bảo hiểm bao khách hàng có thể thanh tốn phí theo kỳ, do hợp đồng có hiệu lực trong một thời gian dài (thường là 1 năm), sử dụng cho khách hàng lớn, xuất nhập khẩu thường xun và có uy tín, thơng thường số phí bảo hiểm được đóng thành 3 hoặc 4 lần trong năm (với điều kiện khi vận chuyển từng chuyến thì phải báo cho cơng ty biết). Hình thức thu phí của Bảo Minh cũng theo hai cách thu tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Ở đây có một điểm cần lưu ý là trong trường hợp còn thiếu các chi tiết hoặc cần điều chỉnh sửa đổi các số liệu trong đơn bảo hiểm thì lúc này cán bộ của cơng ty yêu cầu kháchhàng cung cấp các số liệu chi tiết còn thiếu để lập giấy sửa đổi bổ sung. Giấy này sẽ được đính kèm và có giá trị bổ sung cho
hợp đồng bảo hiểm, không làm thay đổi giá trị và hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cũng được phân phối như hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài ra, trong các trường hợp khách hàng yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng, công ty sẽ đề nghị khách hàng cung cấp các chứng từ chứng minh yêu cầu của mình nếu thấy hợp lý và chấp nhận được thì tiến hành hồn lại 80% số phí và huỷ đơn đó trong số cấp. Với cách khai thác khoa học và chặt chẽ cộng thêm sự nhiệt tình và trình độ chun mơn cao của đội ngũ cán bộ phòng hàng hải, nghiệp vụ này đã và sẽ có những bước phát triển tốt.
Bảng 2.3 :Kết quả thực hiện doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển của Bảo Minh Hà Nội
Năm Loại hàng Số đơn cấp (đơn)
Kim ngạch bảo hiểm Phí bảo hiểm Số tiền (triệu đồng) Cơ cấu (%) Số tiền (triệu đồng) Cơ cấu (%) 2012 Hàng nhập 732 612716,41 47,47 3112,31 41,29 Hàng xuất 810 678006,18 52,53 4425,12 58,71 Tổng 1542 1290722,877 100 7537,43 100 2013 Hàng nhập 621 498258,71 43,26 2912,31 46,66 Hàng xuất 755 653514,75 56,74 3328,69 53,34 Tổng 1376 1151773,461 100 6241 100